從名字上就能理解，壽險就是以人的壽命為“保險標的”的保險產品。定期壽險和終身壽險，只是在保障期限上不同，但是兩種產品保障的意義天差地別。定期壽險是不掛不划算，保險期限到了後依然沒掛，合同終止並且不會讓你拿走一分錢。終身壽險是必然能拿到保額，但是掛得越早越划算，掛得晚了還不如把錢存銀行。這種反人性的保險產品，究竟是什麼樣的人會買？本篇給你帶來一些不一樣的思路。
一、資產低於千萬級的人群不要考慮終身壽險
這裡簡單介紹一下，終身壽險不是普通老百姓需要的保險。30歲男性投保200萬保額的終身壽險，選擇20年繳費，每年保費最少也得2.8萬了，總保費交了56萬，如果80歲身故，拿到200萬理賠款，完全沒有意義的。終身壽險是高淨值人群用來做資產傳承用的最佳工具，比如你的兒女比較多，私生子也多得忘記名字了，這種情況在分割遺產的時候必定會發生糾紛，終身壽險就可以完美的解決這種問題。同樣的年齡、同樣的保額、同樣的繳費方式，定期壽險只需要每年1760元，這才是老百姓需要的壽險產品。下面詳細介紹定期壽險。
二、家庭頂樑柱不一定需要買定期壽險
家庭頂樑柱一旦發生不幸，會給家庭經濟造成毀滅性打擊。定期壽險主要是解決這種問題，產品特點是保費與保額的槓桿非常高，保障範圍又比意外險寬泛，無論是意外身故還是疾病身故，都是一次性賠付保額。
傳統思維中，一家三口，男的掙錢養家，女的相夫教子，是不是男的就必須買定期壽險？真不一定。如果這個家庭沒有任何保險保障，家庭年收入10萬內，男的工作和生活習慣都沒有意外風險，我的建議是根本不需要買定期壽險。
三、每一種保險都有自身的意義，但不能忽視優先級
年收入10萬的家庭，一家三口，假設30歲男性、28歲女性、3歲男孩，三個人的重疾險大概要1.2萬保費，再加上一些基本的醫療險，可以說繳費壓力已經很大了，而這些產品的優先級都比定期壽險更高。如果預算只有這麼多怎麼辦？我的建議是定期壽險暫時不用買，如果經常開車，可以把大都會的駕乘意外險買了，26.5元保50萬。如果經常加班熬夜，可以再把微保護身符意外險買了，192元，可以保100萬的意外身故+100萬猝死。這就是最少的錢換來最大保障的方式，而不是什麼產品都一定要買。等以後預算再高點了，可以再考慮定期壽險。
四、什麼樣的人群優先考慮定期壽險？
職業風險特別高的人群，也就是高危職業，優先買定期壽險，比重疾險更重要、更優先。比如大貨車司機，再比如室外高空作業人員。看到這裡，一些讀者會有點暈：意外風險高的人群，那應該買意外險吧，意外險保障責任更精準，肯定比定期壽險更便宜吧？這個問題又是一個誤區，高危職業人群的意外險是非常貴的，100萬保額最少也要3000元保費，並且很難買到這麼高保額，需要多家公司多個產品才能買夠100萬保額。而有的定期壽險對高危職業人群不排斥，比如招商仁和擎天柱3號，比買意外險還便宜。
五、買定期壽險選擇保障多少年？
有人提了一個建議，買定期壽險要選保至80歲，因為男性在80歲前大概率會掛掉。我們來算筆賬，30歲男性投保擎天柱3號定期壽險，100萬保額，20年繳費，如果選擇保20年，每年保費是880元，總保費是1.76萬元，如果選擇保至80歲，每年保費是6080元，總保費是12.16萬元。勸你別算了，你算不過精算師的。如果真這樣想鑽空子，那你說79歲的時候，是掛還是不掛？買定期壽險選擇保障年限，我認為是保到65歲左右最合適，因為那個時候你也退休了，你的子女也已經開始掙錢養家承擔家庭責任了，那個時候你的離去並不會給家庭帶來多大的經濟困難。切記壽險的意義，是用來具體解決問題的，而不是鑽空子。
六、現在是高危職業，幾年後改行就不划算了？
上面也說了，高危職業人群買定期壽險是最划算的一種選擇，但是人不可能幹一輩子高危職業，現在是高空作業工人，5年後也可能升級為包工頭。現在是大貨車司機，幾年後也有機會變成車隊隊長。以後職業變動無風險了，現在買的長期的定期壽險是不是作用就越來越小了？這種情況有兩種方式解決：一是買減額定期壽險。比如目前性價比最高的中荷顧家保定期壽險，每年減少4%的保額，所交保費更低，得到的風險保障更精準；二是選擇繳費期和保障期一致的。買擎天柱3號選擇繳費20年保障20年，或者繳費30年保障30年，這種方式其實就等於是交1年保1年了，並且均衡費率。如果10年後職業發生了改變，完全可以選擇退保。
七、重疾險+意外險能不能完美覆蓋風險？
如果你有100萬重疾險保額（純消費型重疾險），再把護身符意外險買100萬保額，加上大都會自駕車意外險50萬保額，是不是所有的風險都能覆蓋了？身故有幾種方式：意外身故、疾病身故、猝死。除了疾病身故外，護身符意外險就已經覆蓋全了。
我們來把所有的導致身故的場景模擬一遍，看看有沒有風險空缺：
1、駕車掛掉：護身符意外險賠100萬，大都會賠50萬。
2、走路被車撞掛掉：護身符意外險賠100萬，對方司機和對方車保險公司也要賠。
3、走路被高空墜物砸掛掉：護身符意外險賠100萬
4、旅遊登山失足：護身符意外險賠100萬
5、.......省略一萬種場景
6、疾病掛掉：能導致身故的疾病，絕大部分都涵蓋在100種重大疾病內，掛之前重疾險就能賠100萬。
7、疾病還沒確診，24小時內就掛了：護身符猝死責任賠100萬，比如最突發的腦溢血。
8、壽終：重疾險、意外險、猝死險、定期壽險都不能賠。但生前做做檢查，一般能檢查出符合重大疾病保險賠付標準的疾病。
9、腦溢血過了24小時後掛掉：重大疾病保險中腦中風後遺症的賠付標準是要求疾病確診180天后，滿足三種情況之一才能獲得理賠。如果腦溢血過了24小時，又沒抗過180天，那確實都賠付不了，如果買了定期壽險可以賠。
10、艾滋病： 重大疾病保險中，對於艾滋病的賠付標準是，因性傳播和毒品注射導致的不在賠付範圍內，如果買了定期壽險可以賠。
八：寫在最後
能導致身故的疾病，又不屬於重大疾病保險賠付範圍內的情況，我是想破腦袋只勉強找到了三種。如果要因這些小概率事件去購買定期壽險，那你所花的保費並不划算，當然如果預算充足完全可以選擇。本文要告訴你的是，
買保險針對不同的家庭情況，不同的職業情況，都是有優先級的，並不是所有的保險都要買一遍。最後，如果你想到了其他疾病能導致身故又不在重疾險賠付範圍的，歡迎在留言區探討。
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