xieshulang

朋友們好，明確的解答：五年定期存款，和理財產品，各有優勢，根據不同的需求來選擇，更合適。同時，有條件的話組合起來，資產配置更豐富，能滿足更多的需求。而且，銀行業與時俱進，推出了許多新產品，存款理財，有了更多的選擇。

首先，來了解五年定存與理財的，各自優勢，不足：

一，五年定存，安全性，流動性，特別突出，保本保息，剛性兌付，可以隨時提前支取。享受最高50萬元的，存款保險制度保護。說到不足之處，只有一個：普通五年期存款，在利率上，優勢不大。
如上圖，北京部分銀行的五年期存款利率

二，理財：這是一個很寬泛的概念，如果把它縮小到理財產品，那麼，理財，在風險程度，投資品種，時間週期，預期收益率的活動範圍，等各方面，有更多的選擇。不足之處也比較明顯，非保本，浮動收益，需要承擔一定的風險。

其次，來看怎麼選：

1，五年定存：適合，需要明確保證本金安全，保證利息剛性兌付，並且具有極高的流動性，隨時可以提前支取，享受存款保險制度額外保護，辦理方便，節省精力的朋友。

另外，如果資金量達到20萬，可用時間週期達到三年，及以上，大額存單，是一個好選擇，利率上浮45%至55%，三年期，年化利率可達，3.89%至4.18%，優勢明顯。

再次，一起來分享幾款，深受歡迎的存款理財產品：

1，結構性存款。顧名思義，存款加理財。既保證本金的安全，又有機會獲取，較高的浮動收益，將不同產品的長處結合在一起，現在也是深受歡迎，銷量巨大口碑好，目前年化收益率，在3.89%至4.35%之間。

2，商業銀行創新存款。首先是存款的性質，享受本金保障，通過綜合化的運作，使得利息，變為更可觀的綜合收益，而且，具有高流動性，付收益的方式更靈活，可謂集各種優勢於大成。目前綜合年化收益率，總體上在4%-5%之間，以不同產品和時間週期，而略有區別。

3，國債。低門檻，優惠的票面利率，國家的信譽保障，是許多朋友們投資的最愛。100元就可購買，3年利率達到4%，五年更是高達4.27%，每每搶購一空，也是情理之中了。

最後，一起來總結分析：

五年期定存與理財，各有優勢，也有不足。結合自身需求選擇，是最合適的。

同時，根據目前市場的實踐，如果資金量在20萬以下的普通定存，建議優先考慮三年期，目前五年期普通定存利率，與三年期相比，沒有大的優勢，而靈活性，遠低於三年期。

同時，許多新的產品和傳統的國債，也非常適合，20萬以下的資金，在相對安全的情形下，投資理財。使資產，進一步分散風險，豐富配置。

理財迦

今年大部分銀行的定存都是不錯的，甚至有些民營銀行的定存還比理財高呢！所以，對於今年來說，我更推薦都是定存，而不是理財。

首先，從時間上來說，國家沒有5年期定存的基準利率設定，所以許多銀行裡3年期和5年期定存的利息都是差不多的，甚至3年期比5年期沒有高出多少。那麼這樣的情況下，一定是優先選擇3年期，而不是5年期的！

舉個例子：

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

所以你會發現，3年期的定存更靈活一些，轉存後的利息更高一些！

其次，目前有一些民營銀行的產品是非常不錯的！

目前京東金融上的億聯銀行可以滿足你這個5.68%的利息，並且是2000元起投，50萬的存款保證，隨存隨取，並且根據時間的不同，收益也是不同觀點。當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.55%~5.68%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，並且享受50萬的存款保險條例的保護，安全有保障。

當然，你也可以選擇現在新出來的拼團定存，不過起始資金為5000元起。

所以，如果考慮到一個資金的靈活性，一個安全性，以及一個收益最大化的綜合評判，我還是覺得京東金融上的民營銀行定存產品是不錯的。我記得過年的時候還能夠達到6%左右哦，非常厲害！

