夢幻財經
先說萬惡的舊社會，鴉片戰爭以前，我國農村長期的借貸利率是200%到300%利息，所以為什麼王安石變法中的“青苗法”將利率定為2分（24%），因為這個利率水平在當時是完全借不到的。
研究利率可參考的還有鴉片戰爭之後，外國人獲得白銀之後發現了中國農村一個巨大的市場，這麼高的利率紛紛吸引洋人做起了借貸生意，利率大概也是2分到3分。
我想用歷史說明一點，之所以利息高，就是因為借不到，資金的需求方和供應方沒有打通。當然有人說那麼要銀行大量出借啊！可是事實是，這種借不到的情況也是雙方導致的。如果貸款人出現了比較多的違約，那麼出借人就會減少，利率就會升高。高風險高收益。銀行也不敢隨意貸款，畢竟他還是要想辦法收回來錢。
最好的降低利率的辦法，是讓借貸的風險降低，以前有農村朋友告訴我：“講信用的人家1分利就能在村子裡面借到錢，經常賭博的，家庭不和睦的3分利都借不到。”貸款人也是有博弈的，他們一般知道自己應該去哪裡借錢，沒借過錢的刷臉支付寶也能貸到款，而捉襟見肘的別說P2P了，很多還被迫向“戴大金鍊子”的人借錢。
所以借貸又叫信用，為什麼很多人願意高利率借貸呢？因為他們信用不是很高，卻總是缺錢想貸款。P2P只是個平臺，他連接借貸雙方，體現供需關係。
凱恩斯
首先糾正一下，針對個人純信用、無抵押、無擔保的網貸有好幾種類型，並不是所有網貸都是高利息。
一、持牌照的正規機構：如銀行、消費金融、網絡小貸等。例如：農業銀行網捷貸、中國銀行中銀E貸、中信銀行信秒貸、建設銀行快貸、杭州銀行公雞貸等。
銀行系的網貸一般都在在線申請，立刻放款；它打通了當地社保、公積金、個稅等數據，加上查詢個人徵信數據；可以判斷申請人的還款能行及信用狀況通，過大數據風控模型是否授信放款。
這類網貸要求高，徵信良好，負債比較低。
二、無牌照非正規機構：如P2P、714、民間高利貸等。這類型網貸利率高，要求低。
這類網絡貸款利率偏高，明知是利滾利的圈套之下，還是會有很多人著急跳坑，他們這些人一般都是急需錢。
而一般選擇網貸，通過網絡平臺進行借款的基本上可歸類為大致三類：
1、利息低或者正規渠道貸款受限，信譽有損
第一首選正規的借貸渠道，可能貸款額度沒有那麼高、或者就沒有貸款資質。
第二是信用貸、信用卡、借唄都已經出現逾期，信譽上已經受損，又需要還錢，只能通過網絡進行借貸，來拆東牆補西牆，而自己的收入不見增多，花費也不曾減少。
就這樣陷入超前消費，進入網絡借貸的死循環。
2.因意外事故導致走投無路
明知網貸是坑，還要往裡跳的人最可憐，他們或可能是家屬重病或走投無路才進行網貸，有些人明知這輩子都可能還不上還是要貸款，什麼利滾利，爆通訊錄都已經不在乎了，過一日算一日。還有一些人是因為參與各種網絡遊戲，導致自己輸得一敗塗地，只能網貸來填補漏洞。
3、擼網貸壓根就沒想過還
憑本事借的錢！為什麼要還。沒有錢嘛，肯定要逾期啊，不逾期沒有錢用，這輩子都不可能還錢的，做生意又不會做，就是靠擼一點小貸才可以維持得了生活。
我是金融家
自2012年起，我們經常看到這樣的報道：“今年是最困難的一年”，也有人調侃，“年年難過年年過”。事實是自從2012年後，我們確實感覺一年比一年的困難，缺錢的人越來越多，越來越多的企業為了維持正常的運營而需要貸款，國家發改委主任徐紹史在2016年8月就中國經濟說道：“下行壓力較大，困難不可低估”。
很多個人和企業寄希望於銀行貸款，但是卻發現銀行貸款越來越難借，這到底是為什麼呢？讓小智簡單分析一下：
。
。
01
銀行網點分佈不足
根據智信度統計數據，我國每1.5萬人才有一個銀行網點，遠遠不足應對需要貸款的人群。
浙江作為我國經濟發展比較靠前的省份，卻面臨2.24萬人才有一個銀行網點覆蓋的窘境。而這僅僅是我國目前銀行網點覆蓋率的縮影，讓更多人能享受貸款的便利，在這不足的網點面前顯得捉襟見肘。
02
壞賬率攀升
自2012年起，銀行不良率持續攀升，據中銀報告分析，2016年中國銀行不良貸款率會超過2%。
不良率的攀升造成銀行的貸款門檻變高，而越借不到錢的個人和企業越無力發展償還貸款，反而造成更多的不良貸款，這就是一個惡性循環，結果就是銀行銀根越來越緊。
03
貸款評級門檻高
