社會保障卡（以下簡稱社保卡）就是由人力資源和社會保障部統一規劃，由各地人社部門聯合各合作銀行面向社會發行，用於人力資源和社會保障各項業務領域的集成電路(IC)卡。社保卡面向全國社保參保人員發放，是國務院力推的一張“國民卡”，作用十分廣泛，不僅可以支持社保身份認證、信息查詢、醫療費用結算等不需要金融功能支持的社保應用，也可支持社會保險費繳納、待遇領取等需要金融功能支持的社保應用，同時也具備福祥借記卡的全部金融功能。2018年4月，人社部信息中心簽發了全國首張電子社保卡，標誌著社保卡線上線下的全面打通。隨著電子社保卡的推出，社保卡的線上線下應用結合將更加緊密，不但實現“全國一卡通”，而且將實現“線上線下一卡通”和“民生一卡通”，這意味著在不久的將來，僅憑一張社保卡，即可辦理102項業務，真正可以實現“一卡在手，暢通無阻”，給民眾帶來更大的便利。根據最新的資料統計，截至2018年第一季度，全國社保卡持卡人數達11.2億人，普及率達80.6%，已覆蓋全國所有地區。
一、婁底農商銀行社保卡髮卡現狀：
據人社部門統計，截至2018年3月底，目前婁星區總人口約67萬，已累計發行社保卡約35萬張，普及率為52%。其中婁底農商銀行累計代理發行約22萬張，佔婁星區已髮卡總數的62%，而其它銀行合計髮卡量僅佔38%。因此，社保卡業務可以說是婁底農商銀行有史以來在和其它商業銀行的競爭中唯一一塊在市場佔有率上佔據了絕對優勢的業務。用一組數據對比一下就能更直觀的反映22萬這個數字所代表的意義：截止2018年3月底，婁底農商銀行借記卡發行量約33萬張，其社保卡約22萬張，便民卡約1萬張，借記卡僅約10萬張。也就是說，剔除掉社保卡，婁底農商銀行經過60多年的發展所沉澱下來的銀行卡客戶還不足11萬個，因為存在一人多卡的情況。而我們現在代理發行社保卡僅3年，就已經發行了近22萬張卡，是其它普通銀行卡的2倍。這些社保卡可都是一個蘿蔔一個坑，每張卡實打實對應著一個客戶，且這些客戶都是忠實的、輕易不會流失的客戶。當社保卡逐步普及到全區67萬人口，如果能夠繼續保持62%左右的市場佔有率，那麼婁底農商銀行的代理髮卡量就可達到41.54萬張左右，這就相當於佔有41.54萬個忠實客戶。在這個競爭無比激烈、寸土必爭的現代金融市場，這四十幾萬的客戶可以說代表的就是一座巨大的“金山”：設想一下，根據目前婁底農商銀行普通借記卡卡均存款約8000元的水平推算，四十幾萬張社保卡的存款總量就得有三十幾億。
二、社保卡的使用狀況及存在問題：
截至2018年3月底，婁底農商銀行代理發行社保卡218635張，社保卡存款餘額約2343萬元，卡均存款僅約107元；而普通借記卡發行約10萬張，卡存款餘額約79333萬元，卡均存款餘額達8000元。相比之下，社保卡卡均存款餘額低的可憐，這也充分說明社保卡客戶目前對社保卡的金融功能使用率極低，造成了目前社保卡“髮卡量多，使用者少”的尷尬處境。筆者認為造成這種狀況的原因有如下幾點：
1、宣傳力度不夠，客戶對社保卡認知度不深。目前絕大多數客戶對社保卡的功能認識不全，對該卡的金融功能使用意識淡薄，動卡率極低。目前，絕大多數的社保客戶都僅僅是把社保卡當“社保卡”或“醫保卡”，而沒有把它當“銀行卡”。也就是說，只有當客戶要住院的時候、要去藥店買藥的時候、或者是一些退休人員每月去領取卡上的退休工資的時候，才會想到要使用社保卡，卻很少有客戶想到它也是一張“銀行卡”，還可以用這張卡去存錢轉賬，去刷卡消費。
2、營銷意識淡薄，未充分發揮社保卡優勢。目前，我行櫃員和客戶經理們對社保卡的營銷意識淡薄，不懂得充分利用社保卡的優勢去有效引導客戶使用社保卡的金融功能，進而向社保卡持有人推銷我們的其它產品和服務，如手機銀行、網上銀行及掃碼e支付等。
3、利益分配機制不合理，部分網點員工營銷乏力。因為社保卡是系統批量開戶的，同一法人機構只能指定一個開戶機構。故受利益分配機制的影響，目前除了開戶機構外，其它非開戶機構網點幾乎不會向客戶去宣傳、推銷社保卡，因為根據目前的考核機制，引導客戶使用社保卡受益的主要是開戶機構，而對其它網點沒有任何好處，甚至影響其對客戶推銷其它銀行卡產品。所以非開戶機構的其它網點對社保卡的營銷意識根本不高，甚至有部分網點抵制社保卡，為了網點的局部利益而只向客戶推銷普通銀行卡。
