一
我們曾總結過「人生負面清單」，羅列了一生中的主要風險，包括：
- 高息理財
- 猶豫買房
- 存款創業
- 醉心炒股
- 大病一場
- 突遇意外
- 遇人不淑
- 中年離異
- 子女敗家
- 老人瞎作
有問題，就一定有解決辦法。有「人生負面清單」，就有對應的「人生安全邊際」。
比如我們希望你明白，人生要選對。面對重要選擇，如何做出當下最優解。
我們還勸你當個聰明的病人，瞭解疾病，量化自己，參與自己的醫療決策而不是把所有權利都交給醫生。
我們勸你做好自己和家人的保險配置，用金融手段對沖人生中的潛在風險，花錢吧他們轉移給保險公司。
我們勸你理解資產的三個邊界，從流動性、收益率和安全性三個維度審視資產，做出爭取的選擇，避免高息陷阱。
我們勸你購買一線和二線省會城市的住宅，用房產錨定住財富，有恆產者有恆心。
總之，我們希望你明白：穩定的現金流、保額充足的保單、房產、貸款額度、價值觀統一且願意為彼此付出的家人等要素構成了「人生安全邊際」。
今天要聊的就是人生安全邊際之一：如何搭建個人貸款體系和額度。
能低成本地借錢，是本事。
之所以把貸款額度視為人生的安全邊際之一，是因為它最主要的作用是用來應急的。
比如剛畢業的大學生第一次租房，需要一次性支付5位數的房租；
家人突發疾病，在保險報銷之前，需要先行墊付高昂的手術費；
沒遇到急事，不會把貸款額度當回事兒。可一旦遇上了，急起來是真要命。
貸款額度的另一大作用是套利，我們有讀者2017年初去重慶買房，首付不夠，街邊買了臺POS機直接刷了十幾萬首付款出來。還有低成本地借錢去投P2P套利的。
當然，以上操作屬於向風險要收益範疇，和今天的主題無關。
二
下圖是我們搭建的「個人貸款體系」金字塔：
介紹這個金字塔前，必須強調下貸款的大前提：一定要有流水！
工資是最好的流水之一，當然還可以通過包裝流水來借錢，這方面已經發展成產業了，有專門包裝流水的中介。
有了流水，下一步就是低成本地借錢。
上圖中的貸款金字塔就是按照難易程度和利率成本來劃分的，由利率成本低到高依次是：信用卡—銀行信用貸—非銀信用貸。
抵押貸的利率也很低，一般不會超過10%，但是需要手裡有抵押物（房產），操作難度大，所以把它放到了塔尖。
信用卡雖然放到了最下面，但不是我們首先推薦的「應急融資工具」（正常刷卡消費的隨便刷）。
信用卡TX雖然利率也不高，摺合成年化利率大概在6%以下，但是T幾十萬出來需要操作很多次，還得詳細規劃好各張卡的還款日期，費心費力。
所以，我對信用卡的建議是有3張高額度的信用卡做防禦（方便接龍），關鍵時刻能用上就好。
最優先考慮的應該是「銀行信用貸」。
這類產品一般有個3~5年的授信期，不用沒利息，利率也低。
像民生銀行的白名單消費貸，最高可貸30萬，利率最低6.53%；或者像江蘇銀行的金e借，最高額度20萬，一次授信可用3年，利率6.3%~6.88%。
銀行信用貸，只要隔開一段時間，再申請抵押貸或按揭貸就不受影響了。所以，非常適合提前配置，做好預備。
幾家銀行信用貸組合下來，額度超過100萬還是不難的。
第二個考慮的是「抵押貸」。
抵押貸的好處是額度夠高，單個產品授信額度就能達到150萬~200萬，一次性解決問題。並且利率也不高，好的產品6%左右。
但炒作週期很長，至少一個半月吧，所以並不適合應急。
如果是要買房或套利，抵押貸就很合適了。我們把它放在塔尖，說明難度真的不小：
首先要求「有房」，其次除了個人消費抵押貸之外，其他類型的抵押貸一般都要求借款主體是企業而非個人。
這還不夠，有的還要求借款人控股企業，要有實際經營流水（需要包裝）。
真的是企業主的話，經營抵押貸做起來也不難。但對公司人來說，這條路比較費勁。名下有一家公司的價值在此時就顯現出來了。
但是有的銀行信用貸又拒絕給企業主身份放款，據我所知民生銀行就是這樣。這事兒還真挺糾結的。
提醒一句，如果為了應急，千萬別指望抵押貸。這4類，抵押貸放款最慢，最少也要一個半月。
第三個考慮的是「非銀信用貸」。
非銀機構，包括銀行消費金融公司（注意不是銀行），也包括P2P。
這類放款很快，資金週轉不過來的時候，可以應個急。但利率是四類產品中最高的。
注意，貸款額度不是用來消費的，信用卡的日常消費、借唄之流根本不算安全邊際。我們要的，是用來應急的貸款額度。
總結一下，應急額度選擇「銀行信用貸」；投資套利這種對額度需求大的，抵押貸更適合。
其中抵押貸的門道又比較多，我們有機會再細說。
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