百萬醫療險自從“出道”以來，熱度不減，有力挺也有質疑。
力挺的人認為，幾百塊就能買到百萬保額，槓桿高。很多買不起長期醫療險的人，也能夠擁有高額保障。質疑的人認為，百萬保額只不過是噱頭，免賠額太高，起不到全面的保障作用。
百萬醫療險到底值不值得買呢？我們今天就來一探究竟。
一、本質上還是醫療險
百萬醫療險最大的特點就是超高的性價比、高槓杆。可以彌補高額的醫療費用支出，報銷的範圍也不限於社保，很多社保不報銷的項目也可以報，如：進口藥、進口醫療器械等。具體的產品可能有差異，但大致上功能比較類似。對於醫社保是一個很好的補充。
不過，也要清楚，它本質上還是一款醫療險，只不過保額較高，不能把它當成重疾險來對待和要求。
二、免賠額：才不是寧賠百萬，不賠一萬！
一般來說，百萬醫療險的免賠額通常為1萬。簡單來說就是包括社保報銷在內，自費醫病費用超過一萬的部分，才予以報銷。這也為是百萬醫療險比較有爭議的地方。
1萬的免賠額真的高嗎? 一般來說，一萬元以下的治療費用，大多數人都可以承受，1萬免賠額真心不高。畢竟，我們購買百萬醫療保險，目的主要還是在於大額醫療費用報銷。一些大病動輒就是幾萬幾十萬的醫療費用，遠遠超出1萬免賠額的限制。
當然，由於1萬免賠額的原因，一些小額的醫療費用確實可能無法報銷。但這也不是絕對的，百萬醫療險的免賠額一般是年累計免賠額，1萬的免賠額度扣完，之後的醫療費用就不用扣除免賠額報銷了。一些百萬醫療險對於癌症這樣的重疾，還直接0免賠額。
所以，免賠額這條不能算是 “坑”。因為1萬免賠額，就放棄百萬保障，實在是因小失大。如果沒有1萬的免賠額，只要幾百元的保費，就買到百萬保額恐怕不可能實現。
如果真的很介意1萬的免賠額，也不是沒有辦法解決。
1. 直接購買0免賠額的百萬醫療信息
百萬醫療險已經問世兩年多，競爭激烈，很多保險公司推出0免賠額的百萬醫療險，價格一般千元左右。比如安心e生無憂醫療險，0免賠額，有無社保都能報，100%報銷。一般醫療保額100萬，特殊門診保額50萬，提供健康管理和就醫協助服務。30歲，有社保投保，保費1508元，無社保投保，保費2317元。
2. 補充購買小額醫療險——住院保
”小額“醫療費，可以通關過補充購買住院保這類保險解決。住院保，免賠額低，賠付比例較高，保費也便宜。泰康住院保2018，意外身故、殘疾保額10萬、意外醫療保額1萬，疾病住院保額2萬，免賠額僅100元，疾病意外雙重保障，價格僅200多元
三、能否保證續保——魚與熊掌不可兼得
百萬醫療險的具有爭議的另一點就是續保、停售風險，市面上大多百萬醫療不保證續保。
根據《健康保險管理辦法》第三條：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
長期健康保險：保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
短期健康保險：保險期間在1年以及1年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
多數百萬醫療險屬於短期健康險，本來就不能保證續保。銀保監會也嚴禁以續保為噱頭售賣短期健康險。在續保問題上，保險公司的做法無可指摘。
同時，短期保險由於後續產品迭代、成本上漲等原因，存在費率上漲、停售的可能。屆時保障到期後，可能會面臨保費增加或者缺乏保障的風險。屆時，如果要購買重疾險等其他長期健康險產品，會有因年齡、健康等原因難以投保的風險。
這其實也是大多數短期健康險的短板，同時，也是價格較低的原因之一。
魚與熊掌不可兼得。不能因為這些短板，就否定了短期健康險的價值。百萬醫療險，其實更適合作為過渡型的保險，要求它保證續保，那是“公雞下蛋——不是它的活它要幹”。
如果介意這些短板，可以直接購買長期健康險。
復星聯合樂享一生醫療險，5年期百萬醫療險，住院醫療保額200萬，惡性腫瘤專屬保額200萬，5年累計免賠額1萬，支持智能核保。5年期保單，保障期較長。直到合同到期保單終止前，保險公司都會按照原有的條款和費率繼續承保並履約。
結論：
儘管市面上的百萬醫療險可能有些噱頭成分在內，但無可否認，百萬醫療險依然是一種具有創新精神、功能實用的保險。
低保費、高保額，槓桿就高，無需花費太多，即可獲得較充足的保障，可線上購買、智能核保，更是降低了購買門檻。這樣的百萬醫療險當然值得買！
手頭緊張的年輕人，如果暫時無力承擔昂貴的長期醫療險，百萬醫療險是一個很好的過渡。
過了購買重疾險年齡的老年人，買了沒有 “裸奔” 風險。
已經買了重疾險等高端醫療險的人群，補充百萬醫療險提升保額，也是一個不錯的選擇。
百萬醫療險有著自己的定位——短期健康險。它和重疾險是一對好搭檔，能夠互補，卻不能互替，不適合作為長期的健康保障。因此，如果需要一份可靠的保障，還是努力搬磚，儘早添置一份重疾險比較靠譜。
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