理財迦

中公農商行維妮

存款50萬以下有限考慮信用社，存款50萬以上部分優先考慮農業銀行。

農行、郵儲、信用社是目前農村地區理財的三大金剛，但是這三個機構各有優勢，具體存款要考慮那個銀行我認為應該從2個方面去考慮。

首先考慮的是存款利息

存款最核心的目的就是獲取收益，收益越高當然越好，但是目前銀行存款利率普遍不高，特別是越大的銀行存款利率往往越低，而越小的銀行存款利率會偏高一些。

比如下面是農業銀行在部分城市的存款利率：

可以看出農業銀行普通存款利率最高的也就3.58%左右，就算大額存單的利率上浮範圍比較大，但是也只有4%左右，這個利率水平和目前很多農村信用社的存款利率是沒法比的。

比如下面是某地農村信用社的存款利率表：

可以看出這個農村信用社的官方掛牌利率當中，3年期的是4.25%，這個利率比農行的要高出0.67%，你要是存款個20萬，那信用社的利息就比農行多出1340元，實際到每個信用社的時候，利息會比這個高不少。

所以單純從利息角度來看的話，存在信用社肯定是最划算的。

其次要考慮安全問題

安全是收益的前提，沒有安全再高的利率是空談，而對於農村地區的朋友們來說，大家賺錢不容易，所以每一分錢都必須好好珍惜。

說到安全，其實目前我國各個銀行都是非常安全的， 包括農行，郵儲，信用社都一樣，只不過大家可能感覺農行和郵儲規模大，實力雄厚，而信用社規模小，實力比較弱，所以給人的直觀感覺是信用社的安全不如農行和郵儲。

實際上信用社也是很安全的，它也是經過銀監會批准成立的正式金融機構，同樣也要需要繳納存款保險保費，受到存款保險條例的保護，50萬以內的存款無條件剛性兌付，就算哪天信用社經營不善倒閉了50萬以內的存款還是可以拿回。

所以綜合考慮利息和安全性之後，我建議50萬以內的存信用社獲取較高的利息，超過50萬的部分你可以選擇存在農行或郵儲，或分兩個地方存。

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對於主要服務於三農以及中小企業的，農業銀行、郵政銀行、信用社三家銀行，鄉鎮上選擇哪家銀行定期存款好，這個其實是沒有絕對的好與不好，因為都是合法合規正規銀行，各家銀行優勢也各不相同，選擇的時候選存款利率較高，並比較符合自己的銀行存款便是。

存款利率

對於儲戶來說存款安全有保障，存款利率略高便是好，以上三家銀行總的來說存款利率相差還是比較大的，農業銀行存款利率在三家銀行中可以說是比較低利率上沒有太多優勢；郵政銀行與信用社這兩家銀行可以說經營範圍以及知名度不及農業銀行，自然攬存量較差，存款利率也就會有所上浮，上浮後存款利率優勢也就比較明顯的，信用社除了5年期存款利率較高，其三年期以內基本與郵政銀行無太大差距（從存款利率上選擇個人還是比較傾向於信用社因為存款利率略高）。

存款安全

農業銀行、郵政銀行、信用社、三家銀行都是經銀監會審批通過，合法合規的正規銀行，農業銀行以及郵政銀行就不在多做任何介紹，這兩家銀行均是我國國有六大商業銀行之一，存款安全上不用質疑可以說非常安全可靠。信用社規模小，服務範圍小，品牌知名度略低、抗風險能力的確是不如以上兩家銀行，但也是合法合規正規銀行，也是我國金融體系的重要組成部分，主要服務三農籌集農村閒散資金、為農業、為農民農村、以及中小企業發展提供金融服務的銀行之一，也是我國重點扶持主要服務於三農的銀行之一，所推出的存款產品均符合由國務院於自2015年5月1日起實施的《存款保險條例》存款安全上同樣是不用質疑的。

綜上：鄉鎮上農業銀行、郵政銀行、信用社三家銀行中選擇哪家存款，從存款安全上選擇的情況下其實選擇任何一家銀行都行，存款均是安全可靠有保障的所說隨意選擇便是；從存款利率上選擇的情況下重點還是看當郵政銀行以及信用社這兩家銀行，哪家存了利率略高選擇哪家便是，一般情況下各地區信用社存款利率略高於郵政銀行一點點。

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農業銀行、郵儲銀行、農村信用社（改組的稱為農商行）號稱農村金融業的三足，可以說是農村版金融的三國演義，常常三家就開成一排或者對面，讓存款人在三家的門口迷茫的徘徊著，那麼如果說存定期的話，三家裡選擇哪家最好呢？