三、“喚醒”社保卡的對策：
目前社保卡“髮卡量多，使用者少”的現狀，就如同空守寶山而不自知。因此，對我們來說，當務之急就是要想盡千方百計，提高服務水平，將那些陷入沉睡的社保卡“喚醒”，積極引導客戶把社保卡的金融功能用起來！只有這樣，我們才能開發出潛藏在社保卡這座“金山”背後的巨大價值。
一是要加大宣傳力度，讓客戶充分了解社保卡。
目前社保卡動卡率極低一個重要原因就是我們宣傳不到位，客戶對這張特殊的卡不夠了解。因此，想要“喚醒”這張沉睡的卡，就要加大宣傳力度，拓寬宣傳渠道，要充分運用媒體宣傳、櫃檯宣傳、掃街宣傳等形式多樣的宣傳方式方法，讓廣大客戶深入瞭解社保卡。一是要讓客戶知道什麼是社保卡，二是要讓客戶知道社保卡的具體功能；三是要讓客戶知道社保卡的優勢特點。相對於普通銀行卡，社保卡具有以下優勢：①經濟性：社保卡能幫客戶省錢。社保卡免收年費、賬戶管理費、首次開卡工本費，免收掛失補卡費，免收系統內跨地區交易（包括異地取現）手續費，免收每月前三筆ATM跨行取款手續費。對大部分能省則省的市井小民來說，光是這一點就能讓他們放棄其它的銀行卡。②
便利性。社保卡能幫客戶省事。有社保卡後，使社保繳費的渠道多樣化便利化，參保人可在我省農信社任意網點櫃檯繳費，可在ATM機上繳費，可在手機銀行上自己操作繳費，省時省事省心，不再像以前那樣需在社保部門和銀行兩頭跑。③萬能性。社保卡能幫客戶省心。社保卡具有“一卡通”功能——社保卡覆蓋了102項業務，不僅可以“全國一卡通”，而且實現了“線上線下一卡通”和“民生一卡通”，說它是一張“萬能卡”也不為過。有了它，就可以實現“一卡在手，通告無阻”，這是社保卡的最大的優勢。當廣大社保卡持有人真正體會到這張“萬能卡”帶來的好處和便利，自然就會將社保卡的金融功能使用起來。二是要開展營銷活動，合理引導客戶使用社保卡。
要“喚醒”這張沉睡的卡，還要開展各種營銷活動，有效引導客戶在日常生活中經常使用社保卡，增加產品粘性。如在客流量較多的大型超市和商場經常開展“刷社保卡返現”活動；和當地公交公司合作、將公交卡功能搭載在社保卡上，開展坐公交車揮社保卡享折扣活動；開展綁定社保卡掃碼支付返紅包活動；開展社保卡綁定手機銀行送禮品活動等等。通過開展上述形式多樣、內容豐富的營銷推廣活動，“讓利”給社保卡持有人，刺激社保卡客戶在日常生活中頻繁的使用社保卡，使社保卡逐漸成為客戶離不開的一張卡。目前普遍存在這樣一種現象，就是社保卡掛失比率遠高於其它銀行卡，究其原因，主要是客戶平常對社保卡使用太少，對其又不夠重視，隨意丟放，時間一長，到要用的時候就找不著，只好掛失。而實際上這些掛失的社保卡大都沒有丟失，只是一時找不到罷了。研究表明，對大多數人來說，那些生活中不受重視不常用甚至基本不用的東西，才更容易弄丟。同樣的道理，在客戶持有的眾多銀行卡中，平常使用最多的那張卡，往往也是存款資金最多的。因此，當社保卡併成為持有人身邊最常用、最重要的一張卡的時候，它就會受到足夠的重視，就不會再輕易被弄丟，且自然而然就會成為其最主要的存款資金賬戶，進而為開戶銀行帶來大量的存款資金。
三是要完善內部考核機制，充分調動員工營銷積極性。
上文提到過，因利益分配上的原因，目前只有社保卡的開戶機構對社保卡積極營銷推廣，而其它網點員工大多是處於“看戲”甚至是抵制狀況，在這種情況下，僅靠一家機構想要“喚醒”這張沉睡的卡顯然是不現實的。針對這種情形，建議儘快制訂科學合理的內部考核機制，如可按行政區劃將社保卡客戶分配到各網點，並制訂目標任務，由各網點負責“喚醒”本轄區內的社保卡，而其轄區內的社保卡客戶所帶來的利益也由該網點享有，同時，對沒有完成“喚醒”目標任務的網點也要進行相應處罰。通過完善內部考核機制，儘量平衡內部各方利益分配，讓社保卡這座“金山”背後潛藏的價值在各網點間實現利益共享，就能充分調動全行員工積極性、主動性，讓全體員工都踴躍參與進來，真正做到舉全行之力去“喚醒”沉睡的社保卡。（編輯/朱海清）
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