銀行將客戶信用等級分為AAA級、AA級(AA+、AA、AA-)、A級（A+、A、A-）、BBB級、BB級、B級。
基本到了A-級，就不會有銀行肯放款了。而大部分去貸款的個人或企業的信用等級都在A級以下，所以日劇《半澤直樹》裡一句經典臺詞形容銀行“晴天放傘，雨天收傘”才會引起大眾的共鳴。
可能的確是“年年難過年年過”，但是也別忘了“事事難成事事成”，除了銀行以外，還有民間借貸作為銀行的補充，讓更多人有錢可貸，有錢可賺，
智信度
但凡能從銀行借到錢，否則誰會去利息更高的P2P借錢？簡單來說，就是這個邏輯。下面詳細聊聊。
1、首先，明確一下P2P的概念
看到下面很多朋友的回答，完全混淆了P2P與消費貸、現金貸的關係。這是一種常識性錯誤。通俗來說，P2P指的為投資人與借款人進行借貸撮合的平臺。而那些京東白條、螞蟻借唄、微粒貸、百度有錢花這些屬於“消費貸”及“現金貸”， 投資者只能從這些平臺借款，不能投資。
2、實話實說，從P2P平臺借款，利息高嗎？
利息“不是很低”，目前行業借款年利率普遍不超過20%——當然，個別做個人借貸為主的平臺會高些，但利息高低都是相對的。
再強調一下，這不是“現金貸”平臺的借款利率。
我們對比一下民間借貸、現金貸、P2P平臺的借款月息。
1、民間借貸——平均月息3~4分利：民間借貸更多是2014年之前，小微企業的資金來源。2013年我在一家做政府採購供應鏈金融的公司工作，據我瞭解，當時民間借貸（如小貸公司）的月息，在有擔保的情況下普遍不低於“3分利”，也就是3%，算上手續費，年化利息接近40%。那時我們的經濟正處於轉型期，對於這些小微企業來說，3分利確實不低了，甚至會給經營造成負擔，但他們依然要借，不然業務無法開展，最後少賺點錢，也總比餓死強。
民間借貸的借款用戶是大多數小微企業，尤其做貿易、生產、物流行業的小微企業。
2、現金貸——平均月息4分利起：現金貸的特點是小額、短期、純信用貸，借款人普遍資質較低、信用較差，很容易逾期，壞賬率居高不下。因此，現金貸平臺要想賺錢，就一定要採取“高息”策略。一個年化利息在200%多的現金貸平臺朋友曾告訴我，只要他們逾期率控制在不高於40%，就能保證盈利。當然，由於現金貸平臺借款的期限一般為1~3個月，短的甚至只有7~15天，因此用年化去計算未免有失偏頗，而且意義也不太大；但純粹從利息角度而言，現金貸平臺也絕對是目前網絡借貸中，利息最高的一個。除非你短時間內急需用錢，否則不要去借。
現金貸的借款用戶基本都是個人，而且集中在25~35歲、工作不穩定的人群。
3、P2P借款——平均1~2分利：2014年之後，P2P的大發展使得小微企業、個人經營者多了一個非常好的借款渠道。一般來說，有抵押擔保物的P2P借款，月息1~1.5分利，也就是1%~1.5%；如果是個人信用貸的話一般也不超過2%；有些P2P平臺與擔保公司、保理公司合作，對接的是一些偏中型的企業，做安全性更高的供應鏈借款，年利息一般也不高於15%。相對而言，這也並不是很高了。
P2P的借款用戶則寬泛很多，既可以是有一定消費能力、有穩定收入與資產的個人，也可以是上面說的中小微企業。
為什麼要去P2P平臺借錢？
再說下題頭的話：但凡能從銀行借錢，誰會去利息更高的P2P借錢？
為什麼說管銀行借錢，利息一定能做到最低？因為目前只有銀行可以做“攬儲”，即“吸收公眾存款”的行為，因此銀行拿“錢”的成本一定最低，所以貸款利息也可以做到最低。
但眾所周知，銀行貸款的門檻較高，導致很多有資金需求的經營者望洋興嘆。
從企業角度來說，只有實力雄厚、股東有背景、現金流穩定的大型企業才能順利的獲得貸款，甚至這些企業不借，銀行都追著借；而那些經營規模不大、缺乏足值抵押擔保物小微企業，銀行借款之路則困難重重。有統計顯示，2016年能獲得銀行貸款的小微企業只有約50%，更多小微企業只能進行民間借貸（小額貸款公司）以及從P2P平臺借款。
