在回答这个问题之前，先要考虑下自己对P2P的「爱」有多深。

投资P2P的有两类投资人：一种是把全部家当都投在各大平台里，一种是只投一部分。这两种方法没有对错之分，只不过是理念不同。

第一类人：P2P理财的终极信徒

愿意把全部身家都投P2P的人，一般来说是激进型投资人偏多。这类人愿意承担风险，但对投资收益的要求也偏高。如果你是这一类人，小冯妮儿建议可以按照不同资产端来分散投资。

各大P2P平台表面上看着相似，实际上资金投向差别很大，用行话说，就是「资产端不同」。到底有哪些资产端呢？我们最常见的莫过于个人纯信用贷款、车辆抵押贷款、房产抵押贷款这么几种，以及供应链金融类资产，还有各种消费金融类资产，就是为各种「买买买」而借钱。不过，现在也有了一些新的形式，比如某平台理财收益和黄金价格变动直接挂钩。

库妹的策略是分「两步走」。第一步是对不同资产端就行分类投资，对，不是简单的A平台投10000，B平台投10000。为什么要这样做？我们打个比方，如果全部都投房产抵押类的标，假如不幸遇到几个逾期，然后房子不好周转或者房产市场低迷，那么你回款将会很漫长，甚至也可能亏本。对不同平台的同一类资产端产品投资的最大风险就在于系统性风险。

那么，需要再筛选平台吗？也需要。在划定了几类自己要投的资产端产品后，再从每个资产类别里选几个靠谱的平台。比如，你确定了要投信用贷类、车抵贷类产品，最后只要投平台对应的产品就可以了。

至于各类资产端投资的比例，就要看你对哪种资产端产品更有倾向了。还是以我自己为例，我比较喜欢车抵贷类产品周期短、回款快的特点，那么车贷类产品占了我整个P2P理财的50%。

第二类人：P2P理财是财富增值的一种工具

我想，大部分人包括库妹在内都属于这一类。

P2P理财是众多理财工具中的一种，用这个工具是为了让生活能够多积累一些财富，增加幸福指数。如果你也是这类稳健理财派，可以使用「三期理财」方法，即把你的资金分为三部分：短期、中期和长期。

• 短期理财资金占比10%左右，用于家庭日常开支和短期周转，可以投资的类目如余额宝类货币基金、短期国债逆回购产品，以及在股市中的闲置资金。短期有多短?最好能随用随取，期限不超过一周。短期资金就像是一个「备胎」，随时准备在需要的时候上场。

• 中期理财资金占比10%-50%左右，用于家庭中期开支（比如年度旅游）和中期周转，理财周期是在一年之内。中期理财库妹还是最推崇P2P理财，因为P2P在这个时间段内表现出资金流动性强、收益率高的特点，具体选哪些平台，可以参照第一类人的P2P平台选择法。不过，中期理财不建议投资超过5家以上P2P平台，因为资金量不大，保持稳步增值就好。

• 长期理财资金占比50%及以上。用于实现长远的理财目标，以至少三到五年为一个周期，甚至更长。做长期投资需要养精蓄税、细水长流，不在乎短时间的收益波动，而在乎发挥长久投资的势能，比较常见的投资方式如基金。

有些基金长期的历史回测收益率能高达超过100%，但我们却经常听身边的人投资基金亏钱，这是为什么？一是投资的时机不对，二是持有的时间不够长，看到收益有波动就心跳加速，赚点钱就想卖，却错失了更长期的投资价值。

投资要根据自己的能力、目标，量力而为，谨慎投资。