和田玉86520871

自資管新規正式實施以來，隨著銀行攬儲大戰的持續，銀行個人大額存單業務及結構性存款隨之火爆。大額存單更是憑著“高利息、低風險”的特點已逐漸成為普通投資者的重要理財工具。

所謂大額存單，就是指商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。

因為大額存單是在銀行卡的定期子賬戶上。銀行卡一般有活期儲蓄賬戶、定期賬戶及基金證券賬戶。那麼，當你在銀行卡上查詢活期餘額自然沒有顯示的。

舉例來說，中國銀行大額存單採用電子方式發售，也可配發紙質存單憑證，未配發紙質存單憑證的產品到期自動贖回，並可通過銀行網點及網上銀行、手機銀行等多個渠道辦理全部提前支取，配發紙質存單憑證的產品須到櫃檯辦理到期贖回，全部提前支取。

東震木

為何沒有存款單？

根據中國人民銀行《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：大額存單發行採用電子化的方式。故而你去銀行辦理大額存單時，給你的是銀行卡以及一張辦理存款的回單。

大額存單的起存點為20萬元，基本每個客戶都是銀行的重要客戶，因此雖然央行規定大額存單採用電子化發行方式，但是如果客戶有需求，銀行一般都會開立紙質存單給你（如下圖所示），因此你可以向銀行提出申請要求辦理紙質大額存單。

為何卡里沒錢？

一種是遇到假存款，但是這種概率極低。更可能的是因為你在ATM機子查詢或者沒有點進大額存單的子菜單內查詢。

目前銀行的ATM機子一般只能查詢活期，部分可以查詢定期，但是對於大額存單是無法查詢到的，這是機子的功能限制。你可以通過手機銀行或者網銀進一步查詢。

那為什麼手機銀行或者網銀查不到？這是因為我們進入手機銀行或網銀，系統首頁默認顯示的為活期餘額，當然看不到大額存款了；且大額存單與定期又不一樣，故而你在定期的子菜單內也查詢不到。此時你必須點進子菜單大額存單查詢方能查詢到該筆存款（這就好比是基金或者理財一樣，要進入各自的子賬戶查詢）。

如果以上渠道均查詢不到，那麼要嘛銀行系統出問題入賬未成功，要嘛就是你遇到了假存單（如山東農信社的情況），這時候的情況就很嚴重了，立即返回銀行求證。

總結

其實遇到假存單的概率極其小，如果擔心，每次到銀行存款後（無論是否為大額存單，無論有誤紙質憑證），一方面自己通過互聯網渠道（手機銀行及網銀）查詢，另一方可以撥打銀行客服電話或者更換其他銀行網點查詢，多種方式均可以防止遇到假存單。

鯉行者

大額存款是中國人民銀行2015年6月15日正式推出的，發行渠道：股份制銀行，國有銀行，地方銀行，網絡銀行。

產品體系：個人30萬起（小銀行20萬起），公司1000萬起。期限有1月、3月、6月、9月、1年、2年、3年和5年九個檔次。

利率：在銀行基準利率上上浮：一般銀行上浮50%以上，自從取消上浮管制後，有上浮100%以上的，但是大多數是地方銀行。

推出這個存款的意義：一來金融機構能鎖定資金時間，便於投資。二來適應國民財富增加的趨勢，便於老百姓獲取更大的穩定利率收益，是兩全其美的政策。

一，為什麼只給一張銀行卡和單據呢？

大額存單，央行規定：採取電子化的方式發行，不再採用原來存單管理方式，不便於儲戶保存。所以你收到的是銀行卡和回單。

如果你在這家銀行沒有開主卡，那麼給你的銀行卡就是主卡。如果你有主卡，這張卡就是附屬卡。有些儲戶，直接把大額存單掛在主卡里。那麼銀行卡都沒有，只有回單。

給你的單據其實就是銀行的存款回單，可以理解為我們購買商品的小票。這個只是流程，你取款的時候用不上，但是有正爭議能成為證據。

二，為什麼查不到餘額？

首先ATM機查詢肯定查不到，因為ATM便於我們活期存取款的。沒有查詢，理財賬戶，投資賬戶，借貸賬戶等功能。而大額存單的賬戶餘額和利息情況不會現在在你活期賬戶餘額裡，當然看不到餘額了。

如果是手機銀行或者網銀查詢，可以點開理財賬戶裡的子菜單，大額存款選項就可以看到賬戶的實時變動餘額。

總結：銀行理財體系非常多，需要我們精心研究，才能靈活的配置自己的理財計劃，才能成為自己美好的人生。個性定製化理財服務需求和個稅定製化服務都會成為未來的趨勢。

我是伯樂集團董事長李合偉，白手起家創業20載。主營餐飲，投資，教育三大板塊。創業導師、理財導師、《李合偉演講學院》首席講師。堅持終身每天花倆小時寫三篇文章，關注我為您分享更多的人生感悟……

