保險哪些必須買？武漢封城21天了，這21天，每天就是寫寫文章陪陪老婆孩子，算是把之前因為工作原因錯過的天倫之樂一次性補齊了。再就是每天看看新聞，試圖預測一下疫情什麼時候能結束，什麼時候能春暖花開帶老婆孩子出去玩。
這段時間還有一個現象就是會有非常多的朋友向我突擊諮詢如何購買保險。有一個問題非常普遍：“預算有限，優先買什麼保險，保險哪些必須買？”。
這個問題我認真琢磨了一下，決定和大家好好聊聊。
先說一個觀點：保險在進行配置的時候是有優先級的。在排除特殊情況後，可以按照優先級的先後順序購買，先買高優先級的保險，再在行有餘力的前提下購買低優先級的保險。而林林總總的保險類別可以分為五個優先級。以下將從高優先級到低優先級以T0至T4的順序進行介紹，逐步介紹保險哪些必須買。
T0級：社保醫療
在朋友們向我諮詢保險的時候，我永遠會先讓大家去購買醫保。沒買醫保？不好意思，先去把醫保辦了之後再向我諮詢，能交職工醫保就交職工醫保，交不了職工醫保，那也要買城鎮居民醫保，再不濟，新農合也至少要買上。保險哪些必須買？醫保是最高優先級。
很多業務員為了推銷自己的保險，會說“買了我賣的保險，社保就不用每年去額外交錢了”。對這種業務員，我只想說，祝您闔家安康，我覺得你們挺需要這種祝福的。
社保醫療雖然因為報銷比例低，基礎公共醫療仍有較大缺口廣受詬病。但是請諸位一定一定記住，社保醫療，是目前唯一一個可以保障至終身的醫療險，而且在相當程度上覆蓋了一個普通人可能遇到的幾乎所有的醫療需求。
T1級：終身重疾險
保險哪些必須買？那必須是終身重疾險。說明一下，這裡指的重疾險是指明確用於重疾發生之後可以立即用於治療的純重疾險，任何其他種類的帶有任何形式的“返還、儲蓄”功能的重疾險均不在此項之中。對於絕大多數人來說，現實情況是，需要重疾險的人，幾乎都是需要把這筆錢作為治療費用，甚至可以說是唯一的“救命錢”。
終身重疾險在目前的實際意義並不僅僅是確保有錢治病，而是終身保障，除了社會醫療保險外，終身重疾險是唯一可保終身的商業保險。
經常會有保險業務員不顧這種現實，把重疾險包裝成“收入損失險”。我只想說，你還沒理解現在的市場情況，市面上有很多可以替代定期重疾險的產品，但是唯獨終身保障無法替代。保險哪些必須買？終身重疾險是商業保險最優先等級。
T2級：醫療險、定期壽險、意外險
這三個險種的重要性不相上下，下面不區分順序：
1. 醫療險
由於公共醫療服務的質與量仍舊無法為每個人提供盡善盡美的服務，所以花更多的錢去更好的醫院治療，在相當程度上仍然是每個人的剛性需求。
而去更好的醫院往往意味著更貴的治療費用以及“本院不支持醫保繳費”這類提示。基於這樣的剛性需求和“殘酷現實”，購買足額的醫療險就成了僅次於重疾險的優先選項，這裡所說的醫療險並非是百萬醫療險，性價比更高的醫療險大把的是。
但是這裡需要注意的是，目前沒有任何一種醫療險（除了社保醫療）可以做到終身保障。即便是承諾可續保至100歲的百萬醫療仍然會面臨停售後無法續保的風險，所以其重要性遠遠低於終身重疾險。年齡不大的時候停售，尚有替代方案，高齡停售，其他一切保險沒法買的時候，怎麼辦？保障掛空，硬扛著？所以，保險哪些必須買？醫療險屬於次要選擇。
2. 定期壽險
前面寫終身重疾險的時候寫過，現實情況決定了重疾險很難作為收入損失險進行配置。那麼定期壽險就成為了收入損失險的最優先選擇。
