井底小小魚

每天不到1塊錢，最高能報銷數百萬。

這就要說起那人人稱道的百萬醫療險。

百萬醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。

無論是因為生大病還是意外事故，除去社保報銷和免賠額部分，剩下的門診、住院各種檢查費等費用，保險公司統統能報銷，

花小錢，就能轉移主要的醫療風險。

但市場上的產品良莠不齊，我們又該怎麼選呢？

挑選百萬醫療險，我們要遵循四大原則：

一、基本保障要全

作為一款醫療險，報的就是醫療費用，

醫療費用簡單可以劃分為四部分：

住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

但是，有些產品可不是那麼老實。

比如X平醫無憂，它只報銷住院醫療。

需要花大錢的如化療、放療，住院前後的門急診，它都是不管的。

二、 續保條件要好

百萬醫療險，最大的不確定性在於，明年停售就不能再買了。

目前市場上，沒有能一次保終身的百萬醫療險，而且未來也很難會有。

最好的產品，也就是做到階段性保證續保，目前最長的是保證6年續保。

只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。

三、增值服務要留意

現在百萬醫療險的增值服務也是越來越多了，

大家看得眼花繚亂。

建議重點關注這些實用的增值服務：

比如外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子治療等。

外購藥報銷可以解決醫院沒有藥，需要外購的需求，只要醫生同意，就可以買其他正規渠道的藥，也給報銷；

就醫綠通在目前醫療資源很緊張的當下非常實用。

而質子重離子手術可以大大提高癌症患者的生存率。

四、保額和免賠額要防坑

很多醫療險雖然號稱 300 萬、600 萬保額。

但絕大多數情況下，這麼高的保額是遠遠用不了的，大家看看就行。

但是有一點要留意，別被坑到，有些百萬醫療險存在單項限額。

比如X康的健康尊享B+（計劃一）。

表面看來，每年可以報銷50萬。

但實際上，條款中又規定了，每天的床位費和膳食費，不能超過1000元。

每年治療癌症，或者做腎透析，最多報銷10萬元。

超過的部分就只能自己掏錢。

還有免賠額的問題。

免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。

目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌症0免賠。

大嘴哥說保

百萬醫療險，此前一度成為了網絡爆紅的熱門險種。

但從長遠角度來看，醫療險保障的不確定性還是相當大的。因為會涉及以下幾個問題：

1、健康告知嚴格，不符合就無法購買，就算能買也無法獲賠；

2、若身體出現問題可能無法續保；

3、產品停售無法續保；

4、可能隨時會增加費用。

雖然它問題多多，但對於很多預算有限的剛需來說，短期高保障的百萬醫療險可是一個好東西。

挑選百萬醫療險，請記住下面這句話：“買保險，一定要買適合自己的，但百萬醫療險，一定要買爆款！挑了爆款，再挑細節！”

為什麼要買爆款？很多人會有這個疑問，畢竟爆款不一定就是好產品。

但在這裡，卻涉及到比較專業的精算師計算保費及賠付率領域。

賠付率=（賠款支出÷保費收入）×100%

保險公司通常會新增健康體被保險人，及提高已投保的被保險人保費來穩定賠付率。

對於保險公司來說，參保的健康用戶越多，虧損的幾率就越低，那繼續銷售的概率就越高。

大家可以簡單理解為：爆款賣得好，停售概率低。

確定要買的話，有幾個很重要的細節需要注意：

1、

2、續保條件：理賠後能續保的產品更好（保證保障的連續性）；

3、單年報銷最高天數：報銷額度可跨年：若住院時間跨越兩個繳費年度，但理賠數額最大限度不佔用新一年報銷額度為好；

4、報銷範圍：不限社保的產品更好；

5、賠付比例：能100%報銷的產品更好；

6、免賠額：免賠額越低的產品越好，有家庭共享免賠額度更好；

7、杆槓率：也就是性價比，越高的產品越好；

8、增值服務：有就診及住院綠色通道，醫療費用墊付功能的為佳。

接下來，我挑選市場最火熱的6大爆款百萬醫療險，給大家做細節對比分析，好讓大家一目瞭然。

太平超e保

內容

優點：不會因為健康變化影響續保；有癌症住院津貼300元/天，200天為上限；有質子重離子報銷，但只報銷60%。

缺點：沒有智能核保，沒有綠通和費用墊付；報銷範圍不覆住院前後門診或急診醫療費用；單年報銷天數只有180天；沒有ICU和CCU報銷，這是一個很大的隱患。

總結：不是性價比最佳之選。

泰康微醫保

內容：60歲前可投保，續保到100歲，續保不受健康變化影響；一般住院保額300萬，免賠額1萬，100種重疾600萬保額0免賠。

優點

缺點：住院最多隻賠180天；只有1次綠通服務。

總結：5或6類職業，可以選擇微醫保。

人保好醫保

好醫保剛推出的時候確實是驚豔了眾人，最基本的醫療保障，好醫保是相當齊全的。

內容：60歲前可投保，續保到100歲；一般住院保額200萬，免賠額1萬，100種重疾400萬保額0免賠。

優點：它的優勢主要在免賠額上——6年共享1萬免賠額；住院前7天和後30天門診急診費用可報，有醫療墊付；有質子重離子，只保障60%，累計給付限額為100萬元。

缺點： 住院最多隻賠180天；只有1次綠通服務。

總結：保額高、保障好、續保好、價格好，健康告知非常寬鬆，且增加了智能核保。

平安e生保

e生保從2017版到plus版，它做到了“加量不加價”。

內容：常規的e生保60歲前可投，續保到100歲，續保不受健康變化影響；一般住院保額200萬，癌症400萬，免賠額1萬。

優點：有癌症1萬津貼，相當於0免賠，比較有誠意；且住院前後7天門診急診可報銷；還有綠色通道和墊付。

缺點

總結：e生保作為平安健康險的王牌產品，還是值得入手的。

安聯臻愛百萬醫療

內容：65歲可投保，續保到80歲；一般住院保額300萬，免賠額1萬，100種重疾600萬保額0免賠。

優點：有意外身故傷殘保障，相當於多了個意外險。

缺點：要通過保險公司審核才可續保，特殊門診只有6種才可100%報銷，沒有綠通和醫療墊付服務。

總結：60歲以上可參考選擇，60歲以下不推薦。

眾安尊享e生旗艦版

內容：60歲前可投保，續保到80歲，續保不受健康變化影響；一般住院保額300萬，免賠額1萬，癌症600萬保額0免賠。

優點：不會因為健康變化影響續保；住院報銷前7天后30天急診門診費用；家庭成員共用1萬免賠額；有100萬質子重離子費用；法律援助費6000元；有智能核保、綠色通道和住院墊付。

