孩子，是父母手心裡的寶，孩子今後的一舉一動都將牽扯著家長的喜怒哀樂。在孩子成長過程中，父母最關心的就是教育和健康問題。如何滿足孩子的教育金和健康問題所需呢？100個父母可能有100種想法：有人在銀行存一筆定期，有人買幾套房子保值增值，也有人進入股市投資獲利。

這些方法歸根到底都是通過各種理財工具的配置，讓孩子在需要錢的時候，能夠獲得一筆足夠的資金。這其中，有一種理財工具我們一定不能忽略，那就是“保險”。

那少兒險這麼多又應該怎麼挑選的呢？

接觸產品前，你需要先了解這些

1.大人的保險一定是優先

關於這一點，其實就是常見的投保順序問題。在一個家庭中，要記住投保順序應以夫婦為主，孩子為輔，因為父母才是孩子最大的依靠。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，並且繼續接受良好的教育。

2.規劃產品時，先保障後教育

有些家長看到教育金保險能夠為孩子儲備教育金的作用，就毫不考慮的投保了教育金保險，卻疏於購買意外保險、醫療保險等保障功能的險種，這就將保險的功能本末倒置了。

3.保險費不宜過高、繳費期不宜太長

家長愛子心切，什麼都想給予最好的，這種心情可以理解，但在選購保險時不可有，建議為孩子購買保險的花費不要過高，在投保前可以將計劃購買的保險保費進行一個計算，以家長的收入水平和收入來源而定。

繳費期方面，少兒保險畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障，因此繳費期限一般情況下越靈活越好，比如保險期限可以到其大學畢業的年齡，之後由他自食其力並根據自己的需求選擇適合的保險。

少兒險如何挑選

1.產品挑選

意外險選購時注意保險責任與免責條款，明確意外保障範圍；健康險選購時可參考家族病史與居住地區少兒發病率有側重點的挑選風險率較高的疾病種類保障進行投保（各家保險公司各產品保的疾病種類略有差異）。

2.保險公司挑選

保險公司的服務、理賠率、理賠速度等都應在投保時進行對比參考，挑選自己滿意度最高的公司，保險產品期限長，挑選的保險公司質量直接影響到幾年乃至十幾年期間或之後的後續服務質量。

少兒各年齡段風險側重不一樣

投保要有針對性，一次性都配齊是不太可能的，最好能分階段、分步驟選擇來投。

1.少兒重疾險

通常，0~9歲的幼兒重疾發生率較高，投保時應側重於重疾與醫療方面的保障。根據保監會2013年發佈的數據，規定的6種必保重疾各年齡段發病率可見下圖：

（數據來源於《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）編制報告》）

除此外，在規定的19項重疾中，良性腦腫瘤、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血也是0~9歲年齡段的高發重疾。白血病，也就是“血癌”，是被包含在6種必保重疾之一的惡性腫瘤保障中的，除非有產品單獨將白血病列入免責項，不然重疾險、防癌險都能保。

給孩子投保重疾險不必一買就是終身，主要是因為不同的疾病各年齡段發病率不一樣，一些成人重疾不含少兒高發重疾保障，出險沒得賠那是真的浪費錢。

建議對照少兒高發重疾選擇重疾險，保額選擇15萬以上，保到20歲就差不多了，當然有條件的話保額可以再高一些沒關係。想要保久一點的可以選擇保到60歲，隨著醫療消費的不斷提高，重疾險以後肯定是要加保的，可以在以後逐漸將保額增加至50萬，甚至更高。

2.少兒醫療險

醫療險方面，建議給孩子準備兩份，一份應對相對低的醫療支出，一份應對重疾尤其是惡性腫瘤的醫療支出，避免出現保額不足，或是低支出消耗高保額的情況。

另外需要注意的一點是，投保醫療險前最好先給孩子上社保，上了社保醫療險的賠付比例比較高，而且醫療支出還能雙重減壓。

3.少兒意外險

10歲以上的孩子好奇心越來越重，也缺少自我保護的意識，這時候意外發生的可能性就越來越高，可將保障側重在意外險。

因為保監會對未成年人身故理賠設限，所以保額不宜過高。不滿10歲不得超過20萬，10歲到18歲（不含）不得超過50萬。

一開始就給孩子買什麼終身壽險其實沒必要，一來孩子對家庭經濟影響較低，二來保額有限制，可待其成年後再根據需要進行配置。

重疾選高發，意外保額低，醫療分兩項，一高配一低，終身不要買，時間別太長。

少兒險應該花費多少錢才合理

比較科學的配置是，家庭年保費支出控制在家庭年收入的12%~15%之間（可有適當超額，最高不超過20%），而孩子的保費支出應控制在家庭年保費支出的15%以內。

家庭年保費支出應包含自己與配偶的重疾、意外、醫療與定壽，以及孩子的重疾、醫療與意外，如果其中一人的一份或幾份產品就佔到了全部額度，也是不合理的。

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