接上篇：

除了上一篇講到的優勢，香港作為國際金融中心，人民幣、港幣、美元可以自由兌換。很多保單都是以美元計價的。而美元計價的好外在於：能夠對沖人民幣貶值風險，有效降低持有單一化貨幣的風險！

✅ 不受限制條款

內地大部分保險公司對被保險人的居住地及居住時間（境內居住超過183天）有限制；另外，對於高危職業也存在加費承保或拒保。而香港保險對於被保險人的居住地、旅遊或職業並無限制！

香港保險的劣勢

✅ 原位癌只保特定部位

癌症的理賠率佔到了保險公司理賠數量的70%以上，所以關注癌症是非常有意義的。內地重疾險當中輕症對應包含了所有部位的原位癌，而香港保險只包含了特定的幾種！

可以看出，此款香港保險原位癌只保所例出的這12種，而胰腺、膽囊、淋巴等並未包含在內！

✅ 甲狀腺癌按輕症賠付

而作為各大保險公司理賠率最高的甲狀腺癌，雖然保險公司賠付壓力很大，但是內地大多數重疾險產品還是按照重疾來進行賠付，賠付基本保額的100%；而香港保險TNM評級將其評為T1N0M0級別，是按照輕症來進行賠付的，只能賠付基本保額的20%。

✅ 早期危疾佔用總保額

香港保險當中的早期危疾類似於內地保險中的“輕症”。香港保險當中早期危疾是佔用總保額的，在賠付當中一般是預支保額的一部分。比方說：早期危疾賠付20%保額，那麼危疾只剩下80%的保額。而內地重疾險，輕症是不佔用總保額的，一般都是額外贈送3—5次，每次20%—30%的基本保額。

✅ 費率不保證

內地保單一旦承保生效，那麼每年的保費是不會變化的！而部分香港保險卻保留費率更改的權利，也就是費率不保證！什麼是費率不保證呢？是指保險公司每年可以檢討並相應調整保險費率，調整費率基於不同因素，包括索償經驗、投資表現以及續保經驗等等。

雖然，香港的重疾險並不是全部費率不保證，百年曆史上也未曾調整過！但是保證費率對客戶來說可能更踏實一點！

✅ 早期危疾保費等比例豁免

內地大多數保險公司的重疾產品都自帶被保險人輕症、重疾豁免後期保費，並且可以附加投保人輕症、重疾、身故、全殘豁免後期保費。而香港保險一般只有受保人危疾（重疾）才能豁免保費，而早期危疾只能等比例豁免。並且附加的契約當中，對於全殘豁免有年齡限制。

寫在最後

✅ 一定要做好如實告知

就目前內地保險來說，整體是偏向於投保人的，對於有些可賠可不賠的，最後基本上都會賠！但是，香港保險適用的法律體系不一樣，如果存在不如實告知的情況，拒賠的風險很大！

✅ 保險可以搭配著買

無論是否購買香港保險，小驛都建議大家購買內地的醫療險！畢竟，醫療險使用頻率更高，涉及的服務更廣泛。內地購買，後期的理賠及服務更方便、便捷一些。

另外，隨著競爭越來越激烈，國內的重疾險產品形態越來越好；兩者其實可以搭配著來。以彌補香港保險當中甲狀癌和原位癌的不足！

最後，小驛想說：買保險其實是件非常個性化的事情。相同的產品，不同的人，不同的角度都可以得出不同的結論。所以，香港保險無所謂好或不好，完全不必一邊倒的吹噓或貶低。不管是香港保險，還是國內保險，找到適合自己需求的產品投保，才是最理性的方式。

今天就是醬紫，下期見！