重疾險的市場的遠比大家想的要複雜,
在水面之下，無數保司、渠道都在暗自較勁。
前兩天，達爾文二號不是下架嘛。
承保公司三峽人壽打開市場，就撤了，為市場留下了空白。
而事實上，在下架過程裡，有兩款產品已經在攪局了。
一款新上線——橫琴優惠寶，
一款再升級——超級瑪麗2020Pro。
最絕的是橫琴優惠寶，基本就是達爾文二號同款，
甚至提前跟消費者有所溝通，及時填上了有所不足的責任，
勢必要把達爾文二號取而代之，很有野心。
所以今天，肆公子就來測評一下，這兩款產品值不值得買。
一
橫琴優惠寶
橫琴優惠寶就是完全對照著達爾文二號出的產品，基本責任幾乎一模一樣，保費上略有差異。
我們不妨拿剛下架的達爾文二號做個對比，來介紹一下這款橫琴優惠寶。
（1）基礎責任：
112種重疾，賠一次，每次100%保額；
25種中症，賠2次，每次60%保額；
50種輕症，賠3次，每次40%保額。
相比於達爾文二號，橫琴優惠保優化的點在於
60歲前確診，賠付160%的保額，買了50萬保額可以賠80萬，
而達爾文二號為150%的保額，買了50萬可以賠75萬。
主要重要疾病，也並無缺失。
核心的25種重疾，為銀保監會規定，佔到實際重疾理賠的95%。
高發的輕中症，橫琴優惠寶也是並不缺失。
在最早的橫琴優惠寶的條款中，是沒有慢性腎功能障礙的。
但是早在預約階段，橫琴人壽就廣泛徵求了消費者意見，承諾會增加此項。
而且，在這款產品的基礎責任中，附贈了一項無等待期的新冠肺炎責任，時效至2020年4月30日24時。
在此之前，只要確診新冠肺炎，
普通型按輕症賠付，也就是保額的40%，50萬賠20萬
重型或危重型按重疾賠付，也就是保額的100%，50萬賠50萬。
醫學上的臨床標準如下：
受制於銀保監會要求，公子不能對此多做評價，
有總比沒有要強，可實際的功用也相對有限。
（2）重要可附加責任
在可選責任中，最重要的無疑是癌症二次責任。
橫琴優惠寶的癌症二次責任，相對比較完善：
如果首次發生癌症，只要在3年後再次確診癌症，包括新發、復發、轉移/擴散、持續/仍未治好，都可以獲得基本保額120%的賠付。
比如老王先發生了胃癌（賠了50萬），3年後仍未治好/或擴散到其他部位，可以再賠一次，買50萬保額，第二次是賠60萬。
如果首次發生非癌症，比如急性心肌梗塞（賠了50萬），只要180天后查出患癌，也可以獲得保額120%的賠付，第二次賠60萬。
更關鍵的問題，在於癌症二次責任的保費。
之前給大家推薦癌症二次責任，一是因為實用，二是因為底價，很多產品只需要付出8%-10%的基礎保費。
可橫琴優惠寶的癌症二次可不算便宜，
50歲保額，保終身，30年交，
30歲男，不加癌症二次是5700，加癌症二次是7000，增幅22.8%
30歲女，不加癌症二次是4950，加癌症二次是6550，增幅32.3%
基於此，建議大家慎重考慮。
（3）保費
重點來了，既然優惠寶是對標達爾文二號設計的產品，那麼它保費如何呢？
從基礎責任來看，
50歲保額，保終身，30年交，
30歲男，優惠寶5700元，達爾文2號5455元，達爾文二號略勝。
30歲女，優惠寶4950元，達爾文2號5255元，橫琴優惠寶略勝。
但是，在加上癌症二次責任以後，
50歲保額，保終身，30年交，
30歲男，優惠寶7000元，達爾文2號5965元，優惠寶貴了不少。
30歲女，優惠寶6350元，達爾文2號6290元，優惠寶反而比達爾文二號貴了一點點。
正是出於這一點的考量，公子才會建議大家在下架之前入手達爾文二號。
綜合上面幾點，
對優惠寶的定位，應該是女性購買為佳的產品。
男性的話，在目前的產品序列中，有更好的推薦項。。
而橫琴人壽的優惠寶，還比較有優勢的一點在於，它的健康告知比較寬鬆。
優惠寶的健康告知相對比較繁複，對普通人的理解要求較高。
但是如果逐條看，並結合智能核保結果，其實是邊界明確，相對寬鬆的。
比如，
1cm以下的甲狀腺單純囊腫結節，優惠寶可以標體承保；
高血壓二級（160/100）以下，可以標體承保；
乙肝小三陽（非慢性，半年肝功、超聲正常），可以標體承保；
1cm以下的肺結節，可以郵件核保，市面上重疾險普遍對肺結節非常嚴格，能走核保的就算不錯的了。
通過上邊的分析我們可以看到，照著“爆款重疾險”設計的橫琴優惠寶，還算是不錯，
橫琴優惠寶的出現，可以一定程度填補達爾文二號下架後的空白（尤其是女性），但是否超過了達爾文二號，公子持保留意見。
二
超級瑪麗2020Pro
從2019年年初開始，已經連續出了7款超級瑪麗。
而這款超級瑪麗2020Pro是超級瑪麗2020的優化版，這次連承保公司都沒變。
保險公司互聯網產品的使命在於打開市場，提高知名度。
通過線上一兩款爆款產品讓利，更想帶動的是線下的銷量。
