什麼人群,才會對保險有最為急迫的需求呢?
01
一般是兩種:
1是身體開始出現狀況的人群;
2就是年紀漸長的老人。
可是這兩種人群,在保險界是最不受待見的。
第一類,狀況比較嚴重的群體,直接拒保。不再給參與遊戲的機會。
第二類,只有有限的機會參與投保。
為什麼?
因為:風險已經肉眼可見了呀,不再是不確定的,或者還飄在精算師精算概率裡的。
這就好比:一桌人玩牌,參與玩牌的玩家。
一定被要求掀牌之前下注,是否能贏:博的是概率。
要不然,牌已經被掀開,勝率在哪一方已經確定,怎麼還會給下注呢?
所以為什麼保險:越早買越好;越健康的時候買越好?
就是這個道理。
那麼對於急迫想買保險,
且還有些機會買保險的老人。該怎麼買保險呢?
02
昨天扒姐盤點了成年人,買到最划算的重疾險買法。
有小夥伴吐槽:沒有一個能60歲能買的產品。
這真不是扒姐不總結,而是市場上:允許買、能買(保費能承受),買得還划算的重疾險產品。
非常少:
比如:
扒姐稍微統計的一下線下大牌保險:不是幾乎,而是確定男性到55週歲,保費已經全部倒掛。
這三大牌的產品,保費倒掛有多嚴重。扒姐特意備註了下:
平安福,在男性42歲投保,保費就開始倒掛;國壽福47歲;金福人生45歲。
而絕大多數人都在40-50歲的年紀,才有了些許經濟能力也才開始有保險意識。
你說有多少人會踩到這些坑?!
線上產品,扒姐統計的:投保年齡友好、便宜、投保槓桿大的,也只有表格裡的3款。有選擇價值。
50-60週歲,有能力配置重疾險的。
就看這3款就行。這3款買不了,也不用考慮其他了。
就槓桿來說:
健康保2.0、瑞盈重疾和國富-嘉和保重疾險,這三款已經很給力了。
55週歲(男),都還有超過2倍的投保槓桿。
但只買20萬,年繳保費就已經壓力很大了。
不光肉眼可見,保費不少。
現在的父母輩,因為歷史原因他們自身年輕時無法自己投保。到這個年齡段買保險,所有保費都需子女承擔。
別說都配20萬。
就兩個老人各自配10萬重疾險,年繳保費就8、9千。
子女自己及自己小家庭還要配置保險,有幾個人能承受?!
所以,不是特別富裕或者父母能自己負擔保費的人群,
超過50週歲的父母,買保險的第一優選項,就一定不是重疾險了。(說到這,對於買保險,還有一個極為尷尬的年齡層:
50-55週歲。
我們以後聊。)
03
那麼,他們應該怎麼配置呢?
55歲以後人群買保險,最優搭配一定是:
百萬醫療+意外險的搭配。
次選項,才是:防癌醫療險+意外險。
不過,扒姐竭盡力氣:
對於55週歲以後人群投保,最高年齡也只能選到80歲。
81歲之後投保,百萬醫療和防癌醫療險,肯定是沒得配置的。
要配置,也都是壓力山大的價格。
所以,還有選擇意義的,就只能是意外險了。
當然,就算是意外險。也只能碰運氣了 。目前真沒什麼產品啊。
扒姐把全部的產品,對對應年齡投保,及大致的保費測算,都整理在表格裡了。
大家可以對號入座:
來解釋一下:
1)55-60週歲,百萬醫療首選眾安尊享e生。
它是適齡裡的百萬醫療,最高性價比產品。
保障全面、便宜,且保費便宜的延續性也高。
如果父母,從55歲開始投保,最長買到75歲(保費3627元),保費壓力都還能承受。能保障父母風險極大的時間段。
當然,尊享e生2019,略有遺憾的是:它最高投保年齡只有60週歲。
2)因此:61-70週歲,給父母配置百萬醫療險。
惠眾-惠享e生,是首選。
61-70週歲年紀,大多父母都有三高、糖尿病或者其他小毛病,這款產品健康告知寬鬆。
投保年齡也能放寬到70歲,重點是:產品的價格也非常給力。
扒姐之前就測評過這款產品:能帶病投保,價格比好醫保還便宜。
70週歲買,保費也只需:2892元/年。
根據它的保費水平計,最長投保年限,也可延長到75週歲(75歲保費是:3859元/年)。
這款能帶病投保的百萬醫療,能趕上正常的百萬醫療險,已經非常給力了。
3)71-80週歲:
首次投保,買醫療險,只能選安心財險-安享一生(尊享版)了。
安享一生,是防癌醫療險裡,保障最好的產品。年齡放寬到了80週歲。
只不過,這個年齡區間才開始投保,就很吃虧了。
只能買防癌險不說,價格也是不便宜的。
保障範圍只有癌症醫療費用,才可報銷。
報銷範圍比百萬醫療縮小,但價格並沒有縮減。
75週歲,價格3509元一年。76-80週歲,價格:4271元/年。你會發現,它的價格跟百萬醫療差不多。
所以被逼無奈買防癌醫療險的,吃的就是:
投保年齡太晚的虧。
所以父母買保險,也要儘早打算。70歲後,真沒什麼好產品。
對於意外險:
產品結構、挑選產品重點要簡單很多。
意外身故/傷殘,有10萬額度足夠。最重要的是:意外醫療的額度。
所以表裡,兼顧這價錢,意外醫療都選了不低於1萬的產品。
這塊不用解釋太多:
對應著年齡,照抄作業就行。
之所以,意外險每個年齡段也有不同的產品選擇。
著實是:
因為人年齡越大,身體機能就越減弱。意外風險增加,所以高性價比的產品都緊著年齡來。
不得已,漲一個年齡段就得換一個產品。
好啦,父母保險攻略搞定。55歲以上父母買保險,基本照著這張表格來就行了。
小夥伴可以對照年齡選。
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