對於銀行的定期存款而言，本質上性質是一樣，最直接的可以用來對比的就是利率，因此我們從此入手進行比較。

利率水平

因為每家銀行官網的利率與實際櫃面執行的利率會略有出入（一般而言，櫃面利率會略高於官網的利率），由於農行及郵儲的網點遍佈全國各地，沒法計算個平均值，因此我們以官網的利率進行對比，如下圖所示，農行作為老牌的國有大行，地位強悍，不缺存款，故而給予的利率最低；郵儲銀行規模實力弱於農行，但作為我國第六大銀行，大行的底氣還是在的，因此它的利率與農行不相上下；三家裡就農信社的利率最高，而且是遠遠超過其他兩家，因此，如果單從收益率而言，選擇農信社是最明智的選擇。

安全問題

有的人或許會說，農信社規模實力小，存款放在農信社會不會比其他兩家不安全，首先說一點，我國的農信社都是經銀監會正式批准設立的金融機構，因此它與其他國有銀行一樣，同樣享受《存款保險條例》的保障，也就是說如果你存款的金額不超過50萬元，那麼這三家，如何存哪家，本質上安全性沒有任何區別；甚至相對來說，農信社還會比其他兩家更好，為何？郵儲銀行就不說了，存款變保險的第一知名度銀行；農業銀行作為國有大行，業務品種齊全，也會進行各類產品推薦，一不小心就踩坑了，相對而言，農信社小，業務簡單，反而更加的安全。

其他優勢

除了上述兩方面的情況，農信社還有兩個其他兩家無法比擬的優勢，一是部分地方的農信社有推出按月取息的服務（非利率降低的存本取息業務）；二是在農村地區，農信社的網點數量是最多的，一個鎮裡一般只有一家農行，不超過3家的郵儲及其分理處，但是卻可能存在10來家的農信社，故而單就考慮存取的便捷性來說還是農信社最好。

總結

當然上述對比針對的是你提出的存定期而言。其實農信社也並非沒有缺點，比如農信社沒有信用卡產品，再比如不少農信社也沒有自主發行的理財產品，業務品種單一，這對於有其他投資需求客戶而言，會略顯單薄。但是瑕不掩瑜，綜合而言，在農村地區的金融三霸裡，我依然最推薦農信社（農合行、農商行）。

鯉行者

明人不說暗話，存款除了安全，就說收益。根據安全性和效益性綜合對比，最優方案應該是首選農村信用合作社，其次郵政儲蓄銀行，至於農行嘛，利息實在太摳門，哼哼～休怪朕無情。

50萬以下本金利息就是安全線。國務院660號令存款保險條例明確規定，境內所有吸收存款的銀行業金融機構都必須為存款投保，包括單位和個人資金，人民幣和外幣存款。銀行破產倒閉時，存款本金和利息合計50萬或以下的，由存款保險基金管理機構（央行下屬專門機構）負責全額償付。所以，對於同一個人在同一家銀行50以內的存款本息，農行、郵政儲蓄銀行和信用合作社的安全性是沒有絲毫區別的，大家放心存款。

至於超過50萬的，又該怎麼辦呢？也很簡單。按照存款保險條例規則，要麼把超過部分分別存入家庭不同成員名下，每人不超過50萬；要麼分別存入不同銀行，每個銀行不超過50萬，這樣都可以有效規避銀行破產倒閉帶來的風險。

因此，鄉鎮上選擇哪家銀行好，當然要選擇利息高的銀行咯！請看下面定期掛牌利率（以3年期定期存款利率為例）:

農業銀行:3年期利率2.75%，央行頒佈基準利率也是2.75%，因此農行圓滿完成了0上浮，太摳門，果斷放棄！

郵政儲蓄銀行呢？郵儲從性質上也屬於國字號，由於成立時間短，綜合實力不如其他五大國有銀行，排名墊底。因此，在平時郵儲的存款利率一般比其他國有銀行略高，有所誠意，但只有幾個點。比如3年期利率一般3%，比基準利率上浮9個點。

不過，郵儲由於服務網點遍佈全國，利率的地區差異也是很大的。年底來臨，為了加大攬存力度，有的郵儲又發新招，其中對新開戶5萬以下的3年期利率直接上浮30%，達到3.575%。5萬或以上的，直接上浮40個點，達到3.85%，夠耿直吧。

再來看看信用合作社的定期存款利率。農村信用社屬於地方性金融機構，主要為當地農村“三農”提供金融服務，地域窄，客戶基礎薄弱，產品較為單一等，在吸收存款方面比較吃力。所以，他們通常會以大浮提高利率來吸收存款。以河南農村信用社為例，3年期利率達到3.988%，直接上浮45%。而福建農村信用社更大氣，其中3年期利率直接達到4.25%，直接比基準利率上浮55%，可謂一浮到頂，一覽眾山小，大氣！直接秒殺農行利率！