- 從個人角度來說也如此，只有信譽良好、收入高且穩定、名下有車有房、或者“鐵飯碗”職業的人才能順利借款；而且那些工作不穩定、名下缺資產、有不良信用記錄的人，也就是所謂的“次級貸人群”，基本都會被銀行拒之門外。這些人如果有借錢的需求，只能從P2P平臺甚至現金貸平臺去借，而這些平臺會開除高於銀行貸款利率數倍乃至數十倍的利息——你借不借吧？不借的話你從別處更借不到錢，借的話面臨的高利息往往自己無法承受。美國2008年的次貸危機，就是這些沒有還款能力的次貸人群，積累到一定程度所爆發的，這是後話，我們有空單獨聊。
最典型的，就是現在有很多做“三農”的P2P平臺，借款人多為各地的農民朋友，他們有家庭承包的土地要種植，同時手裡也有農用車、房屋等可供抵押擔保的物品。但在銀行看來，做三農貸款生意，一是沒什麼賺頭，二是很多借款人達不到風控要求，三是這個領域逾期率較高，但農民朋友要開展種植養殖活動，必須要有資金去購買原料與農用品。而P2P平臺的出現，滿足了這些農民朋友對資金的需求，為他們的種植、養殖生意提供資金幫助，當然，利息一般在年化20%左右，不算低了。
最後說一下，個人認為，銀行借款也好、P2P也罷，利息的高與低永遠是相對的。
如果一個企業從事的是暴利行業，那麼100%的借款年息恐怕也不在話下；
而如果一個人沒有穩定收入、負債累累，就算只有10%的借款年息，恐怕也是“不能承受之貸”。
金投手閒話理財
1、因為信用狀況不佳而被銀行拒之門外
眾所周知，不是所有人都符合銀行貸款的條件，P2P貸款的借款者中存在被銀行拒之門外的非優質客戶。
2、急於用錢，P2P審批程序更簡單
傳統銀行貸款審批程序相對繁瑣，通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價，甚至還需要實地考察。P2P平臺則通過純線上方式進行貸款審核，只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行徵信報告等材料，即使需要實地考察客戶狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天審核完畢。在"時間即是金錢"的21世紀， P2P行業無疑滿足了借款需求更加急迫的客戶，而這部分客戶是銀行所不能服務的。
3、中小企業和個人貸款難
業內人士表示銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對國有企業和大型企業，小微企業常常陷入融資難的困境中，走P2P之路其實也是無奈之舉。去年發佈的《中國小微企業發展報告2014》指出，在有銀行信貸需求的小微企業中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業並未向銀行申請貸款。其中，"與信貸員不熟"、"沒有人為我擔保"以及"沒有抵押品"是提出貸款申請的小微企業被拒絕的主要原因。
喬永亮
客觀的說下P2P是幹嘛的。才能知道為什麼有人找P2P借錢。
所謂的“個人對個人”，意思是說，有這樣一個平臺，他會把想借款的人和想放貸的人連接在一起，你們雙方自行協商利息，平臺抽個提成就行。
這就好比張三需要1萬塊錢，找到李四，李四的朋友王五正好有錢，這筆交易就完成了。李四在中間跑腿了，你們報銷個路費，請客吃個飯。也就這樣了。
但是，對中國想放貸的人來說，問題變了。我通過平臺借錢出去的，你平臺想借給誰是平臺的事情，平臺只要給我利息就足夠了。
但問題在於，作為P2P平臺來說，他本職工作只是中介，就好像你找中介租了個房子，中介當然不負責給房子倒垃圾。再者世界上哪有投資不虧損的買賣呢？NB貸款的那群人把錢放股市啊，你看虧成什麼樣？
於是乎，P2P公司只好自己成立一個資金池，誰給我利息高，我借給誰。但是，這有倆問題：
1. 國家不允許P2P設立資金池。
2. 法定最高利息36%。
所以在實際操作過程中，P2P公司只能是誰給的利息高就給誰借錢，反正本金越吸越多，但是對外借款的人，還款能力，沒辦法查的。真辦理了抵押登記，都沒法監督。
當然違法了。
於是好多人一看，P2P公司之間，信用沒有聯網，一次性借個100家的，一年不到就死了80家，剩下的還欠，還賺50多家的錢。——這屬於主動碰瓷的。
另外在好多人已經無法從正經途徑借錢了，那借P2P平臺吧。說起來搞笑，一個連朋友都坑的人，你會信他不去坑P2P平臺？
借P2P的人，從內心深處他們想還錢嘛？
