從1號起，大家陸陸續續的接到了銀行通知。
存量房貸正式改為，掛鉤LPR浮動了。
要不要轉？
以及，怎麼轉呢？
一
關於房貸為什麼要改成掛鉤LPR，以及LPR是個啥。
就說眼前的——
央行要求所有銀行，在3月1日-8月31日之間，把所有的存量房貸都改掉。
需要大家重新籤個協議合同。
時間緊，任務重。
具體怎麼個改法呢？
有兩種——
第一個選擇是，把現在的利息改為「掛鉤LPR浮動」。
以前房貸，是跟央行基準利率掛鉤的。修改之後，就改成和LPR掛鉤了。
LPR是一個市場基準利率，每個月公佈一次。
LPR以後變高，你的房貸利息也會跟著高；
LPR走低，你的房貸利息也會跟著低；
從趨勢來看，LPR現在是在持續走低的——
下圖橙色的就是LPR。
從國外發達國家，比如美日歐的經驗來看，隨著我們經濟的發展、成熟。
市場利率是會越來越低的。
甚至可能變成0利率或者負利率。
所以如果中國經濟沒問題，LPR在未來的很多年裡，大概率也會慢慢的越來越低。
從這個角度看，把房貸改成「掛鉤LPR浮動」是有好處的。
月供成本會跟著降。
所以我本人的選擇是，第一時間就改成了掛鉤LPR。
但也有人說——
我們未來的經濟，一定會跟美日歐一樣的走勢麼？
萬一我們以後物價飛漲、惡性通脹了呢？利息不斷抬高呢？
emm...確實，雖然未來降息是大趨勢、大概率，但概率並不是100%。
也有加息的可能。
畢竟房貸一簽就是20年、30年，那麼長的時間，誰說的準呢。
如果你很擔心這種情況，銀行還提供了另一個選項——
改為固定利率。
現在的利息是多少，以後還是多少。
就永遠都不會變了。
如果你對現在的利息已經非常非常滿意，不打算再有變動，可以這麼選。
但請大家注意：
不管是改為LPR浮動利率，還是固定利率，機會都只有一次。
協議簽完，就不能再改口啦。
二
說完了怎麼改，再說說具體操作吧。
固定利率不用說了，直接選擇：改為固定利率，就行。
那改成LPR浮動利率呢？
首先，銀行會根據你現在的利率，確定一個「加點數值」
具體怎麼算我詳細寫過，但其實你不用太操心。
銀行會自動幫你算好。
每個人的「加點」都不太一樣，和你現在的房貸有關。
現在你的房貸低，加點就低；現在你的房貸高，加點就高。
比如我，我的房貸原來打85折吧大概是。
加點就比較低，是負的——
注：－63.5000BP即-0.635%
加點確定好後，銀行會讓你選擇一個重定價日
你可以選擇——
1、要麼是你放款日對應的同一天
2、要麼選每年的1月1日。
重定價日的意義是，每年的這一天，你的房貸利率都會重新計算一次。
跟著最新的LPR走。
我的建議是——重定價日越早越好。
比如我，放款日是2017年5月5日，那我可以選5月5日為重定價日。
那我下一個重定價日就是：
2020年5月5日。
當天的LPR如果和現在一樣是4.75%，我的房貸利率就會變成：
4.75%+我的加點=4.75%+(-0.635%）=4.115%
比我現在的4.165%還要低，對我有好處。
每個月的月供能省下一頓外賣了。
如果5月LPR再降，那就更好了，省更多...
再下一次調整，就是2021年5月5日，再再下一次，就是2022年5月5日。
以此類推。
還有一種選擇是，每年的1月1日為重定價日。
那下一個重定價日就是，2021年的1月1日開始調整；下下個2022年1月1日。
以此類推。
我本人呢，是希望越早掛鉤LPR越好，所以我選了放款日。
基本就是這樣啦。
很簡單，兩個步驟：
1）選擇是隨LPR浮動，還是固定利率；
2）選擇重定價日是放款日，還是每年1月1日；
然後簽約、提交即可。
具體在哪籤？
有的銀行需要在網上銀行；有的銀行是手機銀行就行；
有的銀行說，時間還沒到，還要等通知。
那就等吧...你可以第一時間改，也可以再觀望觀望。
但無論如何，這事早晚都得做，最遲8月底。
也有的銀行給的時限更短——最晚到X月X日為止。
如果你不自己選好是固定利率，還是隨LPR走。
最後都批量改成默認隨LPR浮動。
有人問，我對以前的方法更滿意，還像以前一樣，我們不改行不行？
不行的。
沒有這選項。
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