和泰人壽的超級瑪麗2020，本身是不錯的產品。
但不巧趕上年末爆款扎堆，使得其很快就沒了聲浪。
所以有了這次升級，重新刷新一次曝光度。
而超級瑪麗2020Pro跟超級瑪麗2020有什麼本質差異嘛？
其實並沒有。
1、基本責任
110種重疾，賠一次，賠付100%保額，
40歲前投保，保單前15年，賠付150%保額；
25種中症，賠2次，分別賠付50%和60%基本保額；
50種輕症，賠3次，分別賠付30%、45%和55%基本保額。
跟超級瑪麗2020基本保持一致。
核心的25種重疾和高發的輕中症亦無明顯缺失：
所以我們說超級瑪麗2020Pro只是微調，跟超級瑪麗2020並無太大差別。
2、升級責任
超級瑪麗2020的調整主要發生在癌症方向。
具體來說包括：
● 原位癌從賠1次增加到可賠2次；
原位癌是輕症的一種，第一次可以賠付30%的保額，50萬賠15萬。
如果是不同部分的原位癌，Pro版可以賠付2次。
（圖片）
●新發癌症從過去的間隔3年，縮短為間隔1年；
新發癌症的間隔期從過去的3年縮短的1年，
同時如果首次確診非癌症，把第二次癌症確診的間隔期從1年縮短到180天。
這牽扯到癌症二次責任，什麼意思呢？
比如老王查出來甲狀腺癌，治好了，一年後又查出新發胃癌，那麼超級瑪麗Pro可以再賠一次（120%保額），而以往間隔期需要三年。
再比如老王得了急性心梗，賠了一次，180天后查出癌症，那麼超級瑪麗Pro可以再賠一次（120%保額），而以往間隔期需要一年。
●若發生癌症轉移到其他器官，可以提前領取30%保額，從過去的3年縮短到1年，剩餘的90%保額，則需滿3年後才可領取。
這說是癌症轉移的情況，
比如老王得了胃癌，賠了一次，後來轉移到了胰腺，按照以往，需要支撐三年後賠第二次（120%保額）。
而按照Pro版，一年後可以先賠30%保額，熬到了3年後，再把剩下的90%補足。
相對比較人性化。
不過大家會發現，這些都是非常細枝末節上的優化，因而保費也沒發生變化。
3、保費
發生了本次調整，保費變動亦是不大。
50萬保額，保終身，30年交，
30歲男，超級瑪麗2020是5210元，而升級後的Pro版是5220元，升級只加了10元。
30歲女，超級瑪麗2020是4925元，而升級後的Pro版是4950元，升級只加了25元。
加上癌症二次責任，
30歲男，超級瑪麗2020是5785元，而升級後的Pro版是5855元，升級加了70元。
30歲女，超級瑪麗2020是5845元，而升級後的Pro版是5925元，升級加了80元。
總而言之，
這次所謂升級，幾乎變動不大，
最主要的目的是想讓自己重新曝光一次，也是蠻為難的了。
三
目前的重疾險，該怎麼選
上面是目前較為推薦的重疾險產品，簡直眼花繚亂。
（挑選原則可以參考這篇： ）
具體該怎麼選，公子從客觀和主觀兩個方向說。
先說客觀的部分，
這些產品，責任上的差別再其次，更建議挑選其中較為便宜的即可（需考慮贈送保額）
男性目前最便宜的是嘉和保，但是，有人會介意其缺失慢性腎功能障礙一項，可選擇排在其後的超級瑪麗2020；
女性目前最便宜的是橫琴優惠寶，但如果不考慮贈送保額，超惠保為底價。
如果附加癌症責任，
嘉和保或康惠保2020為較實惠的選擇。
再說說公子的主觀看法：
公子認為，這幾款沒有本質差別，買誰都一樣。
這些產品，渠道方基本跟保司討價還價到極點了。
就拿這次新出橫琴優惠寶為例，它的男性定價較貴，癌症二次責任較貴。
可是，但凡橫琴的精算部門認為有一點降價空間，也會降價了。
給大家舉一個生活化的例子，
大家去菜場買菜，從前土豆能從兩塊講價到一塊五。
現在你還想降價到一塊三，人家菜攤老闆不幹了，再低就沒利潤了。
那咋辦，老闆只能一塊五毛，再搭上一根蔥，炒菜用。
或者一塊六，再搭上個西紅柿，讓你做土豆炒西紅柿。
現在的互聯網保險，就到了這個“送蔥”、“搭西紅柿”的階段。
通常情況下，互聯網保險產品的一大作用是推廣。
品牌保司靠小產品（小額醫療險、意外險）推廣，中小保司靠大產品（定期壽險、重疾險）推廣。
中小保司一旦能推出一兩款爆款，就能讓自己的業績上一個臺階。
線上賣出的一單，它們完全可以通過線下多賣出了的兩單平攤。
這些中小保司既然要做線上，那麼會開足馬力，儘量壓低利潤，想方設法搞一個爆款出來。
大家看到的產品，是各家保司能拿出的最大“誠意”，有多大差別真的談不上。
八卦一下，大家不知道現在保司有多卑微，優惠寶預約階段的時候，幾乎是挨家挨戶問意見。
所以啊，對咱們消費者，
看上了一款，放心入手，看上了多款，就搭配著買。
其實就這麼簡單一事。
以上。
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