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南海農行首筆“智動貸”小微企業貸款助力企業發展。 受訪者供圖
“從企業提出申請到取得貸款，整個過程不超過3分鐘。”日前，佛山市南海瑜順不鏽鋼五金製品有限公司（以下簡稱“南海瑜順”）成功取得了一筆2000萬元貸款，成為中國農業銀行南海分行（以下簡稱“南海農行”）首筆“智動貸”的客戶。
這是南海農行創新金融產品、服務中小微企業的一個典型案例。今年以來，南海農行為解決中小微企業融資難問題，針對不同類型和發展階段的企業，頻頻推出各類普惠金融產品，其中多為純信用貸款，額度從百萬元至千萬元不等，有效期長，以此構築企業發展“護城河”。
長期以來，南海農行圍繞佛山“金融·科技·產業”三融合發展戰略，從貸款規模、業務流程、產品創新、金融服務便利化等方面不斷加大對企業的支持力度。在南海區小微企業眾多的獅山鎮，南海農行獅山支行2018年二季度末，其各項存款達98億元，貸款26億元，存貸款總量位居轄內同業前列。
打造線上“一站式”服務
將7天流程壓縮至3分鐘
“過去，申請貸款要跑三四趟銀行，一週才能拿到貸款，現在有了農行的‘智動貸’，隨用隨借，最重要的是可通過網銀操作，非常方便。”南海瑜順董事長孫峰說。日前，該公司成為南海農行“智動貸”的首單客戶，成功貸款2000萬元，解決了企業融資的燃眉之急。
近年來，該公司發展較為迅速，由於承接的項目較大，項目前期需要投入大量物料費、運輸費和人工費，公司隨之遇到資金週轉難題。
得知該企業的資金需求後，南海農行獅山支行成功幫其線上辦理“智動貸”，從企業提出申請，到取得貸款，整個過程不超過3分鐘。據瞭解，這是一款專門針對中小微企業的金融產品，貸款額度高、期限長，企業在農行線上系統申請到一個最高貸款限額，就可以在此額度內自主提款和還款，並可以循環使用。
這也意味著，企業自此告別貸款反覆“跑腿”，可通過互聯網方式實現“一站式”辦結。如今，南海農行形成了以“智動貸”“微捷貸”等產品為代表的互聯網融資專屬服務體系。與南海瑜順類似，南海區一家專門從事物流服務的公司在8月中旬獲得了“微捷貸”貸款。
“提交資料幾秒後，短信提示音就響了，顯示100萬元貸款到賬。”這家物流服務公司負責人興奮地說，要知道，以往公司在運營資金需求增長時，需要提前向總公司申請貸款金額，等到資金到賬往往要好幾天時間。
不僅如此，南海農行大瀝支行已有20多位體驗了“微捷貸”的企業客戶，乘上了小微企業“普惠金融”的東風。佛山市南海順途模具機械有限公司負責人表示，“微捷貸”相當於給了我們企業一筆後備資金，能夠幫助解決貨款資金週轉等問題，以備經營不時之需。“我們正考慮利用這筆資金更新設備。”該負責人表示。
據瞭解，“微捷貸”以小微企業及企業主的金融資產等大數據為依據，依託互聯網技術，獲取客戶畫像，同時能夠實現全流程線上申請，融資額度“秒審批”，額度最高可達100萬元。
突破“唯報表是從”傳統思路
抵押物不足，信用來“買單”
南海農行專門面向有穩定的現金流、管理規範、經營穩健且處在成長上升期的小微企業，推出了“結算通”，這也成為南海農行“普惠金融”產品體系又一重要成員，目前，該產品已有佛山市南海盈偉燈飾有限公司（以下簡稱“盈偉燈飾”）飲了“頭啖湯”。
盈偉燈飾主要從事燈飾、五金、電器、塑料製品的加工、生產和銷售業務，產品遠銷美洲、歐洲、中東等國家和地區，有較好的經營收益。
