财商是指个人或集体认识、创造和管理财富的能力。要想很好地认识财富，有一个非常重要的概念大家一定要清楚，那就是资金的时间价值。只有对资金的时间价值有了比较清晰的认识，我们才能谈财商，才能做好家庭财富管理。那到底什么是资金的时间价值呢？
资金的时间价值是指资金在生产和流通过程中随着时间推移而产生的增值。这个定义经济学的意味比较浓，好多群友可能会觉得不够直观。我们可以再换一种说法，同样数量的钱在不同的时间点上价值是不同的。比如，同样是一万块钱，年初的一万和年底的一万价值是不一样的。那它们差在哪里呢？差在年初的一万比年底的一万多了一年的时间，而这一年的时间如果我们把钱存银行可能会有两百多的利息，如果我们买了政信理财产品可能会有八百多的收益。可见，年初的一万块钱到年底的时候它就变多了，而多出来的这部分钱就是资金的时间价值。
了解了资金的时间价值这样一个基本概念，可以帮助我们拨开层层迷雾，看清很多生活中的经济现象。透过资金的时间价值这层面纱你会发现，很多经济现象的本质和我们传统的认识并不一样。下面我们就结合几个实际的例子来进一步认识和理解资金的时间价值。
我们先说一个借钱的事。比如说有一天，你和同事小丽一起逛街，她看上了一款包，但带的钱不够，于是找你借了500元把包买了。之后不知她是真忘还是假忘，还钱的事是只字不提，你也不好意思张嘴要，结果这事就不了了之了。此外，你的好友小张要买车，手头钱不够，也找你借了两万，并约定一年后还款。一年之后，小张借的钱如期还了，但却没提利息的事。首先，从情感上来说，小丽的做法是很让人讨厌的，而小张有借有还，还算不错。但是，考虑到资金的时间价值，其实你在小张身上损失的更多。多了不说，年息就按5%考虑，小张借你的两万块钱一年损失的利息就是1000元，是你在小丽身上损失的两倍。
关于借钱的事在这里也多说两句，无论是买包还是买车，这些都属于弹性消费，不是现在非买不可的东西。如果我们自己有能力购买，改善一下生活品质无可厚非；如果我们购买能力不够，等有能力了再买也无伤大雅。就算我们非得想提前消费，现在用蚂蚁花呗或建行快贷等金融工具也都很方便。由于资金是有时间价值的，借给你钱如果要利息吧，有点伤感情；如果不要利息吧，人家就要承担不小的损失。所以，不是特别紧急的事情，不到实在没别的办法时，不要随便和亲戚朋友借钱。有的人经常喜欢向别人借钱，以为别人都不知道资金有时间价值，其实是一种占小便宜的心理在作祟。凡是生活中爱占小便宜的人，人际关系慢慢都会变坏，结果常常是占小便宜吃大亏。
说完了借钱的事我们再说一件与资金的时间价值有关，许多人都曾为此纠结过的事情。什么事呢？那就是房贷的还款方式 。目前，房贷有两种还款方式，一种是等额本金，一种是等额本息，对于这两种还款方式，很多人都分不清楚，不知选择哪种还款方式更好。我们先来了解一下什么是等额本金，什么是等额本息。
等额本金比较好理解，就是把还款的本金平分到每个月上，每个月的本金都是一样的，而利息则按照每个月剩余本金来计算。由于每个月的本金固定，而利息越来越少，所以每个月要还的钱数也是越来越少的。
等额本息简单地理解就是在还款期限内，每个月要还的钱数是固定不变的，这其中包含了贷款的本金和利息。至于每个月的还款额度如何确定，银行会有一个比较复杂的公式，通过公式计算之后，把资金占用时间产生的利息再加上本金平均下来就是每个月的还款额度。这些具体的算法对于我们非财务人员来说，不用了解得太深。
这两种还款方式具体有什么区别呢？我觉得主要区别是两点，一是总的还款利息不同，等额本金总利息少，等额本息总利息多；二是还款压力不同，等额本金的还款压力是前大后小，而等额本息每个月的还款压力都适中。其实，从理论上讲，这两种还款方式并没有绝对的优劣之分，相关数额都是按照资金的实际占用时间推算出来的。那为什么等额本金还的总利息少呢？原因很简单，因为你前期还款的额度多，占用本金的时间就少，总利息自然也就少了。
对于我自己来说，我更愿意选择等额本息，也就是每个月还款额度都一样的方式。为什么我喜欢这种方式？那是因为银行在计算每个月的还款额度时并没有考虑货币贬值的因素。考虑到货币贬值的因素后，前面还的钱会更值钱，后面还的钱价值会低一些。而等额本息前期还的相对少，后期还的相对多，所以还是有点儿便宜可占的。
说完了房贷我们再说说信用卡分期还款的事。我们在使用信用卡的过程中，经常会接到银行的短信和电话，鼓动我们做分期还款。做信用卡分期还款可以减轻我们大额消费时的还款压力，但银行要收取一定的手续费。目前，收费较低的银行分12期还款每月手续费一般是0.5%，一年就是6%。好多人觉得6%还可以啊，利息不算太高。如果这么想你就错了。
信用卡分期还款其实属于等额本息的还款方式，但他的手续费，也就是利息却不是按每月递减的资金实际占用额度计算，而是直接以欠款总额作基数，每个月都这样。如果我们按资金的实际占用的额度和时间去反算的话，每月0.5%的手续费对应的年利率可达11%左右，其实非常高。而我们生活中经常遇到的车贷也和这个类似，自己在评判的时候一定要根据资金的实际占用时间反算出真实利率后再做决定，不然就很容易掉到银行给你挖的坑里。
说到资金得时间价值，我们经常会提到单利和复利。单利就是本金固定，到期后一次性结算利息，过程中本金所产生的利息不再计息。复利是把上一期的本金和利息合并作为下一期的本金来计息，也叫利滚利。我们看一个例子，比如本金是10万，年利率都是5%，12年后按单利和复利计算分别是多少呢？
单利的算法：100000×(1+5%×12)=16万元
复利的算法：100000×（1+5%）^12=18万元
由此可见，在利率保持不变的情况下，复利比单利要有优势得多，而且时间越长，这种优势就越明显，所以爱因斯坦也把复利称作世界第八大奇迹。
在理财的时候，还有一个与复利相关的重要法则叫72法则。理财中的72法则的意思就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需时间的计算公式为：72/年收益率。依据这个法则，我们可以快速计算出一款金融理财产品实现本金翻倍的时间。
常见低风险理财产品本金翻倍时间对比表
简单总结一下，今天我们主要和大家分享了什么是资金的时间价值，以及资金的时间价值在生活中的几个应用实例。那是不是只要是资金它就有时间价值呢？也不是。资金产生时间价值有一个前提，那就是要让资金运转起来，要把资金投入到生产和流通之中它才能产生时间价值。如果你有10万块钱，你什么都不投，投什么都不放心，就把它压在箱子里，那它过多长时间也还是10万，不会产生时间价值，而且实际的购买力还会不断贬值。所以，为了充分享有资金的时间价值，我们不能让钱偷懒，要做到人歇钱不歇，要让钱一刻不停地帮我们赚钱，这样我们才能更早踏上财富自由之路。
閱讀更多 財經小紙條 的文章