最後說明，農村信用社由於並非實行全國一級法人制，大部分以市級為獨立法人，所以全國農村信用社各自為陣，地區不同，利率差異也有，以上只是舉例說明。至於具體情況，以當地農村信用社公佈為準，但大方向不會變。

龍門山財經

先說【答案】，如果客戶只存定期存款的話，那這個問題就很簡單了，那就是把錢存在信用社，因為在安全性一致的基礎上，放在農信社能夠幫你實現收益最大化！

• 中國農業銀行
  
  

中國農業銀行是傳統國有四大銀行之一，是國內最具品牌影響力、百姓認可度、盈利能力、地域規模的銀行之一。它和工行、建行、中行一樣，是在世界上都享有盛譽的老牌銀行。當然，因其價值量化比較高，相應的吸引儲戶的方式就不會僅侷限在更高的存款利率方面，和郵儲銀行、農信社相比，中國農業銀行的定期存款利率最低！

如上圖所示，這是融360統計的中國農業銀行在北上廣深四大一線城市的定期存款利率執行表。大家可以看到，以最高利率進行統計的話，其三個月、半年、1年、2年、3年以及5年的定存利率分別是1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%、3.575%

• 郵政儲蓄銀行
  

話不多說，直接看利率，這是郵儲銀行在北上廣深等八大城市的實際存款利率執行表，其三個月、半年、1年、2年、3年以及5年的定存利率最高分別是1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.58%以及3.58%，和農業銀行基本一致，兩者之間並沒有孰優孰劣的爭議點。

• 農信社

終於說到農信社了，我在這篇文章裡面想強調的也主要是農信社。農信社是獨立法人機構，規模同樣遍佈全國各地，尤其是廣大的農村市場。農信社和國有銀行、全國股份制商業銀行以及地方銀行一樣，都屬於商業銀行的一種，其發行的存款產品也是國家認可的正規存款產品，同樣受到存款保險條例的保障，不管日後農信社會不會因為經營不善倒閉或者破產，儲戶的存款都會無條件得到賠付，最高保額為50萬元。

如上圖所示，這是河南省農信社2018年最新存款利率表。大家可以看到，其定期存款利率相比央行基準利率上浮45%，其3個月、半年、1年、2年、3年以及5年定期存款利率分別是1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%、4.5%。

• 農行、郵儲與農信社相比利息差距大
  
  

我們假設存10萬5年定期，放在農行的話，到期利息是100000×3.575%×5＝17875元；

存在郵政儲蓄銀行的話，到期利息是100000×3.58%×5＝17900元；

存在農信社的話，到期利息是100000×4.5%×5＝22500元，比之農行高出了4625元，比郵儲銀行高出了4600元。

綜上所述，在存款保險條例的保障下，定期存款不管是存在農行、郵儲銀行還是農信社，安全性都是一樣高的，50萬元以下百分之百沒有風險；在安全得到保障的前提下，存在農信社得到的利息回報最高，由此可知選擇農信社是性價比最高的理財方式！

奇葩財經說

鄉鎮的銀行網點基本上就是中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用社、村鎮銀行四家銀行，更多的鄉鎮只有農信和郵儲兩家。講安全，農行最可靠；講收益，信用社利息最高；講產品流動性，大額存單算是定期裡面比較好的。

1. 安全是要放在理財第一位的。理財最基本的要保本，如果本錢都不保本，更談不上收益。三家銀行講安全穩健，農業銀行＞郵儲銀行＞農村信用社。中國農業銀行作為老牌四大國有銀行之一，有著悠久的歷史、雄厚的資本、豐富的風控經驗，另外兩家銀行所不具備的安全優勢。
   
   
   
2. 收益是理財的第二步。國有銀行利率低，人盡皆知，無論是農業銀行還是郵儲銀行，和農村信用社相比，沒有半點優勢。例如當地農信定期三年利率是4.125%，農業銀行為3.3%，郵儲銀行為3.85%，三者一比較，收益顯而易見了。
   
   
3. 存款流動才能生財。理財靈活流動才是真正的生財，普通定期存款並不是太划算，長期存款到期後隨著通貨膨脹的影響，導致購買力下降，反而時間越長貨幣貶值越厲害。農業銀行的大額存單還是比較靈動的存款，利率比普通存款上浮40%，還有可以提前支取、按月付息、靠檔計息的產品。
   
   
   

總體來講，50萬以內的存款首先考慮農村信用社定存，因為50萬以內屬於《存款保險條例》規定的風險損失賠償範圍，所有銀行都一樣的，當然選擇利息收益最高的銀行定存；50萬以上資金選擇農業銀行大額存單，國有銀行有安全保障，大額存單還有流動性。

