新年伊始，央行仍在陸續公佈支付機構罰單。1月10日，央行再次公佈一張鉅額罰單，深圳瑞銀信信息技術有限公司（以下簡稱“瑞銀信”）重慶分公司因違反反洗錢規定，被罰809.5萬元。北京商報記者注意到，當前，違反反洗錢規定已成為支付機構被罰重災區，僅2019年12月一個月內，就有8家支付機構被重罰，被罰沒金額達1758.18萬元。多位業內人士指出，2020年，隨著支付環境的變化，後期支付機構反洗錢情況將越來越複雜，與此同時，支付機構反洗錢嚴監管也將持續加碼。
瑞銀信三度違規遭罰
近兩日，一則關於瑞銀信公司被罰809萬元的大額罰單引業內關注。1月10日，央行重慶營業管理部公佈一則行政處罰信息，瑞銀信重慶分公司因違反有關反洗錢規定的行為，被處以罰款809.5萬元，相關責任人員處以罰款15.4萬元，做出行政處罰的日期為2019年12月30日。
瑞銀信已是被罰常客，北京商報記者注意到，此次收到的鉅額罰單已是其2019年第六度被罰。據北京商報記者不完全統計，瑞銀信2019年共被罰沒超900萬元，其中三次系因違反反洗錢規定，被罰金額高達889萬元。
2019年11月，因違反反洗錢相關規定，央行深圳市中心支行對瑞銀信合計處以罰款40萬元，對相關責任人員合計處以罰款2萬元。同月，瑞銀信甘肅分公司同樣因存在違反反洗錢相關規定的行為，被央行蘭州中心支行處以罰款40萬元，並對直接負責的高級管理人員和直接責任人員處以罰款3.5萬元。
為何屢屢因反洗錢問題被罰？後續有何整改計劃？就此問題，北京商報記者採訪了瑞銀信方面工作人員，後者回應稱，公司一直都在加強關於反洗錢的風控管理，此次被罰側面反映了公司可能在這一層面還存在紕漏，後期還會繼續加強這一層面的風控，並按照監管規定積極整改。
天眼查顯示，瑞銀信成立於2008年，以支付業務系統平臺開發、為合作金融機構開發商戶、專業化POS終端運維服務為主營業務。深圳瑞融信信息技術有限公司為公司第一大股東，持股比例97%。瑞銀信於2014年7月獲得央行第三方支付牌照，於2019年7月10日成功續展。不過，在該次續展中，瑞銀信失去了安徽省、內蒙古自治區、寧夏回族自治區的銀行卡收單權限。
一個月內8家被罰
瑞銀信遭重罰僅是反映支付行業反洗錢監管加碼的一個縮影。事實上，自2019年以來，反洗錢問題已成為支付機構罰單重災區，央行對相應違規機構的罰沒金額力度也逐漸加大。除瑞銀信外，僅在2019年12月，就有九派天下、合利寶、天下支付、金運通、易通金服、海科融通、通聯支付7家機構相繼因反洗錢問題被罰，8家機構合計被罰金額高達1758.18萬元，其中5家單次罰單均超百萬元。
具體來看，除瑞銀信外，2019年12月4日，九派天下因可疑交易監測不到位，對疑似欺詐、套現、非法平臺等交易，未及時按規定採取有效措施，直接或間接為非法交易、虛假交易提供支付服務，央行長沙中心支行對該單位處以人民幣147.6萬元罰款，並對相關責任人合計處人民幣20萬元罰款。
2019年12月17日，天下支付因違反支付結算管理和反洗錢相關制度，央行深圳市中心支行依法對該單位處以人民幣310.08萬元罰款，並對主要負責人處以人民幣13.4萬元罰款。
2019年12月20 日，央行濟南分行同一天開出多張針對反洗錢問題的罰單。其中，金運通支付未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑交易報告，央行濟南分行依法對該單位處以人民幣133萬元罰款，並對相關責任人處以人民幣6萬元罰款；同時，易通金服同樣因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定履行客戶身份識別義務、為客戶開立匿名、假名賬戶，央行濟南分行依法對該公司處以人民幣278萬元罰款，並對相關責任人處以人民幣15.7萬元罰款。
為何一個月內頻繁出現支付機構違反反洗錢問題被罰？麻袋研究院高級研究員蘇筱芮直言，“當前，在反洗錢工作方面，部分機構合規意識薄弱、工作積極性不強，因此需要重點監管；此外，非法金融活動都離不開資金的轉移支付，因此，從支付端對非法活動‘釜底抽薪’，是近年來監管的重點思路。”
她進一步指出，監管重點監測可疑交易報告、客戶身份識別等內容，在處罰層面，目前監管主要以罰單形式為主，但若支付機構違規嚴重，未來不排除展業會因此受到影響，支付機構在試圖引入新股東時會遭到監管問詢等。
監管仍將持續加碼
北京商報記者瞭解到，支付機構涉反洗錢問題被罰，主要是踩到了這7大紅線，根據《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條規定，具體包括未按照規定履行客戶身份識別義務，未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶，違反保密規定、洩露有關信息，拒絕、阻礙反洗錢檢查、調查，拒絕提供調查材料或者故意提供虛假材料等行為。
多位業內人士指出，2020年支付機構反洗錢嚴監管趨勢仍將持續。“洗錢過程必然涉及資金的轉移和支付，支付機構是資金支付清算的通道，自然成為監管重點。” 蘇寧金融研究院高級研究員黃大智直言，過往反洗錢主要是涉及境內的反洗錢，但隨著支付全球化，當遇到跨境支付交易時，涉及到的反洗錢情況也將更為複雜，這一點也促使監管會越來越嚴格。
黃大智指出，隨著跨境電商和貿易越來越頻繁，也將導致反洗錢問題會越來越複雜。對於境外機構和境外用戶的用戶識別和交易報送也將成為更加困難的問題，因此，在未來一段時間內，反洗錢監管仍將成為一個重點監管領域 。2020年，監管仍會在反洗錢方面繼續加碼。
值得注意的是，一方面，反洗錢監管持續加碼，但另一方面，支付機構在反洗錢方面仍存諸多難點待解。多位支付機構行業人士告訴北京商報記者，當前支付機構在反洗錢合規制度的頂層設計、制度要求、系統建設等多方面部署仍有欠缺；同時，支付機構還存在資金不足，反洗錢專業人才匱乏的問題；此外在新的經濟形勢下，反洗錢面臨的形勢也更為複雜。
正如黃大智所言，當前，支付機構既要面臨國內國外的環境變化，也要考慮到系統性和非系統性層面不同的風險，都從客觀上加大了反洗錢的難度，如對用戶KYC（Know your customer，即充分了解你的客戶）識別，交易真實性的把控等等，都是客觀上很難解決的問題。
同時，蘇筱芮指出，一方面支付機構通過人工反洗錢效率低、時間久，如何通過金融科技來有效解決龐大的反洗錢項目值得深挖；此外，機構還要注意反洗錢業務與日常業務的協調與融合。一些反洗錢工作內容並沒有特別明確的細節規定，支付機構如果深度執行，勢必會影響客戶體驗，導致正常客戶的流失；但如果不執行，又會面臨犯罪分子的洗錢風險。因此，需要在二者之間進行平衡。
蘇筱芮預測，未來，反洗錢監管仍會繼續加碼。對此，支付機構應當將反洗錢工作制度化、常態化，建立起自上而下的溝通、協調機制，以快速反饋；與此同時，還要加強反洗錢工作的基礎設施建設和人才隊伍培養。
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