孟芹
你好，很高興給您解答法律問題。要想弄清楚這個問題，就要知道工傷保險與商業保險的區別。
一、工傷保險是社會保險，具有法律強制性，用人單位必須繳納，如果沒有繳納，那麼發生工傷事故後，由用人單位承擔責任。是以國家公權利作為後盾的。
二、商業保險是商業行為，保險事項有雙方當事人約定，由合同法、保險法調整，而工傷保險是由社會保障法、工傷保險條例調整。
三、兩者賠償互不干擾，不存在替代關係，各賠各的。商業保險不能代替工傷保險。因此，發生工傷事故後，商業保險賠償後，並不免除工傷保險責任。
限於篇幅，只能給您說這麼多，如需要幫助，給我留言！！
職場矛與盾
答：我們就先看看工傷保險能為我們解決那些問題。
什麼情況下才能認定是工傷的？
職工有下列情形之一的，應當認定為工傷：
1、在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的；
2、工作時間前後在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的；
3、在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的；
4、患職業病的；
5、因工外出期間，由於工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的；
6、在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的；
7、法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。
基本可以概括為員工在工作期間，以及工作前後從事與工作相關的事情的過程中受到的損害，或者患職業病，可以認定為工傷。
上邊有一條需要注意，員工上下班過程中如果遭遇交通事故，非自己主要責任可以認定為工傷，如果自己為主要責任則不能認定為工傷。
職工有下列情形之一的，視同工傷：
1、在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的；
2、在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的；
3、職工原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位後舊傷復發的。
在工作時間和崗位上突發疾病死亡，或者48小時內沒搶救過來，可以認定為工傷，48小時還是比較關鍵的。
所以，別鼓勵員工帶病工作，有病趕緊回家休息。
工傷之醫療報銷待遇：
因職業病或者工傷造成的醫療費用工傷保險可以報銷，但需要去規定的醫院、用目錄規定的藥品。
在醫院的伙食費也是可以按照當地規定的標準來補貼。
康復費用，以及符合規定的假牙、假肢體、矯形器等輔助器具工傷保險都是可以給報銷的。
員工在患病及休養期間的工資，這期間的護理費用都是需要用工單位自行解決的。
停工留薪可不是基本工資，需要與原工資待遇相同。護理費用按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理3個不同等級支付，其標準分別為統籌地區上年度職工月平均工資的50%、40%或者30%。
工傷之殘疾待遇：
工傷事故發生後需要先工傷鑑定，然後才可以做勞動能力鑑定。根據《勞動能力鑑定職工工傷與職業病致殘等級》來定傷殘標準。
1-4級傷殘
1、一次性傷殘補助金
根據傷殘等級，一次性支付21、23、25、27個月的本人月工資。
2、傷殘津貼
傷殘鑑定結果出來後，需要每月像發工資一樣支付傷殘津貼，根據傷殘等級每月發放本人工資的75%、80%、85%、90%。
以上都由工傷保險來支付，用人單位需要與員工保留勞動關係，並以津貼為基數繳納醫療保險。
5-6級傷殘
除了工傷保險賠付一次性傷殘補助金外，用人單位需安排員工可以從事的工作，如果安排不了，用人單位為員工發放傷殘津貼，標準為員工本人工資的60%、70%。
如果員工主動要求與企業解除勞動關係，社保支付一次性工傷醫療補助金，上圖所示是北京的標準，為15、18個月的月社平工資。
用人單位支付一次性傷殘就業補助金，上圖所示是北京的標準，為15、18個月的月社平工資。
7-10級傷殘
社保支付一次性傷殘補助金，合同期滿或者本人提出解除合同，社保支付一次性工傷醫療補助金，用人單位支付一次性傷殘就業補助金。
工傷之身故待遇：
1、喪葬補助金為6個月當地社會平均工資。
2、每月按照比例為各員工家屬發放撫卹金，各家屬撫卹金之和不高於生前月工資。
3、一次性工傷補助金的額度為20倍全國城鎮居民可支配收入（2017年城鎮可以支配收入為36396元）。
身故的賠償待遇全部由工傷保險支付。
工傷保險不賠償、應由用人單位承擔的損失主要包括如下幾個部分：
（1）停工留薪期待遇
（2）護理費
（3）5-6級傷殘的傷殘津貼
（4）5-10級一次性傷殘就業補助金
（5）最低繳費基數與實際工資待遇差額
很多企業都是按照最低繳費基數為員工繳納社保，由此工傷少賠的差額也由用人單位承擔。
舉個例子：
北京某員工因工受傷後，住院一個月，醫囑休息三個月，住院期間安排一人護理，後該名員工被鑑定為8級傷殘，其受傷前工資為每月8000元。
用人單位需承擔：
停工留薪費=4*8000元/月=32000元
護理費=社平工資7706元/月*30%=2311元
一次性傷殘就業補助金=9*社平工資7706元/月=69354元
社保差額=8000-3082)元*一次性傷殘補助月數11
合計：157763元
雖然企業為員工上了社保，但是一旦發生工傷，企業需要承擔的賠償責任還是很大的。
即使上了工傷保險，也是有必要投保僱主責任險的。
團體意外險與僱主責任險的區別
很多企業為員工投保有團體意外險，但團體意外險的被保險人是員工，理賠款是賠給員工或者其受益人，賠償過後企業依然有賠償責任。
所以，團體意外險相當於是給予員工的一份福利。
僱主責任險的被保險人是企業，保障的是企業的賠償責任，理賠款可以賠償到企業名下，轉嫁企業的風險。
僱主責任險的保費可以作為企業的成本稅前列支，而團體意外險不可以。
小贊一哥
非常需要，可以買個便宜的意外險，我們公司年初會從工資裡面扣，一年70塊錢，員工自己承擔，有個員工在家被三輪車碰了，三輪車還跑了，花了五千多，這個意外險保險了4000多，非常有用的
