截止目前，整個市場上適合成年男性的重疾險中，又含有60歲前額外賠付的產品，只有兩款。無憂人生2020與超級瑪麗2020max到底如何選擇，可能是很多人頭痛的問題，因為這兩款重疾險設計的實在是太複雜了。今天我來把這個問題終結了。
一、保障與保費對比
優選保點評：
差異化住院在兩個點，一是60歲前的額外賠付，二是心腦血管疾病額外賠付。無憂人生2020在50-60歲時多賠10%，超級瑪麗2020max多賠到61歲，總體看無憂人生略微有優勢，但這個優勢很細微，因為61歲單獨買一個25萬保額保額的一年期重疾險，也要3000元保費了。
所以，兩款重疾險的核心差異點在：心腦血管額外賠付。誰更值得買，就看這一項保障責任了。
二、心腦血管疾病額外賠付
1、無憂人生2020心腦血管疾病加油包：
無憂人生的心腦血管疾病加油包很容易理解，就是把12種疾病單獨拿出來，可再賠付第二次。以下是疾病列表，都與心腦血管相關：
1、急性心肌梗塞
2、冠狀動脈搭橋術
3、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症
4、心臟瓣膜手術
5、嚴重帕金森病
6、嚴重運動神經元病
7、主動脈手術
8、嚴重心肌病
9、肺源性心臟病
10、嚴重冠心病
11、嚴重心肌炎
12、嚴重III度房室傳導阻滯
賠付標準：
如果首次重大疾病不是以上12種，無憂人生2020那麼間隔1年後患上了這12種疾病可以再得到一次100%的賠付。
如果首次重大疾病屬於以上12種之一，那麼間隔3年後，再患以上12種中的疾病，可以再得到一次100%的賠付。
兩種賠付標準，這裡要注意一個關鍵點：必須是新患其他疾病才給賠。
2、超級瑪麗2020max心腦血管疾病賠付標準：
這個賠付標準要更復雜，是把重疾險中最高發了6個疾病中的三項單獨拿出來做了一個復發保障。
- 惡性腫瘤
- 心肌梗塞
- 冠狀動脈搭橋術
無需新患疾病，3年後復發就賠第二次，並且是120%保額，其中癌症是無論第幾次患上，都可以得到賠付，其他兩個疾病是有條件的得到第二次賠付。看起來相似的保障責任，其實與無憂人生2020是完全不同的保障方式，可以說是沒辦法判斷到底誰更划算。下面看看兩款重疾險的理賠舉例，看看賠付邏輯誰更優。
三、賠付邏輯對比
1、首次重疾為腦中風後遺症，第二次重疾為癌症。兩款重疾險都可以賠付兩次。
2、首次重疾為癌症，第二次重疾為冠狀動脈搭橋術。兩款重疾險都可以賠付兩次。
3、首次重疾為癌症，第二次重疾也是癌症。兩款重疾險都可以賠付兩次。
4、首次重疾為心肌梗塞，第二次重疾為冠狀動脈搭橋術。兩款重疾險都可以賠付兩次。
5、首次重疾為冠狀動脈搭橋術，第二次重疾又是冠狀動脈搭橋術。超級瑪麗2020max可以賠付兩次，要求兩次的間隔期3年，無憂人生2020只賠一次。
6、 首次重疾為心肌梗塞，第二次重疾又是心肌梗塞。超級瑪麗可以賠付兩次，要求兩次的間隔期3年，無憂人生2020只賠一次。
7、首次重疾為心肌梗塞，第二次重疾是冠狀動脈搭橋術，第三次重疾是癌症。滿足間隔期要求後，無憂人生可以賠付3次，超級瑪麗只能賠付兩次。
四、最終結論
- 賠付次數：理論上來講，無憂人生2020要比超級瑪麗2020max多賠付一次。
- 賠付嚴苛性：如果說哪款重疾險更容易得到理賠，那肯定是超級瑪麗。癌症二次賠付為什麼這麼火，主要是因為不需要再患上另一種癌症就可以賠付，同樣的道理，超級瑪麗的心腦血管額外賠付，也無需重新換上另一種，只要3年後復發就可以賠第二次，並且也是120%保額。
- 整體性價比：顯然是超級瑪麗更適合，男性保費便宜8%，而且賠付標準更寬鬆。而必須要求新患另一種疾病的賠付，無論是3次還是6次，其實都不太影響定價。
寫在最後：
目前為止，最複雜的重疾險就是無憂人生2020和超級瑪麗2020max了，這兩款重疾險都是性價比不錯的產品，差距只在毫釐。最後，我的建議是男性兩款產品都不該選，因為男性性價比最高的還是嘉和保。對於嘉和保的那個什麼慢性腎功能障礙的問題，天天都有人黑，實在不想再費口舌解釋了，不行你就選超級瑪麗2020max吧。
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