總結：尊享e生這款產品在保障和價格上都有很強的競爭力。因為在包含特需醫療的所有產品中，沒有一款可以像尊享e生一樣性價比如此之高。

總結來看，目前性價比較高的百萬醫療險是好醫保、尊享e生、微醫保、平安e生保。

好醫保價格便宜一點，基礎保障也足夠，但不如尊享e生全面。

另外，沒必要在百萬醫療險的價格上糾結太久，一個30歲成年人，一年的費用基本在300元左右，相當於每天只花1塊錢，幾乎沒有壓力。

關注重點應放在它是否有停售的風險。

這幾款都是火熱的百萬醫療險，承保量大，運營穩定，停售風險極小。

最後，還是要提醒大家，住院醫療險不能替代重疾險。

醫療險只能解決治病問題，無法解決因病帶來的收入損失、家庭開支、後續康復治療費用等問題。如果預算實在有限，可以選擇百萬醫療險做為過渡險，有預算還是要配置長期重疾險。

學霸說保

如果看過奶爸的定期壽險測評，你一定知道，選擇定期壽險的重要標準是便宜！！！

簡單粗暴。

那麼百萬醫療險也是嗎？

No!!!

百萬醫療險可不是那麼簡單！

百萬醫療險價格不高，30歲人群購買，300元左右就可以得到百萬保障。即便不同產品差距也不大（可以拉到後面看價格對比圖表），選購時，價格反而不是主要考慮因素。

那麼，百萬醫療險要怎麼挑？今天奶爸就帶大家深入瞭解一下百萬醫療險，並測評其中熱銷的八款產品：

• 如何判斷一款百萬醫療險好不好？

• 熱銷百萬醫療險橫向對比！

• 熱銷百萬醫療險逐個點評

• 百萬醫療險怎麼買？

01

如何判斷一款百萬醫療險好不好？

百萬醫療險這個險種最大的痛點是，不保證終身續保。

如果投保的百萬醫療險停售，要換一款新的產品，並不是像換一個意外險那麼容易！因為醫療險的健康告知相對嚴格，而我們的健康狀況一旦出現問題，重新投保醫療險不一定能通過健康告知！

一款百萬醫療險好不好，不僅要看保障責任、價格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看“可持續投保的穩定性”。

產品穩定性（說直白點就是產品會不會停售）誰也不能保證。一般來說可以從這幾方面判斷：銷量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。

02

熱銷百萬醫療險橫向對比！

之前奶爸測評過不少百萬醫療險，最近大家問的比較多的就是下面這幾款：

• 眾安尊享e生旗艦版

• 平安健康e生保

• 平安健康e生保保證續保版

• 支付寶好醫保（人保健康承保）

• 華夏人壽醫保通惠普版

• 中國人壽如E康悅C款

• 安聯臻愛醫療險

依照慣例，先簡單點評一下：

如果想要全方位的保障，眾安尊享e生旗艦版是不錯的選擇：保額高，保障全面，提供增值服務最多，包括質子重離子醫療、綠色醫療通道、醫療費用墊付、術後家庭護理服務、腫瘤特藥服務等，還可以選擇特需醫療、海外醫療、家庭共享免賠額等。

如果想要短期的續保保證，支付寶好醫保和平安e生保都提供6年保證續保。

如果身體有點小狀況，尊享e生、平安e生保、好醫保、微醫保、安聯臻愛醫療險都提供智能核保。情況良好的甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝小三陽等常見的小狀況，都能夠線上直接購買，不過一般是對已患疾病除外責任承保。

如果從事高危職業

如果想要高保額，安聯臻愛醫療險（感恩版）保額最高，卓越版一般住院醫療500萬，100種重大疾病1000萬。(不過為了方便價格對比，本篇測評的是300萬保額的優選版)

至於哪款產品穩定性最好？我們留到最後分析。

保障責任對比

百萬醫療險本質是住院醫療險，不過保障的內容並不是只有住院費用那麼簡單，目前主流保障內容都包括：一般住院醫療費用、重大疾病或者惡性腫瘤（癌症）住院醫療額外費用、特殊門診醫療費、門診手術、住院前後門急診費用等。目前醫療險市場競爭激烈，不少產品還提供實用的額外服務！

點擊可看大圖

我們可以看到，八款百萬醫療險中，尊享e生旗艦版保障功能最強大，其次是微醫保、好醫保、保障功能最少的產品是如E康悅C款。這裡重點說說幾個方面的差異：

保額方面：安聯臻愛醫療險、尊享e生旗艦版、如E康悅C款、平安e生保和微醫保保額最高：一般醫療住院報銷額度300萬，重疾報銷額度600萬。華夏醫保通(惠普版)保額略顯不足，最高只有400萬。不過醫療險是報銷的，不必過分追求超高保額。

免賠額：大部分百萬醫療險有免賠額，一方面可以減少保險公司和被保人小額賠付的各種費用損耗，降低雙方的交易成本；另一方面也保證了產品的定價不會太高。好醫保有6年共享1萬免賠額；尊享e生可選家人共享免賠額；醫保通(惠普版)每兩年不出險減1000元免賠額。

住院前後門急診費用：

特殊門診：大部分醫療險特殊門診保障度包括三種：1.門診腎透析；2.門診惡性腫瘤治療；3.器官移植後的門診抗排異治療費。安聯臻愛醫療險包括6種重疾，而醫保通包含社保規定的大病或者慢性病門診，這兩款條款更友好。