合偉說

因為大額存款不是活期存款，所以你的銀行卡里看不到錢。

為什麼大額存款不給存款單？

大額存款是在2016年才推出的一種存款產品，因為以前的紙質存款單和存摺容易損壞、丟失，為了方便客戶，順應歷史潮流，大額存款採用電子化發行和管理方式，所以在銀行辦理大額存單，拿到的並不是存款單，而是一張銀行卡和一張紙質交易憑證。

銀行卡和紙質交易憑證的作用是什麼？

大額存款屬於金融資產，存在於銀行卡所屬的電子賬戶裡，但它並不是活期存款，所以在存取款機上是查不到餘額的，只能在電子銀行，手機銀行或者銀行櫃檯上查到。

而紙質交易憑證相當於我們購物時拿到的購物小票，可以證明我們確實辦理過這筆業務，如果和銀行出現某些爭議糾紛，它可以作為一種證明材料。

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投融資那些事兒

你應該是首次辦理銀行的大額存單，對於你這種擔憂情況相信很多儲戶也有過這種擔憂，但只要你在正規銀行辦理的大額存單可以放心，下面我逐一為你解答！

我國首批大額存單在2015年6月15日開始發行，隨著銀行大額存單的面世越來越多的儲戶開始拋棄銀行的活期存款和定期存款，因為大額存單憑藉“低風險、高利率”的優勢，而且還能提前轉讓也享受到高利息待遇，也可以說大額存單是定期存款的升級版。

然後根據我國在2015年6月2日出臺的《大額存單管理暫行辦法》規定，大額存單採用電子化發行方式發售，大額存單可以在銀行營業網點、電子銀行、第三方平臺以及經中國人民銀行認可的其他渠道發行，可以查看大額存單具體情況；從這個規定就可以幫助你解答一半的疑惑了；你所在辦理的銀行大額存單沒有給存款單，銀行只是給你銀行卡和一張單據的真正原因：

為什麼銀行沒有給存款單？

因為根據2015年6月2日出臺的《大額存單管理暫行辦法》規定，大額存單採用電子化發行方式發售；意思就是大額存單憑證可以到銀行營業網點和電子銀行中查到，所以銀行一般都是不會給你大額存單憑證；再有一個原因就是你這種大額存單應該屬於到期自動贖回的大額存單，並不會自動轉存的大額存單。所以當你的大額存單到期後金額會自動轉回你銀行活期帳戶之中，不需要你任何操作；當然你要求銀行開紙質存單憑證的話，銀行也會給你開大額存單憑證的。

至於為什麼銀行卡沒錢，查不多大額存單的金額呢？

因為大額存單屬於一般性存款，也就是屬於定期存款，定期存款金額是顯示在銀行卡的定期子帳戶上，而能在銀行卡查到金額的是屬於銀行活期存款；所以拿銀行卡去ATM機是查不到這個金額的，也不會顯示在銀行卡餘額上，想要查看大額存款具體情況可以通過銀行營業網點或電子銀行裡面查看。

以上就是目前我國大額存款的大概情況，只要你在合法正規銀行辦理的大額存款可以放心，你這筆大額存單金額是安全的；希望以上分析能幫你解答到疑惑。

老金財經

這也是因為大額存單的辦理方式和其他的銀行業務不一樣，如果在銀行存普通的定期存款，那麼銀行會給出對應的存單，然後可以讓存款人清楚知道存款的具體情況，而大額存單則是不一樣的。

大額存單採用電子化的方式發行，所以沒有存款單，而資金會放在銀行卡里面，銀行會把這部分的資金進行凍結，只有到期了，存款人才會在銀行卡里面發現這筆資金和利息，在其他的時間無法發現這筆資金。

單據則是銀行開出的大額存單的憑證，用來證明存款人在銀行辦理過了大額存單，這也是存單的作用，所以大額存單的特點就是沒有存款單，資金實際在銀行卡里面，並且未到期之前無法發現這筆資金，如果存款人想開證明，銀行會來開一張單據表面存款人在銀行存過一筆大額存單了。

大額存單

大額存單在理財市場上面也是越來越受到歡迎，但是很多人在辦理大額存單之後經常會不知道如何查找到這筆資金。銀行也不會給存款憑證，但是這不是意味著大額存單不靠譜，反而大額存單非常靠譜，只是存款人很難理解它，和其他的普通存款存在不同。

大額存單的最低購入門檻是20萬元，誘人銀行為了讓大家買入更多資金的大額存款，在20萬元的起購金額之上還設立了多檔，按照每檔來來給出不同的存款利率，當然了，在這樣的大額存單的模式下，存款資金越多，對應的存款利率會越高，非常值得有多餘資金的存款人去存款。