一家之言，歡迎批評指正。⭐點贊關注我⭐帶你瞭解財經背後更多的邏輯。

琅琊榜首張大仙

目前銀行執行的都是2015版存款存款基準利率，3年期和5年期均為2.75%，但各銀行在具體的執行中，均有一定的上浮。

為了防止惡性競爭，銀行業自律規定，上浮幅度為30%到55%，不能超過55%。

換言之，目前銀行5年期定存最高利率可達2.75*155%=4.2625%。

但是，在攬儲大戰中，民營銀行由於自身的信用度和品牌度較低，目前在此基礎推出了類一般存款的智能存款。其本質就同一定收益權掛鉤的存款產品，大部分收益均在5%以上，均值約為5%。實際上這就是一款理財產品，以京東金融上的銀行理財為例，某海銀行，其5年期存款利率期滿最高利率為5.20%。

該類存款隨存隨取，靠檔計息，參與門檻較低。

而理財產品方面，廣義上理財包括了銀行的現金類管理、保險類理財，基金類理財，信託類理財以及私人定製化產品。在這些理財產品中，其收益相差較大，承擔的風險也各異。

就保險類和銀行現金、票據類理財來比較，該類理財的風險和銀行存款相差不大，其收益和銀行存款不相上下，考慮銀行存款更加安全，我認為從低風險角度看，選擇銀行存款更合適。

而基金、股票以及定製化產品，比如基金專戶這類理財，其收益最低年化10%以上是大概率事件，但是風險較銀行存款就高多了。

總之，理財和銀行存款不能籠統的說那個合適，主要是看理財者的年齡、風險偏好等。如果在同風險情況下，銀行存款是最佳選擇，反之其它理財產品更適合。

溯源歸一

就現在的情況而言，5年期銀行定期存款和理財產品相比，應該定期存款更加合適一些。

理財新規落地之後，監管要求銀行打破剛性兌付，銀行理財產品不再保本。原來由銀行隱性兜底的損失現在變成由投資者承擔了。換句話來說，現在購買銀行理財產品，至少表面來看風險加大了。

另外從收益上來說，銀行理財產品收益也是在逐級降低。隨著降息週期的開始，未來銀行理財產品收益會越來越低。

其實對於我們大部分人來說，主觀上都是追求安全的，本金是不能有損失的；客觀上也符合財富管理的本質。普通老百姓投資理財，其實並不是說想獲得多少收益，只是想給本金找一個安全存放的地方。

過去銀行理財產品是保本保收益的，收益也比銀行5年定期存款高。在安全和收益皆得的情況下，大家都選擇了銀行理財產品，這也是非常正常的。

現在的情況顯然已經發生了變化，銀行理財看起來已經不是那麼安全。這對於風險偏好極低的普通老百姓來說，是不能忍受的。重新回到銀行定期存款也是正常的。

銀行定期存款，至少在當前情況下，還是最安全的那個產品。收益雖然低了一些，但至少是保本的。而且一些民營銀行的5年期定期存款，利率基本都在5%以上，還是有一定競爭力的。

當然在購買銀行定期存款的時候，可以首先選擇銀行大額存單。同樣是銀行定期存款，銀行大額存單的收益比普通銀行定期存款高20%左右。

普通銀行5年期定期存款收益是2.78%，而5年期銀行大額存單收益一般在4.2%左右，當然大額存單起存金額高了一些，至少20萬起步。

怎麼樣，5年期銀行定期存款和銀行理財產品哪個更合適，瞭解了嗎？

南公子

朋友們好！

當然是五年期定期存款產品更合適了。五年期定期存款產品年利率還比較高，而且存款產品安全性更好，因此，當然是選擇五年期存款產品更加的合適了。下面來分析一下。

銀行理財產品的特點

銀行理財產品一般都是短期理財產品，從短期來看，確實收益率比同期銀行定期存款1.75%高一些，而且也相對比較安全。但是銀行理財產品封閉期以內不能夠提取，這一點在購買理財產品的時候一定要注意。

