騷年，送你一份最全面的保險科普指南！

然後看等待期，雖說瑞泰免責條款少，是不是就完爆其它產品了呢，也不是

有的產品等待期是90天，有的是180天

還有的產品針對非吸菸人群，價格有很大的優勢；還有的產品以保額遞減的形式出現，又一定程度上能夠減少現金流帶來的壓力

最後，還要看健康告知啦，雖說大多的壽險都能買到，但每家產品的健康告知上還是有很大不同的，以你的具體健康狀況為準吧

香港的壽險較國內有一定價格優勢，並且除外責任比內地更少

香港大都會的定期壽險 就是我幫客戶推薦搭配最多的一款產品

當然但是如果單純只為買個定期壽險，肯定也是沒有必要單獨跑香港舟車勞頓一趟了

2

重疾險

臧克家說：“有的人死了他還活著”

大概就是指這種人走了，但買了壽險，還能給家裡提供現金流的人

但是，他還說：“有的人活著，他已經死了”

一場大病，那就意味著不僅不能賺錢，而且還要多花錢

所以這個時候，重疾險出場了

從經濟的角度看，第二種情況對於家庭財富的消耗比第一種情況來得更加猛烈

就好比如果家裡買了中石油，正好遇上股災，第一種情況，也許還可以等股票回本，但第二種情況，那還不是火燒眉毛，砸鍋賣鐵、東拼西湊的要用錢？

不過，重疾險和壽險比起來，可好賣多了

它屬於典型的『利已』型商品，而壽險呢，屬於典型的『利它』型商品

反正就是：誰用誰知道，隔壁老王用不到

重疾險主要解決的是我們家庭收入補償這塊費用

就好比你在賣保險，一年能掙100百萬，但一場大病下來，休息個三年，這三年的收入損失至少也有300萬

畢竟這三年，房貸得還，老婆孩子的生活費，學費得給啊

所以我們一般建議：至少重疾險的保額要在年收入的3—5倍

敲黑板

我們最常見的重疾險分為：

一般建議配置以終身型重疾險為主，定期重疾為輔

國內現在的互聯網保險裡面，消費型的定期重疾有很高的價格優勢

但是呢，這種產品在核保上就是4個字：簡單粗暴，只要不符合健康告知

就木有機會了，所以它只適合身體非常健康的人群

但是你也不用擔心，還可以選擇線下投保，把情況如實告知保險公司，等待核保結果

總之呢，這類健康狀況有點問題的朋友投保前諮詢好你的保險顧問，看是需要同時投保幾家公司呢，還是選擇日常核保都很寬鬆的公司

因為已經到這個時候，你考慮的已經不再是哪家公司性價比更高，而是我能買到哪家公司，哪家公司核保結果對我最有利的問題了

畢竟你買保險，和那啥一樣：你不能都這樣子了，卻非要選個那樣子的...你說呢？

而保險公司的核保又是我們行業統稱的：

迷之核保，絕對不是簡單的業務員口中：我們公司核保能過，別家的嚴

某同行在群裡問：『客戶有乳腺結節，投保被責任除外啦，現在想不通，要退保，咋辦，求支招，555』

某大神回：『叫她投X安吧，能過』

眾人皆愕：『X安核保現在這麼松！？』

某大神回：『不是，是他們的業務員比較松...』

所以如何投保，可以得到最好的承保結果，這還真得靠專業和有經驗的老司機來給你投保的指導和建議了

當然，重疾險雖然買的人多，江湖兇險，也有很多客戶會說

• 『哎呀，要是買了消費型重疾險，沒得病，不是虧了？』

天，這是什麼心態，難道有人買保險就是衝著得場病去的：

是不是你家裡買個防盜門，這輩子沒賊來撬，就買虧了？

• 『還有啦，現在買個50萬，說不到時60歲得病的時候，通貨膨脹，錢早就不值錢了』

停，這句話成立的前提是，你已經預知了未來：你真的是到了60歲才得的病

你要是有這本事，還買啥保險，直接買球，你先留言告訴我，這場世界盃哪個隊會贏

當然，如果你還是介意通貨膨脹，這點需求，香港的重疾險是可以滿足的