外購藥物：看病的時候很經常會遇到醫院沒有某種藥物，需要到外購的情況，那麼這部分能不能報銷？尊享e生旗艦版的保險條款是明確可以報銷的，其他產品條款則沒有明確。

質子重離子治療：這是最先進的癌症治療手段之一，尊享e生旗艦版、好醫保、微醫保、醫保通(惠普版)、安聯臻愛醫療險的保障都包含，但是

特需醫療：特需醫療是指某些公立醫院的特需部、VIP部、國際部等，就醫環境要比普通醫療部好很多。如果看中這方面，可以考慮尊享e生旗艦版或者微醫保。

醫療墊付：尊享e生旗艦版、好醫保、微醫保、安聯臻愛醫療險（感恩版）都有醫療費用墊付功能。但是要注意，微醫保規定是重大疾病才能墊付，略顯不足。

免責條款對比

免責條款跟保障責任一樣，是非常重要的內容，這八款產品的免責條款都比較多，常規的免責條款有：

1、主觀因素導致的醫療支出不保。如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風險活動導致的醫療支出等等；

2、某些不可抗力導致的醫療支出不保。如戰爭、暴亂、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾病等；

4、非必要的、疾病治療類的醫療支出不保。如懷孕、康復、保健、眼鏡、義肢等等；

5、既往症一般也不保；

其中比較值得注意的是，對既往疾病（既往症）的免責，比較常見條款是：對投保前所既往症除外責任，翻譯一下，就是買保險前已經就有的疾病，投保後發生的醫療費用，不能報銷。

值得注意的是，平安e生保在銷售頁面上明確提到：投保時，投保人已經告知，並獲得標準體核保意見的既往症，保險公司對其承擔相關責任。所以，

平安e生保銷售頁面說明

投保規則對比

重點強調一下，百萬醫療險是奶爸非常推薦的保險，但也是投保要求最嚴格的險種，很多人可能不符合投保的條件喔！下面我們一起來看看：

點擊可看大圖

年齡：60歲，可以說是投保百萬醫療險的年齡分水嶺：60歲之前，只要身體健康，可以隨便挑產品。60歲之後，就是產品挑人了。超過60歲的投保人，可以考慮選安聯臻愛醫療險，或者尊享一生爸媽版（點擊藍字查看詳細測評）。

職業：

捆綁銷售：有些公司比較喜歡捆綁銷售，華夏醫保通(惠普版)和中國人壽如E康悅C款部分地區要購買相關產品才可以投保（手動鄙視）。奶爸認為，完全沒有必要為了購買百萬醫療險，而特意購買捆綁的產品，市面上好的醫療險還有很多。

醫保通捆綁銷售

健康告知：八個產品的健康告知主要詢問：過去一年的健康檢查情況、過去兩年的就醫行為、患疾病情況、幼兒的出生情況等，不同產品各有差異，如果你身體有點小問題，建議多個產品同時核保。

不同產品的健康告知差異，如：

e生保對高血壓核保比較嚴格：高血壓（收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg），其他產品收縮壓大於160mmHg，舒張壓大於 100mmHg；

好醫保對幼兒核保比較嚴格：好醫保要求不滿3週歲被保險人，不存在早產、窒息、發育遲緩、腦癱情況，其他產品一般是2週歲以下。

續保條件對比

目前市面上並沒有保證終身續保的百萬醫療險。如果你聽到了，一定是有人誤導你，要遠離他喔！

我們看看測評的八款產品，續保條件頗具有代表性：

第一種：不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續保，或者單獨調整續保費率。翻譯一下就是，只要產品不停售，就可以續保，不過價格有可能會集體上調。代表產品是：尊享e生、e生保、微醫保、醫保通惠普版、臻愛醫療險。

尊享e生續保條款

第二種：保證續保幾年，這幾年內產品即便停售了，也可以續保幾年，而且保費按費率表繳納。但是產品一樣有停售或者價格集體上調的可能。代表產品是：e生保保證續保版、好醫保。

平安e生保保證續保版續保條款

第三種：第一次或者第二次續保，需要審核，後面再續保則不需要審核。代表產品是：如E康悅。這種情況被保險人的風險比較大，疾病和意外有時候就是突然來臨的，一旦如E康悅第二年續保不通過，其他醫療險也很大可能不能投保，這意味著，可能再買不到百萬醫療險了。

如e康悅續保條款

價格對比

50歲前，百萬醫療險的價格都在千元以下，不同產品價格有一定差異，但是相差一般不會太大，特別是10歲-40歲這個年齡段。

首次投保價格，其中70歲和80歲為續保價格

好醫保和醫保通惠普版價格價格最接近，而且定價策略相似，年輕人群價格便宜一點，但是60歲之後，價格上漲速度非常快，60歲後價格處於中上的位置。

平安e生保和保證續保版的價格一直相對較高，有平安品牌加持，並不妨礙e生保成為銷量最大的百萬醫療險之一。

尊享e生旗艦版價格一直位於中間的位置，60歲後保費漲幅相對不大，處於中下的位置。

相對於重疾險來說，百萬醫療險價格比較友好，年輕時保費都很低。不過，不同產品定價策略可能不一樣，有些產品年紀大後，價格會較高。所以，我們比較醫療險價格的時候，要特別關注60歲以後的費率情況。

03

熱銷百萬醫療險逐個點評

眾安尊享e生旗艦版

保障內容包括：一般住院醫療300萬、癌症醫療600萬，一般醫療1萬免賠額（可選擇家人共用免賠額），癌症0免賠額，可選特需醫療、海外醫療，還包含比較實用的醫療墊付、綠色醫療通道等等功能。

產品特點：

1、保額充足。

2、保障功能強大，尊享e生是最早一批推出醫療費用墊付功能的百萬醫療險，此外也是測評產品中附加服務最多的。

3、定價中規中矩，不激進也不特別貴。

4、百萬醫療險的鼻祖，銷量最大的產品之一，定價比較合理，健康告知相對嚴格。

眾安尊享e生旗艦版價格不夠低，健康告知不夠友好，而且也是眾安保險的重點戰略產品。正因為這樣，奶爸更看好這款產品的穩定性。如果你符合尊享e生的投保要求，奶爸更建議你加入這款產品中，與更多的健康體一起，讓自己參與到一款可持續投保可能性更大的百萬醫療險中。

支付寶好醫保

保障內容包括：一般住院醫療200萬、100種重大疾病醫療400萬，一般醫療6年共享1萬免賠額，重疾0免賠額。包含醫療墊付、綠色醫療通道等功能。

產品特點：

1、保證6年續保。

2、健康告知較為寬鬆。

不過要注意免責條款中註明，投保前24個月的既往疾病免責，意思是即便乳腺結節、甲狀腺結節等問題智能核保審核結果是正常投保，但是如果是投保前24個月內存在的健康問題，一樣是免責的。

