【等待期】，是保險合同中的一個專有名詞，不起眼，也不太受關注，好像在保險產品的選擇中也沒啥分量

但是最近接連收到兩個客戶的求助，都是在等待期內出險重疾被拒賠，尋求保哥的幫助。保哥覺得，之前不太重視的等待期的問題有必要詳細的跟大家說一說了。

什麼是等待期？

等待期也稱觀察期，也叫免責期，是保險公司為了規避道德風險，在保單生效後不予承保的一段時間，如果在觀察期內確診重大疾病是不能獲得理賠的。

等待期是保險公司防止“逆選擇”的風險的一道屏障。

知識點：什麼是“逆選擇”？

大學在學保險專業時，老師第一課講的就是保險原理：保險，保障的是未知風險。也就是說，商業保險承保的可保風險要求風險的發生不能是可預知的。意外是不可預知的，所以沒有等待期，但是疾病是有先兆的，如果投保人明知將發生疾病，而馬上投保從而理賠獲利，這種行為，就叫做“逆選擇”。

因此，等待期是保險合同重要且必不可少的規定，是規避帶病投保、逆選擇的重要手段。目前各家保險公司針對重疾、醫療和壽險都有等待期的設置。常見的重疾險和壽險都是90天～180天的等待期；醫療險大多為30天的等待期。

等待期內出險怎麼辦？

等待期內出險一般不會理賠，但是在實際案例中，能不能得到理賠主要取決於各家保險公司產品的規定

一般有以下幾種情況

醫療險：購買醫療險後，在等待期內出險是免責的，就是在等待期看病住院，保險公司不賠付，但是合同仍然有效。

重疾險和壽險：如果在等待期內確診重疾或身故，一般是退還保費，保險合同也隨之終止（也有部分重疾險產品只退還現金價值，例如平安福）。

舉個例子，A客戶花10000元給自己買了平安福，等待期90天，不幸在70天確診了癌症，平安福不予賠付，只退還現金價值500元。

這跟搶錢有什麼區別，好在這種情況，保監會出手整治了。在5月4日下發的《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》中，列舉了52項需要保險公司整改的《人身保險產品開發設計負面清單》，其中就有專門針對這一條的：

重疾險等待期內4種常見情況分析：

1、等待期內體檢異常或檢查出健康告知中提到的問題怎麼辦？

譬如投保後等待期內，單位就組織體檢，查出有甲狀腺結節了，怎麼辦？需不需要告訴保險公司？

保哥的意見是：無須再告知！

原則上只要是在投保前你沒有這個甲狀腺結節，符合“健康告知”，那麼就不影響所購買的重疾險後續的理賠。

說句通俗的話：“買了保險，還不能長個病了？”

2、等待期內確診輕症

有兩種重疾險合同：

（1）輕症作為附加險的：只解除輕症合同，退還輕症保費，重疾主險合同繼續有效。

例如：弘康健康一生A+B，百年康惠保等

（2）輕症和重疾在一個條款裡的，就是整張合同終止，退還全部保費。

例如：復星康樂e生C款

3、等待期內確診重疾

退還累計已交保費，合同終止。

這種情況是最麻煩的，也是產生糾紛最多的情況，具體賠不賠，要看合同條款是怎樣定義的。

• 如果是這樣的條款：100%拒賠！

在等待期內，被保險人首次發病（見釋義4）或首被確診為本合同所約定的惡性腫瘤的，本公司按照本合同累計已交保險費給付惡性腫瘤保險金本合同終止。

釋義4：被保險人出現本合同所約定疾病的前兆症狀或異常的身體情況，或者出現足以使一般人引起注意並尋求診療、檢查、治療或護理的症狀。

帶有這樣解釋的條款，已經明確說明等待期內只要出現疾病的“前兆症狀”就算出險，即使出了等待期才確診的重疾，也是不賠的。

• 如果是這樣的條款：51%有可能賠！

被保險人在保險期間內因意外或本合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或認可的醫療機構由專科醫生確診初次發生本合同列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險金額給付重大疾病保險金，同時本合同終止。

這類的條款只有兩個關鍵詞：【等待期後】+【確診初次】

同時符合這兩個條件就可以理賠，關於“確診”的定義，是以專科醫生出具的“病理診斷報告”為準。

也就是說，只要最終的“病理確診報告”的出具時間是在等待期後，即便是在等待期內發病，都是應該賠的。

當然，這只是保哥從合同條款分析具有“可賠的可操作性”，理賠實務中，保險公司也是有可能拒賠的，但是我們完全可以走法律程序維護自己的權益，因為“保險合同是理賠的唯一依據”，法無禁止即可為，“保”無禁止亦應賠。

保哥的建議：

保險要趁早，誰也無法預料明天的事情，一定要趁自己身體狀況好的時候及時投保，早日獲得保障，才能有效避免等待期出險的問題，減少不必要的損失。

另外選擇保險產品時一定要仔細瞭解合同內容，保障的範圍、等待期的天數。。。如果基本相同的價位、保障責任，儘量選擇等待期短的，理賠條件寬鬆的。