香港的重疾險一直是有著它獨特的優勢，比如：保額分紅，部分公司可保兒童先天性疾病，癌症三次賠付（間隔期3年）

但國內的重疾險除了沒有保額分紅這一塊，其它方面也進步很大：輕症豁免，就醫綠通服務這塊，都有它自身的優勢

由於兩地核保、理賠的差異，客戶購買時選擇適合自己情況進行配置就可以

香港重疾險不是港險銷售口中的那樣完美無缺，但也決不是國內銷售口中的洪水猛獸

3

醫療險

醫療險就和我們平時的車險一樣，買一年保一年，消費型的，沒出事，保費就白繳了

以醫療行為的發生為條件，也就是說看完病，拿著發票再去報唄

重疾險，以約定的疾病發生到理賠程度為條件

也就是說一旦達到合同中所約定重疾的賠付標準，保險公司即可賠付，至於拿到這筆錢，你可以用來治病，也可以用來遊戲人生，沒人管

你要問我：醫療險，好不好？

好

一年幾百塊的保費，癌症最高可以報銷達幾百萬

你老只要買一份，進醫院花的那些冤枉錢是不用再擔心了

那是不是買個醫療險，從此就可以高枕無憂，天下我有了？

No

醫療開支雖可以報銷，但對咱來說，患上一場重疾，這些都只是冰山一角，後期的收入中斷損失，康復照料費用才是大頭

所以醫療險要買，但你不能對它報有太大期望

畢竟是一年一買的短期險，今後的漲價和停售都是它自身的風險

在重疾險面前，打個輔助就行啦

它和重疾險的關係，基本屬於：好基友，一起走，誰也離不開誰

敲黑板

我們常見的醫療險分為：

低端醫療：價格便宜，槓桿高，如市場上常見的百萬醫療，有一萬元的免賠額

典型代表就是眾安的尊享e生，幾百元的保費就能撐起幾百萬的保障

中端醫療：零門檻的住院或者門診費用報銷，有的能支持醫院的直付服務，適合看重醫療資源和理賠體驗的人士

典型代表就是MSH的欣享人生，永安樂健一生等

高端醫療：全球受保，保障額度高（有的能高達幾千萬），適合看重醫療品質和海外醫療資源的朋友

這一點香港會在保費定價上比國內有一定優勢

4

意外險

『明天和意外哪一個先到？』這句話我們都要聽出繭了

但很多朋友在意外險的選擇上容易進入兩個誤區

• 一個是覺得價格便宜，保額高，這『性價比』真不錯，但不知道保障責任是什麼，能解決什麼問題

上次我有一客戶告訴我，他之前買了很多保險，都買到千萬保額了

正在我暗自佩服其身價之際，一看，結果買的是一堆意外險，還是航空意外險...

意外的理賠概率一般在4%左右，要買，但是起的保障有限，特別是買之前你得看清它的保障責任，也就是保啥的

意外險的保障內容一般分為：意外身故，意外醫療，意外傷殘

當然意外懷孕這種是肯定不賠的

• 還有的朋友以前中了電銷的毒，買了一堆返還型的意外險

這種產品從來都是不推薦客戶購買

第一，意外險的產品年年都在更新，每年都會有新的性價比高的產品出現

第二，意外險對健康幾乎沒有要求，任何時間都可以進行配置

所以根據需求，搭配一個消費型一年一買的短期意外險就可以啦

敲黑板

意外險香港和內地差別不大，建議根據需求配置國內的意外險就完全可以

今天講了這麼多，不知不覺都3000字了， 你們也該看累了吧

下期我們接著講保險的財富保全功能，它的主角是子女教育金和咱們的養老金...

很多朋友覺得這個比較難賣，收益太低...

真的是這樣嗎，那你可得好好看看下期的文章了，但前提是你得來一個贊，給我好好寫下去的動力呀

我也準備把這篇文章收藏起來，下次遇到前來諮詢的小白客戶，就靠它來個最基本的打底科普了，免得每次都來得重頭講個1、2、3

節省了大家的時間，時間都能更好的花在刀刃上，那可真是

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