接觸過保險的朋友，肯定都聽過多次賠付的重疾險。
但是提起Ta，一般人往往都是一頭霧水，這個太正常了。而一般人對Ta的瞭解，更多時候可能停留在重疾、輕症可以賠多次的層面上，更別說怎麼選了。
實際上，奶爸負責人地告訴你，挑選這一類產品真的不能僅僅看賠付次數。
賠什麼、怎樣能賠，這才是我們更應該關注的，不然就算到時出險了，也不知道能不能享受它的多次賠付保障。
今天，奶爸就把複雜的問題簡單化，用最通俗易懂的解釋，來讓大家搞明白多次賠付重疾險該怎麼選！認真看完這篇指南的朋友，以後買這類重疾險，沒人再能忽悠你。
一、如何挑選多次賠付重疾險
奶爸篩選出以上市面上熱銷的多次賠付重疾險產品，一起和大家探討一下購買攻略：
1、重疾
1）疾病種類並非越多越好。
關於疾病種類，這是一個老生常談的問題。
銀保監會已經對佔據重疾發病率95%以上的25種重疾理賠標準進行統一，目前的重疾險基本都包含這25種法定重疾。
可以說，包含這25種法定重疾，已經滿足對於重疾的基本保障。
2）分組是主要，高發重疾是關鍵。
分組多次賠付的規則，一般是患了一組中的其中一種疾病，賠付後該組的保障責任就會終止。
只有患上其它組別的疾病，才能獲得二次賠付，當然還要滿足時間間隔。
所以多次賠付重疾險產品分組的優劣應該是這樣的：
不分組>組別多>組別少
測評產品中的瑞華倍嘉樂保和復星倍吉星就是不分組的產品。
所以在分組上，這兩款是最優的選擇。
但相對來說，這兩款產品的間隔期是365天，比分組產品的180天要長。
在分組的產品中，高發重疾的分佈是關鍵。
目前主流產品把6種高發重疾分到4個組別，癌症單獨一組。
滿足這個可以算是標配產品，測評產品都屬於這一行列，有些甚至更好。
3）賠付總額只是過眼雲煙。
很多業務員推銷多次賠付的產品，都喜歡拿賠付總額作為宣傳噱頭。
保額50萬，賠付6次可以有300萬！
300萬的保障，就這個價格，哪裡找？
奶爸可以告訴大家，其中的200萬保額基本上是拿不到的。
為什麼？
實際上，經歷一次重疾已經是很悲催的事，連續發生2次概率非常低。
同時，還得滿足組別和時間的限制......
所以不要被賠付的總額所迷惑，因為幾乎沒人能享用得到。
2、輕症
1）高發輕症要包含
一款產品的輕症保障是否完善，首先看有沒有把高發輕症納入到保障範圍。
根據保險公司的理賠數據，以下疾病是比較高發的輕症：
在2017年曾經有個著名的拒賠案例，被保人實施了冠狀動脈搭橋術被保險公司拒保；
理由是產品中並不包含這個手術的保障，但這個手術是比較常見的，測評產品都有這個保障。
如果一款產品沒有高發輕症的保障，那是忽悠，其它種類再多對於我們意義都不大。
2）首次賠付額很重要
跟重疾賠付總額的原理一樣，輕症賠付不需要過分看重賠付總額，主要看首次賠付額。
主流線上產品首次賠付額一般為30%， 、弘康倍倍加更是高達45%。
比很多線下產品的20%要高出不少。
3）賠付條件限制越好越好
很多產品對於輕症的賠付，沒有時間間隔要求，也沒有賠付分組的限制。
只要出險的疾病跟上一次的不是同一個疾病就行。
大部分產品合同中有這麼一些條款，被認為是隱形分組。
但實際上這是幾種治療方法中選一種，賠付了就結束了該種責任。
所以嚴格來說，並不算分組。
3、豁免
這裡奶爸要先明確一個觀點：千萬不要因為一款產品是否帶有豁免功能，而選擇購買或者拒絕這款產品！
從經濟的角度來看，豁免這個功能並不是買了就賺了。
很多產品目前都自帶被保人豁免功能；
而投保人豁免是否划算，需要根據投保人是否出險、出了什麼險以及什麼時候出險等因素有關。
詳細的推斷過程可以看看這篇文章：https://www.toutiao.com/i6725206818135474692/
4、附加功能
多次賠付重疾險的附加功能五花八門，但其實很多附加實用性不算太大。
像年金轉換權之類的，其實都不屬於保障功能。
如果從保障出發，可以選擇帶有癌症二次賠付，心血管二次賠付功能的產品。
這些保障更符合健康保障的需求。
5、保費
這個自然是越便宜越好。
由於這類產品有多次賠付功能，保費往往會比單次賠付的重疾險要貴。
選擇這類產品，前提是預算要充足。
挑選多次賠付的重疾險大致可以從上述幾個角度出發，以及自身的需求，再結合保費預算，選出心儀的產品。
二、熱門多次賠付重疾險產品逐個看
（1）信泰人壽完美人生尊享版
110種疾病保障，分為6組6次，賠付比例逐次遞增10%，最高可賠付150%；
20種中症責任，賠付比例提升至60%；
35種輕症責任，延續45%的賠付比例；
