artemisia，Rembrandt van Rijn
守住根本，工資才是絕大多數人最重要的依靠。
從今天開始，我會寫點財富的東東。市面上，理財課不少，為什麼我還要抽時間來做？
因為說人話的少，不能直擊財富的痛點，沒有實操性。我們反對掉書袋，故做高深，我們主張說人話、做實事，讓天下沒有難理的財。
這裡的文章反應的是葉檀財經的特色，直白，可以參考，不玩虛的，不玩玄幻，不說自己不懂的東西。
好了，下面開始第一篇文章。
（圖片來自：pixabay）
每個人的財富，根本到底是什麼？
任正非、馬雲不炒房是對的，任正非不炒股是對的，還是巴菲特一輩子投資股市是對的？
先打一個比方，把人比作一家公司，最重要的收入是什麼？
企業有主營業務收入和非主營業務收入，個人也有主營業務收入和非主營業務。
第一，殘酷的現實是，大多數人得靠工資活著。
企業有主營業務收入，把主營收入的概念用到個人身上，大部分人的主營業務收入是工資性收入。
絕大部分人，衣食住行、一草一紙、買房養娃，靠的就是工資。
工資和薪酬是有區別的，普通員工每個月拿到手的是崗位薪酬，基本工資和績效工資這些，薪酬範圍要大得多，包括五大內容：崗位工資、年終獎、人力資本持股、職務消費及福利補貼。 崗位工資只是薪酬的一部分。
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對普通人來說，好好工作才是最重要的，大家對於公司漲薪非常關注，每年漲多少，直接決定了一個人的生活水準。年薪10萬跟年薪50萬，生活水準是完全不同的。
現在年輕人擇業，主要看兩點，薪資待遇和發展空間。
這裡面有兩種組合：薪資待遇超過行業平均水準，職業發展空間不必太大；薪資不如行業平均水準，職業發展空間就得大。還有一些參考指標，比如企業知名度，企業文化等等。
有的人過得渾渾噩噩，根本不知道擇業的時候應該看什麼指標，成了跳跳魚，一個公司多漲500塊錢就跳槽，多漲3000塊錢就奮不顧身，不可能成為蔡崇信這樣的高薪職業人士。
頻繁跳槽，已經引起了一些企業、機構的充分警惕，一個人如果短期內頻繁跳槽，說明格局不大，耐受力差，沒有一技之長。
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對於高端職場人士而言，薪酬更加重要。
一年公司核心團隊如何，自己能夠發揮什麼樣的特長，是否可以融入團隊，有沒有期權這些長期激勵機制，才是根本。一個月拿到10萬還是12萬，並不影響生活品質。
比較特殊的是改革開放以前，選工作主要看的是薪酬裡面的福利。
上世紀80年代以前，人們吃大鍋飯，各個單位薪資差不多，無非是月工資30塊錢和50塊錢的區別。
沒有股權，沒有公積金，大家關心的是福利。工作20年能不能分到房，十年到手兩居，感覺大不相同。年底單位會不會分凍帶魚，會不會分蘋果和大米，如果分的話，在家裡的地位就會大幅上升。
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工資收入差不多、沒有市場激勵機制的時候，主要看福利，哪家單位福利高，哪家單位就門庭若市。比如，電力公司菸草公司，很多人爭著搶著去。我聽到過的最牛氣的話是，單位年底發的年貨，夠一大家子吃幾個月，半年不用買魚。
雖然我買得起魚，聽了之後，還是心馳神往了一分鐘。
還有一種隱性福利是磨洋工的權利。
一些國企人浮於事，還不能裁人，一張報紙看半天，以降低生產效率的方式保證就業。整個社會經濟落後，工資下降，可對於看報紙就能拿錢的人來說，賺了社會的便宜，相當於薪酬上漲一大塊。
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第二，靠炒房炒股實現財富自由的人，一百個人裡面，一個都不到。
有主營業務，就有非主營業務。