即便在這樣較好的發展勢頭面前，盈偉燈飾的主要經營者李先生夫婦還是犯起了難。他們算了一筆賬，為保障產量，企業設備的管理維護和物料、人工費用都有顯著增長，而工廠從接單到回款，整個過程資金回籠週期又比較長，初步算下來，資金缺口在100萬元左右。
“通常的應對方法是用企業廠房、訂單進行貸款，但這種貸款方式卻不適合我們。”李先生分析，自己廠房的產權所有人名字還在變更流程中，沒有辦法用廠房抵押的方式獲得貸款，加之小企業的訂單較難保證全部成交，訂單抵押貸款變得相對困難，而如果要走個人經營性貸款，免抵押的信用貸款額度又較低。
“結算通”正好解決了這些問題。據悉，該產品基於企業賬戶的日常結算量，核定授信額度，只要企業主或其配偶是農行私人銀行客戶或房貸客戶，就有可能適用該款信貸產品，大大降低了小微企業獲得銀行信貸支持的准入門檻。
除上述貸款方式外，在農行進行代發工資的小微企業，還可以根據企業在農行代發工資情況、資信情況核定企業信用額度，並以信用方式獲得一年期200萬元流動資金貸款。
打破傳統思路，正是南海農行創新金融服務的核心經驗之一。南海農行相關負責人表示，這些產品創新除了具有按日計息、隨借隨還、循環使用的優勢外，打破了過往“唯報表是從”的傳統信貸思路。
“用一套模板化的表格就能完成整個信貸申請與審核，更藉助互聯網信貸思路，增加線下審批、線上用款功能，極大地提高了小微企業貸款的流程效率與小微企業客戶的用信體驗。”該負責人表示。
金融服務深入細分領域
“點面結合”
聚焦實業轉型升級
南海農行金融服務頻頻創新，並且越來越能聚焦佛山製造業企業痛點，深入細分領域，實現“面”與“點”的結合。
今年7月，中國農業銀行總行出臺了《關於進一步深化小微企業金融服務的實施意見》，從精準聚焦、增量擴面、減費讓利、考核激勵等方面提出具體措施，推進小微企業金融服務邁上新臺階。
這其中就提到，要在充分利用大數據、雲計算等信息技術的基礎上，加快構建在線供應鏈融資系統，支持供應鏈上下游小微企業，在精準聚焦上下功夫，重點支持單戶授信1000萬元以下的小微企業。
南海農行近期推出的“速誠貸”就是生動一例。據南海農行相關負責人介紹，這一產品主要針對專業市場、工業園區、開發區內資信良好的企業，憑合法持有的機械設備、交通工具、房產、存單或與優質大型企業簽訂的購銷合同等申請貸款。
“供應鏈上的企業缺錢，牽動的不止是一家企業。”廣東南海名勝機電科技有限公司負責人說。這家從事製冷設備生產、交互體驗的自主服務終端系列產品的研發、生產與銷售的高新技術企業，打入了國內眾多空調製冷品牌企業供應鏈之中。近年來，下游品牌企業對配件生產技術和產品品質要求不斷提高。近期，因符合貸款要求，該企業獲得了300萬元資金支持。
有專家指出，佛山產業集群式升級模式黏合了中小企業，很多企業不願意離開佛山到成本更低的地方發展，它們在別的地方孤零零的，沒有上下游配套，沒有技術交流氛圍，佛山大不相同，行業人才、技術諮詢，在家門口全部搞定。
這背後，大批企業在產業升級浪潮下，對金融服務爆發出更大需求。南海農行在推出之前產品的基礎上，深入製造業生產環節，“點對點”式服務專業類別的企業。
在新一輪技術革命的浪潮下，佛山如何推動中小企業進入全球製造鏈的主流，是佛山製造由大到強並實現創新突圍的新挑戰。堅持金融服務實體經濟，南海農行正是深刻認識這一點後，一直圍繞佛山“金融·科技·產業”三融合發展戰略，從貸款規模、業務流程、產品創新、金融服務便利化等方面不斷加大對企業的支持力度。
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