對於逾期貸款，大部分債權人的自救方法是向人民法院提起民事訴訟。但我們也時常聽債權人抱怨訴訟程序耗時耗力，兩三年過去了除了拿到一紙勝訴判決書，追回的錢很少或者幾乎沒有，反而搭進去訴訟費、保全費等一筆數額不小的費用。
為什麼貸款逾期後要通過訴訟的方式追回，主要有四點原因：
一、給當事人施加心理壓力；
二、確保訴訟時效的延續；
三、查封當事人名下的財產；
四、最終目的是追回貸款。
起訴作為追回貸款的一種方式，我們要做的是如何使起訴成為有效的追回貸款的方式。
為什麼訴訟程序耗時耗力，通常來講主要有兩方面的原因，找不到人和沒有財產可供執行。那麼如何找到當事人和財產就成了提起訴訟所要做的重點準備工作。
人
為什麼要明確當事人的下落，除了進行有效催收外，主要為了在訴訟階段送達法律文書和執行階段申請拘留兩方面原因。如果當事人拒不露面接收法律文書或下落不明無法送達，法律文書如傳票、裁定、判決書等就需要公告送達，公告送達不僅需要預付公告費，而且時間長，一般光花在公告中的時間就要在半年以上。有的當事人為拖延時間提起管轄權異議，提起後經審理，下發裁定書階段又找不到當事人，這樣訴訟就在不停的公告中耽誤時間。而且如果明確當事人下落，可以在進入執行階段申請法院對拒不還款的當事人進行司法拘留，通過國家公權力對其起到威懾作用，促使其還款。
那麼如何明確當事人下落。起訴之前要明確當事人的人數及具體信息，如借款人、擔保人、抵押人分別有幾個，身份信息及住址分別是什麼。因此在貸前我們要將當事人身份信息列入必須提供的材料中，如自然人必須提供身份證、結婚證、戶口本，企業必須提供營業執照、組織機構代碼證、法定代表人身份證等材料。
根據2016年9月13日發佈的《最高院關於進一步推進案件繁簡分流優化司法資源配置的若干意見 》第三條關於完善送達程序與送達方式的規定：“當事人在糾紛發生之前約定送達地址的，人民法院可以將該地址作為送達訴訟文書的確認地址。當事人起訴或者答辯時應當依照規定填寫送達地址確認書；積極運用電子方式送達；當事人同意電子送達的，應當提供並確認傳真號、電子信箱、微信號等電子送達地址。”根據此意見，我們可以在簽訂合同的同時，讓當事人填寫送達地址確認書，明確送達地址，並約定如果當事人填寫的送達地址有變更，應提前書面通知貸款人。這樣一旦當事人拒不露面接收法律文書或下落不明，可以根據送達地址確認書上當事人填寫的地址進行送達，免去了公告的繁瑣。
但簽訂送達地址確認書並不能保證執行階段司法拘留過程中找當事人，因此貸前簽訂合同階段除要求當事人寫明身份證件上的住所地外，還應要求其寫明現住址，對其現住址進行實地考察，貸後階段也應進行實時回訪、實時聯繫，以免當事人搬遷後無法找到。
財產
只找到當事人，但如果當事人無財產可供執行，除申請司法拘留外，依舊難以有效追回貸款。法院執行部門案件多且繁雜，工作量大，所以作為申請執行人，作為逾期貸款的債權人，為儘快推動案件的進程，可先自己主動查找執行線索反饋到法院執行部門進行核實及執行。
當事人的財產一般主要包括其名下的土地、房產、銀行賬戶（包括儲蓄賬戶、股票賬戶、基金賬戶等）、車輛、設備等幾種。因土地房管部門與法院屬於不同機構，為保護當事人財產隱私，上述部門在協助查封由其管理的財產時，法院應同時出具民事裁定書、協助執行通知書及送達回證，三份文件上所要查封的財產信息必須明確，因此債權人應提供具體的財產信息，如查封土地應提供具體的地號，查封房產應提供具體的門牌號，而不能只說在哪個區有塊地在哪個區有套房。銀行賬戶及車輛的查封，如在進入強制執行階段進行查封，可由各大銀行及車管所在內部系統進行協助反饋。但應注意，車輛作為動產，在進入執行階段如想進行評估拍賣必須找到扣押該車輛，僅僅由車管所進行查封並不影響當事人對該車輛的使用。
如何找到當事人的財產，根據不同的階段主要有以下幾種途徑。貸前階段，查看借款人銀行流水、財務報表瞭解其應收賬款、預付款項情況；由當事人提供其財產證明，對於房產證、土地證、行車證等證件進行復印存檔。貸中階段，進行實時回訪，通過詢問、走訪等方式瞭解當事人的財產狀況。進入訴訟階段，可委託律師到相關部門調取當事人財產。
具體措施有：一、如當事人為企業，可到全國企業信用信息公示系統、全國組織機構代碼管理中心、天眼查等網站查看企業的工商登記信息、企業年報、企業關聯情況、股東變更信息等相關信息；二、人民法院訴訟資產網可以鏈接到各地法院訴訟資產網站，並有拍賣財產的介紹，可以查詢當事人是否有財產被法院處置及相關情況。三、針對當事人的涉訴情況，可到中國法院網、中國裁判文書網、全國法院被執行人信息查詢系統及各地法院官網的失信被執行人名單查詢系統進行查詢；四、針對知識產權的查詢，可到國家知識產權局專利檢索系統、中國版權保護中心、中國商標網等網站查詢。這些查詢不應僅在貸後進行，貸前貸中階段也應進行查詢補充，以防借款逾期為提起訴訟做好準備。
當事人下落及財產事關訴訟進度，作為債權人，應積極主動進行查找，以便通過訴訟程序高效追回債權。
俗話說：把錢借出去容易，把錢收回來才是本事。催收是一項需要一定理論指導的技能,需要系統的研究及實戰演練才能有效掌握，但目前一些機構由於自身信用風險管理體系不健全，缺乏有效的貸後管理以及欠缺逾期貸款的清收知識和合法的催收技巧，在日常工作中往往會遇到問題不知如何解決，比如：
●債務人失聯、找不到財產、催收成本高、回款效果差
●唯一一套房真的不能執行嗎？
●多個債權人如何處置和分配被執行人的財產？
●以新貸償還舊貸，保證人責任承擔？
●不良清收策略：經營痛點、健康痛點、影響面子、生意、孩子、生活！
●不良貸戶失聯了應該怎麼辦？ 不良貸戶為何不想和你好好談？
閱讀更多 信貸風險管理 的文章