財道

都什麼年代了，還在糾結存單是不是紙質的，大額存單是一種銀行的定期存款，他叫大額存單並不意味著真的要給你一張存單。現在還有什麼人在用存單？只有中老年人還在用；以前還有存摺這種東西，現在也已經很少見了。

大額存單同其他的定期存款有什麼區別？

大額存單之所以叫大額存單，是因為他的起存額度高，個人投資者提成額度為20萬元或以上。機構投資者提升額度為1000萬或以上。

大額存單的利息支取方式分為兩種，第1種，一次性還本付息。第2種，定期付息到期，一次性還本。

大額存單按照轉讓方式可以分為可轉讓性和不可轉讓性；按照約定為準。

大額存單按照利率的規則，又可以分為固定利率型和浮動利率型。

大額存單的期限分別為。1，3，6 ，9月。18月，2年，3年，5年。

根據《大額存單管理暫行辦法》的規定。大額存單以電子化形式發售在銀行網點，網上銀行，第三方平臺都可以購買；因此大額存單通常情況下都不會真的給投資者一張存單；但是大額存單可以在銀行的網點櫃檯或電網上銀行中查到。而且大額存單到期之後，存單中的餘額，可以自動轉存到銀行的活期賬戶中，不需要任何操作。

因此題主所講的大額存單沒有收到賬單，基於以上原因。

大額存單的利息有多高？以工商銀行為例：

工商銀行發行的人民幣大額存單，分為不同的期限。各種不同期限的大額存單，存款利息不同。

第一：三個月期的大額存單：起存金額30萬年化利息為1.628%。預存金額20萬年化利息為1.595%

第二：六個月期的大額存單，起存金額30萬年化利息為1.924%。預存金額20萬年化利息為11.885%

第三：一年期的大額存單。起存金額30萬年化利息2.22%。預存金額20萬年化利息2.175%。

以上兩種都是利隨本清的付息方式。

第四：兩年期的大額存單。起存金額20萬年化利息2.94%（利隨本清）

兩年期的大額存單，起存金額20萬年化利息2.887%（分期付息）

第五：三年期大額存單，起存金額20萬年化利息3.795%。（利隨本清）

三年級大額存單起存金額100萬，年化利息3.98%（分期付息）

總結：總而言之，大額存單並不意味著真的是存單，他只是定期存款的一種形式。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

無論是存款單也好，銀行卡也罷，這都是一種介質。無論介質是什麼都改變不了“它是存在銀行”的這一事實。換句話說，只要能確定錢是存在銀行了，至於給沒給存款單都無所謂。更何況，《大額存單管理暫行辦法》中第五條明確約定，大額存單發行採用電子化的方式。

那麼問題來了，人民銀行為什麼在設計大額存單時要求大額存單要採用電子化的方式呢？我認為主要是大額存單比普通存單多了兩個功能，也正是這兩個功能才使得大額存單需要電子化發行。

一、大額存單可以轉讓

《大額存單管理暫行辦法》第八條規定：發行人應當於每期大額存單發行前在發行條款中明確是否允許轉讓大額存單可以轉讓。

如果是一張存單的話，大額存單的轉讓功能就會受到侷限。紙質大額存單的轉讓只能模仿承兌匯票，但這樣一來會產生諸多問題。

承兌匯票的背書轉讓要求極高，大額存單的受眾群體本身就是年齡略大的老百姓，並不像承兌匯票的持有人一樣有一定的金融知識。

電子化就不同了，老百姓無論是想要轉讓還是購買他人轉讓的大額存單隻需要到電子銀行的轉讓專區辦理即可，老百姓易操作，銀行好控制。

二、發行平臺更加多樣性

《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：大額存單可以在發行人的營業網點、電子銀行、第三方平臺以及經中國人民銀行認可的其他渠道發行。

這說明了不光銀行可以發行大額存單，其他金融機構也可以發行。對於銀行來說，發行紙質存單沒有問題，老百姓有一定辨別真假的能力。可如果放在其他機構那就不一樣了，大額存單的紙張，印章的要求，要素的填寫就需要投資者教育，否則，很容易就會出現大額存單詐騙的問題。

還有的第三方機構是沒有線下網點的，如果這類機構發行大額存單是不可能發行紙質存單的。為了統一處理，電子化發行的方式能夠讓大額存單這樣的產品有更廣闊的市場。

總結：

不僅是大額存單，還有傳統存款都是可以沒有紙質存單的，放在銀行卡內也非常安全、方便。移動互聯網的普及，讓越來越多的人習慣通過電子銀行來查看資金，辦理存款產品。電子化發行的產品會越來越多。紙質存單不會消失，但一定會越來越少。

