好久不見呀，各位盆友！

快兩個月沒有更新了，

你們居然沒有果斷取關，

除了骨灰級的真愛粉！

應該就是徹底忘記取關了吧？

都憋說話，我知道是前者！

最近，經常有盆友問小驛：除了弘康健康一生A之外，還有哪些定期消費型重疾？這些產品到底誰更勝一籌？

.......

回答諸如此類的問題多了，我覺得還是乾脆寫下來吧！畢竟，我懶！

定期消費型重疾

小驛選了兩款市面上銷售火爆的定期重疾險：百年人壽康惠保、復星聯合健康康樂e生C款升級版（以下簡稱：康樂e生）來和弘康健A進行PK！這幾款同樣以低價吸引眼球的消費型重疾險，產品責任、保障力度到底如何？

接下來，就隨小驛一起往下看吧！

第一回合：看公司

相比網紅弘康人壽，百年人壽和復星聯合健康的知名度差了很多！ 但是，我們都知道能夠拿到保險牌照的公司實力都不容小覷！

百年人壽的股東主要有17家公司，其中為大家熟知的有大連萬達集團股份有限公司。呃，雖然去年，萬達一直站在風口浪尖，老王的日子不好過，但是大家真不用擔心萬達會破產！更不用擔心百年人壽會倒閉！ 表問我為神馬， 具體可翻閱以下文章

而復星聯合健康則是由“復星集團”十年內拿下的第七家保險公司。作為一家致力於成為全球領先的專注於中國動力的投資集團，復星先後投資復星醫藥、復地、豫園商城、建龍集團、南鋼聯、招金礦業、海南礦業、永安保險、分眾傳媒、Club Med、Folli Follie、復星保德信人壽等。感興趣的盆友可自行度娘！

第二回合：看產品

✅ 投保規則

1、從投保年齡的覆蓋度

康惠保出生28天即可以投保，相比弘康健A、康樂e生稍早兩天；最高投保年齡康惠保和弘康健A更都是55週歲，而康樂e生只到50週歲！

優：百年康惠保

2、從保險期間來看

三款產品都可做為定期重疾，選擇保障到70週歲，也可以作為終身型產品投保。而弘康健A、康樂e生在保障到70週歲和終身之間，還多了一個選項，可以選擇保障到80週歲或85週歲。

優：弘康健A、康樂e生

3、從繳費年期的靈活性來看

弘康健A可以選擇20年和30年的繳費期（線下投保多了15年期的選擇）；而百年康惠保和康樂e生可以選擇10年、15年、20年和30年的繳費期，繳費形式更加多樣和靈活！

優：百年康惠保、康生e生

4、從銷售地域來看

弘康健A只能在北京、上海、江蘇和河南四省市銷售；而康樂e生目前銷售區域僅為廣東；只有百年康惠保的銷售地域較為廣泛（具體地域見上表），優勢明顯！

優：百年康惠保

5、從承保職業來看

弘康健A和康惠保這兩款產品承保職業範圍都是1—6類（高危職業進行了除外！）而康樂e生承保範圍也從1—3類職業升級到1—6類！

✅ 產品責任

一、猶豫期

康惠保、弘康健A都是10天；而康樂e生是15天，比市面上大部分產品都更好！

優：康樂e生

二、等待期

1、等待期

三個產品都是180天的等待期，相比市面上90天等待期的重疾險產品，少了一分競爭力。對自己身體狀況沒有十分把握的朋友，建議可以放棄！

2、等待期內

康惠保、康樂e生等待期內罹患重疾/輕症，都是賠付（返還）實際所交納保費，合同終止；而弘康健A等待期內罹患輕症，賠付所交保費，現價為零，但是合同繼續有效。

優：弘康健A

二、重疾責任

1、從病種數量來看

關於重疾病種數量的問題，小驛還是那句話：種類夠用就好，不用一味追求數量。但是，費率差不多的情況下，多的肯定比少的好！ 弘康健A50種，康樂e生80種，康惠保100種。