3、定價稍微激進。好醫保60歲之前投保，保費比尊享e生便宜20%-50%，約70-200元；60歲之後，則貴6%-12%，約180-500元；對比平安e生保保證續保版，好醫保不同年齡層便宜30%-60%左右。便宜得有點嚇人，讓很多人難免懷疑，產品在6年後會不會大幅漲價或者停售。

平安e生保

保障內容包括：一般住院醫療300萬、癌症醫療600萬，1萬免賠額。包含不限疾病就醫綠色通道+癌症二診建議、健康獎勵。

產品特點：

1、保額充足。

2、平安大品牌，價格也相對高一點。

3、健康獎勵可以抵扣保費。

4、產品說明中明確，通過“智能核保”全部如實告知，若結論為“核保通過”，則後續所有疾病正常理賠。

5、有點小不足：只保障住院前後7天的門急診費用。與主流的“前7天，後30天”有差距，不過奶爸注意到e生保保證續保版已經升級到“前7天，後30天”，相信平安e生保也會很快跟進。

平安e生保保證續保版

保障內容包括：一般住院醫療200萬、癌症醫療400萬，1萬免賠額，癌症津貼1萬。包含不限疾病就醫綠色通道+癌症二診建議、健康獎勵。算是e生保的升級版，健康告知、免責條款等都幾乎一樣。在保證6年續保的情況下，我們看到為了降低產品風險，最高保額降低為200萬，保費也上漲約9%。

保障續保版還有兩點小升級：

1、“惡性腫瘤1萬元津貼險”，可以說是變相的“首次罹患惡性腫瘤當年醫療費用0免賠”設計，不過就只津貼一年，與惡性腫瘤0免賠還是有不一樣。

2、住院“前7天，後30天”門急診報銷，與主流設計同步。

3、要注意的是，目前續保條款有爭議，產品說明是6年後續保無需重新審核/健康告知，但是保險條款裡面是續保需要重新投保。

如果偏好大公司產品，又希望得到短期的保證續保，平安e生保保證續保版也是比較值得購買的。

保障內容包括：一般住院醫療300萬、100種重大疾病醫療600萬，一般醫療1萬免賠額，重疾0免賠額。包括墊付醫療押金、重大疾病住院津貼等功能。

微醫保其實是2019年剛剛升級的，保障內容和附加服務有點對標尊享e生的意思：

尊享e生有墊付醫療費用功能，微醫保100種重疾可以墊付醫療費用；

尊享e生有赴日治療，微醫保在惡性腫瘤赴日治療的基礎上，還增加了赴韓國治療；

......

不過有些方面保障力度不如尊享e生，比如：

質子重離子治療，尊享e生100%報銷，微醫保60%報銷；

尊享e生醫療費用墊付功能超過免賠額即可申請，但是微醫保重大疾病才可以申請；

尊享e生有術後家庭護理、腫瘤特藥服務、法律費用等功能，微醫保欠缺。

產品特色：

1、價格便宜。平均比尊享e生便宜2%-16%，約16-90元；

2、保障全面，保障內容和附加服務僅次於尊享e生；

3、健康告知相對寬鬆，乙肝小三陽、不嚴重的乳腺結節、甲狀腺結節均可除外責任投保；

4、重大疾病住院津貼，100元/天，最高180天。

曾經很多代理人傳言醫保通保證終身續保，官方已經多次闢謠，但是傳言還流傳江湖中。其實，只要是合同沒有白紙黑字寫著保證續保，都不可以相信。

現在醫保通在售的是惠普版，價格便宜，不過保障額度略低，一般醫療200萬，100種重疾200萬，總體來說，產品還不錯，相對其他產品有亮點的地方是，特殊門診疾病覆蓋範圍更廣，只要是社保規定的大病或者慢性病門診都可以報銷。

產品最大的BUG是捆綁銷售，如果只是為了購買醫保通而特意去買其他捆綁的保險，奶爸認為不值得。

中國人壽如E康悅C款

國壽如E康悅C款，保障內容包括一般住院醫療300萬、100種重大疾病醫療600萬，1萬免賠額。惡性腫瘤主要有200元/天的補貼，限額5萬。

也是常常有人問如E康悅C款好不好，相對來說，除了保額充足外這款產品沒有什麼大優勢，反而有不少值得吐槽的地方。比如，部分地區捆綁銷售，第一年續保需要審核等。

安聯臻愛醫療險（感恩版）

安聯臻愛醫療險（感恩版）有4個版本，差別主要在於醫療和意外保障的保額大小。因為醫療險是報銷型的，不建議過分追求超高保額。

安聯臻愛醫療險的主要特點有：

1、帶意外身故及傷殘責任。奶爸測算了一下，基礎版的1萬和10萬意外保障的保費差別約70元，意外保障性價比一般。

2、只有住院、特殊門診這兩方面的保障，不包含住院前門診費用。

3、對腫瘤以及甲狀腺疾病理賠寬鬆。癌症初期症狀以及病變，如原位癌，按重大疾病醫療險報銷規則，0免賠。甲狀腺疾疾病也是0免賠。

安聯臻愛醫療險的特色很明顯，價格適中，保額很高，帶意外保障，投保年齡最高65歲，對原位癌等良性腫瘤和甲狀腺疾病理賠比較寬鬆，0免賠額。如果要給家裡長輩購買，或者對原位癌、甲狀腺疾病特別關注，可以考慮這款產品。

PS：安聯臻愛醫療險（感恩版）新品上線，首年保費8折。

04

百萬醫療險怎麼買？

百萬醫療險花幾百塊能獲得幾百萬的保障，很多人第一次覺得保險原來這麼好！

不過，百萬醫療險是短期產品，天生具有不穩定性，一旦自己購買的產品停售，很可能就失去了保障。

我們挑選產品的時候可以從兩個方向選：一是銷量大的，二是是該保險公司重點戰略產品。

另外，如果要防範重大疾病的風險，我們需要配置齊全：醫保+百萬醫療險+重疾險。之前我們寫過：為什麼有了百萬醫療險還需要買重疾險？

奶爸保

百萬醫療險是最近這一兩年才興起的一種醫療保險，保額高，保費便宜！對老百姓的吸引力很大！但是投保百萬醫療保險也有些注意事項：

第一、捆綁銷售！現在很多的實體保險公司是無法獨立投保百萬醫療險的，要搭配重疾險或者理財險來銷售！如果想要獨立投保的話可以在微信、支付寶、平安或者我們中國太平投保！

