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导读：
俗话说得好：你不理财，财不理你。随着我国居民收入水平的不断提高，居民理财的需求表现出高增长的态势，而市面上的理财产品也是种类繁多，如何选择适合普通老百姓的理财产品成为密叔本文关注的重点。
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1银行理财
1995年中国工商银行深圳分行“理财部”设立标志我国个人理财业务的开始。随后，国内大多数的商业银行都先后推出了个人理财业务。由于银行的强大信用背书，银行理财产品一直以来都是最安全、最稳健的理财方式，虽然安全不等于没有风险。
特别是去年11月，资管新规征求意见稿已明确了即将打破银行理财刚性兑付。对于银行理财的这一改变，投资者还需要时间去适应。各商业银行对于在售的理财产品类型，已经开始作出调整。
不过银行理财依旧凭借着便利性（投资者可通过柜台、网上银行及手机银行等渠道认购。），以及较高的收益率（2018年2月，银行理财产品的平均预期年化收益率为4.91%，比1月份上涨0.05个百分点，创下2015年8月以来的31个月新高。）获得投资者的青睐。
不过从目前来看，如果要购买银行理财产品，选择银行的优先顺序分别为城商行、股份行、国有行，其它类型银行不作推荐。
2货币型基金
与银行理财有些类似的是货币型基金，同样具有购买的便利性和较银行理财稍低的收益率。在此需要感谢一下马爸爸，若不是2013年出现了余额宝，大家目前还在“享受”着银行活期0.3%左右的“收益”，但是货币型基金可不仅仅只有余额宝。
数据显示，截止到2017年末，公募基金净值总规模11.6万亿，而货币基金独占亿6.7万亿，占比高达58%。
值得一提的是货币型基金的收益会呈现季节性特征。特别是每年的月末，季末，年中，特别是年末，由于银行存款考核等原因，市场的资金面相对紧张，货币基金的收益率就会显著提升。因此在这些时段投资货币基金，获得的收益就会更高一些。
虽说归为基金，但货币型基金可以说是所有基金里面最稳健的品种。投资货币型基金历史上还没有出现过年度亏损，其波动也就是收益率本身的波动，但其收益几乎都是正的。这个特点几乎是货币基金最大的优点，也是货币基金能成为公募基金市场龙头老大的最重要原因。
3指数型基金
相比货币型基金占公募基金半壁江山的比例，指数型基金占比还不到货币型基金的零头，但数据表明省时又省力的指数型基金的表现要好过大多数劳心劳力的主动型基金，在1985-2014年这30年里，美国的主动型基金的平均年化回报是3.69%，而指数基金（标普500）的年化回报率是11%。
而且相比目标是战胜市场的主动型基金，指数基金的目标则要小得多，仅仅是获得市场平均回报或者行业平均回报。而历史也已经证明，长期投资，就要选用指数型基金定投，收益可以跑赢绝大多数非指数基金。
此外，指数型基金还有购买门槛低，不需要缴纳印花税，产品正规等特点，所以不会像P2P理财一样突然连网站都打不开，当然首先需要有一个证券账户，然后使用券商提供的交易软件，像买卖股票一样把ETF代码输入搜索框，至于购买哪一款ETF可根据自己的投资偏好，例如上证50ETF、沪深300ETF、创业板ETF，也可以购买多个ETF基金组成一个基金组合，然后依据自己资金的规模，输入要买的份额（最低100份，以100的整数倍增加购买份额），再选择指定的价格委托买入即可。
4国债
国债投资较上述三种理财方式更为稳健，不过收益率稍低，但在大的降息周期里，购买国债可以保证个人财富持续升值。
当然需要注意的是，债券收益和价格遵循着自有规律，基本规则是与市场利率成反比。利率降低，则债券价格上升；利率上升，则债券价格下跌。
而把国债投资方式最简单的是国债逆回购，其次是买储蓄型国债，长期持有到期。
目前上交所和深交所都有各期限的国债逆回购品种。当然与购买基金类似，首先也需要有一个证券账户，然后使用券商提供的交易软件，像买卖股票一样交易方式类似股票交易，但切记选择交易方向为“卖出”，输入相应回购代码，价格填写你觉得合适的年化收益率数字。
至于储蓄型国债，包括凭证式国债和电子式国债这两种。面额都以100元起整数递增，拥有固定利率，一旦发行，不会随降息等变动，所以如果有降息预期，应该提前买入国债，锁定收益。因为比定期存款利息高、提前兑换损失小，所以储蓄型国债是存款很好的替代品。
当然，目前市面上还存在诸如P2P、数字货币、信托、私募、房地产等其他投资理财的方式，但由于这些产品对于普通老百姓有相对较高的风险或者相对较高的门槛，因此本文不做分析与推荐。
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