守衛者3號是目前整個保險業線上線下所有產品中，最便宜的不分組多次賠付型重疾險。產品當然還算不錯，但是近期各種無腦營銷號過度宣傳，甚至有些嚴重誤導消費者，比如下面這個，我截圖出來：
這種是實在看不下去了，今天我來把不分組多次賠付型重疾險的這些問題一併歸納出來，就以守衛者3號的合同條款來解釋：
第一種情況：首次肺癌，第二次肝癌
重大疾病中是必然包含了惡性腫瘤保障的，惡性腫瘤也俗稱癌症。兩次癌症之間的間隔期也過了，第二次依然不能賠。
拒賠理由：
守衛者3號條款第八條大條、低1小條、第（2）項截圖如下：
條款清清楚楚寫的，第二次重大疾病的賠付必須是“除第一次重大疾病以外的其他重大疾病”。
守衛者3號的重大疾病列表中，第一種疾病就是【惡性腫瘤】。這樣就很明顯了吧，惡性腫瘤就是此產品中保障的“一種疾病”，無論是哪個部位的癌，都以這一項【惡性腫瘤】來賠付。所以，惡性腫瘤只能賠付一次。
第二種情況：首次腎衰竭，第二次腎移植（重大器官移植）
守衛者3號的重大疾病列表中，第六種疾病是【終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）】，第四種疾病是【重大器官移植術或造血幹細胞移植術】。我們假設第一次得了腎衰竭，第二次腎移植都符合重大疾病賠付標準，兩次間隔期也過了。那麼重大器官移植這一次依然不能賠。
拒賠理由：
守衛者3號條款第八條大條、低1小條、第（2）項，還是這一項條款，但是下面又多了一段解釋，截圖如下：
這次主要看最後黑背景的部分。意思是：同一疾病原因導致的第二次重大疾病不賠。而腎衰竭唯一治癒方法就是腎移植，保險公司只給你賠第一次的。
第三種情況：首次肝功能衰竭，第二次肝移植（重大器官移植）
這一種情況第二次肝移植也是不賠的，拒賠理由同上。還有首次肝癌，第二次肝移植也不能賠。
第四種情況：首次急性心肌梗塞，第二次冠狀動脈搭橋術
這一種情況第二次冠狀動脈搭橋術也是不賠的，拒賠理由同上。另外還有急性心肌梗塞導致的主動脈手術，一樣的道理，也是不賠第二次。別的還有，這裡就不多舉例了。
寫在最後：
以上第一種情況，所有的多次賠付型重疾險，無論分組還是不分組，都無法賠付第二次癌症，這是通用邏輯，看完本篇文章後不要再犯這種認知性錯誤。第二三四種情況，也是大多數多次賠付型重疾險的套路，也不能怪守衛者3號不厚道。
其它比守衛者3號貴的多次賠付型產品同樣也有很多問題。它確實是不分組多次賠付重疾險中最便宜的，產品還算不錯，但也不能這樣來誤導消費者。守衛者3號到底值不值得買，我已經連續寫了四篇深度推理測評文章了，有興趣的可以點擊下面的標題看看：
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