第二、續保！現在很多的保險銷售人員在給客戶說自己的百萬醫療險是“保證續保”的，但是奇怪的是，在任何一家公司的百萬醫療險的保險合同裡面都找不到“保證續保”四個字，都是玩兒的文字遊戲，所以老百姓在投保百萬醫療險的時候對於保證續保的問題聽聽就行了，現在沒有商業醫療保險可以做到保證續保！因為保險合同上面明確寫了，保險期間都是一年，如果真的能保證續保的話，那為什麼不把保險期間寫成終身呢？

第三、停售！這是目前所有的百萬醫療險都可能會遇到的一個問題，但是老百姓沒必要過於看中這一點，因為保險產品如果真的虧損的話，保險公司是可以通過增加費率的方式來扭轉局面，不一定會停售，而且一旦停售，也影響自己的口碑！

第四、投保人群！百萬醫療險雖然看起來保額高，保費低，但是並不是所有的人都是和投保！比如說小孩子！小孩子最常見的是發燒感冒等小病小災，而百萬醫療險一般都有一萬左右的免賠額，所以並不是完全適合小孩子！如果給小孩子投保醫療保險的話我的建議是要選擇一款0免賠額的醫療險，而且保額一定要至少達到30到50萬，必須兼顧進口藥和自費藥，不僅要防小病還要兼顧大病！

以上就是對百萬醫療險的投保的注意事項，希望對你有所幫助！

偉哥談保險

先來看看目前熱銷的幾款百萬醫療：

從上表看一看出，挑選百萬醫療險集中在一下關注點：

1、免賠額：免賠額都是1萬，好醫保6年共享1萬，尊享e生全家共享1萬，重疾或惡性腫瘤都是0免賠額；

2、保證續保：好醫保保證6年續保，樂享一生保證5年續保，其他的只要產品不停售也保證續保。

3、上海質子重離子醫院治療：好醫保60%報銷，累計限額100萬，尊享e生100%報銷，累計限額100萬，需要另外買附加險，14以下買不到。微醫保60%報銷，累計限額600萬，其他無明確規定。