銀行研究僧

題主到銀行存錢，之所以沒有給存款單，而是銀行卡和一張單據，且不能查詢到存款餘額，是因為你辦理的是銀行大額存單。為什麼會出現上述情況呢？這就得從銀行大額存單科普說起。

大額存單，是銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的，以人民幣計價的記帳式大額存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。

按照央行《大額存單管理暫行辦法》規定，大額存單的發行是採用電子化方式，即只能存於銀行卡中，不能開立紙質存單。所以，當你去銀行存款時，由於大額存單的同檔次利率一般高於普通存款，銀行工作人員就會向你推薦。而你可能沒有攜帶銀行卡或之前沒有辦理銀行卡，因此櫃員也就給你辦了新卡，並將款項存於銀行卡中，而不是平常開立的紙質存單。而給你的單據是一種銀行業務回執，可以看作大額存單的持有證明，但不能憑此取款，最後取款還是得用銀行卡。

那為什麼又查詢不到存款餘額呢？其實這是一種誤解。我們知道，銀行卡作為開戶人的一個主賬戶，其下面是有多個子賬戶的，分別對應普通定期存款、大額存單、理財產品、基金和黃金等其他金融產品。而子賬戶金融產品在ATM上是無法查詢的。這不奇怪，也不必驚詫，只是銀行系統限制暫時而已，換個方式就可以輕鬆解決。比如，通過櫃檯，大廳智能終端，手機銀行和網上銀行等自助渠道都是可以查詢到的。

相對於普通定期存款，大額存單還有其他自身不同特點。

在發行上不是隻有商業銀行可以發行，還包括政策性銀行、農村合作金融機構以及人民銀行認可的其他金融機構。

銷售渠道不僅限於銀行櫃檯，還包括電子銀行、第三方平臺和人民銀行認可的其他渠道。銀行渠道辦理的，由銀行開具持有證明；第三方平臺銷售的，由上海清算所開具持有證明。

個人投資人起點金額至少20萬(有的銀行30起步)，機構投資人起點1000萬。期限有1、3、6、9月、1年、18月2年、3年和5年九個檔次。但銀行並非全部開放，而是根據自身情況作部分開放。

關於利率規定。發行利率以市場化方式確定，固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息；浮動利率存單以上海銀行業間同業拆借利率為浮動利率基準計息。利息從購買日起計算，又分為到期還本付息和定期付息，到期還本兩種支付方式，但都可以提前支取，利息靠檔計算。

好了，今天分享到此。看了以上分析，不知能否解決你的疑問？持續關注【龍門山財經】，每天和你分享精彩財經知識！

龍門山財經

大額存單是我國銀行近幾年才開展的業務，2015年6月15日正式推出，優點有很多：1、年化收益率高於同期定期存款，一般能夠在基準利率標準上浮40%、45%，甚至部分銀行能夠達到50%的水平；

2、具有一定的靈活性。大額存單不同於銀行定期存款，是高於銀行定期存款的存在，銀行間有著自己的平臺，能夠在到期前7年以內進行大額存單的轉讓；

3、豐富了大額高淨值投資者以及公司、機構的投資渠道，並且大額存單也是存款，安全係數與定期存款是一樣的。

當然了，大額存單的優點這麼好，缺點也是存在：1、投資的門檻很高。門檻有多高呢？普通大額存單的起投門檻為20萬、30萬，企業、機構的大額存單能夠達到50萬、100萬的起投門檻。所以，大額存單並不是所有的投資者都能夠享受得到；

2、存在在到期以前7天可以進行轉讓，但是對於利息也是有著折損；

那麼，在進行大額存單時銀行給的不是存款單而是一張銀行卡和一張單據，而銀行卡里也沒有資金，這是怎麼回事呢？

對於這種情況，不需要擔心，銀行的銀行卡里顯示的為活期存款，不顯示定期存款，而大額存單為定期存款，包括著1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年等期限，如果給予的是一張銀行卡，那麼在到期的時候會自動到賬面上，就能夠顯示出來金額。當然，在此期間如果想自行查看，也是可以通過櫃檯、電子銀行的方式進行查看。對於這一點，很多投資者一看到卡里沒有資金，就有些慌，但卻是因為顯示活期、定期存款的問題，所以不需要擔心。

當然，如果對於銀行卡中不顯示還是很憂慮，現在大額存單在辦理的時候，採用的均為電子式發售，甚至連銀行卡都沒有，只需要電子銀行即可，就像是定期存款一樣。所以，可以辦理電子銀行或者手機銀行，通過這種方式也是能夠實時查看。簡單理解大額存單，其就是定期存款，並不是銀行推出的理財，只不過額度偏大，具有更好的年化收益率水平，對於銀行來說獲得更多穩定的資金，對於儲戶而言，能夠獲得更多的利息收入，屬於雙贏。

關鍵字: 財經 存單 銀行