而對P2P平臺來說，韭菜割夠了就順勢暴雷唄。
然後那些“投資人”？？？
酒騎風
P2P的利息那麼高，為什麼會有人找P2P平臺借錢？
有部分是因為網賭，有部分是因為資金一時無法周莊。
網賭的就不說了，這個大家都懂，只有出沒有進。
至於資金週轉的，有一部分，但是不知道有多少。
這樣的情況是怎麼回事呢？
大多吧，都是有一個問題橫在眼前，如果找銀行貸款什麼的，太麻煩，而且只用短時間。
然後等貨款到手就可以還上去，可能只有幾天到兩三個月不等。
但是，有時候貨款到了時間，特麼還不到手怎麼辦？
這時候手裡沒有資金，於是就只能找另外一個平臺借錢還上去。
於是，特麼就掉進這坑裡了。
而且，這兩年實體經濟越來越難做。
尤其是一些剛剛開始創業的個體戶，更是憋屈到想死。
就說我吧，還有一筆是前年的債務還沒有收回來。
當時P2P那邊要還啊！
多幾筆這樣的債務，特麼就轉不過來了。
然後，國家一開始整治市場，本來很多平臺可以借到的。
眼看著再熬幾個月就可以度過去，結果還進去借不出，然後就坑死了。
說起來，這事兒不怪國家，只能說根源還是在信用問題上。
就像我那個前年的債務，如果沒有那個事兒，後面的也就不會發生。
P2P有好處，但是，如果可以儘量不要用。
萬一真的轉不過來，就掉進去爬不起來了。
司暢Ailan
因為、有錢就可以任性！管它利息高不高、能借到就是本事……
在現實中找人借錢、還要低三下四的……在網絡中不同、只要你想借、動動手指填下資料、就能拿到、幾分鐘就到賬!當然也可以選擇不還、最多就是被爆通訊錄、被電話恐嚇、語言攻擊、大不了就做老賴……
人只要走到走投無路、連飯都吃不起的時候、即使利息再高、只要有人願意借、就肯定會貸……雖然利息是高了一點、沒辦法啊! 別問為什麼、因為只有你經歷過了才會知道!
只懂你的好
可能你身邊有很多人在買P2P理財產品，但你肯定很少見到或者就沒見到過身邊的人在P2P平臺借款。對於很多人來說，身邊的人都是出借人而非借款人，那麼，到底誰是借款人呢？
你和你身邊的朋友家人為何不在P2P平臺上借款？原因很簡單，利率比較高，真正需要錢的話，小錢透支下信用卡，大錢要麼找銀行借低息貸款，要麼找父母兄弟或好友週轉下，不到不得已，可能不會考慮P2P平臺。某種程度上，真正在P2P平臺上借款的人，也是面臨著種種不得已的人。
那車抵貸為例子，車抵貸的主流群體是小商小販小老闆，這些人所有的身家都在存貨或應收款上，現金比較緊張，規模太小從銀行借不到錢，基於經營週轉需要，才會考慮把車輛抵押出去。基本上很少有白領去做車抵押，去做抵押的白領，主要是兩類人，一類是有不良嗜好的，一類是家屬中患有重病、走投無路的。
滿兜理財
首先確定一下，你問的是人，還是企業。還有一點是，正規的p2p比高利貸要低很多，那些寫著xx貸的只從事放貸的公司也不能稱之為“p2p”。
在國內，不管是企業還是人，融資渠道相對都是這麼幾種，親友、銀行、p2p、民間借貸。融資成本也是遞增，親友之間可以無息或者協議低息，期限也可以協議，這是最佳的融資途徑；其次是銀行，特點是融資成本低但審核週期長且成功率低，銀行對資質和還貸能力審核很嚴，即便你完全符合條件，也會有其他因素導致貸款不成功；p2p，對貸款人審核資質要求較低，審核週期較短，借款成功率較高，利息較高；高利貸，對貸款人資質無要求，簽訂即出款，借款成功率高，利息高，複利無限滾動。
從上段可以明顯看出一點，融資成本是和借款人資質、審核週期、借款成功率相關。那麼反過來，資質信用好，不太急著用錢的，都會有充裕的時間來選擇融資成本低的銀行、個人渠道，資質信用低、急著用錢的，就會去選擇融資成本高、授信出款時間短的p2p、高利貸方式。
壞賬率這種東西，銀行正是嚴格審核借款人資質和還款能力，才能一直保證較低的壞賬率，同時也是社會最低融資成本出借方。p2p提高利率來試圖覆蓋壞賬風險，同時還想盈利，請注意我用了“試圖”一詞，因為成了的活了下來，沒成的可能已經被市場淘汰了。
關於企業利潤低，為什麼還要去借高利貸？能生存大多都不會去冒險，只有生存不下去了才會不得不去做。能夠從銀行借貸的，誰去借高利貸？當然企業作死把自己信用額度、授信資質用爛，那就是企業的問題了