4、費率：從上表看，好醫保最便宜，微醫保和尊享e生也不貴

5、其他增值服務：重疾都有綠通服務，墊付醫療費的比墊付押金的好。

三木話險

這幾天，小貝在網上看到一個百萬醫療險的理賠案例，和大家分享一下。

外購藥：由於醫院藥品種類限制等原因，需要在院外自費購買的藥物。

一個小細節，就影響了報銷總費用，讓這份保險的保障作用大大降低。如果小白早發現這一點，就可以選擇更適合自己的產品。

但大多數小夥伴都不太瞭解這些小門道，即使看了保險條款，也覺得晦澀難懂。

今天，小貝就來聊聊：影響百萬醫療險報銷的一些事項，幫大家避避坑。主要內容如下：

• 影響報銷的因素有哪些
  

• 購買時還需注意什麼
  

一、影響報銷的因素有哪些

影響報銷的首要因素，就是保障責任，也就是我們花錢的項目在不在保險的保障範圍內。

1、住院、門診

百萬醫療險是住院醫療險，一定包括住院責任，很多產品也加入了合理的門診責任，比如住院前後門診、門診手術等等。

以住院前後門診為例，很多疾病從出現症狀，到入院治療，肯定少不了去門診看病。住院手術後，有些也需要定期去門診複診，有了這項責任的百萬醫療險，就可以報銷更多費用。

2、附加責任

一般的疾病，住院和門診就可以解決，但有不少重病需要在特需部治療，或者治療手段不在報銷範圍內。為了滿足這些需求，百萬醫療險加入了附加責任。

百萬醫療險常見的附加責任，主要有以下幾種：

• 特需病房
  

• 外購藥物
  

• 質子重離子
  

• 出國診療
  

如果患者的病要求質子重離子治療，而購買的產品剛好有這項責任，就可以安心去就診報銷。

但要注意的是，附加責任需要增加保費，大家還是要根據自己的經濟情況和需求，酌情購買。

3、保額、免賠額

保額就是最高能報銷的額度，百萬醫療險因保額高而得名，基本保額都高達幾百萬元。

保額的高低會影響報銷費用，不過百萬醫療險是一年期產品，我們一年通常不會花費太高的治療費，所以一般是夠用的。

這裡要注意的是，有些產品在基本保障上加了“重大疾病保險金”、“惡性腫瘤醫療保險金”，這些項目有單獨的保額。

免賠額，通俗的理解就是不賠的錢。

很多產品免賠額是一萬元，自費超過一萬元會報銷超過部分，低於一萬元不賠。

現在也有很多0免賠額的產品，還有一些家庭共享免賠額的產品，賠付門檻會低一些。但這樣會導致賠付案件增加，成本變高，所以這類產品價格會貴一些。

百萬醫療險報銷時，有社保和沒有社保的報銷比例不同。同時還會對就診醫院有限制，大部分產品都要求二級及以上公立醫院。

以上就是常見的影響報銷費用的因素，大家可以翻翻自己的保單，看看自己的產品在這些方面保障好不好。

如果還沒有購買百萬醫療險，可以在挑選時額外注意這些問題。

二、購買時還需要注意哪些

1、續保條件

保險報銷的高低，的確是我們最關注的問題，但因為百萬醫療險是一年期保險，我們還要額外注意這類產品的續保問題。

在續保問題上，絕大部分產品都屬於以下幾種情況：

*年期醫療險：購買後就能得到約定年限的保障，不存在續保問題；

*年內保證續保：在約定年限內，保險公司承諾保證續保，即使被保人患病、產品停售也不能拒絕；

續保每年審核：購買後第二年想要續保，保險公司會重新審核被保人的情況，很可能因為一些變化重新計算保險費，如果產品停售，就無法續保。

醫療險對身體要求較高，有些小問題就可能影響投保，所以能續保是很有優勢的一點。

對消費者來說，*年期醫療險>*年保證續保>續保每年審核，大家可以作為參考。

2、注意健康告知

大多數百萬醫療險都是線上售賣，從健康告知到核保再到投保成功，都是用戶自己操作。

有些粗心大意的小夥伴忽略了健康告知，自己恰好在投保前有些小毛病，之後就可能造成理賠糾紛。

小貝有話說

很多人認為百萬醫療險比較便宜，所以隨便挑一份就可以。

但其實不同產品之間還是會有一些差別，加上現在市場競爭比較激烈，產品設計越發“五花八門”，讓人難以挑選。

為了得到更全面的保障，大家要擦亮雙眼，仔細甄別哦。

小貝保險

我們通過幾款熱銷百萬醫療類產品的測評，看看百萬醫療類產品該如何挑選！

1. 購買百萬醫療類產品前，得先了解這些！
   
2. 熱銷百萬醫療類產品測評，哪款值得買？
   
   
3. 掌握這些，好產品一眼就看出來！

一．購買百萬醫療類產品前，得先了解這些！

百萬醫療類產品推出2年多以來，以高保額低保費、不限社保用藥、不限疾病種類等優點，吸引了許多消費者的圍觀和購買。中民保險網總結了購買百萬醫療類產品的幾大要點：

1. 保障內容：買保險就是為了抵禦風險，保障始終是第一位。醫療險比較複雜，涵蓋門診、住院、手術、墊付、就醫綠通等等，這些都需要對比產品的差異並結合自己的需求來考慮。

2. 連續投保條件：目前市面上的醫療險產品以一年期產品居多，挑選的時候，應該儘可能選擇能夠“保證續保”的產品；目前市面上也有5-6年期保證續保的產品，連續投保條件會比一年期的產品寬鬆。所以，在現有的範圍內，我們應儘量挑選對自己更有利的連續投保條件，比如今年住院理賠過了，明年連續投保不需要再重新審核。

3. 增值服務：不同的百萬醫療類產品，增值服務也各具特色，但重點要看是否涵蓋關鍵服務項目——“專家病房、專家門診、專家手術”，詳細可以參考文章保險還能幫忙找專家？！綠色通道一定程度上解決看病難問題。部分產品的綠通服務還會包含直付功能、上海質子重離子醫院治療預約安排、異地轉診交通住宿費用補貼等等。

4. 保額和免賠額

從保額來看，目前市面上的百萬醫療類產品保額從50萬元到數百萬元不等，甚至可達千萬元級別，但這些大多是保險公司為吸引眼球而製造的噱頭，因為在實際的賠付過程中，普通人一年的醫療費用超過百萬元的情況並不多，千萬元更是不切實際，因此保額不求太高，夠用就好。

免賠額也是百萬醫療類產品的一大核心關注點。目前市面上只有極少數醫療險沒有免賠額，多數百萬醫療類產品還是設置了1萬元的免賠額。免賠額越低賠付的概率會越大，但免賠額低的產品往往會因為賠付率過高導致產品調整或停售，所以建議還是選擇1萬元免賠額的產品。

二．熱銷百萬醫療類產品測評，哪款值得買？

直接說結論：

1. 看重連續投保條件：

多年期醫療類產品連續投保條件較一年期百萬醫療類產品寬鬆。平安e生保（保證續保版）和復星聯合樂享一生，保證續保期間分別為6年和5年，在此期間內不用擔心產品停售、下架等問題。平安e生保（保證續保版）在保證續保期間屆滿，如果產品下架或停售，保險公司會推出同類型或升級產品，客戶在未發生理賠以及提升保額的情況下，可直接投保新產品免等待期。復星聯合樂享一生，無論被保險人風險狀況是否發生變化、是否發生理賠，均不影響5年保證續保期間內續期繳費，5年一續，連續投保不需重新填寫健康告知 。

2. 保障最全面：

安心1號 · 百萬醫療（藥神版）雖然為1年期產品，但是保障內容相比市場上其它一年期產品更勝一籌，在增值服務這一方面也下了不少功夫，同樣是一款不可多得的好產品。

3. 身體存在異常情況

如果身體有異常的，平安e生保（保證續保版）、復星聯合樂享一生和安聯臻愛（感恩版）可以支持在線智能核保，無論能不能投保，都能很快知道答案，被拒保系統也不會留下記錄。

三．掌握這些，好產品一眼就看出來！

醫療險是相對比較複雜的險種，很多人對醫療險的認知還只是停留在”不限社保用藥，高保額低保費“這些噱頭上，但真正想要知道一款醫療險好不好，還得從投保規則、保障內容、連續投保條件、增值服務這四方面入手詳細瞭解！

1. 首先來看看投保規則

投保規則一般差異不大，投保的時候只需要年齡、職業、還有健康告知符合即可投保，一般百萬醫療類產品的投保年齡在30天-60週歲的範圍內，如果年齡在60-65週歲，可以考慮安聯臻愛（感恩版），有既往病史或身體有異常的朋友，可以考慮智能核保，平安e生保（保證續保版）、復星聯合樂享一生和安聯臻愛（感恩版）都有智能核保的功能。

2. 保障內容

（1）住院保障分析

百萬醫療類產品屬於實報實銷型，簡單講就是花多少報銷多少，所以不需要追求高保額，200萬-300萬的保額就已經足夠。此類產品免賠額一般都是1萬元，而且在平安e生保（保證續保版）中，如果被保險人在等待期後初次確診惡性腫瘤，還會給付一萬元津貼，相當於抵消了1萬元免賠額，而且豁免剩餘年度未交保費，保單仍然有效，這也是平安e生保（保證續保版）的一個亮點。而樂享一生5年期百萬醫療，5年累計1萬免賠額，也大大降低了賠付的門檻。

（2）門診保障分析

在門診保障上，當然是覆蓋越全面越好，比如靶向療法，質子重離子治療等高端醫療，並非每個產品都有，安心1號 · 百萬醫療（藥神版）在這方面就下了不少功夫，安聯臻愛醫療（感恩版）和太平醫保無憂的質子重離子、住院綠通和直付也可以說很用心。

