重磅！
工行、中行、建行、招行等多家银行发布公告，所有“老房贷”将重签房贷合同，办理时间为3月1日至8月31日。
房贷利率选“固定利率” ，还是“LPR+固定点数”？机会只有一次，该怎么选？
固定利率orLPR+固定点数
去年底央行发布公告，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率。
这也意味着，全国所有的银行，要和所有的个人房贷客户重新签订合同，贷款合同提供两种计算方法：固定利率或按LPR+固定点数。
并且只有一次选择的机会，以后不准再改。
固定利率，LPR+固定点数，选哪个好？
一个是选择固定利率，就是跟原合同利率一样，未来即使利率上涨，也跟你没有关系了。
另一个是LPR+固定点数。值得注意的是，银行在此设定了一个条件，就是转换的第一年，你的利率与原来一样，保持不变。因为固定加点数=原利率-LPR（4.8%）
假设你的原利率为5.39%，也就是基础利率上浮10%，那么你的固定加点数=5.39%-4.8%=0.59%。
所以，一年之后，新的计算周期到来时，你的利率参考如下算法：LPR+固定点数，即LPR+0.59%。
而新周期的LPR值如何计算，现各大银行大部分是根据利率调整日最近一个月或者前一日的LPR值为准。
因此，如果此后的计算周期中，LPR值上调，高于4.8%，
如4.90%，你的利率将变成：4.9%+0.59%=5.49%。如果下调，低于4.8%，如4.60%，你的利率将变成：4.6%+0.59%=5.19%。
图源：网络
所以楼市君建议，如果你当下的贷款利率为基准利率及以下，那么建议考虑选择固定利率来转换。
这样可以一直保持一个较低的利率水准，不用承担未来LPR值上涨的风险。
如果你当下的贷款利率较高，则可以考虑选择LPR+固定点数，至少可以有享受利率下降的机会。
所以，如果你现在拥有10年期，甚至更长时间的房贷，选择跟LPR挂钩，自然是明智之举。
从近20年的房贷利率走势来看，房贷利率不断下降，选择LPR+固定点数，对于购房者来说，能省下更多房贷。
个人贷款定价基准转换相关知识
附上存量个人贷款定价基准转换相关知识，希望对你有用。
更多关于LPR调整的问题，欢迎留言评论！
Q:
这次调整，对公积金贷款有影响吗？
A:
不涉及公积金贷款。目前公积金的房贷利率最低，建议作为买房首选。
Q:
联系过银行了，对方说还是按照老办法，一年改一次利率。这样是不是不能改了？
A:
拿着政策去问，所有银行都要听央行的。
Q:
如果我更改了合同，这个固定加点是按照买房时的基准算，还是按今年的LPR算？
A:
这个要参考去年12月的LPR，也就是以4.8%为基准。
Q:
今年1月弄的贷款，银行下了同贷书，但房子还没过户，要改吗？
A:
不用，本次调整主要针对存量贷款。
Q:
也有专家说，这次调整没有太大影响。LPR虽然会降，但加点一直在，为什么一定要转？
A:
选择固定利率，一定没有降的机会；选择LPR加点，才有降的可能。另外，要是固定利率更有优势，央行也不会多此一举出台新政策了。
Q:
转成了LPR，还款利率会随时跟着LPR变吗？
A:
还贷利率通常一年调一次，时间是每年1月1号。换句话说，你的参考值是上一年12月的LPR。
Q:
请问我是在外地办理的贷款，我必须到当时的贷款经办行办理定价基准转换吗？
A:
不用。可在手机银行或其他支行网点办理。
Q:
我的贷款是我和家人共同办理的，请问我一个人确认转换就可以吗？
A:
不可以。对于存在共同借款人的贷款，需要由主借款人及所有共同借款人共同确认定价基准变更。
Q:
我的房贷是10年期的，现在的利率是基准利率打7折，请问转换为LPR以后，是在LPR的基础上打7折吗？
A:
不是。基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等；LPR定价方式下，按照加减点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等。
Q:
如果将定价基准变更为LPR，如何了解每月应还金额？
A:
您可通过网上银行或手机银行“贷款-我的贷款”栏目查询贷款利率及还款计划。
Q:
我的贷款已签订但尚未发放，请问需要转换为LPR吗？
A:
要。公告所称存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，所以已签订但未发放的贷款也在调整范围内。
Q:
请问我将定价基准转换为LPR以后，后续我还可以再转回按照基准利率定价吗？
A:
不可以。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
Q:
公积金贷款是否在此次调整的范围？组合贷款如何执行？
A:
目前，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款按照房贷政策执行，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。
最后，附上各家银行公告：
中国工行银行
工行转换注意事项：
一、转换范围
2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款。
本公告所称个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款；不包括公积金个人贷款。
以下贷款可不转换：
（一）剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日的贷款。
（二）循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款。
（三）固定利率贷款。
（四）经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。
如果您的贷款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意变更后，实施定价基准转换。
二、转换渠道
手机银行、智能柜员机（预计3月中旬上线，以实际上线时间为准）、短信银行（预计4月中旬上线，以实际上线时间为准）、贷款服务行。
除贷款服务行以外，其他渠道需要主借款人先确认，再由共同借款人确认。除短信银行仅适用于共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用。
中国银行
一、转换范围
2020年1月1日前我行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（除公积金个人住房贷款外），均需进行转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换。
二、转换时间
存量浮动利率个人贷款定价基准转换自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。为保障您的合法权益，请及时向我行申请办理。
三、转换规则及渠道
自3月1日7时起，您可通过我行手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人贷款（除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外）定价基准转换。为减少人群聚集，我行将视疫情防控情况，再行开放线下受理渠道。