有的公司明明是高科技企業，卻靠賣房地產為生，顯然是不務正業，有的公司更離譜，硬生生把非主業的金融業務、借貸業務做成了主業。
轉變主業有成功的，有失敗的。有的人原先是普通店員，玩視頻玩成了網紅，成為流量大王帶貨大王，比如李佳琦，不務正業倒是成了主業。還有的人本職是工程師，卻對炒股上了癮，炒了幾年業績不錯，索性辭職專業炒股。
把非主業變成了主業，相當於轉型成功，這種概率極低。
我很少看到有人在股市裡實現財富自由，一千個人裡面有三個，相反，把家底搭進去的倒是為數不少。股市有個說法，“一賺二平七虧”，一個人賺、二個人持平、七個人虧損，這也就意味著虧損面大概是70%，如果把持平的人沒有得到利息也算虧損，那虧損面就是90%。
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指數可以印證，在股市賺錢有多難。
從月K線看，1995年1月底，上證指數收盤562.59點；2019年1月底，上證指數收盤於2584.57，24年的時間，上證指數上漲了4.6倍左右，每年平均上漲19%，除去管理費，年均收在15%左右。
關鍵是，股市是有周期的，必須踩準節奏，否則片甲無存。
有多少人可以持有20年的指數基金？如果在6000點和5000點買進，12年過去了，還沒有解套，遙望玉門關，遙遙無期。
投資指數，要踩準節奏，或者長期投資，有幾十年守候的耐心。有多少人可以每次踩準節奏？有多少人有守候20年的耐心？現在的市場，別說20年，連2年都嫌長。
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極少數人天生異秉，可以靠炒房、炒股為生，甚至實現財富自由。
大家耳熟能詳的巴菲特，投資股市投成全球鉅富，國內的歐神，據說財富主要靠在上海炒房積累。請注意，這樣的人鳳毛麟角，他們自帶收割韭菜的體質。
很多企業家，堅決不主張年輕人炒房。
煽動力極強的馬雲，不止一次勸年輕人別買房。
2014年，馬雲給阿里員工一封內部信《未來年輕人，要學會租房子》，說10年前我十分喜歡阿里巴巴的全部人。當時阿里巴巴的員工沒有很多，我說要去買房子，趕緊買房子，老阿里巴巴員工也知道，我在1992年買的房子，那時候鼓勵他們，要買超過40平方米的房子，如果你只能買得起30平米的房子的話，借錢也要買70平方米的房子，100平方米的房子。在那時候我鼓勵大家購買房子，而如今我並不這樣鼓勵的東西。
2017年，在杭州全球峰會上發表主題演講，馬雲又說：“過去8年內，中國的房價整體上處於大幅上漲的狀態。8年後，中國最便宜的東西可能就是房子。”
房價如蔥，房價如白菜。不可能真成白菜，只是表明一個趨勢，要知道，馬雲根本不差房。但馬雲實現財富自由，靠的是阿里，而不是炒房。
對馬雲來說，創業是實現財富自由的手段。
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任正非也是堅決不炒房。2000年的時候，深圳的房地產已經快速成長，有老部下建議投點錢去做房地產，任正非的回答是，“掙完大錢，就不會再想掙小錢了”。
時間到了2010年，華為深圳總部周圍房價大漲，有人再次提起房地產，任正非直接拍了桌子，說“華為是絕不可能做房地產的，誰以後再提這個事兒，誰就下崗”，再也沒有人敢跟任正非提起進軍房地產這個事兒了。
任正非是靠高科技實業起家的，對房地產影響實業發展深惡痛絕。有夢想的人，不會讓容易賺到的錢，影響自己的大目標。
我鼓勵房住不炒，買自住房，我同樣認為，絕大多數人，沒有靠資本貨幣市場實現財富自由的能力。我也認為，大部分人靠創業實現財富自由是不現實的。
大多數人，炒股炒著炒著把買菜錢搭進去了，高槓杆炒房的人在房地產去槓桿的小週期，倒在了黎明前的黑暗裡。
