重疾險：大約是四大險種裡，最貴的。
因此，對這個險種的購買：
還是相當謹慎的。
比如：到底是買定期，還是買終身呢？還有小夥伴就問：
光買百萬醫療險，不買重疾險行不行？！
因為，百萬醫療險保額就很高了呀。人最擔心的不就是：
生大病，沒錢治的問題麼。
現在百萬醫療險，就基本能解決生大病住院，醫療費用的問題。
還買重疾險幹嘛呢？
這兩問題看似小：其實裡面有大學問。扒姐今天就來好好說說這事。
01
一直有觀點認為：重疾險，是補償收入損失的。
醫療險才是解決醫療費的。
這個只說對了一半：重疾險，很多情況下是補償收入損失的。
它可以解決罹患重疾，被迫中斷工作、失業，帶來的收入損失。
也就是：有了重疾險的賠付，這筆錢可以用來還房貸、養孩子、就醫的衣食住行，及未來康復花費。
但有的時候，重疾險賠付的錢，也是要用來治病的。
如果你因為部分正確的觀點，放棄了重疾險。你將來某一天發現，根本不是這麼回事。
醫療險，都有個重大缺陷，就是保費年年上漲，遲早有一天會漲到你買不起。
拿支付寶上的明星產品來舉例：
70歲過後，71歲買價格就已經很貴了。
更別說76歲，年繳保費要5600多。
沒有人會一年花5、6千塊，去買只管報銷的醫療險的。就算咬牙買，很多人在醫療險的保障上，就終止在75週歲。
這點，扒姐在過往的文章裡：
提過多次。
且每家保險公司，都對醫療險保留了加價的權利。
未來物價上漲，醫療險是一定會上調價格的。
那麼如果醫療險保障，就終止在70、75週歲，往後重大疾病風險能依靠什麼？只有重疾險。
也就是，那時候重疾險賠付的錢，就是用來治病的。
且現在的平均年齡都到80歲了。
但大家在醫療險的保障上，還沒法延續到80歲。所以依靠醫療險，是遠遠不夠的。
這個問題，如果你等到70歲才發現，那基本連配置重疾險的機會都沒了。
這是，我們認為：
買了百萬醫療，也一定要配置重疾險，且要買終身的第一個原因。
02
除此之外呢？
還有沒別的原因，買保終身比買保至70歲80歲，更有必要呢？
給大家做個演示，就明白了。
保費是：5220元/年
2）30歲男性，投保50萬保額，保到70歲，20年繳。
那麼，保費是：4015元/年
保到70週歲的，比保終身的年繳保費要便宜1000多。
價格差還是挺大的。
但扒姐一直以來的觀點，是如果實在預算有限，那麼買定期。如果稍微寬裕，都鼓勵大家買終身。
是為什麼呢？
來解釋一下這張表：
1）黃色分隔線左邊，是30歲男性，買超級瑪麗2020保至70歲，年繳保費、保額、現金流。
這個現金流是什麼意思呢？
就是選保70歲，相比保終身，每年所能省下來的錢，形成的現金流。
且這個現金流，我還以每年5%複利計算進去了。
做這個現金流的目的，就是想看：
當我們把省下來的錢，以5%的利息存起來。那麼我們在罹患重疾，能拿到的錢就是：會不會比買保終身，拿到的錢，要多？
因為選擇保至70歲，每年就有一筆省下來的錢。
按照這個思路，罹患重疾，我們能拿到的錢，就是：保額+現金流。
2）黃色分隔線右邊，是保終身的，年繳保費，保額、現金流。
這邊的錢就是全部用來繳納保費，自然現金流為0。
罹患重疾，能拿到的錢，就是：保額。
表格，我做了明確區分：
淺紅色區域，代表保至70歲，勝於保終身；
淺藍色區域，代表保終身，勝於保70歲。
那麼從表格上看：
除了71-87歲的這17年裡，保終身選擇，要勝於保至70歲。其他時間，都被保70歲完勝啊。
比如說：
假如這位30歲投保的男子，在70歲罹患重疾，那麼他不光能拿到50萬保額，還有21萬多省下來的保費累計起來的儲蓄。
且這筆儲蓄到88歲過後，就遠勝保終身的50萬保額了。
都比保終身划算。
所以實在買不了終身：買定期保至70歲/80歲也尚可。
是因為：每年1000多塊的錢，能幾十年如一日一文不動存下來的人鳳毛麟角。
如果存不下來，那麼扒姐在保至70歲所列的現金流，都為0.
但絕大多數人，患病概率大增的年紀，恰好在70歲、80歲過後啊。
留美醫學博士李志中曾在《一席》中有個演講叫《癌症的真相》，多年的癌症研究，揭露真相是：
癌症並不是因為什麼不好的習慣或者是環境汙染的主要原因，最主要的原因是：人的壽命變長。
裡面還有句經典的話：當其他疾病殺不死人類的時候，癌症就來了。
也就是：當人年紀大了之後，就有某種患病的必然。
03
除此之外，扒姐建議重疾買保終身。
買保終身的重疾險，到年紀大時，有一筆可觀的現金價值，可供我們選擇（拿或不拿都隨你）。
比如：
選擇保至70歲。
那麼70週歲，合同終止，現金價值為0（黃色框） 。如果自己沒把省下來的錢存起來，那麼從保單拿到的錢為0.
但選擇保終身：
從65-90週歲，都有一筆比保費多的現金價值（綠色框），可以拿到。
也就是說：
假如，我們選擇保終身的重疾險，同樣選擇在70週歲終止合同。
那麼可以通過退保，拿到現金價值：17萬5545元，這筆錢比保費還多。
也許，老年生活變得窘困又落魄呢？
這好歹是一個選擇。
雖然我們不建議退保，但這筆錢真要拿，但卻比保至70歲，把省下來的錢存
性要大得多。
是不是？！
此外，就算沒得重疾，就身故。
這在65-90歲間，都和保費持平或者比保費更多的錢，家人也可以通過退保拿到。
一點都不浪
因此，重疾險，稍微有預算都一定建議保終身。
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