易盛揚

從數字生存到金融，小米貸款諾貝爾獎級別的徵信新玩法。

小米金融近期可謂動作頻頻，繼億元投資老虎證券，以及自身推出活期寶和基金寶兩款理財產品後，又推出了戰略級的產品小米貸款，目前已經準備面向200萬客戶展開大範圍公測。

小米貸款是完全基於信用的現金借貸產品。信用借貸一般分為給錢和給物，目前市場上大多數消費金融借貸產品都是給物，信用卡也是給物，即借貸者必須在借貸的當下進行消費，才可以獲得貸款。小米貸款選擇了給錢，因為直接給錢對借貸者的體驗是最好的，同時小米在還款方式上做了很多優化，提供靈活的借款期限，按日計息，並允許到期還本，而不是等額本息。

應用場景方面小米列舉了兩個例子，第一個是針對剛畢業的大學生，租房子可能需要先付一個首期和押金，這個時候他可能需要一筆短期借款週轉，第二個是人們網購的時候，一般會用信用卡或者存款不多的借記卡，可能偶爾就出現額度不夠或者現金沒有了的情況，這個時候可能用銀行卡轉款很麻煩，可能U盾沒帶在身邊，就可以使用小米貸款，順利的完成購物。

目前小米貸款的核心徵信系統已經基本完成，具備向3000萬人服務的能力，預計年底會增加客戶至500萬。目前小米貸款只面向小米手機用戶開放，客戶借款的額度絕大部分在一至十萬之間，最高額度可達100萬。

最值得一提的是小米金融的徵信系統。這個系統通過綜合分析用戶的所有日常行為，來判定用戶的信用情況。在客戶的授權下，小米金融通過小米手機來獲取客戶日常數據並進行分析。小米提取的基礎數據指標達400到500個，通過綜合計算而得到的衍生指標超過10萬個。這些指標包括用戶的年齡、消費、運動、閱讀、手機開屏數據和核心應用的使用等等。

舉個例子，小米通過手機獲得客戶跑步的數據，而一個每天跑步的人通常是比較自律的，這個徵信系統就會調高這個客戶的信用得分，小米也會收集客戶的閱讀數據，甚至會根據不同的閱讀內容來區別打分。通過對這些數據的綜合判斷，最終給客戶評定一個信用得分，作為貸款的依據。

這樣做的一個明顯的優勢就是很難造假。單一、明確的條件是容易造假的，例如騙子很容易就能模仿一個銀行的存款單，但是眾多的、長時間的、基於統計的模糊指標，造假幾乎是不可能。騙子很難拿著小米手機天天去跑步，或者天天在淘寶上購物，這個造假的成本就太高了。而對於一個正常的客戶，他不用刻意的為了貸款去滿足銀行的各種要求，只要如實生活就可以了，系統會給他一個公正的信用評分，當然前提是小米的這套系統做的足夠完善的話。甚至根據客戶的不同信用等級，他獲得的利率都是差異化的，這樣好人就不必被壞人拖累，作為風險補償付出更多的利息。

小米金融一直在向我們強調數據的安全性。所有的數據在收集的時候都需要獲得客戶的授權，而在內部處理的時候都是脫敏的，每個客戶的身份信息會單獨存放，在處理的過程中系統會重新進行編碼，一般的工作人員也無法接觸到客戶身份信息。未來小米金融的藍圖中，和個人金融相關的都可能會做。個人金融最重要的就是對客戶的評估，而這恰恰是小米的長項。

在金融借貸中，欺詐風險是最大的風險。傳統的金融機構借貸是基於客戶財務情況的，其實無法真實判斷客戶的還款意願。而小米的這一套體系，如果真的可以辨別出那些不願意還款的壞人，將大大降低借款的風險，從而為好人提供更低廉的借款，提高整個金融體系的效率，這對於全社會來說都是具有重大意義的，從這點看，小米金融負責人王安全說，小米的這套系統也許是有希望得諾貝爾經濟學獎的，也是所言非虛，讓我們拭目以待吧。