您可将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形式（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率，在合同剩余期限内利率值固定不变。您只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
存量浮动利率个人贷款定价基准转换为LPR，转换后的利率水平等于原合同当期执行利率值。加点数值等于原合同当期执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。
从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于2019年12月相应期限LPR与转换日加点数值之和。自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定。若转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当期执行利率值。
线上渠道默认重定价周期为12个月，您可选择重定价日为次年一月一日或贷款放款日对应的每年对月对日。其他贷款要素与原合同一致。
存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。
扶贫小额贷款及创业担保贷款定价基准转换仅能通过原贷款分行指定经办机构办理。办理时间另行通知。
国家助学贷款定价基准转换，待相关部门下发最新利率政策后办理。办理时间另行通知。
四、申请流程
线上渠道具体申请流程如下：
手机银行：登录手机银行，点击“贷款”，选择“转换LPR利率”按提示进行申请。
网上银行：登录网上银行，点击“贷款管理”，选择“利率转换”按提示进行申请。
如您有疑问，请致电95566客服电话或当地中国银行网点。
建设银行
（一）转换范围
2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）。2020年12月31日前到期的贷款可不转换。
（二）转换原则
1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；
2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；
3.等价转换，转换时点利率水平保持不变；
4.借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换；
5.原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
（三）转换方法1.转换为LPR加点形成的浮动利率
（1）加点数值的计算加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。
（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。
（4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。2.转换为固定利率转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
（四）办理方式
1.办理时间2020年3月1日至2020年8月31日。
2.办理渠道在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。
3.证件要求通过手机银行、网上银行（网银盾签约客户）办理的，需要完成电子渠道身份认证和验密操作。通过智慧柜员机（STM）、营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带本人有效的身份证件原件；委托他人到营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。
4.原合同有两个（含）以上借款人的办理原借款合同有两个（含）以上借款人的，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。2020年3月1日开始，原借款合同的多个借款人可通过建设银行手机银行、网上银行分别办理业务。后续视疫情发展情况，原合同的多个借款人可携带本人有效的身份证件原件分别到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM），或一同前往营业网点柜台、个贷中心办理业务。
（五）存量浮动利率个人商业用房贷款定价基准转换
存量浮动利率个人商业用房贷款参照上述个人住房贷款的规则进行转换。
招商银行
一、转换范围转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。
二、转换规则
（一）对于借款人名下在转换范围内的商业性个人住房贷款，将原合同浮动利率定价基准转换为LPR。贷款期限在5年期以内（含5年期）的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上的业务，以5年期以上LPR为定价基准。具体转换时，将保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换，并按《公告》规定以全国银行间同业拆借中心2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值（加点可为负值）。加点数值在合同剩余期限内固定不变。
（二）对于借款人名下除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款（包括小微企业贷款、个人消费贷款、个人商业用房贷款等），借款人可选择将原合同浮动利率定价基准转换为LPR，或转换为固定利率。对于转换为LPR的贷款，贷款期限在5年期以内（含5年期）的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上的业务，以5年期以上LPR为定价基准。对于转换为固定利率的贷款，贷款执行利率在合同剩余期限内不再发生变化。具体转换时，将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换，并以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加点数值（加点可为负值）。加点数值在合同剩余期限内固定不变。
（三）定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
三、转换时间及确认渠道
（一）商业性个人住房贷款的转换时间我行将于4月上旬统一将您在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。若您希望不做转换，仍维持原合同安排，请在2020年8月31日前联系我行各分支机构贷后服务中心（联系方式可查询贷款发放时我行提供的贷后服务联系卡，或通过95555进行咨询）申请处理。
（二）除商业性个人住房贷款外的其他个人贷款的转换时间及确认渠道自2020年4月1日至2020年8月31日，您可以通过招商银行App或招贷App线上申请确认将您除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款定价基准转换为LPR或固定利率。
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