知乎曾經有個熱門話題：沒錢的和窮的區別究竟是什麼？
點贊最高的回答：沒錢是暫時的，而貧窮是長久的。
每次說到理財的話題，大家總會表現出濃厚的興趣，同時又夾雜著不敢輕易下手的糾結。
你們的擔憂和顧慮奶爸都懂，因為在理財這件事上，我吃過的虧、走過的彎路、得到的收穫，足以寫本“血淚史”。
我想，理財的最終目的，無非是滿足不同階段的人生需求。
現實往往是，我們的年齡在增長，可收入卻未必隨之增長，但支出必然是越來越大的。
所以，有一份穩定收益的投資，尤為重要，這也是大家對年金險感興趣的原因。
今天這篇文章，寫給那些對年金險蠢蠢欲動，卻又不知道該如何下手的朋友。
看完之後，懸在你心裡的那塊石頭，應該可以落地了。
01出擊年金險之前，先做好保障類保險配置。
這是年金險入門第一步。
說到底年金險是一種理財型產品，它最大的作用是保障“長壽風險”；
有了年金險，就不用擔心活得太久導致積蓄花完，不能過上體面的老年生活。
不配置年金險，最壞的打算也就是將來的生活質量低一點而已。
疾病、意外等風險，往往會帶來巨大的治療費用，甚至讓家中經濟支柱倒下。
這樣的打擊對於普通的工薪家庭來說，是難以承受的，很可能因此生活無以為繼。
而這樣的風險只能靠醫療險、壽險、重疾險、意外險等險種去保障。
只有配置了保障型保險作為後盾，我們才能放開手腳進行投資。
當然，如果是家裡有礦的，以上可以忽略！
02選萬能賬戶，命運由天不由你
比較常見的年金險有兩種，一種是純年金險，另一種是帶萬能賬戶的。
前者收益確定，每年有穩定的現金流；
後者年金部分的錢進入萬能賬戶二次生息，才能提高整體收益。
萬能賬戶的實際結算利率，可以在保險公司官網查詢，但這個結算利率不是一成不變的。
保險公司的投資策略和外部的經濟環境對它影響都較大。
按照目前市面上大多數產品的情況，一款帶萬能賬戶的產品收益要超過4.025%的純年金險，
可能需要達到兩個條件：
1、萬能賬戶的實際收益率持續幾十年保持5%或以上；
2、期間不能隨便從萬能賬戶取太多的錢出來。
但這樣明顯跟我們體面養老的目的有衝突，畢竟年金險的好處之一就是能夠帶來穩定充足的現金流。
03 年金險也要“未雨綢繆”
年金險的魅力，不僅僅在於它能夠帶來體面的養老生活。
更在於它的收益。
在售的年金險產品也可以算是4.025%預定利率的產品，但目前能夠達到這個收益率的產品已經寥寥無幾。
奶爸曾經介紹過一款：https://www.toutiao.com/i6779163156246692356/
由於銀保監會在去年已經把年金險的預定利率下調至3.5%，往後的收益率只能按照這個作為參照。
乍一看4%的收益好像不怎麼樣，但別忘了是複利。
就像滾雪球一樣，可以越滾越大，前提是要有足夠的時間。
所以購買年金險也需要“未雨綢繆”。
就像18歲開始領取的教育金，被保人12歲才為他購買；
又或者60領取的養老年金險，55歲才購買，就會覺得其實年金險也就那樣了......