36氪

剛開始我也是隻有信用沒有額度，信用是723。現在額度是32000，分期是8500。我的額度是怎麼升的呢？很簡單，每個月存款都投些活期或者半年買一次定期，然後不知不覺就升到32000了。首先感覺利息還是比餘額寶高一些，安全不安全這個自己去衡量，我覺得沒問題，我投了大概兩年半，就是小米金融一開始我就買了，當時的利率更高，後來兩個月下來再投的時候發現利率降低了，後悔沒有多買些，然後基金也買了一些，現在總利息賺了三千塊錢吧。然後今年2月初拿了大部分出來。本來想全部拿出來的，但有一部分定期還沒到期，提早拿出來要扣5%的手續費，覺得還是等等吧。總的來說小米金融還是不錯的，界面簡潔，雖然額度和分期沒有需求用到，但看著還是比較開心的。小米不像樂視，應該不會騙錢的。

我是一隻蒼蠅

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三月份，小米發佈了小米金融的招聘信息，稱小米金融是小米“最重要的服務之一”，將“專注零售金融業務，主要為消費者提供消費貸款和理財服務，希望通過數據化的徵信和運營體系，以極低的成本和極致的用戶體驗打動我們的用戶”。

據小米金融披露，小米金融貸款總額已經接近了100億元。小米金融的帶寬步驟也十分簡單，註冊，申請，放貸三步即可。

在利息方面，小米貸款採取按日計息，分6個月、9個月和12個月，每單最高5萬，總數最高10萬。

小米先用硬件打通了用戶基本盤，打出了品牌知名度，之後開始推小米生態產品，小米槍戰遊戲，現在終於進入互金領域推小米金融。看起來互金果然還是現金牛，目前小米金融的數據非常可觀。

用戶習慣已經被支付寶、花唄、京東白條、微粒貸等先行者培育起來了，對小米金融的接受程度頗高，加上小米金融也比較大方，給的額度比較高，可能會更容易獲得用戶偏好。

並且小米其實有非常多的用戶消費數據，包括購買小米手機用戶的消費能力，工資情況，購物偏好等等，這些都能為小米金融提供數據支撐。

但是，目前小米入局的時間點有點尷尬。

不久之前，京東金融改名成京東數科，傳統銀行業也開始對互金收緊牌照。小米金融的金融牌照肯定不及螞蟻金服和微信支付以及京東金融。

此外，傳統銀行業現在也在發力推自己的移動支付雲閃付，給支付寶和微信支付加各種提現和還信用卡的限制條件，都釋放了一些不太和諧的信號。

在這個時間點入局的小米金融，目前只在貸款領域發力，未來的發展則有點懸。

吳懟懟

講真，現在很多網上評論都把網貸都惡魔化太多，但我覺得網上借貸平臺的出現也是為好多年輕人週轉資金提供了很多方便的，重點是要知道如何選取適合自己的網貸平臺，小米從硬件發家，一直以來通過自己的飢餓營銷方式獲得了不錯的成果，這幾年，雷軍又想在互聯網金融這個大蛋糕裡分一塊cake，現在我們就來說說小米自己的“支付寶”—小米金融。

小米金融主要有三大塊功能：

小米理財：小米金融的理財產品主要集中在“活期寶”和“定期寶”，金融產品包括基金，萬能險，券商，投連險等，投資比較靈活。

其中“活期寶”是小米金融首推出的，此產品隨時申購，隨時可以贖回，收益高於活期存款，是由合作伙伴易方達基金旗下天天理財貨幣基金提供的，就是說用戶把資金轉入“活期寶”，實際上申購了一款易方達公司旗下的貨幣基金。不過，易方達作為國內領先的資產管理公司，在貨幣基金，主動偏股基金和指數量化類產品上表現還是很突出的，基本年化收益率約4.5%，感覺還是比餘額寶稍微高一點點。

“活期寶”只需用戶（需滿18週歲）通過個人身份證開戶即可激活一個活期寶賬戶，每個身份證僅支持開立1個小米活期寶賬戶，支持工行、中行、建行、招行、華夏銀行、光大銀行、上海銀行、平安銀行等銀行的借記卡綁定。用戶買入“活期寶”後，需要基金公司確認份額後才會開始計算收益。每個交易日15:00點前買入，收益將在第二個交易日生效，如果在交易日15:00點後買入，則在第三個交易日生效。

