重疾險:大約是四大險種裡,最貴的。
因此,對這個險種的購買:
還是相當謹慎的。
比如:到底是買定期,還是買終身呢?還有小夥伴就問:
光買百萬醫療險,不買重疾險行不行?!
因為,百萬醫療險保額就很高了呀。人最擔心的不就是:
生大病,沒錢治的問題麼。
現在百萬醫療險,就基本能解決生大病住院,醫療費用的問題。
還買重疾險幹嘛呢?
這兩問題看似小:其實裡面有大學問 。扒姐今天就來好好說說這事。
01
一直有觀點認為:重疾險,是補償收入損失的。
醫療險才是解決醫療費的。
這個只說對了一半:重疾險,很多情況下是補償收入損失的。
它可以解決罹患重疾,被迫中斷工作、失業,帶來的收入損失。
也就是:有了重疾險的賠付,這筆錢可以用來還房貸、養孩子、就醫的衣食住行,及未來康復花費。
但有的時候,重疾險賠付的錢,也是要用來治病的。
如果你因為部分正確的觀點,放棄了重疾險。你將來某一天發現,根本不是這麼回事。
我們非常清楚:
醫療險,都有個重大缺陷,就是保費年年上漲,遲早有一天會漲到你買不起。
拿支付寶上的明星產品來舉例:
70歲過後,71歲買價格就已經很貴了。
更別說76歲,年繳保費要5600多。
沒有人會一年花5、6千塊,去買只管報銷的醫療險的。就算咬牙買,很多人在醫療險的保障上,就終止在75週歲。
這點,扒姐在過往的文章裡:
提過多次。
且每家保險公司,都對醫療險保留了加價的權利。
未來物價上漲,醫療險是一定會上調價格的。
那麼如果醫療險保障,就終止在70、75週歲,往後重大疾病風險能依靠什麼?只有重疾險。
也就是,那時候重疾險賠付的錢,就是用來治病的。
且現在的平均年齡都到80歲了。
但大家在醫療險的保障上,還沒法延續到80歲。所以依靠醫療險,是遠遠不夠的。
這個問題,如果你等到70歲才發現,那基本連配置重疾險的機會都沒了。
這是,我們認為:
買了百萬醫療,也一定要配置重疾險,且要買終身的第一個原因。
02
除此之外呢?
還有沒別的原因,買保終身比買保至70歲80歲,更有必要呢?
給大家做個演示,就明白了。
我們以男性買單次賠付重疾險最划算的產品:和泰人壽-超級瑪麗2020,來給大家舉例。
1)30歲男性,投保50萬保額,保終身,保費30年繳。
保費是:5220元/年
2)30歲男性,投保50萬保額,保到70歲,20年繳。
那麼,保費是:4015元/年
保到70週歲的,比保終身的年繳保費要便宜1000多。
價格差還是挺大的。
但扒姐一直以來的觀點,是如果實在預算有限,那麼買定期。如果稍微寬裕,都鼓勵大家買終身。
是為什麼呢?
我們來列個現金流量表:
來解釋一下這張表:
1)黃色分隔線左邊,是30歲男性,買超級瑪麗2020保至70歲,年繳保費、保額、現金流。
這個現金流是什麼意思呢?
就是選保70歲,相比保終身,每年所能省下來的錢,形成的現金流。
且這個現金流,我還以每年5%複利計算進去了。
做這個現金流的目的,就是想看:
當我們把省下來的錢,以5%的利息存起來。那麼我們在罹患重疾,能拿到的錢就是:會不會比買保終身,拿到的錢,要多?
因為選擇保至70歲,每年就有一筆省下來的錢。
按照這個思路,罹患重疾,我們能拿到的錢,就是:保額+現金流。
2)黃色分隔線右邊,是保終身的,年繳保費,保額、現金流。
這邊的錢就是全部用來繳納保費,自然現金流為0。
罹患重疾,能拿到的錢,就是:保額。
表格,我做了明確區分:
淺紅色區域,代表保至70歲,勝於保終身;
淺藍色區域,代表保終身,勝於保70歲。
那麼從表格上看:
除了71-87歲的這17年裡,保終身選擇,要勝於保至70歲。其他時間,都被保70歲完勝啊。
比如說:
假如這位30歲投保的男子,在70歲罹患重疾,那麼他不光能拿到50萬保額,還有21萬多省下來的保費累計起來的儲蓄。
且這筆儲蓄到88歲過後,就遠勝保終身的50萬保額了。
都比保終身划算。
所以實在買不了終身:買定期保至70歲/80歲也尚可。
那麼為什麼扒姐還是建議,選保終身呢?
是因為:每年1000多塊的錢,能幾十年如一日一文不動存下來的人鳳毛麟角。
如果存不下來,那麼扒姐在保至70歲所列的現金流,都為0.
那麼投保人重疾保障,也就終止在70歲。
但絕大多數人,患病概率大增的年紀,恰好在70歲、80歲過後啊。
留美醫學博士李志中曾在《一席》中有個演講叫《癌症的真相》,多年的癌症研究,揭露真相是:
癌症並不是因為什麼不好的習慣或者是環境汙染的主要原因,最主要的原因是:人的壽命變長。
裡面還有句經典的話:當其他疾病殺不死人類的時候,癌症就來了。
也就是:當人年紀大了之後,就有某種患病的必然。
03
除此之外,扒姐建議重疾買保終身。
還有一個重要的原因是:
買保終身的重疾險,到年紀大時,有一筆可觀的現金價值,可供我們選擇(拿或不拿都隨你)。
比如:
選擇保至70歲。
那麼70週歲,合同終止,現金價值為0(黃色框)。如果自己沒把省下來的錢存起來,那麼從保單拿到的錢為0.
但選擇保終身:
從65-90週歲,都有一筆比保費多的現金價值(綠色框),可以拿到。
也就是說:
假如,我們選擇保終身的重疾險,同樣選擇在70週歲終止合同。
那麼可以通過退保,拿到現金價值:17萬5545元,這筆錢比保費還多。
也許,老年生活變得窘困又落魄呢?
這好歹是一個選擇。
雖然我們不建議退保,但這筆錢真要拿,但卻比保至70歲,把省下來的錢存起來確定性要大得多。
是不是?!
此外,就算沒得重疾,就身故。
這在65-90歲間,都和保費持平或者比保費更多的錢,家人也可以通過退保拿到。
一點都不浪費。
因此,重疾險,稍微有預算都一定建議保終身。
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