文 | 米格
疫情襲來，監管放鬆，高炮見縫插針，捲土重來。
這次，它們的利率變得更高了：到手1480元，5天后卻要還3200元，砍頭息在50%以上，年化利率高到了8400%。
聚投訴最新月榜也擠進了多家高炮平臺，總計出現上千起相關投訴。
受到疫情影響，借款需求上漲，在高炮玩家看來，這正是大賺一筆的機會。
然而實際情況並非如此，有的平臺壞賬飆升至50%以上，“甚至有平臺借出60筆，沒有一個人還款，壞賬率達到100%”。
而相關部門已盯上了這波新的高炮，“等空出手來，就會來收拾”。
01 捲土重來
最近，高炮開始死灰復燃。
3月7日，張文通過“青檸分期”借了3200元，實際只到賬了1480元，5天后還。
“利率太可怕了，年利率達到了8400%以上。”張文自己一算，也嚇了一跳。
這可不是個案。
疫情出現後不久，在各大高炮的交流群裡，甲方乙方們又活躍起來，各種廣告開始刷屏。
而老哥群裡，各種“口子”的廣告不停往外蹦：“新口子，非洲黑可擼。”“不看通話和大數據，速度盤。”
某老哥群內新超利貸平臺的廣告
盧君冉做過高炮。2月初，他之前的幾個高炮合夥人跑來問：“要不這個月我們再來衝一把。”
他們並沒有準備幹一票長線生意，大部分人準備在“3·15”之前就暫時收手觀望。
但即便只有一個多月的時間，他們也準備放手一博。
盧君冉算了一筆賬：
按7天一個週期算，一筆資金，在一個月內可以跑4-4.5次。
以每期利潤30%來算，減去必要支出後，回報能達到100%。
利潤可以翻一倍，這足夠讓他們瘋狂。
“之前賺的錢，已經捂在手裡一段時間了，很躁動。”盧君冉決定放手一干。
另外一位高炮老闆蘇青，也決定重新入場。他考慮的主要是兩個方面：
首先，各級部門忙著處理疫情，“無暇管我們”。
另一方面，疫情讓很多人收入減少，“借貸需求旺盛”。
自認為“天時地利人和”，一大波高炮老闆又殺了回來。
“但大部分人都是原來做過的老手，新手玩不轉，時間週期太短。”蘇青稱。
對於這些老手來說，重新上線非常容易。
盧君冉表示，他原來的系統、數據都還在，“換個名字就可以重新上”。
疫情出現不久後，市場上開始出現回暖跡象，並在2月初達到了高潮。
2月初，市場整個開始爆發。
“最多的時候，市場上湧現出了上百個高炮平臺。”蘇青透露。
不少貸超上線了新超利貸產品，比如噹噹袋、小金桔等。
一家貸款超市員工透露，“現在，我們平臺一共有三十幾個超利貸產品。”
某貸超平臺界面
因為是個短線生意，所以大家的思路都是：急速收割，利率能設多高就設多高。
一本財經統計了市面上7款此類產品的年化利率，發現平均利率在6000%上下。
比如以下5款產品，借款週期都是5天：
招財貓借款額度3000，到賬1650，年利率5972%；
金豆豆借款額度2500，到賬1375，年利率5972%；
有米有品借款額度3000，到賬1650，年利率5972%；
安迪錢包借款額度3200，到賬1664，年利率6738%；
金豬有福借款額度3000，到賬1560，年利率6738%。
金豬有福APP借款界面
聚投訴信息顯示，已有多家高炮平臺登上其投訴月榜，投訴量高達上千起。
其中，金掌櫃在2020年1月19日後的投訴佔其總投訴量的98%。
多位借款用戶表示：“金掌櫃目前主要做5天期限的高炮產品，年利率高達4800%。”
02 壞賬50%
蘇青覺得遇到了天時地利與人和，肯定穩賺不賠，結果發現並非如此，“幾乎是處處碰壁”。
首先，流量卡得很死，且又貴又少。
蘇青原來判斷，疫情會讓很多人經濟狀況下降，被迫來借高炮，“客戶量應該會猛漲”。
很快他就發現，這些用戶壓根找不到進來的入口——現在的正規貸超和運營商基本不接高炮。
流量的入口基本被切斷。