小米貸款：小米貸款這塊兒，我嘗試申請了一下額度，611分的信用分數

有了5000元的額度（要是我信用卡綁定了應該額度會更多一些吧），可以分期額度為2500（這個分期額度是針對小米商城買家的，訂單高於300可以使用），基本綁定銀行卡—身份證驗證——人面識別即可（人面認證大概3分鐘才通過，我覺的比起其它的金融產品有點慢），不過起初會有30天的免息券，這點比較好，可以先借出來做一個短期投資再還款。日利率0.05%，分為6，9，12期三種還款期限，比螞蟻借唄利率高一點，不過隨著信用分數和額度的增加，利率會有所下降到差不多0.04%。

小米保險：小米保險是小米公司旗下保險產品。目前已上線綜合意外險、銀行卡安全險、孝心防癌保、小米大病保、小米少兒保、家人防騙險、銀行卡安全險等險種。首次使用小米保險會送1500的健康保障金（保額上限為5000），而且通過“我的小米—計步”功能，每日步數越多有利於免費保額的提升，這點算是小米金融的一個創新點。

總的來說，在互聯網金融領域，小米沒有起個大早，甚至說已經比較晚了。如果要做成洪鋒所說的“打造平臺和建立徵信系統”，小米和阿里、騰訊相比，優勢並不明顯。就“打造平臺”而言，小米的流量入口主要是小米手機+MIUI，不具備跨平臺的特點。就“建立徵信系統”而言，所謂“從行為到金融”那麼海量的支付和購買數據必不可少，但是小米的支付使用場景和用戶消費數據目前相當有限。總之相比支付寶10年的積累，還是很難趕超的。

螳螂財經

首席投資官評論員陶子認為，互聯網近年來的火爆，催生借貸行業網上迅速發展。從支付寶的“花唄”、“借唄”，騰訊微粒貸，再到京東白條，現在小米金融也要分這一杯羹。

和銀行信用卡相比，互聯網借貸有一系列優勢，比如審批方便，額度高，可以網上購物不必帶信用卡，使用方便，因此廣受歡迎。由於銀行信用卡審批期限長，而且對於工作、收入均有嚴格要求，對於年輕人很不友好。一些校園貸等非法借貸平臺利息太高，甚至涉及到黑惡勢力，網上有過多次“裸貸”報道，正常的年輕人對於這類產品更是避而遠之。因此年輕人格外喜歡支付寶、微粒貸、京東白條這類互聯網借貸產品。

這些互聯網金融產品均有大公司背景，而且獲得了相關牌照，可以通過大數據確定每位借款者的額度。一般來說，支付寶這邊額度較低，螞蟻信用分很難上升，借唄額度不高，且上調緩慢。微粒貸額度和利息均較為合理，但目前處於內測期，使用範圍有限。京東白條額度雖然利息低，但額度也不高。

和這些互聯網產品比，小米金融由於處於推廣期，額度更高，利息合理，而且其他的互聯網公司已經把類似借貸產品推廣的差不多了，大家在心理上已經接受了這類產品，小米由於自身優勢，產品在市場上較為受歡迎也很正常。

不過互聯網借貸產品有一個劣勢，據說每次使用均會查個人資信，查多了對於個人房貸車貸有不利影響，因此互聯網借錢次數不要太多哦。

首席投資官

像小米金融，最大的優勢就是手續簡單，便捷，深受年輕人的喜愛，在授信方面可根據一些用戶的消費記錄和徵信能獲取更多的信息，能更瞭解客戶，但是這些人群往往都是每月依靠信用卡消費，按時還款的能力需要高度重視。

面對一些中年人，他們使用互聯網金融的人相對較少，更多的是銀行消費貸款，他們會覺得在手機上做這些手續不放心，覺得不安全，實際的情況不能及時瞭解，還有相對網購的機會還小，相對他們的授信可能沒有那麼高。

