遠慮君曾寫過一篇 ，非常適合家庭經濟支柱。
家庭經濟支柱，指的不是娃，不是老人，而是家裡主要賺錢的人。整個家庭的車貸房貸、子女教育、父母養老、生活開支都靠他，所以應優先保障。
但這並不是說，我們就可以忽略家庭中的其他成員。今天遠慮君想和大家聊聊：單薪家庭中的另一重要成員——“家庭主婦”應如何用保險保障自己。主要內容如下：
- 為什麼說家庭主婦也需要保險
- 家庭主婦的保障應如何配置
- 不同預算水平下的三個方案
一、為什麼說家庭主婦也需要保險
事實上，家庭主婦的保障需求往往會被忽視，原因有二：
- 很多家庭主婦認為自己沒有收入，沒有為家庭經濟做出貢獻，就不應該有保險這樣的額外支出，所以投保只顧著丈夫和孩子，而忽視了自己；
- 家庭主婦的日常不過是做做飯、帶帶孩子、整理家務，甚至很少出門，談不上有風險。
1、談談貢獻
固然，眾多女性為了照顧孩子、顧全家庭而放棄了自己的事業，失去了固定收入。但她們為家庭而付出的勞動，若是換算成經濟價值，也並不低於普通工薪階層。
一位家庭主婦一天要做的工作大概包括：準備三餐、打掃家中衛生、照顧/接送孩子、輔導孩子功課、照顧家中老人、管理家庭財務……相當於身兼數職。
若是請人來做這些工作，要花多少錢？大家不妨自己算算帳。
以日本為例：日本曾對家庭主婦做過專門的研究，一個家庭主婦平均創造的價值為304.1萬日元/年，合成人民幣18.7萬元。
所以，無論是家人，還是女性自身，都不應該看輕了家庭主婦對於家庭所做出的貢獻。
2、談談風險
首先，作為一名女性，家庭主婦本身就面臨著巨大的疾病風險。
在 中，我們提到過：女性的重疾險理賠高於男性。
在 裡我們也說過，女性獨特的生理結構決定了女性在某些方面的患病幾率更高；且女性的壽命一般比男性長5-8年，在健康方面會面臨更多風險。
其次，在照顧家庭的過程中，家庭主婦還有可能遭遇一系列的意外風險：
做飯、清掃有可能造成燙傷、摔傷；外出買菜、接送孩子可能遭遇交通意外……
其實，一個家庭的正常運轉，很大程度上都依賴於家庭主婦的維持。若是不幸患重病或是發生意外，那麼家庭必將面對以下難題：
鉅額的醫療費會支出很大一部分家庭財產，甚至有些家庭承擔不起；
家中小孩、老人無人照料；
家庭支柱需抽出時間來陪護、照顧家庭，影響工作與收入。
可見，家庭主婦的人身風險同樣會對家庭造成巨大沖擊。無論是為了自己還是為了家庭，保險必不可少。
二、家庭主婦的保障應如何配置
遠慮君建議，家庭主婦的保障配置應按照如下思路去進行：養老保險+醫保>醫療險>重疾險>意外險>壽險。
1、養老保險+醫保
首先要注意的是，在辭職成為一名家庭主婦的那一刻，你就已經失去了最基礎的保障：社保。斷繳之後將無法再享受退休金和醫療福利。
所以，別忘了及時參保城鄉居民養老保險、城鎮居民醫療保險或是新農合。
- 城鄉居民養老保險：可以為步入老年的我們提供穩定可靠的生活來源。推薦閱讀：
- 城鎮居民醫療保險或是新農合：不管大病小病，都可以用醫保來報銷大部分的醫療費用。推薦閱讀
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在購買商業保險時，是否有醫保也是決定保險費率的一個重要因素，所以，醫保一定要有。
2、醫療險
有了醫保還不夠，因為醫保有報銷範圍和報銷額度的限制，只能報銷部分醫療費用。剩下的，則需要用百萬醫療險來填補。
一份百萬醫療險一年只需幾百元，就可以有效轉移大病風險，建議大家都配置一份。
3、重疾險
預算充足的情況下，可以再配置一份重疾險。醫療險用於解決醫療費用問題，而重疾險則用於補貼家用。畢竟前文也說過，重疾的發生會影響到家中其他成員的生活與工作。
買重疾就是買保額，保額儘量做到50萬起步。預算不夠可以先買定期，保到70歲；預算充足的也可以直接保終身。
4、意外險
對於家庭主婦來說，一份便宜且實用的意外險也是非常有必要的。
不過在投保過程中，家庭主婦往往會被“特殊對待”。不少意外險以及壽險都會限制家庭主婦所能購買的最高保額。
如遠慮君經常提起的性價比之王小蜜蜂綜合意外險，就規定了家庭主婦的最高投保保額僅10萬元。
