隨著人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算為代表的新興技術的發展，金融行業歷經電子化、移動化的發展過程，將進入金融與科技結合的新階段——智能金融。圍繞“以用戶為中心”的理念，智能金融將會提供更加豐富、便捷、個性的服務。這不再是對金融行業的局部提升，而將會是對金融服務的重新想象和重新構造。圍繞智能金融的發展應用，《財資中國》聯合埃森哲中國，結合百度智能金融的實踐和埃森哲國際金融行業的領先經驗，推出“智能金融”系列專欄，通過智能金融的概念，勾勒金融生態呈現的細分領域的態勢，進一步解讀新技術在支付、信貸、理財、資管和保險等領域的應用場景，展現智能金融的“術”和“器”。

刊於《財資中國|財富風尚》2018年6月刊

在各領域中，支付、個人信貸、企業信貸、財富管理、資產管理，以及保險六大板塊，將是智能金融未來發展的重中之重。

支付——智能創新最前沿

作為與消費者連接最緊密的環節，智能金融對於廣大用戶的支付需求影響得最早、最廣、最深。而隨著智能技術的進一步成熟，支付將進入“萬物皆載體”的新階段，智能手環、手錶、汽車、空氣淨化器、冰箱、空調、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”。流程的優化、交互介質的革新為支付帶來更極致、更便捷的體驗。以人臉識別、聲紋識別、虹膜識別等為代表的生物識別支付技術，更進一步簡化了支付流程，提升了支付效率，能夠實現支付過程以“秒”計算，並基於生物特徵的獨一無二性，更有效地保證支付的安全性。同時，區塊鏈推動跨境支付結算流程簡化並提高時效。應用區塊鏈的跨境支付減少流程中的人工處理環節，大大提升交易速度；削弱交易流程中的中介機構作用，提高資金流動性，實現實時確認和監控，能夠有效降低交易各環節中的直接和間接成本。

個人信貸——全鏈條智能化

消費金融需求已不再侷限於房貸、車貸等大額消費，而逐步深入家電、食品、旅遊、教育等商品消費及服務場景中，信貸模式多樣化；也有越來越多的客戶願意為好的產品付費。針對不同類型的客戶開發適合他們的信貸產品，提升客戶體驗將是金融業未來努力的方向。企業通過賬號體系積累用戶信息厚度，並形成可觸達、可識別、最終可授信的賬號。在此基礎上，構建信貸用戶畫像和響應模型，需求前置、擇選時機精準觸達用戶，實現高效的新客獲取與老客激活，降低獲客成本。另外，在獲取具有信貸需求的客戶基礎上，藉助智能技術構建強有力的風控體系，準確評估客戶信用風險，成為促進個人信貸健康發展的重要環節。

企業信貸——新技術應用初顯成效

通過近年來的探索，智能金融將為包括貿易融資、供應鏈金融、企業信用貸款等對公信貸業務起到完善企業信用體系、補充企業經營狀況信息和降低放貸機構單據確權難度的作用。

一直以來由於小微企業自身規模小，經營風險大，缺乏擔保物等問題，常常很難達到傳統信貸機構的放貸標準。在授權合規的前提下，整合傳統的銀行數據、政府數據、企業行為數據和場景數據，甚至社保、水電等更多維度，大數據可以改善客戶與金融機構之間的信息不對稱情況，改變傳統的信用評級方法，有效解決小微企業融資難問題。

財富管理——智能匹配初具雛形

智能技術在投資偏好洞察和投資資產匹配環節能夠極大地降本提效，使財富管理逐漸走出高費率、高門檻，走向中低淨值人群，呈現高效、低費、覆蓋更廣泛的特點。互聯網多維的行為特徵大數據，可以低成本地深刻理解用戶投資需求，立體刻畫用戶特徵，包括人生階段、資產情況、消費能力、投資經驗、風險偏好、流動性偏好等。並實時評估風險偏好和承受能力，對用戶投資風險和需求進行分層，為個性化投資資產匹配奠定基礎。此外，通過響應模型和多渠道主動、適時、多次地觸達策略高效獲客。百度理財通過模型的使用或提升，在智能觸達的實踐中取得出色的效果（如圖）。

▲圖 財富管理獲客鏈條智能化應用

保險——行業變革的開啟

互聯網為存量保險產品帶來了新的渠道入口，成為保險科技的開端。由於保險產品標準化程度低且相對複雜，保險線上化進程較緩，目前線上滲透率僅5%。通過用戶大數據所建立的用戶畫像，保險公司可以識別不同人生階段的用戶的不同保險需求，對不同人生階段的用戶進行精準營銷。更重要的是，保險相對“信貸”和“理財”具有更加隱性且低頻的特點，因此，把握時機進行事件營銷尤為關鍵。

隨著物聯網技術的應用和逐漸普及，拓展了保險公司的數據廣度和厚度，更多基於用戶數據的保險產品創新成為可能。在產品本身推陳出新的基礎上，基於風險的個性化定價和動態定價也成為保險科技帶來的產品新特色。通過大量複雜數據的加工與處理，保險公司能夠精準識別客戶風險，改變傳統保險統一定價模式，實現基於風險的個性和動態定價。同時，利用智能金融在數據建模等方面的技術，可以為保險公司在承保業務上達到精確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務客戶的效果。此外，智能客服採用自然語言處理技術，可以精準提取並理解客戶意圖，通過知識圖譜構建客服機器人的理解和答覆體系，提升服務效率，縮短諮詢處理時限，分流傳統人工客服壓力，實現自動化服務和銷售。

資產管理——穿透資產底層試水期

資管市場產品多樣，結構複雜，資產方、資金方具有較多痛點。智能金融時代，智能技術逐步突破應用到資管領域，解決跨期資源配置中的信息不對稱問題，全面提升資金和資產流通效率。

智能金融通過反欺詐、大數據風控能力的積累，可穿透到資產，提供詳盡實時的資產信息和資產評估，達到科學、專業的資產服務。同時，區塊鏈技術可應用於資產證券化全流程，通過“聯盟鏈”“智能合約”“穿透式監管”等技術，增強交易和資產信息的透明度，做到資產全景跟蹤和交易全環節可追溯。

智能金融為金融創新開創了一個新時代，智能技術突破發展、場景應用加快落地、業界機構深化合作將為智能金融發展帶來新動能，取得新突破，塑造新格局。而今天的金融機構必須在文化、組織架構和激勵措施等各方面著手，使得習慣於傳統運作模式的組織轉型成能不斷推陳出新的創新組織。

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