小米金融包括其他的互聯網金融應該主要的還是個體消費者，經營貸款主要還是銀行，要說互聯網和銀行未來哪個更有市場，那就要看兩者提供的服務哪個發展的會更快，涵蓋的更廣

邢臺銀行張世聰

家族財富密碼評論員錢小帥：

對於小米金融，與其功效相同的幾個網絡借貸平臺有螞蟻金融（花唄，借唄），京東金融（京東白條）等等，該如何看待這些網絡借貸平臺呢

其實對於小米，阿里，京東這些大型權威企業的金融平臺，是集合了理財，借貸，信用為一體的，並且因為背後的公司實力與信用較好，我們不用擔心有高額利息以及上當受騙的風險，如果確實有急需用錢的時候，適當的使用也是一個不錯的選擇

但貸款消費，是一把雙刃劍，好處我們可以參考美國人的生活方式，他們喜歡透支消費，在年輕的時候消費，享受好的事物，然後在餘生進行償還，透支消費是一種生活模式，但不好的一方面就是，透支消費容易讓人盲目消費，忽視自己的償還能力，從而最後拖垮自己的財務體系，甚至對個人的信用記錄造成較大的影響，所以如何抉擇， 還是要根據個人條件和需求來決定。

家族財富密碼

說明小米是一傢什麼都想做的公司，可以看出小米對手機的期望，實際上已經在降低，開始尋求其它途徑賺錢，小米考慮的是如何將龐大的小米粉絲變現。並不是為小米粉絲提供心愛的手機。本來米粉是為手機才熱愛小米，現在雷軍說:米粉們，來買掃地機，來貸款。。。

小米偏離了。小米的戰略變成了:消費米粉。當然，也可以講好聽點:為米粉提供全方位服務。

互聯網金融，有高利貸的特質。我覺得一個公司去做高利貸，就是沒底線，沒有真心為客戶服務，真正以客戶為中心的公司，會處處為客戶設想。不會領著客戶玩高利貸。

西格瑪的化學

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互聯網金融稍微關注點財經方面消息的朋友都有一個感觸那就是火的不行！這個行業好像瞬間就鋪滿了大街小巷。尤其自2014年以後，各種平臺層出不窮。當然這個過程中有渾水摸魚，也有認真做事業的。小米金融毫無疑問是認真做事的良心企業。

我相信大家知道小米更多的還是手機，是雷軍的飢餓營銷改變了手機市場的份額，也是雷軍的黑科技讓普通民眾花更少的錢感受更高的科技產品。說手機和金融沒有直接關係，但我想說的是一個企業老闆的思維方式及對於市場的重視程度決定了其所有產品的屬性。

小米的創始人雷BOSS，從一家做手機品牌的企業發展到今天全產業鏈智能化產品的平臺，他的每一次創新和變革都在吸引著我們普通民眾的眼球。也讓我們更多的普通人知道了黑科技到底是什麼？不是價格低了就不能生產出優質的產品，只是我們沒看到小米的誕生？

所以今天小米做金融，一定會讓在金融行業掀起一股浪潮，我相信小米金融的介入肯定會讓我們普通民眾受益，一會在同等條件下獲得更多便捷服務！所以一個優秀的企業是用社會責任的，而不是賺了快錢跑路，平臺倒閉，我們需要一個長期持續可發展服務於大眾的平臺，我相信小米金融可以做得到！歡迎有興趣的朋友一同探討！

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小米金融 現在叫小米貸款，額度除了徵信依據以外，你購買使用小米產品的記錄頻次也會加分，去年出過一個問題是借款分期後突然額度被清零了！只能還不能借，當時還以為我的徵信出問題了，今年又給我恢復了額度。利息萬5跟借唄一樣，整體使用情況還行。

不過今日頭條旗下貸款產品也出來了，在錢包裡進入放心借頁面，完善資料就會有額度的。目前用不上暫時放著，與急了可以用。

奉勸大家純消費的話莫要碰借貸產品，資金週轉一定要選擇有知名度的借貸產品。

關鍵字: 貸款 科技 支付寶