最近銀行理財產品的收益率有下滑的趨勢，下面是建設銀行理財產品利率表，可以看到10萬起購的350天的理財產品年利率為3.9%，而5萬起購的359天的產品年利率也只有3.5%。

前幾個月理財產品一年期左右的還維持在4.2%左右的收益率，現在已經是有點下滑了。可能未來一段時間，隨著可能到來的央行降息，理財產品收益率有可能還會下滑。

可以看出來，理財產品這樣的收益率可能並不是很高了，有點不太合算了。

民營銀行5年期存款產品

民營銀行由於只能夠開設一家實體營業廳，因此民營銀行一般都是依託網絡開展金融服務，現在民營銀行依託網絡推出了很多新型存款產品，這些存款產品不僅年利率比大中型銀行定期存款產品高一些，而且還比較安全。

民營銀行新型存款也屬於普通存款，受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬以下的存款都能獲得全額保障，可以說比較安全。

下表是民營銀行新型存款利率表，從中可以看出來，現在民營銀行新推出了一款5.88%年利率的拼團款五年期存款，起投金額是5000元。還有一款年利率達到5.8%的五年期存款，這兩款產品起購金額是50元。

這兩款產品的年利率可以說比銀行短期理財產品高的多了，而且這兩款產品起購金額較低，還有這兩款產品取出來也是比較方便的，如果緊急需要就是可以取出來的。而且取出來也會按照一定的利息來算的。

這款5.88%團購款的產品，是團購人數超過了9999人以後，才開始執行5.88%的年利率的。因此，現在還沒有給出具體的靠檔計息利率表。下面是一款同銀行的億聯智存5年期的5.68%年利率的靠檔計息表，兩者執行靠檔計息的利率可能差距不會太大，大家可以參考一下。

綜上所述，民營銀行新型存款產品更合適。這是因為民營銀行五年期新型存款產品可以說比銀行理財產品年利率高了不少，而且更安全，還有就是存款產品可以提前支取。

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睿思天下

當然是五年期存款划算，無風險，50萬以下有國家存款保險制度保障。

不同銀行存款利率差別很大，關鍵在於找到存款利率高的產品。

筆者目前在用京東金融APP，裡面有個銀行精選，5年期存款利率5%以上。

這些儲蓄存款產品，都是國家批准的18家民營銀行的產品，民營小銀行，知名度不高，為了攬儲，只能提高利率。

這對投資者來說，就是個機會，注意50萬以下就行了，有國家存款保險制度保障，就沒有風險。

傳奇財富觀

現在由我來為你回答這個問題：

1、比收益：首先，我可以很明確的說目前五年定期是比不上理財產品的收益，現在銀行五年定期的年利率不會超過3%，目前是2.75%。而銀行大部分的理財產品都已超過3%，基本達到4%左右。像郵儲銀行的郵益寶類似於支付寶裡面的餘額寶，七日年化都已經達到了2.37%。可想而知五年定期是遠遠比不上理財產品收益的。下面我列舉今天查看銀行的幾個理財產品僅供參考，如圖：

下面這張是目前銀行的利率表：

2、比靈活性：五年定期如果沒有到期，你提前支取的話會損失利息的，一般是按活期利息進行計算；而理財產品的週期有長有短，有一個月的、三個月的、半年的等等。你可以把你的資金分別買收益差不多的、週期不同理財產品，這樣既可以確保資金的靈活性，又可以兼顧資金收益性。

3、風險性：理論上來講，五年定期在風險性方面要比理財產品更好一些。但只要我們選擇合適的理財產品，比如收益在4%左右，不要去追求那些高收益的理財產品，一般來講風險性非常非常小。需要提醒一點的是買理財產品週期一到就要及時贖回，不要讓他自動延期，以降低購買風險！

