今天的文章，扒姐真不知該如何下筆。
我們一直收到很多朋友的保單諮詢，各式各樣的都有。買錯保單花的錢，真叫人心疼。有的家庭，並不富裕。
甚至咬牙交保費。
告訴他們真相，都有點於心不忍。
真的銷售誤導很嚴重。
所以扒姐一直想做一個比較典型、齊全的買保險誤區總結。
讓大家別再踩坑，這裡面可都是很多人真金白銀仍進去趟出來的坑。
01
1）不要超負荷買了保險。
真的超級多人，超負荷買保險。
什麼叫超負荷買保險，就是：保費，遠遠超出我們認為個人收入承受範圍內的保單。
之前網上有個段子，說：千萬別輕視在辦公樓裡打掃衛生、或者在做著家政的阿姨，極有可能他們手裡有好幾套房呢。
這種的真實案例，我還沒見過。
但在
大城市裡打拼過的阿姨，花很多錢買保險，卻見過。一位50歲的阿姨，是通過我們讀者朋友圈，看到我們的文章。覺得是不是買錯了保單，來諮詢我們。
她是4年前，在熟人介紹下買的保單。
買的產品是一款：壽險為主險，附加重疾險，兩者捆綁在一起的產品。
其中壽險保額：38.5萬；
重疾險保額35萬；
年繳保費:19321元。繳20年。總保費就已經到了38萬6。
我說，這個保費比保額還多。有些不划算。
她問能怎麼辦呢？
能退嗎？
退倒是能退啊。但拿出現金價值表，就傻眼了：
壽險保單，對應第4年的現金價值只有：9765塊；
重疾險保單，對應第4年的現金價值只有：810塊。
也就是：按照這個現金價值表退保，交了4年的保單、交了一共77284塊錢的保單，最後只能退：9765+810=10575元。
這是在是虧損太多了。
這位阿姨也已經50歲，不光要損失錢，也有可能買不上保單（有乳腺結節）。
即便能重買重疾險保單，保費也已經很貴。
因此，我們並不建議她退。
但是，這個阿姨的收入每月只有5500塊。一年的總收入6萬6.
保費19321塊，就要佔去她年收入的29%。這真的是咬著牙在交保費啊。
嚴重超出保險配置，保費支出，不要超過年收入15%的原則。
最合適是：控制在10%以內，才最具財務舒適度。
有過這樣經歷的絕對不在少數：很多人，有保險意識。
但卻並不懂保險原理和細節。就會下銷售所謂“風險”的嚇唬下，付出超過承受能力的保費，來買保單。
並且，這份保單裡，還沒有最基礎的險種：百萬醫療。也就是：住院，是沒有得報銷的。
將來真的生病，這份每年花了近2萬保費的保單，未必能扛得起。
所以，買保險一定要控制預算。
做好保障，並不一定要這麼超負荷買保單。
02
02）不要組合買保單。
不要組合買保單，不要組合買保單。
同樣也是一位讀者朋友給我們發來的保單，一家四口全配齊了：
男主的保單
女主的保單
兩個孩子的保單
都是豪華大禮包式的保單。
如果早一點遇見我們，可能就不會有那麼大的損失。這是他們2019年末，剛買的保單。有甚至2020年1月剛生效。
為什麼不要組合買保單？
首先第一點：1份主險+7、8份附加險。
你真的能看懂，這些保單都保障了什麼嗎？
保單附加險越多、越複雜，貓膩就越多。
甚至像扒姐這樣的專門研究保險的人，裡面有些附加險，到底保的是什麼，都要去查大量資料。
平常人，你怎麼能看懂？！
第二點：我們來看看，這每一份1款主險下，附加N款附加險的豪華套餐到底保了什麼？
費了九牛二虎之力，終於把保單保障內容整理出來：
這四份保單：
不論大人，還是小孩的保單。
每一個險種的保額，都極其低。這每一份保單，最重要的險種，就是重疾險了。
但一家四口，各自的重疾險保額：只有15萬、16萬、20萬。
這是多浪費錢啊。
1）先來看大人的保單：
重疾險保額低，就不說了。
剩下的，我們認為人生必備的險種：
意外險，只有6萬（男主）、15萬（女主）。
醫療險，保額更慘。就是那個“住院費用A”，就屬於報銷型的醫療險。男女主保單的保額6000塊。
這樣的報銷額度，生個大病。拿什麼抗？！
如果住院，每天補貼個200塊住院津貼能管什麼用？
2）小孩的保單，看了你更會震驚。
孩子的保單裡，最有用的就是那份重疾險。
