一、
Woods家的故事好萊塢男星、製片人James Woods，據說智商高達180，在世智商最高者排名前10位，以全額獎學金入讀麻省理工大學，畢業後投身演藝圈，得過三項艾美獎，一項金球獎和兩項奧斯卡提名。如果你看過好萊塢經典黑幫影片《美國往事》，他在裡面演背叛德尼羅的發小麥克斯。
《美國往事》中的Woods
香港馬灣島挪亞方舟公園的“方舟生命生命教育館”，有一篇Woods對他父親的深情回憶，很感人：
Woods的父親在軍隊工作，收入微薄，8歲的Woods渴望一臺電唱機作為聖誕禮物，但家裡沒有多餘的錢買，於是父親在軍中謀了一個兼職，放下軍官的尊嚴為下屬們服務，工作了25天終於攢夠買禮物的錢。
父親因為生病過早離世，去世前不忘給Woods三歲的弟弟打電話，給Woods留了一封滿是鼓勵的信，並叮囑Woods母親，等他高高興興參加完優等生頒獎午餐會後再把信給他。
這麼有愛心和責任感的父親，只為一件事跟Woods的母親爭吵過，起因是父親想為按揭的房子買一份保險。母親說“我們沒錢買這保險”，但父親認為“這筆投資是省不得的，要是我有什麼不測，你和孩子們還能保住這屋子”。
半年後父親去世了，母親本以為一家人要被從房子裡掃地出門，但不久保險公司送來一張支票，金額剛好是所欠的房屋貸款。原來是父親去世前省錢偷偷買了一份保險，讓房子得以保住。Woods說：“現在他安靜地躺在墓地裡，卻還在關懷和照料著家人。”
Woods父親所買的保險，應該是一種跟房貸直接掛鉤的定期壽險，在美國很普遍。
根據我朋友、唐僧保創始人聶方義在他的《財新》專欄中所述：美國每10張人壽保單中有近4張是定期壽險，定期壽險按保費佔比約為20%，而死亡風險保額佔比則佔到近70%。香港每10張人壽保單中也有1.2張是定期壽險。
在內地，定期壽險只是最近兩年在方義等有識之士的鼓吹下，漸漸被大家認識和接受，在2萬億原保費規模的壽險市場中，定壽保單數的佔比想必還是極微不足道的數字。
為什麼應該買定期壽險，我在《【定壽科普1】定期壽險的好，你是否看得到？》和《【定壽科普2】定期壽險 PK 終身壽險》中做了分析。今天跟一個客戶聊到一個話題，想再多說幾句。
客戶是一位女士，老公從事金融工作，她想給自己和家人投保，但老公反對，理由是：我自己投資的收益肯定比保險公司給的高，為什麼要買保險？
她老公其實問了一個很好的問題，順著他的思路考慮，也確實挺有道理。對擅長投資的人而言，保險所給的收益不如自己理財有吸引力，所以不需要買保險。但這個結論成立是有前提的：
1. 你自己確實擅長理財，且水平能長期穩定發揮。如果盈一年虧一年，收益波動性太大也是風險。
2. 你的收入加上自主理財的預期收益，應該至少能覆蓋全家人面臨的潛在人壽、健康和意外等風險，否則就需要用到保險的槓桿作用。
3. 你本身要身體健康、收入可期，如果因為健康原因無法工作，甚至身故，就談不上為家庭打理投資了。如果某一天靈光乍現，想辭職創業，不光沒了穩定的收入，還要自己砸錢開公司，短期也沒什麼財可理了。
忽視上面這些前提就一味地反對保險，只能算是盲目自信、過度樂觀吧。
《【定壽科普1】定期壽險的好，你是否看得到？》中提到過，中國人口早亡（65歲前去世）的風險並不低，30歲男性在65歲之前去世的概率接近14%，超過大多數省份的高考一本錄取率。
保險（尤其是保障型保險）永遠是給有風險意識的人準備的，過度樂觀和自信的人，大可以盡情diss。
二、 定期壽險既然重要，誰應該買？
以前講過，定期壽險最簡單、易懂，保障的只是身故和全殘責任，如果被保險人身故或全殘，保險金給到家人。Woods的父親生前給自己買的定壽，不是為自己，而是為家人。
那麼誰應該買定壽呢？
孫悟空肯定不需要。因為他是石頭縫裡蹦出來的，無父無母，也沒兄弟姐妹、老婆孩子，身後無憂，大可以揮一揮衣袖，不留下一份保單。
但豬八戒是要考慮的，畢竟心裡記掛著高小姐。萬一哪天斬妖除魔不成，倒給妖怪打得魂歸西天，回不了高老莊，給媳婦留下一份珍貴的保單，也顯出了他作為暖男的一片真心和責任感。
關於誰應該買定壽保單，只需要問一個簡單問題：
這個人如果不在了，家人當下和可預見的未來是否會遭受巨大經濟衝擊？
如果“是”，TA就應該有一份定壽！比如：
1、真窮人。像Woods父母這樣，收入不高，勉力維持生計的家庭，尤其需要定期壽險這樣基本而必要的保險保障。否則當風險來臨的時候，除了坐以待斃，似乎也沒有太多騰挪餘地。
2、“窮人”。這個窮，不是指總資產，而是指淨資產（=總資產-總負債），你也許身家有一千萬，但是扛了兩千萬的房貸、車貸，淨資產為負，那仍然是“窮人”。定期壽險可以為你兜底，即便你不在了，家人也不會還不起貸款。
3、一夫（或婦）當關的家庭。家庭只有一個收入來源，典型的模式是丈夫一人工作，妻子是全職主婦。這樣的家庭，所有經濟負擔都在丈夫身上，他的生死、健康對家庭財務有著決定性影響，給他買一份定期壽險，十分緊急且必要。
4、創業者。投身創業，就是把有限的生命投入到無限的風險中去，創業有成之前，收入暴減，壓力倍增。為家人考慮，記得先給自己買一份定期壽險。
寫到這裡，不禁想起春雨醫生創始人張銳，妻子在追悼他的文章《一個人，和他的愛》中寫到：
張銳快意一生，活得算是很值了，只是對家人在經濟上的考慮可能欠周全，如今人已經不在，讓人不免感慨，對其他人也是個警醒吧。
5、成年的獨生子女。2010年第六次人口普查發現，49%的人說靠孩子養老，大多數成年子女都有給父母養老的責任和壓力，如果父母老了只有你一個人贍養，為他們著想，你應該給自己買一份定壽。
上面提到的只是顯而易見的情況，定壽適合的人群並不限於這五種。是否需要，主要看上面那個問題的答案，相信每個家庭會有自己的判斷。
下一期【定壽科普】，也是該系列的最後一期，會介紹市面上幾款性價比高的定期壽險。
----------
本文首發自微信公眾號：淺薄的四千（ID: qianbode4000）
閱讀更多 聰明保 的文章
