在我国国民经济中，中小企业一直处于重要地位，并且有逐渐成为我国社会生产力发展主力军的趋势，在经济结构中也占据着愈加重要的地位。中小企业资金的投入小、管理模式简单、规模较小，促成中小企业成为我国经济发展主力军的主要因素。由于大量中小企业的存在，缓解我国的就业难问题，这也有利于我国地方经济发展和缩短贫富差距，建设基层民主制度。同时，中小企业对促进大型企业的发展也起到了不容小觑的作用，是大企业不可或缺的合作伙伴和助手。 但是贷款难、融资难一直是我国中小企业发展障碍。影响中国中小企业融资困难的主要因素从企业内部和外部进行分析。
一.内在因素（1）中小企业管理制度不完善 中小企业的业务单一，规模较小，在管理制度上很不健全或完善；企业的管理层基本是由其投资人或股东组成，并且企业在经营管理上缺乏相应的监督机构，中小企业的相关财务信息可能依据企业的管理层主观意愿提供，导致债权人对企业的信用度较低。 （2）中小企业人力资源投入不足 中小企业的组织结构简单，由最高管理者对企业进行垂直管理，这就使得对最高领导者在管理知识经验要求高，但是为了管理节约成本，因此中小企业对人力资源的资金投入较少，这导致企业在财务决策等方面缺乏专业判断技能。 （3）宽松的信用政策 中小企业为了生存或发展，为下游企业提供更为宽松的信用政策，这就使中小企业存在大量的坏账，现金流入的时间推迟，应收账款周转速度减慢。
二
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.外在因素（1）银行对中小企业的融资门槛较高 在维持其自身生产和发展的前提下，银行不敢随意向中小企业发放贷款，且借贷成本高，这也是导致中小企业融资难的又一原因。我国大部分中小企业规模较小，在抵押贷款中不具优势，尤其在受到金融危机影响，银行的贷款要求不断严格，再加上中小企业风险较高，银行保障自身的稳定发展，常会有“恐贷”的现象出现，中小企业很难得到银行的贷款支持。然而，贷款程序的复杂化、融资成本的增加，贷款审批期较长，也让大多中小企业管理者被迫放弃向银行贷款这条路。（2）中小企业的融资方式较为单一 我国中小企业因其自身条件限制导致融资方式单一，往往是以间接融资为主。导致中小企业融资方式单一有许多原因，相关融资制度不够完善导致金融机构对中小企业的贷款门槛提高；中小企业缺乏专业的管理团队，内部控制制度缺失或不完善，企业为获得贷款粉饰报表，这就降低企业信用度；信息不对称等。（3）对中小企业融资的法律保障有待完善 尽管近年来对中小企业融资困难问题得到政府部门的高度重视，但是针对这一问题我国政府仍没出台统一的法律规章制度。相关法律法规对中小企业融资保障力度有待加强。融资困难仍然是中小企业的难题。
三.应对措施： 1.政府可以借鉴国外对中小企业融资经验 中小企业融资困难是世界各个国家长期普遍存在的问题。各国政府不断出台相应的法律政策完善和充实融资制度，对中小企业融资环境的优化和融资状况的改善做出很大努力。2.融资渠道多元化中小企业融资渠道应当多元化，使得我国中小企业的融资方式更加灵活，这样中小企业在融资方式选择处于主导地位。一般企业融资渠道以内部融资渠道和外部融资渠道为主。 3.加速发展小金融机构融资体系 根据发达国家相关经验，小金融机构在解决中小企业融资困难的过程中发挥重要作用，比如孟加拉国乡村银行、西方国家的社区银行。我国小金融机构的发展处于起步阶段，相关法律制度不完善，因此加速发展小金融机构融资体系是必要的。
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