希望我的回答對你有所幫助！

一分鐘理財

你可以對比一下，適合自己的就是最好的。

個人投資理財方式較多：定期、國債、基金、黃金、股票、外匯、房產等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。

1.儲蓄：常見的和大多數人會將多餘的錢存入銀行，特別是國有銀行，信譽好，值得信賴。存錢分為活期和定期及定活兩便幾種形式，活期利率低，定期以五年的利率高，可以到期自動轉存或不轉存，任選。

銀行存款穩定，風險小。但是低風險伴隨低收益，銀行存較其他理財產品收益少，即使定期存款利率也比不上一般的基金回報率高，甚至跑不贏通貨膨脹，所以存錢等於貶值。

2.國債：購買國家債劵也能獲利，一般比銀行利率稍高些，可信度也很高，風險極小，同時也是支持國家建設了。國債的缺點是不到期不能贖回，如果碰到加息週期就損失利息差。提前贖回損失比定期存款提前取出還要大。

3.股票：投資的是上市公司業績，投資收益高。收入不穩定，政治因素、經濟因素、投資人心理因素、企業的盈利情況、風險情況都會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風險。另外，機構、主力太厲害，普通人想要炒股賺錢是比較困難的。如果投資太大則一定要小心，不要把大部分的錢投進去，如果 行情不好，太讓人承受不了，更不要借錢投資。

4.基金：購買基金也是一個選擇，相對股票，基金的波動沒有那麼厲害，但也是有風險的，一定要謹慎。

5.寶寶類產品理財：寶寶類理財指的是支付寶的餘額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包，或者是現金寶、收益寶之類，以淘寶發端的、以寶類冠尾的，貨幣基金等現金管理類理財產品等。他們的好處是把我們放進去的錢用來購買貨幣基金，穩定收益高於銀行活期存款而且取現方便。目前，互聯網寶寶類理財產品的收益率持續走低，優勢明顯不足。

6.保險：商業保險，也可以用於小額投資理財。在過了投保期後，保險人在保險合同約定的期限內，按照保險合同約定的方式、金額，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險，實質上就相當於養老金。

保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

7.黃金：購買貴金屬也是一種投資，如黃金、白金等，在各銀行都有專人負責這業務，可以進行諮詢，貴金屬的行情也是波動的，升值了可以賺，貶值了則會賠，有過一次波動一般不會太大，如果貶值，還好你有實物在，可以在等升值時再出售。

8.房產：購買固定資產其實是大家都看好的，特別是購買地段好的門面房，或者自己可以做生意，或者轉手出僱。購買商品住宅，也是一種理財方式，只是一下投資太多，且回報也有風險，而且如果不出售的話，見到的收益會很小，即使租出去，收益也不大，只能等房產升值後賣出去才能獲利。

房子有其特殊的性質。可能出現住房供給超過剛需的情況。這裡引用李嘉誠的一句話：“如果大陸繼續盲目地蓋房子，十年之後中國房子根本不值錢。”

9.外匯：買賣的是國家的貨幣，如美元、英鎊、日元、歐元等。賺取外匯波動帶來的差價。資金靈活度高，變現性高，是目前賺錢最快，並且最簡單的投資。有些投資者，能在一月之內從3萬賺到十幾萬。

外匯市場不僅是全球最大的金融市場，而且已經成為全球利潤最高的投資理財產品。

其它金融產品的比較

以上對比，不難發現，外匯是相對收益最高風險最低，最適合個人投資的理財產品。

相比其他金融產品，外匯有著獨特的優勢，公開透明、交易公平、不會被操縱、24小時實時交易、強大的金融槓桿等，都是其他金融產品所無法相比的！

以投資大師布魯斯·柯夫納為例，其從事外匯交易十幾年，戰績驚人。1978年投資1千美元交由其操作，到如今可以升值到數億美元之巨。

現在，不論是外匯投資自身的優越屬性，還是國內大政策指向，都在告訴我們，現在正是投資外匯的大好時機。

清風

對於理財顧問來講，給客戶推薦合適或者不合適的產品，要基於一個前提條件，就是對客戶有充分的瞭解。所以題主問5年期的定期和理財產品哪一個合適，這個是不好講的。因為這裡面有三個不確定因素，1.哪一種定期？2.哪個理財產品？3.客戶的情況是什麼樣的？