所以建議大家在投保時優先選擇沒有限制的產品，比如同樣性價比很高的大保鏢意外險，或是專為女性打造的特色產品，如安聯百萬玫瑰女性意外險。
5、壽險
對於家庭主婦來說，壽險可買可不買。預算緊張的情況下優先家庭支柱，預算充足也可以給自己配置一份，保額不用太高。
要注意的是，涉及身故責任的險種在投保時一定要注意受益人的填寫。在 一文中我們講過受益人的不同指定方法，可以按照自己的意願指定任何人，也可以指定一人或多人，並且可以指定受益比例與受益順序。
除了考慮家庭的經濟問題、孩子的撫養問題，也別忘記了對父母的贍養責任。大家可以根據自己的家庭情況，靈活填寫。若是家庭關係發生變化，也別忘了及時進行受益人變更。
三、不同預算水平下的三個方案
由於不同家庭預算不同，遠慮君模擬出三個保障方案，供大家參考：
1、方案一：預算3000元以內
如上圖，年交保費不超過3000元，就可獲得以下保障：
- 重疾險：50萬保額，保障100種重疾、50種輕症，保至70歲；
- 百萬醫療險：200萬保額，買1年保1年，6年保證續保；
- 意外險：50萬保額，買1年保1年；
如果不幸罹患重疾，治療費用可以通過醫療險來進行報銷，剩下的50萬重疾理賠金可以用來彌補家庭的收入損失與生活開銷等。
如果不幸遭遇意外，意外險會賠付50萬，留給家庭成員。
這裡的重疾險選擇的是 ，想要花更少的錢，也可以繳至60歲、保至60歲，不附加輕症，那麼一年的保費只需要1465元，在原方案的基礎上還能再節省近1000元。
保險是個多次配置的過程，如果當前預算實在有限，那麼就先考慮70歲前的風險。等到家庭收入提升的時候，再配置一份保終身的重疾險即可。
醫療險首選 ，費率最低，6年共享1萬免賠額，重疾0免賠，續保條件最好，停售後也可以無健告、無等待期、無審核續保其他產品。
意外險選擇的是 ，身故/傷殘最高賠付50萬，還有5萬元的意外醫療保障，性價比很高。
2、方案二：5000元預算
如上圖，年交保費5000元左右，就可獲得以下保障：
- 重疾險：50萬保額，保障110種重疾、50種輕症、25種中症，保至80歲；
- 百萬醫療險：200萬保額，買1年保1年，6年保證續保；
- 意外險：50萬保額，買1年保1年；
- 壽險：50萬保額，保至70歲。
相比較方案一，方案二的保障更為全面。
增加了 ，50萬保額，交30年，保至70歲，每年才704元。不論是因疾病或是意外身故，都能獲得50萬的賠償。
重疾險換成了 ，輕、中、重症全覆蓋，50萬保額，交30年，保至80週歲，只需3868.03元，可以說是性價比最高的消費型重疾險了。
醫療險則換成了 ，增值服務更全面，不僅包含就醫綠色通道、費用墊付、外購藥物和腫瘤特藥服務，特需版還可以提供二級以上公立醫院特需部、VIP部和國際部的醫療服務。
3、方案三：8000元預算
如上圖，年交保費8000多，就可獲得以下保障：
- 重疾險：50萬保額，保障108種重疾、40種輕症、25種中症，保終身；
- 百萬醫療險：200萬保額，買1年保1年，6年保證續保；
- 意外險：100萬保額，買1年保1年；
- 壽險：50萬保額，保至70歲。
方案三的重疾險換成了 ，重疾分6組，賠6次，每次賠付比例按10%遞增，最高可賠付150%基本保額。還可根據自己的需求附加輕症和中症。這款產品的核保比較寬鬆，甲狀腺結節和乳腺結節都有可能正常承保。
即使最終沒有生病，身故也會賠付保額，適合預算充足的人群。
而意外險則換成了 ，不僅有百萬保額，而且意外醫療保險責任還可以擴展報銷社保範圍外的醫療費用，對於家庭主婦來說是很不錯的選擇。
遠慮君說
有太多的女性，捨棄了自己的理想與事業，迴歸家庭。明明付出了勞動與心血、也為家庭做出了巨大的貢獻，卻沒有得到該有的尊重和感恩。
家庭主婦也是家庭中的一份子，同樣面臨著健康、意外上的風險。
所以，在看這篇文章的各位媽媽們，在愛家人的同時，也不要忘記多關心關心自己，為自己配置好完善的保障。
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