消金界注意到，近日招行開始力推“招貸”App，並在招貸App上新增了消費金融信用貸款入口,新增了小微信貸產品——消費閃電貸。
眾所周知，招商銀行最活躍的零售電子渠道，是兩個App——招商銀行App和掌上生活App。
消金界瞭解到，招商銀行App上銷售的理財投資金額，佔招行全行的60%以上；掌上生活App上辦理的消費金融金額，佔全行總額的50%以上。
但隨著月活用戶增速壓力越來越大，號稱“零售之王”的招行，也開始加快開闢新的零售渠道。
招貸App就是這顆棋子。
最高額度為30萬元
在銀行業，招商銀行率先喊出了“全面向App時代進發”的口號，在App的佈局上，採用的是“雙App並進”的策略。
而在招貸App近期的動作上可以看出，在App獲客方面，招商銀行開始尋找新的突破口。
據消金界瞭解，招貸App與招商銀行App和掌上生活App，是同一套賬號系統。
但是招貸App主要針對的客群是小微企業主和個體工商戶，主要為小微企業主和個體工商戶提供招行生意貸、閃電貸等抵押類的貸款產品。
除了提供貸款產品，招貸App上還有針對小微企業的內容運營。在“生意展會”與“生意故事”欄目裡，對小微企業進行分類檢索和企業宣傳。
可以看到，此前的招貸App更多的是一個針對小微企業的對公業務App。
但是消金界發現，近來招商銀行開始打破App之間的邊界。
首先是新增了小微信用貸款產品——消費閃電貸。最高額度為30萬元。
消費閃電貸並不是一款全新的產品，在招商銀行App上一直都可以申請閃電貸。現在相當於將同一款消費貸款產品，嵌入到了招貸App中。
據消金界的瞭解，消費閃電貸的貸款用途為個人消費貸款，額度為循環授信額度，但是在授信期間，每次使用額度，都要逐筆提交申請，經過審批之後才能使用額度。
產品授信期限為一年，在授信期到期一個月前，系統會給出提示，如果雙方無異議，到期就會展期一年，而且展期的次數不限。
消費閃電貸單筆貸款的利率，是以放款前一工作日，1年期貸款市場報價利率（LPR）為基準利率，在這個標準上做加減，具體的執行利率要以單筆貸款最終審批為準。
在支付方式上，既可以直接打到用戶的招行儲蓄賬戶上，也可以以受託支付的方式，打到商家賬戶上。
值得注意的是，招貸App雖然是招商銀行的自有平臺，但是沒有招行卡的客戶，也可以申請小微閃電貸。而且儘管都是純線上貸款產品，但是客戶在招貸App上，可以選擇客戶經理，做“一對一”的貸款諮詢。
發力App平臺導流
App已經代替了銀行卡，成為銀行與用戶交互的主要方式。無論是針對存量用戶的運營，還是大批量低成本的獲客，都需要銀行在App上做文章。
招商銀行近日對招貸App的升級，體現了App運營上的長遠思路。
在消金界看來，第一個關鍵詞就是“打破邊界”。
首先打破的是App的邊界。
在招商銀行的App矩陣中，招商銀行App和掌上生活App是最重要的兩個App，集中了最多的用戶、最多的產品和最多的資源。其實，兩者之間的很多產品也已經互通。
只是在招貸App上，這種互通表現的更明顯。
招行將招商銀行App的消費閃電貸嵌入到招貸App上，進一步挖掘了小微企業主和個體工商戶的消費金融需求。
而且這幾個平臺是同一套賬號系統，用戶用招行的一網通賬戶可以登錄任一App，而通過招貸App註冊的新用戶，也會計入到招行一賬通賬戶的增量中。
不僅僅招貸App，招商銀行還有企業服務App、中小企業資金管理App、招銀匯金App，雖然不是一個賬戶系統，但是招商銀行正在探索流量閉環經營變現的新模式，打通App之間的界限，可以充分挖掘用戶的潛在價值，尤其是對消費金融獲客來說，企業客戶不失為獲取優質客戶的渠道。
再就是打破賬戶的邊界。
即使沒有招行卡的客戶，也可以通過招貸App申請閃電貸。
表面上看，這是招行將招貸App當做一個新的獲客渠道，但對銀行來說，如果要拓展服務的邊界，就必須跳出以銀行賬戶為核心的客戶體系，延伸到II類賬戶、III類賬戶，甚至沒有本行賬戶的App用戶，這樣才能實現獲客模式的突破。
整體來看，在零售業務獲客方面，招行還是堅持線上輕型獲客為主。
但即便是線上，客戶的增量也不會再有爆發式的增長，銀行能做的只能是深耕和更加精細化的運營。
招貸App最近的更新便是最好的體現：打破界限、擴大開口、加速轉化。
未來一段時間，以自建App平臺為抓手，構建大流量、全客群、高效率的互聯網獲客體系，是所有大銀行發力的方向。
只不過即使走在前面的招商銀行，目前也僅僅是搭建出了一個雛形而已。效果如何？其他銀行怎樣跟進？誰能通過互聯網獲客彎道超車？這些我們將持續關注。
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