保額只有20萬，花費是：1500塊左右。
而孩子最不需要的壽險，花費最多。每年2000多的保費。保額有21萬。
很多給孩子投保的人都會認為：孩子身故，會賠21萬。
天太真了。
孩子18歲前身故，只賠付保費。如果孩子18歲以後呢，能賠保額嗎？
如果孩子是先重疾再身故，那麼不好意思：身故只能賠1萬。
更過分的是：業務員在設計保單時，還附加了一份“少兒定期”：
扒姐一查：這份名字沒寫全的附加險，居然是定期壽險。
20萬，保到25歲。
這是什麼神操作？
壽險本來就對孩子沒用。這還附加一份？！
是嫌保費不夠多，拉上來充數？！！
國家對孩子身故賠付，是有限額的：10歲以下身故，最高只賠20萬。如果孩子10歲以下出險，買了這麼多壽險。
也都是賠不了錢的。
此外附加的少兒惡性腫瘤的附加險，你或許認為是：孩子得了惡性腫瘤，能多賠。
不，並不是。
這個附加的少兒惡性腫瘤險，是癌症2次賠/3次賠。
也就是：首次罹患重疾之後，2次再出現惡性腫瘤（含新發/復發/持續/轉移），才能賠。且間隔期長達5年。
現在市場上，早已經出現間隔期只有3年（復發/持續/轉移），甚至1年（新發）的癌症2次賠付重疾險了。
最主要是：
孩子的保單都花了6000多塊啊。
重要的險種，重疾險只有20萬保額。百萬醫療險還沒有。到底是什麼感受？！
10歲以下孩子的重疾險，50萬保終身，也只需要2000多啊。
03
3）不要傻里傻氣的認為：買保險，幾十年後能連本帶息的拿回來。
這種說買了保險，多少年可以連本帶息拿出來，平安智能星（萬能險+重疾險的組合），以及金佑人生這種分紅險是誤導銷售的重災區。
真的不是扒姐瞎編故事：
甚至會認為：交完保費20年後，能取出來20萬保額+分紅。
想什麼呢？
金佑人生，這款產品：只能在出險的時候，賠付保額+分紅。而非能取出來。
如果要取出來，則只能退保。
但退保能領到多少錢？
交完20年保費，現金價值+分紅。都不能趕上所交的保費。
還有的就是：孩子買的智能星，這種萬能險。
認為能取錢出來。
很多家長，都是把這個產品當理財險來買。留給孩子上學用：
我真的不忍心把保單條款截圖給她看：
其中的年金，壓根都不能在孩子上學的時候拿出來。
而是要等孩子60週歲後，仍然生存。保險公司才開始給付年金，錢也才能開始取。
且每個保單年度領取的年金不得好過所交保費的20%....
領取之後：
保單賬戶價值還要按領取的金額等額減少。
多坑！！
所以，記住一點：
不要買分紅險、萬能險+重疾險的組合。
返還險、兩全險同理。之前因為說過返還型保險的坑，這裡就不額外強調了。
04
最後說點什麼呢？
真的看到太多這樣的保單，有時候會激動的無法言語（雖然不是我的錢）。
那個為讓保費多一點，還給孩子保險裡，額外添加定期壽險的保單。
真的是，要吐血...
有些代理人的素質真的是很差，賺錢的吃相很難看。
但沒辦法：太多人無法辨別保單好壞。
所以，扒姐只能在告誡之餘，盡力能教大家點：判斷保險的基本技巧與常識。
1）不要給孩子買保險，花過多的預算。
如果孩子的保費要4、5千、甚至7、8千。
那一定是錯的保單。
2）不要買：返還型、兩全型、萬能險、分紅型的保單。
這種都是保費非常高、保額非常低。
用分紅、利率誘導裡，讓你認為保單有利息。做保障還能理財。其實錢，都是不能取出來的。
3）一定要控制預算：保費不要超過年收入的10%。
不要超負荷買保單；
4）一定要注重重疾險的保額。
銷售給你設計的保單，連30萬保額都沒有的保單，都不要下手買。 看都不要看。
5）一定要用繳費年限×年繳保費，計算一下，你繳的總保費，是不是超過保額。
如果超過，甚至持平。
都不要買。
買保險，一點槓桿都沒有。還買什麼保險呢？
為保險公司貢獻利潤？
扒姐拿到這些保單，簡直就是大型坑爹現場。發現他們要做糾正：虧個2、3萬極正常...多心痛!
希望大家別踩
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