这是这几天的一个总结和整理。大概分为这几个部分：
- 缘起
- 我的感受
- 爱钱进和钱站的关系
- 钱站利率到底有多高？通过三个案例计算
- 央行征信系统
- 催收的回款是被匹配还是被截流？
- 国家政策导向
- 清退---投资人权益能拿回多少？
- 转型---借款人钱怎么办？
- 千金散尽还复来
1、缘起
我因为一次偶然，朋友的一条求助信息，跟爱钱进居然扯上了关系，本来这段时间都是宅着工作的，居然春节后第一次出门和第一次开车出门都奉献给了爱钱进。我甚至两次在录视频的时候把爱钱进说成了“爱奇艺”，汗，我有几年没碰P2P了，对爱钱进及整个P2P行业生疏已久了。
我曾经有过在某交易所做信贷总监的经历，当时老板是有成立小贷公司的计划，我作为那个业务的负责人做了调研，写了很多筹备文件，但后来因为资金、监管和老板的方向等种种原因被搁置。
然而这次随着爱钱进以及P2P公司渐渐在镜头面前清晰起来，我开始意识到这样一群庞大的无助的焦灼的群体。不光爱钱进，还有积木盒子、和信贷、有利网等等。我收到很多网友的求助信。
这些都是P2P的头部平台。尤其是积木盒子我投了好几年，我认为他们的风控做得很好，现在也出现问题，而且双方沟通氛围很不好。
疫情之下，很多家庭举步维艰。这场P2P之灾让疫情之灾更雪上加霜。
2、我的感受
我在3.16号去拜访爱钱进的负责人，总体来说很客气的。有接有送，有问有答，也没有回避问题。
有人说踏实了，有人说听完更焦虑了，居然还有人质疑这份录音录像的真实性（汗，脑子是个好东西，出门带好）。但我认为一次公开的访谈只能言尽于此了。对此，我对爱钱进的态度还是很欣赏的。而且我看到，爱钱进的官方客服一直在积极工作，也非常客气。
相比之下，积木盒子的傲慢已经激发和进一步深化了双方矛盾。（我没去过现场，只是看了网友给的相关视频。）
但态度之外，我们要看到的问题的根源在哪里？几天收集了一些资料简单分析一下吧。
3、爱钱进与钱站的关系
先看下图：
凡普金科100%控股钱站
凡普金科与钱站与爱钱进
凡普金科、钱站、爱钱进
这是刚刚从企查查查到的三者之间的关系，可以看出，凡普金科集团是钱站的母公司，同时爱钱进是凡普金科的子公司【凡普金科企业发展（上海）】的子公司，同时凡普金科的领导层在爱钱进有个人股份。简单讲，是一家人，爱钱进是融资口，然后通过钱站放款。一鱼双吃。
4、钱站的实际利率到底有多高？
看到网上很多关于钱站的举报。我找来几份协议算了一下实际利率如下：
钱站借款协议案例1 网络截图
钱站借款协议案例2 网络截图
钱站借款协议案例3 网友供图
这是随机找到借款协议，最低的44%，最高达85%，远远超过国家法定最高利率24%的水平。按照规定，超过部分是不受法律保护的。很多借款人要么是不会算，要么是没有看清楚条款，可能还有别的情况。总之，高利贷很吓人。
5、央行征信系统
前面算过钱站的实际利率，远远超过国家规定的最高年利率标准，那么这种合同是否合法，怎么对接央行系统。在对接征信系统的路上会有多少阻碍，仍然是个谜。
这个要看公司的态度和监管的决心了。
6、催收的钱是直接匹配还是会被截流？
据访谈的负责人讲，还款的钱是直接在平台上有所显示，借款人可以在工作时间内提现。的确有人每天能拿到点钱。不过杯水车薪。
还有一个声音是，催收的钱被截流。因为没有直接证据，暂且不提了。
7、国家政策动向
2019年1月21日，一份名为《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（简称：175号文）流出。“175号文”指出，坚持以机构退出为主要的工作方向，除部分严格合规的机构外，其余机构能退尽退，应关尽关。
监管发布“175号文”近一年，包括红岭创投、团贷网、网信普惠、网利宝、泰然金融、麦子金服、懒财网、铜板街等数十家头部P2P平台相继退出或被立案。
下图是2019年的P2P主要监管政策一览：
图片来自网贷之家
据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，在停业及问题平台中，停业平台、提现困难平台、跑路平台、转型退出平台及经侦介入的平台的比例分别为66.41%、18.34%、11.38%、3.10%、0.77%。可以看到，绝大部分P2P网贷平台选择了良性退出，停业和转型退出的P2P网贷平台占比共计69.51%。也有一部分P2P网贷平台恶意退出，最主要的两种恶意退出方式是提现困难和跑路，因经侦介入而退出的平台占比较低。
8、清退---投资人权益能拿回多少？
根据北京、浙江、广州、上海、广东等10省市发布的平台退出指引都强调要把维护投资人的合法权益放在重要位置。其中深圳更程序化便于操作，比如制定知情人举报制度等等。
被监管机构劝退，到底算不算爆雷呢？
在2019年清退的案例中，有良性清退，越来越多的平台选择主动清盘分期兑付的方案，实际上无法或者无力实行兑付，能拿回来多少看天意了。此举被定义为民事纠纷，无法立案。
也有P2P平台打着良性清盘的幌子，实施着跑路的勾当，投资人是没法拿回钱的。
北京网贷业务退出指引首页
9、 转型---借款人钱怎么办？
不少有流量的互金平台通过弱化网贷甚至直接弃名的方式，将P2P业务与整个平台进行切割，并将业务重心转向财富管理。如宜人贷升级宜人金科，乐信成立乐信财富，拍拍贷成立羚羊财富，小赢科技成立时息财富，这些互金平台纷纷利用自身的股东实力、品牌影响力、用户流量等“行业头部”优势，力推在线财富管理概念，通过为银行、基金、保险、金交所、信托等资管产品导流，挖掘新的业务增长点。
与此同时，已有至少9家平台已获将转型金融科技或网络小贷，具体情况如下表：
图片来源自网络
其中转型成功的两例，
其一，陆金服 转型消费金融，客户权益未受影响，实现良性退出。
其二，19年12月20日，金投行则发布了《提前集中兑付公告》，宣布停止网贷相关功能。
“2014年9月成立至今，一直坚持合规，稳健经营，为平台出借人和借款人提供高质量的金融信息服务，发挥国资在互金领域的引领与表率作用。在各级政府和杭州市金融投资集团有限公司的大力支持下，金投行现拟用
自有资金收购平台出借人持有的全部债权，提前集中兑付出借人的全额本息，实现出借人的全部良性退出。”上述公告当时称。业务转型以后，一般来说平台会采取回购权益、分期兑付、打折兑付、有匹配标的也许平台会协助投资人向借款人提起诉讼等方式来处理投资人债权问题。能兑付多少，恐怕要取决于公司的实力以及转型是否成功。
10、最后，出借人应该怎么办。
- 积极关注，每日提钱。
- 好好工作、理性投资。吃一堑长一智。
- 千金散尽还复来。别说我是站着说话不腰疼，我曾经在投资上踩坑很多，也是伤痕累累的。踩过之后会更成熟，赚钱能力更强。没什么的，相信我！
我是胡同欧巴桑钱多多。
国家高级理财规划师，名校经济学硕士，财务自由践行者。
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