在輕、中症的賠付比例上，完美人生守護尊享版是目前妥妥的第一梯隊。
極早期惡性腫瘤或惡性病變，可賠付3次，也就是可額外賠付2次，且不佔用輕症賠付次數！
不過，每次出險需為不同器官。
如果你看中輕症保障，特別是原位癌保障，選它就對了。
（2）光大永明嘉多保
被保人在保單前10年且年齡小於50歲發生重疾，額外增加20%的賠付額。
對比市面上賠付100%基本保額的重疾險產品來說，也是一個優秀的地方。
這款產品的投保是相對比較寬鬆的。
健康告知中沒有問及懷孕、BMI等問題，也就是說，健康的孕婦和胖子都是可以投保的。
身體條件沒那麼好的朋友，可以通過智能核保和人工核保進行嘗試。
對乳腺結節、甲狀腺結節，乙肝病毒攜帶/小三陽，高血糖等疾病的核保都比較寬鬆。
身體有小毛病的朋友可以嘗試購買這款產品。
（3）弘康人壽倍倍加
重疾6次遞增賠付，中症賠付60%保額不分組賠付2次；
輕症賠付45%保額不分組賠付4次，可選癌症二次賠付。
倍倍加重疾險對於保單前2年，被保人罹患重疾出險，只會報銷治療重疾必須且合理的醫療費用。
相當於保單前2年，購買了一份重疾醫療險。
一般來說，購買了之後前幾年就出險的情況是很少的，除非購買的時候年齡已經很大。
所以對於這個條件奶爸覺得其實也不需要太在意。
此外，倍倍加對於癌症的二次賠付，需要5年間隔期，相比很多產品都要嚴格。
但在多次賠付的產品中，弘康倍倍加的價格還是很便宜的。
想要多次賠付預算不足的，可以考慮這款產品，但不建議附加癌症二次賠付功能。
（4）百年人壽超倍保
100種重疾，分5組賠付5次，間隔期180天；
保單前10年額外賠50%保額，保單前11-15年額外賠35%保額。
重疾的賠付條件上，百年是一如既往的慷慨。
百年推出的產品都以性價比高出名，不過百年人壽這兩年的日子似乎過得不太舒暢。
股東變動，銀保監會介入調查......把百年推向了輿論的風口浪尖。
但奶爸一直強調，購買保險產品最重要的是保障。
保險公司怎麼樣，對於消費者來說意義並不大。
從保障上來說，百年的產品也是不錯的。
但如果你過不了心裡那道坎，也可以看看別的產品。
（5）瑞華保險倍嘉樂保
倍嘉樂保最大的亮點就是100種重疾病種不分組，最高可賠付5次，大大提高了疾病多次獲賠的概率。
特定高發重疾二次賠付：包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術。
這些重疾分成3組，每組限賠付1次，最多可賠3次。
第一組：惡性腫瘤
第二組：急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術
第三組：重大器官移植術或造血幹細胞移植術
若首次出險的是惡性腫瘤，二次賠付間隔期3年，首次出險非惡性腫瘤，二次賠付需要1年間隔。
急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術都是1年的間隔期。
在身故責任上，有兩種方案可供消費者選擇，分別是返保費和返保額。
需要心血管保障的朋友，這款產品相信是不錯的選擇。
（6）復星聯合健康倍吉星
跟瑞華倍嘉樂保一樣，復星聯合倍吉星也是一款重疾不分組多次賠付的產品。
被保人在保單生效後的前10年內出險，重疾方面額外賠付50%保額；
第二、第三次重疾分別額外賠付20%、50%。
雖然重疾只有3次賠付，但奶爸上面說過，一個人一輩子患上3次以上重疾的概率是極低的。
倍吉星的額外賠付額相對其他產品都是比較高的，這樣的保障比增加賠付次數更實用。
跟瑞華倍嘉樂保相比，復星倍吉星的保費要稍微貴5%。
但這並不妨礙它是一款優秀的產品，適合預算充足又追求多次賠付的朋友。
畢竟它的二次賠付概率更高，賠付額也更好。
奶爸參考
我們都知道，疾病患者在買保險時候的侷限真不少，像患過重疾的消費者，基本上是無法買到一般重疾險的。
就是這樣，健康的人往往不會珍惜買保險的機會，但想買保險的人卻想買也買不到。
所以，懂得未雨綢繆的你，選擇多次賠付重疾險，是明智的。
因為人生那麼長，我們真的不知道什麼時候會遭遇大的風險。
等到患了重疾，再想買一般的重疾險產品，那就很難了。多次賠付重疾險，就能幫助我們解決這種問題。
當然，選不選，買不買，都在於自己決定。奶爸能做的，是為你提供我所認為的最佳建議。
不如，把你的下半生的保障，託付給多次賠付重疾險，如何？
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