投資也好、創業也好，是非常痛苦、非常考驗意志的事，一路上的艱辛非常人所能承受。絕大部分人有可能心理上過不去，生活不幸福，還有一部分人，付出極高代價卻失敗了。
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給個忠告，在自己可以承受的範圍之內投資兩次做測試，如果兩次都是虧的，就不要試圖用投資解決自己的財富自由。在可以承受的範圍內創業兩次，如果兩次都失敗了，就別做了。
好好在自己的工作崗位上發光發熱，爭取成為行業裡面高工資、有話語權的那一波人，不一定能實現財富自由，起碼可以過上體面的生活。
三，不同的時代 ，有不同的財富風口。
通常來說，居民收入分成四大塊，工資性收入、經營性收入、轉移性收入和財產性收入。
不同的時代，實現財富自由的手段是不一樣的。
上世紀80年代，我們國家處於短缺經濟時代，要嘛沒嘛，吃得起苦辦家企業，實現財富自由的概率很大。宗慶後、張瑞敏就是第一代企業家，靠的是經營收入。任正非就是靠實體經營實現夢想的。
現在，靠開廠、開店實現財富自由，比30年前要難得多。因為，短缺經濟已經過去了。
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開個奶茶店過日子，得到的同樣是經營性收入，大概率能吃飽飯，過過小日子。
工資越來越高，財產性收入越來越重要，大家多多少少要了解一些財富知識，找到靠譜的人幫自己理財。
簡單點說，財產性收就是薪酬、經營以外做投資得到的那部分收入。
比如一個家庭擁有的動產像銀行存款、有價證券國債這些，還有不動產，比如房屋、車輛、土地、收藏品這些，出租房子可以得到租金，有發明了可以得到專利收入，買銀行理財產品有收益，買廠房說不定有增值收益。
炒股炒房是財產性收入的一部分。
越發達的國家、越富裕的階層，財產性收入越重要。如果說40年前，我們父母的時代，主要靠工資，不用懂理財，現在，我們必須懂理財。
visualcapitalist根據《美聯儲2016年消費者財務調查報告》(Federal Reserve Survey of Consumer Finances)，製成了一張圖，不同財富水平的人，淨資產構成情況截然不同。
個人淨資產水平，劃分為六個檔次：
1萬-10萬美元；
10萬-100萬美元；
100萬-1000萬美元；
1000萬-1億美元；
1億-10億美元；
10億美元以上。
淨資產在10萬美元以下的人，車輛是重要資產，其次是住房；
淨資產在100萬美元以下的人，住宅是最重要的資產；
淨資產在1000萬美元以上的富裕群體，流動資金、住宅、車輛、退休金等只佔很小的比重，大多淨資產在商業上，或者投資於公司股票和共同基金。也就是說，他們靠辦公司辦廠和投資。
(製作：visual capitalist，匯眾資訊)
上圖中，房地產指非自住地產，住宅用於個人居住；債券、儲蓄債券、定期儲蓄等歸屬於固定收入投資。
上面是美國的數據，德國的數據同樣如此，富裕群體主要靠創業和投資。
我國財產性收入越來越重要，貨幣越發越多，大家必須懂理財，原因就在於此。
2007年，財產性收入佔居民收入的份額不到2%；2013年，份額超過8%。財產性收入對收入差距的影響，2007年只有3%，到2013年，已經超過10%。
對於檀香來說，兩手抓，兩手都要硬。一手抓職場，讓自己的工資增速遠超通脹，守住主營收入。另一手抓資產配置，起碼讓我們的財產性收入，可以成為財富的重要保障。
這節課到這裡就結束了。
下一節，我們講講工資和基礎資產配置，諸位，別等我，我很忙的，有可能是一週後、有可能是兩週後發。
別走啊，點個贊、點個在看，再走。下次咱們繼續說點財富的實話。
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