3.連續投保規則

前面也已經提到，多年期醫療險續保條件會比一年期百萬醫療類產品寬鬆。平安e生保（保證續保版）和復星聯合樂享一生，保證續保期分別為6年和5年，平安e生保續保期6年滿之後，如果遇到產品停售，可以連續投保平安健康其他同類型產品，如果需要提升保額，僅針對保額提升部分需要健康告知並計算等待期；復星聯合樂享一生，連續投保不需重新填寫健康告知。

4.增值服務

（1）就醫綠通

近幾年醫療險市場競爭激烈，各大保險公司為了迎合市場的需求以及提高自身競爭力，推出“就醫綠色通道服務”，關於就醫綠通如何選擇，在文章保險還能幫忙找專家？！綠色通道一定程度上解決看病難問題有詳細說明！

（2）住院墊付

雖然醫療險可以報銷醫藥費，但由於醫療險是費用補償型，如果不幸罹患大病，動輒幾十萬的醫療費往往很難一下子掏出來。而有了住院墊付功能，在我們面臨較高醫療費用的時候，可以向保險公司申請先幫我們墊付醫療費。

（3）外購藥物報銷

每家醫院的治療用藥都是有限的，當醫院用藥庫庫存不足的時候，我們就得自己購買。在很多保險條款中，外購藥是不能報銷的，所以能夠支持外購藥報銷的產品，可以說是比較人性化的。在這點上，安心1號·百萬醫療（藥神版）就挺好，院外靶向藥也可以報銷。

四．寫在最後

相信大家對如何挑選百萬醫療已經有大致的思路了。目前市面上百萬醫療類產品各有各的優點和不足,大家選擇的時候結合每個人的具體情況進行取捨。

中民保險網頭條號主頁，點擊菜單欄目“瞭解更多”前往中民保險網首頁，搜索產品名稱即可查看產品詳情。

中民保險網

　　百萬醫療險作為重疾險的補充，非常實用。因為百萬醫療險有著以下幾個明顯的特點：

　　1、槓桿作用大：保額高，保費低。一年幾百塊錢，保額高達200~600萬；

　　2、不限疾病種類：任何疾病都可以進行報銷；

　　3、不限報銷範圍：社保內用藥、自費藥、床位費、手術費、材料費、檢查檢驗費......都可以報銷。

　　雖然百萬醫療險的優勢明顯，但在存在一個明顯的不足，而這個不足，也成了評判一款醫療險的重要因素之一，那就是續保風險，市面上多數百萬醫療險的保障期限都是一年期的，續保沒有保證。目前還沒有一款絕對可以“保證續保”的醫療險。那麼如果有一款醫療險保障期限相對略有延長，那絕對是醫療險中的一股“清流”。這裡推薦一款百萬醫療險----“定心丸”。

　　先來看下它的保障內容。

　　先來看下它的保障內容，然後再來看它是如何成為醫療險界的“清流”的。

　　1、保障期限

　　“定心丸”打破了傳統的交一年保一年的承保規則，繳費期除了躉交（一次性繳費）外，還有3年和5年交，若選擇年交，那麼保障期限是等同於繳費期的，也就是如果選擇5年交，那麼保障期也是5年，也就意味著每5年一個續保週期，在5年內消費者不用擔心保費會隨著年齡逐年上漲，更不用擔心續保的問題。同時，關於續保問題，“定心丸”還有以下兩點優勢：

　　（1）續保無需重新評估身體健康狀況；

　　（2）不會因為中途產生過理賠，而拒絕續保；

　　2、免賠額

　　“定心丸”不同於很多一年期的百萬醫療險，免賠額每年都有，如每年都是1萬元，“定心丸”是5年共享1萬的免賠額，平均也就是每年2千元的免賠額。

　　3、住院醫療費用

　　住院醫療的核心是“住院”，也就是隻有住院後所產生的必要的醫療費用才給報銷，日常的普通門診是不包含在內的，畢竟百萬醫療本就是以小博大，幾百元對沖幾百萬元，而保險公司也不是慈善機構，如果百萬醫療連普通的小門診都給報銷，估計保險公司真的就要倒閉了。

　　大家都知道目前在大病中，最高發的，也是我們最常見的就是惡性腫瘤，也就是我們俗稱的癌症，“定心丸”也是非常的貼心，針對癌症有提供專項的治療費，考慮到癌症的治療相對複雜，除了提供前面正常的住院治療費用外，針對一些特殊治療方式所產生的費用也是給報銷的，如：化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法的治療。

　　5、增值服務

　　除了產品本身的保障內容外，保險公司還額外提供了增值服務：

　　（1）住院綠色通道

　　此項服務目前多數醫療險產品均帶有，主要服務內容就是保險公司可以幫忙免費推薦並安排全國範圍內合作三級醫療機構住院。

　　（2）惡性腫瘤第二診療

　　考慮到當首次被某家醫院確診為癌症後，因為各種原因，大概率情況下都會進行二次診療，那麼這時保險公司可以幫忙在全球範圍內推薦適合的專家進行二次診斷，出具第二診療報告，或門診預約全國範圍內合作三級醫療機構專家進行二次診斷。

　　（3）住院墊付服務

　　這項服務可以說也是目前考慮一款醫療險的一個比較重要的因素，由於在患病時，我們基本都是優先把家裡能有的現錢都會拿出來治病，但是對於一些家庭來講，可能在生病治療期間沒辦法拿出很多錢治療，但是治療又是不容耽誤的，所以這時保險公司的墊付服務就尤為重要，可以先幫助病人提前把一些治療費用給付了，事後等理賠時再進行結算。

　　6、雙版本靈活可選

　　“定心丸”除了保障內容的一些優勢之外，它還有“雙版本”，除了個人版外，還有“家庭版”，家庭版的保障內容與個人版的一致，家庭版可以多人投保，享有家庭版費率，同時多人可以共享保額和免賠額。經濟預算有限的朋友們可以考慮家庭版。

慧擇保險網

百萬醫療險是近幾年很熱門的險種，主要作用是對被保險人生病後的各種治療費用進行報銷。

這一險種的主要優點為：

1. 不受限制，保障全面：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷，無論普通住院還是重疾住院，或是門診手術，都涵蓋在內。也就是：住院類型、治療手段、用藥種類都不限。