定期壽險適合每一個擁有收入能力的人購買，其作用就是在突發情況下身故或者全殘時，保證家人未來一段時間的生活不受影響。基於這樣的考慮，在設計定期壽險的時候，請至少覆蓋掉自己的所有債務。
這裡要強調一個概念，定期壽險在某些情況下是更優於終身重疾險的，比如高危職業：大貨車司機、高空作業人員。因為高危職業買定期壽險比意外險更便宜。保險哪些必須買？定期壽險是區分人群的。
3. 意外險
意外險的排名靠後並非是意外風險不重要，而是因為意外險在相當程度上可以被醫療險和定期壽險覆蓋。比如意外醫療險與主要醫療其實是重複的，比如意外身故保障，是被定期壽險所覆蓋的。
舉個例子，如果小意外導致傷殘，需要治療，醫療險就解決了。如果大意外導致身故或者全殘，定期壽險就覆蓋了。所以意外險其實最主要的作用就是解決“不大不小”的意外，所以多少有點雞肋了。所以，保險哪些必須買？意外險更適合年齡大的人群，因為定期壽險比較貴。
T3級：所有“理財險”、終身壽險
免責一下，“理財險”我打引號了，這裡指的是諸如分紅、兩全、年金、萬能等等一切包含任何資產增值要素的險種。保險哪些必須買？這類就是最不需要買的。
對這些險種，我只想說，前面T0到T3級別的所有保險全部足額配置完畢之前，不用想著買這些險種。我是真的見過買年金險，期繳5萬，累計繳五年後，第六年得了重疾來理賠的人。結果不言而喻，年金險就不是用來處理重疾的產品，只能退保拿現金價值，但是一個終身年金，第六年又能有多少現金價值呢？最後只退了17萬多。後來實在是被保人的家屬鬧得太厲害了，保險公司不得不依照“中國保險，按鬧分配”的原則，把所有保費退給他了。
至於終身壽險，這是有錢人處理債務和繼承權的工具，沒有期繳保費100萬，或者目標保額2000萬，就不要來玩這個遊戲了。
至於重疾險自帶的“終身身故”條款，那就是個雞肋，和重疾共享保額，也就是重疾和身故二選一賠付，唯一的作用就是提高保費以覆蓋線下代理人的“金字塔型”組織架構層層分傭而已。保險哪些必須買？一定不是此類。
T4級：其他險種
如果說T0到T3級別的險種還有比較適合的購買條件的話，T4級的險種，我實在是想不到什麼人適合去購買。
保險哪些必須買？這類是千萬不要買。我隨便舉幾個例子：
保30年的少兒定期重疾，如果給一個0歲的寶寶買，剛好覆蓋了寶寶一生中重疾概率最低的30年。然後呢？又要用30歲的年齡重新買一份保險。何必？給保險公司扶貧嗎？
真的缺那幾百塊買個相同保額的終身重疾的話，稍微調低一點保額，買成終身的，然後用一年期重疾險臨時頂一下，明年經濟條件好轉了再加保，也比買個保三十年的定期重疾強多了。
相關文章寫過很多，這裡直接給出結論：一切定期重疾，都是鹹魚。
再比如“百萬自駕險”。一年兩千左右，交20年保30年，之後全額返還，號稱不花錢買保障。請去買意外險吧，保障比這個全面，價格只有二十分之一。
類似的例子還有很多，不一一贅述。反正優先級高的保險也就是T0到T2，往下的能不買就不買。
寫在最後：
以上的排序，是結合大多數人的實際情況進行排序的。這裡的大多數人是指，如同在閱讀本文的你和在撰寫本文的我一樣的普通人。雖然保險是個因人而異，需要具體問題具體分析的領域，但是對於大多數人來說，需求的差異點，也就是保額和保費而已。大的思路和方向，不會有太大差異。
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