我相信你在銀行辦理業務一定有過這種令人抓狂的經歷：都一個小時了，我前面的人是在跟櫃員小姐姐談戀愛嗎？我的天，這才九點鐘，剛開始營業，我取得號碼竟然是20號？這位小姐姐，你在外面溜達啥，趕緊進去辦業務吧？你們的授權主管呢，趕緊來給我的業務授權啊？
為什麼呢？這麼大的銀行給客戶辦理個業務就這麼難嗎？效率就不能提高嗎？到底為何，請往下看，“悲哀”的銀行負債端業務到底怎麼浪費了你的時間。
一、“悲哀”之一：業務安全性
負債業務是銀行藉以形成其資產的業務，而存款，作為銀行最重要的負債端業務，能佔到銀行資金來源的80%以上，其中絕大部分為社會公眾的存款，也就是我們老百姓的錢。而櫃面業務三分之二以上都是在處理與存款相關的業務，比如：存取款、轉賬、開戶、支票等等。基於合同的約束力和監管要求，作為存款合同一方的銀行，在管理客戶的賬戶及資金時必定要“盡職盡責”，不得一點馬虎。因此，為了防範各種內部、外部的風險，也為了確保客戶資金的安全，銀行設立了複雜、繁瑣的業務流程，從客戶識別、資金管理、賬戶管理、人員管理、安全管理等各個方面防範風險和隱患。所以，大額資金業務需要雙人複核、主管授權，賬戶開立需要多方位身份識別，公司業務需要多種方式進行核驗。
安全性往往和便捷度不能達到共贏的，銀行是經營風險的企業，要在確保風險可控的前提下進行營利，但這也“犧牲”了客戶的時間來實現。
二、“悲哀”之二：網點輕型化
銀行逐漸都在向輕型化轉型，推動線下業務向線上遷移，同時線下網點由交易交付型向營銷服務型轉變，建行更是在上海開立了第一家無人銀行，網點內全部由智能機器人和自助設備提供金融服務。雖然無人銀行普及距離我們還有一定的距離，但銀行櫃檯工作人員確實以肉眼可見的速度在減少，特別是大型商業銀行的櫃面減員已經做到了極致，僅僅2019年上半年，工行、農行、建行、中國銀行、交行、郵儲中國最大的六個銀行就減員了3.4萬人，其中被稱為宇宙最大行的工商銀行更是半年就減員超過了1萬人，被裁員的幾乎全部都是：銀行櫃員，保安，客服，信用卡銷售員等等技術行量不高或者說可替代型的員工，也可以說是網點運營人員。這是銀行大量減少負債端的支出的手段之一，銀行櫃面業務能帶來的效益和收入是十分少的，但又佔用了大量的人員，因此，銀行在不斷引導櫃麵人員走出櫃檯進行業務營銷，從高櫃到低櫃，從室內到大廳，形成了櫃檯裡面的人員寥寥可數，大廳裡的營銷、引導人員滿滿當當的現象。受制於傳統高櫃服務客戶溝通交流不暢、機具自助服務客戶操作輔助不足以及線下辦理業務所需時間、業務要求、辦理結果的不確定性，線下網點逐步成為客戶無奈之下才會選擇的業務辦理渠道。
三、“悲哀”之三：業務分流
有些人或許想不明白為什麼科技、設備越進步，銀行櫃檯辦理業務越慢呢？其實，這也是業務分流帶來的視覺效果。在銀行大力推廣業務分流自助設備之前，90%的業務都要在櫃面辦理，無論複雜與否，因此，大量存取款、轉賬等簡易業務辦理很迅速，不到2分鐘就辦理完畢了，因此櫃面叫號比較頻繁。但業務分流之後，大量的簡易業務都被引導至ATM、自助櫃員機等自助設備辦理，留在櫃面的都是些複雜、繁瑣的業務，諸如支票業務、公司類業務、大量現金業務，也許辦理一個就要半個小時甚至超過一個小時，所以，當你在等待叫號的時候，彷彿在你前面正在辦理業務的客戶已經“粘”在了椅子上。業務的分流也是銀行減少支出，消減負債衍生物和附屬品的一種方式，但這種減法，也在逐漸減去客戶的耐心和信心。
四、“悲哀”之四：沒有對比就沒有傷害
馬雲說了“銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語，而且他也用實際行動踐行了這句話。微信和支付寶的迅猛發展，徹底改變了人們的支付方式甚至是生活方式。便捷的支付方式、安全的資金管理、多樣化的獲客活動、龐大的客戶群體，這一切都在刺激著人們的神經，更在刺激著銀行的精神。拋去現金、支票等業務，其實對比同質同類的線上業務，銀行的便捷性已經不比支付寶和微信差了，但人們為什麼還是感覺銀行“很慢”呢？
關鍵在於數據交互的封閉性。受歷史發展和監管的影響，銀行在數據交互上一直是“龜速前行”，典型的例子便是跨行轉賬業務，基於不同平臺的各家銀行之間需要人民銀行來搭建交互平臺，那麼數據就會為行政和人力所侷限。一直到“小額跨行實時轉賬”的出現，才有所好轉，今年各家銀行力推的手機號碼轉賬，是又前進了一小步，也側面證明了銀行有實力也有能力發展提升自身的科技水平，但希望不要在置於不打不催不競爭就不會前進的情形，真正實現將銀行從“不得不去的場所”轉變為“隨時可用的服務”。
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