“誰還敢接高炮？”一家貸超的老闆稱，經歷過前段時間的嚴打後，他們不再敢涉足這個領域。
他認為，還敢做高炮的，都是“不要命的賭徒”，他不願意奉陪。
蘇青曾測試了一個渠道，發現下載的成本高達100元，而註冊的成本，更是高達500元。
正常的流量渠道走不通，他們開始劍走偏鋒——直接去購買數據。
“實時數據3元一條，隔夜2元。”一位從業者表示，現在，他手上大概有幾萬條註冊數據。
但是行業已停滯一年左右，這些數據過於陳舊，轉化率極低。
一位從業者稱，現在短信的獲客成本也高達150到200元。
其次，放款速度慢，盤子小。
“過去很多大盤，兩天之內5000萬元都能給放完，但現在兩週之內1000萬元都放不掉。”蘇青稱。
行業的人都知道，盤子做得越大，賺錢越容易，“因為邊際成本不高，放100萬和放1000萬的投入差不多。”
但是現在，沒人敢做大。
“因為害怕監管，現在我身邊的朋友，放款量基本都在1000萬左右。”蘇青透露。
同時，行業壞賬飆升很快，完全不可控。
“到了還款日，我發現首逾居然到了50%。”蘇青嚇了一跳，他從未見過這麼低的還款率。
也就是說，他們每放出1000萬，就有500萬收不回來。
這還不是最壞的消息，接下來的一段時間裡，首逾直接暴漲到60%、70%。
“我甚至還聽說有一個平臺，放出去60單，100%的壞賬，也就是說，沒有一個人還款的。”蘇青稱。
多位從業者透露，整個行業的逾期率都在暴漲，“50%是平均水平”。
03 產業崩塌
壞賬率為何如此之高？
蘇青發現，自己平臺的鏈接，被丟到了各種老哥群裡。
“給大家過年發工資的來了，速度擼，不用還。”
“這一年來的嚴打，讓民眾達成了共識：套路貸是違法的，不用還。”蘇青發現，用戶被教育得聰明瞭。
還款意願低的同時，大家的還款能力也確實變弱了。
“疫情之下，幾乎全部的資產都變差了，借高炮的人是社會最底層，完全沒有還款能力。”蘇青發現，很多人不還錢是因為失業。
因為行業在嚴打之下有近一年的停滯，風控策略也早就過時。
“過去高炮用戶的風控，需要一天更新一次，甚至1個小時就要更新一次，現在還沿用一年前的風控，肯定行不通。”一位業內人士透露。
同時，催收也是非常之難。
因為國內幾乎無人接單，多位催收從業者表示，“佣金費率不達到50-60%都沒人接單”。
也就是說，每催回1000元，催收機構要收500元的佣金。
基本上，大部分平臺的催收都放在了海外，但這樣一來，人力、運營等都是問題。
最關鍵的是，沒有接盤的甲方。
高炮行業說白了，就是一個擊鼓傳花的遊戲，後面要不斷湧進玩家來接盤，前面的平臺才能賺到錢。
玩家不夠，這個模式就運轉不起來。
“以前想要用戶還錢，還可以發一堆貸款鏈接，讓用戶直接去擼這些平臺，把我的給還了。”蘇青表示，但現在找不到那麼多口子。
業內普遍認為，現在高炮玩家是在接正規金融機構的盤。
蘇青就發現，很多用戶是借了錢，去還信用卡。
很多平臺開始擔憂，最終自己是能賺到錢，還是會連底褲都賠出去？
而更大的風暴還在後面。
據接近監管層的知情人士透露，他們已經注意到了市場上高炮崛起的苗頭，“現在大家都在全力以赴抗疫，精力有限。等空出手來，就會來收拾。”
近日，傳出今年“3·15”晚會延後的通知。
高炮平臺的老闆們都鬆了口氣。
但就算沒有媒體的關注、監管的嚴打，高炮的遊戲，突然間也不香了。
整個高炮的產業鏈已停滯一年，流量、風控、催收等所有環節基本崩塌、脫節，迅速進場撈一筆就跑的可能性已不太高。
再加上用戶被教育得很好了，老哥們的還款意願非常低。
蘇青突然意識到，也許他們這次進場，會淪為炮灰……
*文中受訪者均為化名。
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