从名字上就能理解，寿险就是以人的寿命为“保险标的”的保险产品。定期寿险和终身寿险，只是在保障期限上不同，但是两种产品保障的意义天差地别。定期寿险是不挂不划算，保险期限到了后依然没挂，合同终止并且不会让你拿走一分钱。终身寿险是必然能拿到保额，但是挂得越早越划算，挂得晚了还不如把钱存银行。这种反人性的保险产品，究竟是什么样的人会买？本篇给你带来一些不一样的思路。
一、资产低于千万级的人群不要考虑终身寿险
这里简单介绍一下，终身寿险不是普通老百姓需要的保险。30岁男性投保200万保额的终身寿险，选择20年缴费，每年保费最少也得2.8万了，总保费交了56万，如果80岁身故，拿到200万理赔款，完全没有意义的。终身寿险是高净值人群用来做资产传承用的最佳工具，比如你的儿女比较多，私生子也多得忘记名字了，这种情况在分割遗产的时候必定会发生纠纷，终身寿险就可以完美的解决这种问题。同样的年龄、同样的保额、同样的缴费方式，定期寿险只需要每年1760元，这才是老百姓需要的寿险产品。下面详细介绍定期寿险。
二、家庭顶梁柱不一定需要买定期寿险
家庭顶梁柱一旦发生不幸，会给家庭经济造成毁灭性打击。定期寿险主要是解决这种问题，产品特点是保费与保额的杠杆非常高，保障范围又比意外险宽泛，无论是意外身故还是疾病身故，都是一次性赔付保额。
传统思维中，一家三口，男的挣钱养家，女的相夫教子，是不是男的就必须买定期寿险？真不一定。如果这个家庭没有任何保险保障，家庭年收入10万内，男的工作和生活习惯都没有意外风险，我的建议是根本不需要买定期寿险。
三、每一种保险都有自身的意义，但不能忽视优先级
年收入10万的家庭，一家三口，假设30岁男性、28岁女性、3岁男孩，三个人的重疾险大概要1.2万保费，再加上一些基本的医疗险，可以说缴费压力已经很大了，而这些产品的优先级都比定期寿险更高。如果预算只有这么多怎么办？我的建议是定期寿险暂时不用买，如果经常开车，可以把大都会的驾乘意外险买了，26.5元保50万。如果经常加班熬夜，可以再把微保护身符意外险买了，192元，可以保100万的意外身故+100万猝死。这就是最少的钱换来最大保障的方式，而不是什么产品都一定要买。等以后预算再高点了，可以再考虑定期寿险。
四、什么样的人群优先考虑定期寿险？
职业风险特别高的人群，也就是高危职业，优先买定期寿险，比重疾险更重要、更优先。比如大货车司机，再比如室外高空作业人员。看到这里，一些读者会有点晕：意外风险高的人群，那应该买意外险吧，意外险保障责任更精准，肯定比定期寿险更便宜吧？这个问题又是一个误区，高危职业人群的意外险是非常贵的，100万保额最少也要3000元保费，并且很难买到这么高保额，需要多家公司多个产品才能买够100万保额。而有的定期寿险对高危职业人群不排斥，比如招商仁和擎天柱3号，比买意外险还便宜。
五、买定期寿险选择保障多少年？
有人提了一个建议，买定期寿险要选保至80岁，因为男性在80岁前大概率会挂掉。我们来算笔账，30岁男性投保擎天柱3号定期寿险，100万保额，20年缴费，如果选择保20年，每年保费是880元，总保费是1.76万元，如果选择保至80岁，每年保费是6080元，总保费是12.16万元。劝你别算了，你算不过精算师的。如果真这样想钻空子，那你说79岁的时候，是挂还是不挂？买定期寿险选择保障年限，我认为是保到65岁左右最合适，因为那个时候你也退休了，你的子女也已经开始挣钱养家承担家庭责任了，那个时候你的离去并不会给家庭带来多大的经济困难。切记寿险的意义，是用来具体解决问题的，而不是钻空子。
六、现在是高危职业，几年后改行就不划算了？
上面也说了，高危职业人群买定期寿险是最划算的一种选择，但是人不可能干一辈子高危职业，现在是高空作业工人，5年后也可能升级为包工头。现在是大货车司机，几年后也有机会变成车队队长。以后职业变动无风险了，现在买的长期的定期寿险是不是作用就越来越小了？这种情况有两种方式解决：一是买减额定期寿险。比如目前性价比最高的中荷顾家保定期寿险，每年减少4%的保额，所交保费更低，得到的风险保障更精准；二是选择缴费期和保障期一致的。买擎天柱3号选择缴费20年保障20年，或者缴费30年保障30年，这种方式其实就等于是交1年保1年了，并且均衡费率。如果10年后职业发生了改变，完全可以选择退保。
七、重疾险+意外险能不能完美覆盖风险？
如果你有100万重疾险保额（纯消费型重疾险），再把护身符意外险买100万保额，加上大都会自驾车意外险50万保额，是不是所有的风险都能覆盖了？身故有几种方式：意外身故、疾病身故、猝死。除了疾病身故外，护身符意外险就已经覆盖全了。
我们来把所有的导致身故的场景模拟一遍，看看有没有风险空缺：
1、驾车挂掉：护身符意外险赔100万，大都会赔50万。
2、走路被车撞挂掉：护身符意外险赔100万，对方司机和对方车保险公司也要赔。
3、走路被高空坠物砸挂掉：护身符意外险赔100万
4、旅游登山失足：护身符意外险赔100万
5、.......省略一万种场景
6、疾病挂掉：能导致身故的疾病，绝大部分都涵盖在100种重大疾病内，挂之前重疾险就能赔100万。
7、疾病还没确诊，24小时内就挂了：护身符猝死责任赔100万，比如最突发的脑溢血。
8、寿终：重疾险、意外险、猝死险、定期寿险都不能赔。但生前做做检查，一般能检查出符合重大疾病保险赔付标准的疾病。
9、脑溢血过了24小时后挂掉：重大疾病保险中脑中风后遗症的赔付标准是要求疾病确诊180天后，满足三种情况之一才能获得理赔。如果脑溢血过了24小时，又没抗过180天，那确实都赔付不了，如果买了定期寿险可以赔。
10、艾滋病： 重大疾病保险中，对于艾滋病的赔付标准是，因性传播和毒品注射导致的不在赔付范围内，如果买了定期寿险可以赔。
八：写在最后
能导致身故的疾病，又不属于重大疾病保险赔付范围内的情况，我是想破脑袋只勉强找到了三种。如果要因这些小概率事件去购买定期寿险，那你所花的保费并不划算，当然如果预算充足完全可以选择。本文要告诉你的是，
买保险针对不同的家庭情况，不同的职业情况，都是有优先级的，并不是所有的保险都要买一遍。最后，如果你想到了其他疾病能导致身故又不在重疾险赔付范围的，欢迎在留言区探讨。
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