假如剛出生就配置教育金，30歲就開始籌備養老金，差別可不是一丁點。
年金險越早買越好！
04繳費期不用太糾結，選對產品就能解決。
瞭解完年金險的一些特性，常見的繳費期、投保人、領取時間也要安排起來了。
而重疾險、壽險這類長期險的繳費期，奶爸一般建議儘量拉長。
不僅可以減輕繳費壓力，還能撬動槓桿，用較少的保費就能獲得最大的保障。
但對於年金險似乎並不適用。
畢竟年金險跟養老保險很像，交得多將來就領得多。
很多人考慮的是，如果只是交很少的保費，將來領取的養老金不多，那購買年金險就達不到體面養老的目的。
但繳費太高，繳費期長，需要大額支出的時候，資金週轉不過來，退保就會造成不少的損失。
所以是不是躉交或者儘量縮短繳費期，就能解決這種後顧之憂？
這聽起來是一個不錯的辦法，但不是最好的。
購買一款現金價值高，可以加減保的年金險，可以完美解決這個問題。
繳費結束第二年，現金價值就能超過保費，還可以申請加減保。
可以讓我們的資金實現“進可攻，退可守”。
05什麼時候領錢最划算？
有部分年金險產品，在投保後的第五年就可以開始領取返還金。
而更多的是被保人到了一定年齡才能開始領取。
像教育金一般是18歲，養老金是55/60歲。
通常情況下，早領取每年返還的金額會比較少，晚領取就會比較多。
畢竟保險公司的羊毛也不是那麼容易薅的。
從整體收益的角度來看，同等繳費的情況下，二者並沒有太大差別。
奶爸建議：擔心繳費壓力，或者覺得錢在自己手中更有安全感的朋友，可以選擇早領取；
以強制儲蓄，或者體面養老為目標的朋友，就應該選擇晚領取。
以招商信諾招盈6號年金險為例，年繳保費1000元，分20年繳費；
從第六個保單年度開始，每年可領取679.5元生存金，直到保障期結束。
這就相當於從第六年開始，我們只需要每年繳納320.5元的保費，這就是為什麼早領取能夠減輕繳費壓力。
我們正處在消費便捷的時代裡，購買慾被徹底激發。
在電腦上點擊幾下，對著手機動動手指，貨物自然送到家門口。
這一切似乎都不費吹灰之力，讓人覺得倍兒爽！
如果你是一個“剁不了手”的人，選擇晚領取準沒錯。
尤其經歷過這次新冠病毒以後，會更瞭解只有支出沒有收入狀態有多可怕。
06要達到資產傳承的目的，要安排好“三個人”。
在實際的投保中，離不開三個人：投保人、被保人、受益人。
投保人是負責給錢的；
被保人是保險產品保障的對象；
受益人是能夠得到保險賠付金的人。
這三個人的關係雖然簡單，但不同的安排，可能會影響最後保險金的歸屬。
一般來說，指定受益人可以獲得保險金，而且是不用扣稅的。
在沒有指定受益人的情況下，保險金屬於被保人的遺產。
需要先償還被保人的債務、稅費等，然後才會按照《繼承法》當中的法定收益人順序，分配保險金。
而保單是屬於投保人的，退保拿回的現金價值，保險公司會交還投保人。
對於年金險產品，返還金是屬於被保人的，身故賠償金也是屬於被保人。
這裡要特別注意的是，部分年金險產品是帶有萬能賬戶的。
萬能賬戶跟保單一樣，都是屬於投保人的。
在投保之後，投保人和收益人都是可以更改的。
但要達到資產傳承的目的，就要根據各自的作用，安排好這“三個人”。
這樣才能夠真正讓年金險穩定、充足的現金流給我們帶來一份安全感：有錢、不慌。
07年金險讓你的閒置資金有個安穩的地方靜靜生息
很多人買年金險的時候，都有一道過不去的坎——年金險能跑贏通脹嗎？
奶爸也不能保證它一定能。
股票可以，前提是你要擁有極高的分析能力，或者準確的內幕消息；
P2P也行，只要不爆，但別忘了團貸還欠著投資者一百多個億......
收益和風險本來就是一個正比例關係，只考慮收益不考慮風險進行投資，那都是極其危險的。
既然沒有出色的投資能力，資金又只是閒置著，這樣就能跑贏通脹了嗎？
年金險就是讓你的閒置資金有個安穩的地方靜靜生息，我們明白這一點已經足夠了。
正如90年代購買年金險產品的人群，現在每年拿著9%-10%的複利收益，笑得合不攏嘴。
注意是複利！複利！複利！
要知道當時9%-10%收益率，連銀行存款利率都比不過，誰還敢保證它能跑贏通脹？
08.寫在最後
聰明人的投資，一定是選擇買入資產，而不是買入負債。
好的年金險，也是一種與生命等長的資產。
在這個年代，體面地活著本就不易。
猶豫不決的時候，不如問問自己，如果有一份可以讓你避開大風險、收益明確的年金險放在你的面前，到底要不要珍惜？
儘管它看起來有點“慢”，有些條條框框的限制，但恰恰正因為這樣的特性，才會真正實現你的人生目標，很好地規避那些因“貪心短視”而出現的風險。
畢竟，能在資本市場沉住氣、目光長遠的人，才有可能成為真正的人生贏家，笑到最後。
我可以窮一陣子，但不能窮一輩子，相信你們也一樣。
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