臨近年關了，加上今年經濟形勢不好，許多人手頭吃緊，最近後臺問貸款的人明顯多了起來。
畫風通常都是這樣的：
力哥，我最近急需一筆錢，有沒有好的渠道推薦？
力哥，現在哪裡可以找到低息借款？
提到借錢，最好的方法當然是找親戚朋友借，優點不用多說，利息接近於零，還不用急著還。
但是缺點也很明顯，一是不穩定，萬一哪天別人急用錢了你就得還回去，；二是人情債，這個最麻煩，不是錢還了就完事的。
如果不是關係特別親的人，借錢以後再見面，你總會覺得矮人一截，而且別人有事麻煩你，就算你心裡一萬個不願意，也不好意思拒絕。
另外一個比較好的借錢方法是房屋抵押貸款，優點是利息低，額度高。
缺點也很明顯，你得有房，最好是流動性比較好的房子，而且辦理手續複雜，週期長。
對大部分靠搬磚過日子的打工族來說，既沒有土豪親戚朋友可以借錢，也沒有房子可以抵押，該如何優雅地借錢，解決自己的燃眉之急呢？
1、銀行信用貸
首選的渠道是銀行信用貸款，無抵押無擔保，到賬快。
雖然我們一直在吐槽銀行是國家壟斷的暴利機構，但也就吐吐槽而已，真要借錢，銀行依然是絕大部分人能夠找到的最正規的貸款機構，砍頭息、暴力催收什麼的都不會有，而且利息一般也比較低。
但是銀行貸款這事，完全就是千人千面。有的人額度高，有的人額度低，有的人利息高，有的人利息低，有的人甚至審核都通不過，壓根就沒有貸款資格。
就拿招行APP裡面的閃電貸來說，我司的荔小枝因為信用良好，在招行的流水較多，直接就是最高30萬的額度，年利率只有6.48%，低到令人髮指。
小貝因為信用卡太多，所以貸款額度就只有8萬了。
最近，招行給小林打電話，說他如果貸款的話可以送他一張券，用這個券貸款，年利率低至5.3%，和房貸利率差不多，最高可貸8萬。
可見，同一個銀行，對不同貸款人的差別還是挺大的。
另外，不同銀行的放貸政策也不一樣，可能你在這個銀行沒有資格，換家銀行又有了。
最好的方法就是各大銀行都試試，誰的利息低、額度高，就選誰。
小錢給大家彙總了一下各銀行的拳頭信用貸產品，有需要的自取：
銀行通常是根據貸款人的總和信用情況來確定貸款年利率的，對優質客戶，利率可能在6%左右，但對資質較差的人，利率可能會在10%以上。
如果你在某家銀行有大額存款、銀行理財，或者工資卡、房貸是某家銀行的，建議優先考慮這個銀行的貸款，容易放款，而且額度和利率通常更有吸引力。
另外，銀行貸款比較看重“成分”，如果你是體制內人員，比如公務員、央企國企員工，貸款會很容易。
2、消費貸
如果只是需要一筆錢用於消費的話，信用卡、螞蟻花唄、京東白條是不錯的選擇。
花唄、白條本質上和信用卡差不多，信用卡的免息期一般是40多天，花唄白條也在40天左右。
它們都是這個月用下個月還不用利息，時間再長點，就得分期了。
小錢之前在文章《今晚的文章很值錢》 裡面專門講過信用卡分期的利息，這個利息通常在10%-17%之間，不同銀行差別較大，不過總體都不低。
不是很缺錢，建議不要分期，做理財的都明白，投資要取得10%以上的收益，非常困難，分期一多，你就是在給銀行打工。
信用卡、花唄、白條主要支持消費，當然去過你要取現也是可以的。
現在信用卡一般都有取現功能，你可以直接把信用卡插到自動取款機上取現金，但是這個和刷卡消費不一樣，取現之後是馬上開始計算利息的，按日計息，通常是每天萬五，一年就是18.25%，高得嚇死人，而且取現還會影響信用卡提額，不是急用錢，千萬別取現！
現在白條也是支持取現的，同樣不推薦。
如果想把信用卡、花唄、白條當現金花，一個比較好的方法是套X，刷一次的利息在0.5%左右，免息期40多天，一年下來利息不到5%。不過這個屬於違規操作，小錢就不多說了。
3、現金貸
如果低利率的渠道你都借不到錢，又急用的話，最後一條路是現金貸。
首先聲明一下，小錢是非常不推薦現金貸的，原因很簡單，利息太高，而且一些不正規的平臺，還存在砍頭息、暴力催收等情況。
現金貸建議只考慮幾個頭部平臺，像螞蟻借唄、京東金條、微信的微粒貸等，再小的平臺一律不要碰。
哪怕是這些頭部平臺，利息也高得嚇人。借唄、金條、微粒貸的利息通常都是萬五，如果這些平臺用得多，還款記錄良好，會給你降低利息，降到萬四、萬三什麼的，再往下降就很難了。
這些平臺的好處是審核寬鬆、放款快，申請之後通常幾分鐘錢就直接打你銀行卡里，而且選擇按日計息的話，可以提前還款，今天借明天還都可以，適合用來解燃眉之急。
需要注意的是，借唄、金條和微粒貸這類現金貸，一般是由銀行發放的，所以借款記錄會計入徵信， 如果你經常在上面借款，徵信記錄就會很難看。
總 結
上面就是我們常見的信用貸款渠道，大家應該發現了，借錢不是一件容易的事，低息借款更難。
後臺常常有人問這樣的問題：我能不能借錢投資，躺著賺收益？
嗯，理想很美好，可是現實很殘酷。
想借錢投資，除非你能用很低的利息借到錢，對風險控制能力又很強。
否者，你就是在玩火，隨時可能把自己給傷到，輕則元氣大傷，重則傾家蕩產。
關於貸款，小錢有個簡單粗暴的標準：
5%的利息隨便貸，能借多少借多少，稍微會點理財，取得比這高的年化收益並不難。
10%的利息謹慎貸，利息到10%就要謹慎了，想要理財達到這個收益，已經有點難度了。
15%的利息應急貸，這個利息已經很高了，急需錢的時候用來應急下就好，千萬不要經常貸。
20%的利息儘量遠離，利息到這麼高，基本就不是正規平臺了，能離多遠就離多遠，除非你打算做個“老賴”，壓根不打算還。
當你手裡有一筆負債的時候，想辦法開源節流才是正道，千萬不要泥足深陷，覺得錢來得太容易，到處借錢，無法自拔。
小錢有個朋友，明明還欠了一大筆債，又去貸款買了輛新車，車子的保險費、保養費、停車費，每個月的車貸，又是一筆不小的開支，除了給家裡的錢之外，剩下的錢全部用來還貸都不夠，缺口越來越大。而且他平時上班用不到車，完全是看身邊人都買車了，覺得自己也該有一輛， 這就是非常不明智的做法。
小錢的另一個親戚更糟糕，網上各種平臺貸了個遍，錢全部拿去網上賭博了，窟窿越挖越大，害了自己，也讓全家人不得安寧。
如果你想遠離負債，那麼請做好以下四件事：
1、做好理財規劃，留出足夠的應急資金；
2、買好保險，杜絕意外風險；
3、理性消費，不要跟風攀比；
4、遠離不良嗜好，尤其是賭博和不理性的投機。
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