2. 高槓杆：最低只要一百多塊保費，就可以撬動幾百萬的保額，真正做到高槓杆。

缺點主要為：

1. 基本都有1萬元免賠額；

2. 有停售風險，目前最長為6年內保證續保，難以終身續保；

3. 是健康告知最嚴格的險種，沒有之一。

市面上的百萬醫療險同質化嚴重，雖然誘人程度滿分，但挑選難度也很高。那麼，投保者應該如何選擇呢？主要看以下幾項。

1.保障範圍

基本的保障範圍包括：普通住院（疾病、意外等）和重疾住院、特殊門診、門診手術以及住院前後的門急診等。此外，不限社保，100%報銷也基本上成為現在百萬醫療險的標準配置了。

在這方面，一定要多加留意，因為最主要的保障一般很少打折扣，但某些產品，還是暗戳戳地把單項治療費用、“門診手術”、“住院前後門急診”等保障縮水了。

2.續保條件

續保條件優秀是指：續保時不再重新做健康審核，即使發生過理賠，保險公司也仍然按照原條款承保，不改變承保費率。

現在市場上有不少6 年內保證續保的產品，這種產品的續保條件就比一年期產品好。

在這6年內，保險公司就無法對被保險人進行再次核保，不論被保險人年齡、健康狀況有何變化，保險公司都不得提高保費，更不能部分免責、拒保。即使產品停售，依然可續保。

3.增值服務

主要包括：費用墊付、重疾就醫綠通、院外靶向藥報銷、質子重離子治療等。

前兩項比較好理解，院外靶向藥主要是指癌症用藥，效果好但資源稀缺，所以通常要採取院外購藥渠道。如果提供這類藥物報銷，可以解決癌症家庭一項大難題。

質子重離子治療被譽為“癌症治療的終極武器”，是一種“定向爆破”療法。但缺點是費用高昂，一般一次療程30萬元起。所以這項費用如果能100%報銷，是非常可貴的。

4.免賠額門檻

目前大多數百萬醫療險的免賠額是 1 萬元，重疾/癌症 0 免賠。有些6年內保證續保的產品，可以把6年的免賠額控制在1萬元，這就比每年有1萬元免賠額的更好。

除此之外，健康告知相對寬鬆，等待期較短，也可以作為挑選產品的標準。

之所以上述內容沒有提到保額高低，一是因為現在眾多產品保額相近，二是因為實際上在公立醫院住院難以產生如此高的費用，所以探討的意義不大。

湘財精算

答：百萬醫療險詳細情況在下面了：

網紅素質好修養，百萬醫療全保障

槓桿高只是百萬醫療險的基本素養，

總結一下無敵優勢：

• 保費低：30歲，300來塊就搞定。

• 保額高：優秀產品保額300萬起，癌症或其他重疾住院能報銷600萬。

• 保障全：意外住院？生病住院？別擔心都管！報銷範圍廣：不限社保用藥，自費藥、進口藥、癌症靶向藥…通通100%報銷。

除此之外，要重點關注保障範圍，

這關係到報銷的金額，可馬虎不得。

百萬醫療險包括的基本保障有住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

這四點非常重要，一個都不要少：

• 住院醫療：床位費、膳食費、手術費、治療費、藥品費、檢查費、材料費等。

• 特殊門診：門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的門診抗排異。

• 門診手術：脂肪瘤切除、白內障手術等。

• 門急診：住院前7天以及出院後30天的費用，比如該疾病確診前的檢查費、醫藥費、複查花的錢等。

這四項基本保障內容是最起碼的修養，

我們一項一項介紹清楚：

1.住院醫療

合同條款裡說的是：被保險人住院期間發生的應當由被保險人支付的必需且合理的住院醫療費用。

只有醫生審批是“必需且合理”的，

你的花費才可以報銷。

尊享e生2019“必需且合理”條款

除此之外，重點關注的還有住院期間:

床位費、加床費、膳食費、護理費、治療費、手術費、藥品費......

每一項可都是錢啊！

尊享e生2019的報銷項指南

2.特殊門診

必需且合理的特殊門診醫療費用，具體要看清楚這三項報不報：

為什麼拎出這三項呢？因為這三項常規但特燒錢，所以一定一定多看合同搞清楚。

3.門診手術

為了緩解住院病床佔用的壓力，一些簡單的門診手術產生的手術費也可以進行報銷。這樣，小病就可以直接進行門診手術，不用非得為了報銷去住院。

4.住院前後門急診

人的身體各有差異，也會有突發狀況，保險產品就會涉及住院前後門急診的報銷。門急診指與住院同一原因的門急診醫療費用，好一點的百萬醫療險可報銷住院前7天、出院後30天的門急診，部分只報住院前後7天的門急診，選產品的時候一定注意下這條。

四大基本保障介紹清楚了，除此之外還有一些誤區需要警惕。

挑選誤區別誤入，續保容易進歧途

百萬醫療險值得人手一份，不是你買不買的問題，更多的是你能買多久的問題，所以，對於挑選百萬醫療險的誤區，一定得知道！

最典型的產品就是眾安的尊享e生系列。近幾年停售概率非常小。

誤區2.連續續保=保證續保

很多產品宣傳時清楚寫著：可連續投保到100歲。是不是有種錯覺？

感覺只要買了，就能一直續保到終身。別天真了！連續投保到100歲倒也不假，但是必須產品一直不停售，誰能給這樣一個明確的保證？銀保監會都不敢！

所以目前批准的、最長的保證續保期限是6年。

比如，好醫保·長期醫療、微醫保·長期醫療和平安e生保都有可以保證6年續保。只要買了，這幾年內身體出現了變化，對保障也沒影響。

階段性續保的產品對擔心自己身體會有異常的人來說就很好。

續保條件一定得優秀無坑：續保無需審核，無需健康告知，無等待期，健康異常和理賠經歷不影響保費。 好醫保·長期醫療的續保條款 而有些隱坑很多的產品也要很警惕，比如京東和安心財險聯手出的京心保，續保要重新審核，理賠和身體狀況也會影響保費，就非常不靠譜，不建議購買。

京心保的續保條款

只要弄懂這兩個容易踩坑的誤區，就可以挑選一款很好的百萬醫療險。

關鍵字: 報銷 醫療險 百萬