財富公元

農行，郵儲和信用社三家銀行，規模農行最大，郵儲次之，信用社最小，但通常來說利率與銀行規模是相反的，即信用社最高，郵儲次之，農行最低。因此，存定期選信用社，大部分情況下收益最好。

1.三家銀行安全性對於小額存款用戶來說是相同的。

銀行存款保險條例為銀行存款進行了有效保障，50萬以內本息保障，這已經覆蓋了幾乎90%以上的存款用戶。

對於銀行來說，很多產品是有投保的，即使銀行破產了，也不會出現本息全無的情況。可以認為三家銀行安全性是同等的。

2.三家銀行哪家給的存款利息高就存哪家。

對於這三家銀行，大多數情況下是信用社利率最高，郵儲銀行次之，農行最低。原因為信用社規模小，品牌影響力知名度都沒有其他兩家銀行高，所以要通過提高利率這一有效手段吸引客戶。根據第1點分析，安全性幾乎一樣的情況下，選擇利率最高的存即可。

3.除了定期存款，可以考慮三家銀行的理財產品。

這三家銀行，都有非常豐富的理財產品，期限十分靈活，有短至30天，長至一年以上都有，且收益率平均高於定期存款。銀行理財挑選策略與定期存款一樣，選時間匹配，收益高的就行。

很多朋友對存款存哪家銀行安全性更高比較在意，實際上不必太擔心，銀行不是那麼容易倒閉破產的。自己錢不是太多的情況下，完全沒必要擔心。這三家銀行，選擇利率高的存就對了。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

首先要強調一點，鄉上的農行也是農行，正規國有四大銀行之一，背景槓槓滴。並不會因為是在鄉上還是在鎮上而有所改變。

郵儲銀行雖然成立時間較晚，但有中國郵政的背景，目前網點數在銀行裡是最多的，這一點連宇宙大行工商銀行都無法與其相提並論。所以郵儲銀行也與國有四大銀行和交通銀行一起被稱作國有六大銀行，當然這其中肯定包括了農業銀行。

這兩家都是妥妥的國資背景，與之不同的就是信用社了。

信用社的全稱是農村信用合作社，其誕生是具有歷史意義的。農信社最早是由人民銀行在農村的網點發展而來，當然現在已經是具有獨立法人的法人組織了。農信社成立之初的初衷是希望“農民在資金上互幫互助”。也就是說，農信社的資本金是由社員出資，貸款給有資金需要的社員。

不過這個初衷並沒有執行下去，貫徹始終的仍然是政府在出資，不管是央行還是地方政府，所以農信社大多數也是政府所有，跑路的風險基本沒有。再加上2015年5月1日出臺的存款保險制度，如果銀行破產，50萬以內的存款由保險公司全額理賠，所以安全性上還是有保障的。

在有保障的情況下，農村信用社的利息一般會給的更高一些，甚至不少農村信用社同期利息會是農行、郵儲銀行2倍左右。原因很簡單，國有銀行背景雄厚，資金壓力並不大，更何況2018年以來央行幾次下調存款準備金率，銀行是有錢的。相比之下，農村信用社的攬儲壓力就要大很多了，所以農村信用社願意以更高利息吸引儲戶存款。

坤鵬論

在農行，郵政儲蓄銀行，信用社三家裡面選擇一個最好的銀行來存款，小財認為還是應該取決於你的存款資金和三家銀行的實際存款利率等。

一，定期存款利率方面，信用社一般更好

農行是四大行之一，郵政儲蓄銀行是國有大型商業銀行，信用社則是地方銀行。三者中對於存款的稀缺程度從高到低是:信用社＞郵政儲蓄銀行＞農行，而定期存款利率一般也是按照這個順序。在同等期限同等存款資金的前提下，信用社的存款利率往往最高，農行的存款利率最低。

但是實際存款的時候，還是應該向三家銀行詢問一下實際存款利率，然後對比分析一下把存款放在哪裡更好，可以得到更多的利息。

二，存款資金總額

信用社屬於地方銀行，破產倒閉的可能性最大，而郵政儲蓄銀行，農業銀行這兩家銀行是國有的大型銀行，國家不會讓他們倒閉。銀行倒閉了，《存款保險條例》也指明瞭存款人可以得到最高50萬元的存款損失賠償。

如果存款資金低於50萬元，存款人應該選擇三者之中定期存款利率最高的銀行，一般這個銀行就是信用社，實際的存款利率應該去三家銀行詢問一下。

如果存款資金大於50萬元，應該分為兩個或者三個銀行來存款，拿出50萬元放在信用社，再把其餘的存款資金放在農業銀行或者郵政儲蓄銀行。

關鍵字: 農行 理財 銀行