但是既然要做比較，那我就把市面上最高的5年期定期和比較高的理財產品做一個對比。

一、5.2%的5年期定期

按照國家公佈的利率來算，5年期也只有3%，銀行可以在這個基礎上進行上浮，找了一下5年期定期最高的利率，目前能找到的是營口銀行5.2%，當然不排除有其他地方性銀行高於這個水平的。

優點：1.年化收益率比較高。2.安全，定期沒什麼風險

缺點：1.時間比較長，有些人不願意接受，2.靈活性差，提前支取算活期利息。

推薦人群：錢能夠確定長時間不用的，或者有其他資金可以臨時週轉

二、銀行理財

因為目前我國有4500多家銀行，所以不可能統計的很詳細，如果僅以全國性的股份制商業銀行來算，渤海銀行算比較高的，選一款124天，4.51%的作為對比。這款產品募集期有7天，時間上是4個月左右。在安全性上屬於非保本浮動性，也就是說本金和利息都有可能發生風險。

優點：

1.靈活，124天的週期和5年比要短很多

2.收益率比較高，在時間如此短的情況下，能給到4.51%的收益率已經算不錯了。

缺點：

1.募集期長，買了理財產品並不是當天就產生利息的，最長可能要讓你等上六七天。

2.雖然說也沒發生過違約情況，但銀行沒有保證本金和利息

3.不能抵禦利率下行的風險，124天后如果利息降了，存款人再買理財收益就沒這麼高了

推薦人群：資金不能放長期的客戶

總結對比，存長期的定期就像買大型越野車，很厚重踏實，續航里程長。短期的理財，就像買輕便型輕兩廂轎車一樣，車身短好停車，掉頭方便。至於選擇哪一個要看實際情況和喜好。

做理財一定要有個規劃，就是對自己有個清晰的梳理，家庭重大的開支在什麼時候，需要多大的現金流，自己的風險偏好是什麼樣的都要有個清晰的認識，只有做完這一步才能找到合適的產品，因為產品是死的，人是活的，不能讓產品去適應人，而是人去挑產品。

四大財子

存款和理財，各有優劣，主要看你更看重收益，還是追求絕對的安全性。從我的覺度來看，中低風險的理財產品更合適。

目前銀行五年期的存款利率，基本上在3.8%-4%左右的水平，部分中小銀行的利率相對更高些，如果資金達到20萬的話，可以存大額存單，利率可以達到4.2%-4.5%。民營銀行的智能存款利率也更高，可以達到5%。存款的優點是安全，可以做到保本。

而理財產品的話，理論上是存在風險的，特別是在銀行打破剛兌之後，基本上已經沒有承諾保本的理財產品了，所以從風險厭惡的角度看的話，保守型的投資者肯定買理財是不合適的，如果屬於穩健型以上的投資者，中低風險的理財產品還可以考慮的。

銀行理財產品、定開型養老保障理財、券商集合理財，這幾類理財產品風險都比較低，屬於PR2級風險等級的理財產品，在實際投資中很少發生風險，一年期產品的年化收益率在4.5%-5%之間，基本上可以達到5年期大額存單的利率水平，但是期限只有一年，如果按4.5%的收益率進行復利投資，五年收益率為24.61%，平均年收益率可提升至4.92%，而且期限相對較短，利於自己的資金使用安排。

因此，如果追求的是絕對的安全，建議存銀行定期，如果能承受一定風險，其實中低風險級別的理財產品更合適。

關鍵字: 定期存款 頭號大贏家| 合適