優：百年康惠保

2、從病種保障來看

三款產品都涵蓋了保監會規定的25種高發重疾，這裡就不多說了！重點說說兒童保障方面，這三款竟然都包含了多種兒童特定重疾，適合兒童投保！

優：百年康惠保

3、相同病種條款定義PK

前25種規定重疾，條款定義基本是相同的，但是對於雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失，康惠保的條款當中對被保險人在0-3歲保單週年日期間罹患，進行了除外！弘康健A可以在3歲之後申請理賠，康樂e生對年齡沒有限制，條款最為寬鬆！

優：康樂e生

三、輕症責任

1、從賠付次數和額度來看

百年康惠保賠付一次，每次賠付基本保額的25%；康樂e生賠付三次，每次賠付基本保額的30%

。相比較弘康健A可以賠付二次，每次賠付基本保額的30%更為有優勢！

優：康樂e生

2、從賠付的間隔等待期來看

弘康健A和康樂e生輕症賠付無間隔等待期

3、從病種數量來看

弘康健A15種，康惠保30種，康樂e生35種！

優：康樂e生

4、高理賠率輕症PK

關於病種保障方面，因為保監會對輕症並沒有統一的要求，因此輕症的種類和定義各家保險公司區別很大，所以往往輕症能夠看出一個產品的好壞。從歷年的理賠數據來看，理賠率最高的四種輕症：極早期惡性腫瘤及惡性病變（含原位癌）、不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術。三款產品都包含！

5、相同病種條款定義PK

✅ 輕微腦中風後遺症

康惠保和康樂e生，賠付標準當中對於肌力的要求都是三級或以下，而弘康健A要求二級或以下，而二級更難達到。

優：百年康惠保、康樂e生

✅ 特定面積三度燒傷

弘康健A和康樂e生，賠付標準都是燒傷面積需要達到10%及以上，而康惠保為15%及以上，弘康健A和康樂e生條款定義更為寬鬆。

優：弘康健A、康樂e生

四、豁免

三款產品都可以附加輕症和被保險人輕症豁免！

五、從責任免除來看

這三款產品都是8條！（康樂e生B款升級版含身故責任的則是9條！）但是弘康健A 責任免除的第二條和第三條比對其餘兩款產品，可以合併為一條！

另外，需要關注的有：

1、核爆炸、核輻射和核汙染

弘康健A和康樂e生都進行責任免除，百年康惠保沒有！！！

2、被保險人感染艾滋病期間

百年康惠保進行了責任免除，弘康健A和康樂e生沒有！！！

3、被保險人合同成立二年內自殺

百年康惠保進行了責任免除，弘康健A和康樂e生沒有！！！

第三回合：比費率

三款產品都以50萬保額，30年繳費，進行保費測算對比：

小驛一直建議不要陷入比價的惡性循環。以犧牲責任來獲得低價，是得不償失的。但不得不承認，在責任還不錯的情況下，不管是保障到70歲，還是保障終身，百年康惠保在價格上略微有優勢。

優：百年康惠保

總 結

復星聯合健康康樂e生（C款升級版）

總體來說，升級後的康樂e生保險責任和費率還是不錯。之前缺少的高理賠率輕症，不典型性心肌梗塞在升級版也已經補全！輕症賠三次，每次賠付保額的30%在同類型產品中還是有一定的優勢。但是隨著保監監管越來越嚴，銷售區域只有廣東，也讓這款產品大大折扣！

百年康惠保

康惠保的整體優勢在於職業和投保地域限制最少，病種保障全面，且費率低。其劣勢在於輕症只賠付一次，保額只有25%；並且有指定醫院的限制（雖然可以提前告知，但是畢竟麻煩一些）！不過，康惠保整體來講還是很有誠意的產品！

弘康健康一生A

弘康健A整體病種數量雖然不多，但是該有的都有了！

輕症賠付保額高，且等待期內罹患輕症，只是現價歸零，合同還是繼續有效的！不過，銷售區域少，初次發病定義嚴苛，也讓它的競爭力打了一點點折扣！但是，還是那句話，沒有十全十美的產品！

最後，小驛想說：一款好的保險產品，從來不是價格決定的，投保規則、保險責任、免責條款、健康告知、售後服務及理賠等等是非常重要的！不要犧牲責任來獲得低價！ 保險產品沒有十全十美的，適合自己的就是最好的！✌

今天就是醬紫，下期見！