近日，保監爸爸起草《人身險保單貼現業務試點管理辦法（徵求意見稿）》，並在1月8日向社會公開徵求意見。

保單貼現是個什麼意思？哪些保單可以貼現？保單貼現和我們普羅大眾有什麼具體關係？ 讓我們一起來看一看！

什麼是“保單貼現”？

所謂保單貼現，是指保單貼現人（即保單持有人）以保單滿期給付折價或被保險人保險責任發生給付折價的方式，通過保單貼現機構將保單受益權轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，當該保單滿期或被保險人保險責任發生時，保單投資人可以領取保險金獲得投資收益的交易行為。

簡單舉個栗子，讓我們更容易理解：

魚先生為自己投保了一份終身壽險，保額50萬，交費期20年。交費到第5年的時候，魚先生不想繼續持有這份保單！於是他將這份壽險保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人，以折現的方式獲得貼現資金，實現了保單變現！保單投資人繼續交繳後面15年的保費，待到魚先生身故的時候，保單投資人可以領取魚先生的身故保險金！

哪些類型的保單可以貼現？

保單貼現分為普通貼現和重疾貼現！

普通貼現：是保單持有人無力續費或不願意繼續持有保單，將其保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，並承擔保單到期前繳費義務的交易行為。

重疾貼現：指重大疾病患者將其持有的保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，用於解決醫療救治的財務需求，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，並承擔保單到期前繳費義務的交易行為。

保單貼現的產品類型包括：

普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。

“保單貼現”對我們來說有什麼用？

如果一張保單的持有人因急需要現金而將保單“變現”，通常有兩種方法：

1、保單貸款

將保單抵押給保險公司或者銀行等機構，獲得貸款！但是貸款金額一般不能超過保單“現金價值”的80%，且貸款期限不超過6個月的時間！

2、退保

通過退保，獲得保單的“現金價值”！

這兩種方法都有一個很明顯的侷限性，就是“變現”的金額無法超過保單變現時刻的“現金價值”！損失了較大的保險利益，對保單持有人來說非常不划算！

那如果使用“保單貼現”呢？ 保單貼現機構將會以高於保單“現金價值”，低於保單保額的價格收購這張保單！對於保單持有人來說獲得了更大的利益！

但是，如果使用“保單貼現”，也意味著這份保單今後跟你不再有任何關係！直接受損方便是保單的受益人！！！本來在被保險人身故的時候，受益人可以獲得一大筆壽險賠險金，但是在保單被貼現後，這筆保險金將不再屬於他們！

最 後

開展保單貼現業務，理論上對保單持有人、投資人以及保險公司都有所助益，是個“多贏”的好事兒！當然這個好事兒保單受益人是感受不到了 ！

但值得關注的是，從國際經驗來看，保單貼現仍然存在一定的風險，並且我天朝在這方面的法律和監管制度也不夠健全！最終走向如何，讓我們拭目以待！