在之前的文章《聊聊债务隔离的重要性》中，我们介绍了用人寿保险进行债务隔离的一个案例。
那么，是不是买了一份寿险保单，就可以安心当“老赖”了呢？
当然不可以了，“欠债还钱，天经地义”，哪个国家也不会出台法律保护老赖的。
今天，知守君就再针对这个问题，扩展聊一聊，主要内容如下：
- 被保人身故，保险金可以避免债务追偿吗？
- 保单的现金价值，可以避免债务追偿吗？
一.被保人身故，保险金可以避免债务追偿吗？
我们还是以老李的家庭为例：
老李是一家酒厂的老板，酒厂资产有700万，个人有3处房产，价值1000万，有两个未成年孩子。
老李妻子是全职太太，没有固定经济收入。
不幸，某天老李因为病毒感染，医治无效死亡。
事后调查显示，老李虽然资产过千万，但在当地还有2200万元的银行贷款尚未还清。
银行在追偿无果的情况下，向法院申请冻结老李的所有资产。
此时，老李的公司账户加上厂房设备，合计价值700万；
法院不但冻结了老李的公司资产，老李的3处房产，也被冻结。
但是，银行在收走老李的工厂和房产后，老李还欠银行500万贷款没有还清。
好在，老李非常有忧患意识，给自己和家人投保了高额的人寿保险，保险公司将按照合同约定，支付给老李的受益人1000万的保险金。
了解到这个情况后，银行要求老李的家人用保险理赔款偿还老李欠银行的贷款。
那么问题来了，银行可以拿到这笔钱吗？
这需要看具体的情况了。
1、如果老李的保单没有指定身故受益人
那么1000万的的保险金，将作为老李的遗产。
因为此时保险金已经变成了遗产，就要先偿债，所以需要先偿还银行的500万债务；
剩余的的500万元，由老李的妻子、两个孩子以及父母，作为第一顺序继承人平均分配。
2、如果老李指定受益人为妻子
那么夫妻共同生活所负债务应该共同偿还，所以李太太在领取保险金之后，同样要归还银行的贷款。
如果李太太在领取保险金前不幸也去世了，那么这笔保险金依然会作为老李的遗产处理。
3、如果老李指定妻子和两个孩子为受益人
妻子400万，两个孩子各300万，那么李太太的400万保险金需要用来还债，孩子的保险金则不需要。
4、如果老李指定两个孩子为受益人
那么保险金属于其子女的资产，则1000万都无需还债，毕竟法律上没有“负债子还”的规定。
而且，两个孩子还没有成年，保险金可以由其监护人——李太太管理使用。
如果老李经过治疗康复了，并没有去世。
银行发现老李有大额的保单，要求老李用保单偿还债务，法院会如何处理呢？
二.保单的现金价值，可以避免债务追偿吗？
如果老李没有身故，需要分两种情况来看。
1、如果老李先向银行贷款，然后企图以签订保险合同的形式逃避债务。
那么根据《合同法》第五十二条:
有下列情形之一的，合同无效：
(一) 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;
(二) 恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;
(三) 以合法形式掩盖非法目的;
(四) 损害社会公共利益;
(五) 违反法律、行政法规的强制性规定。
该保险合同可以会被判无效。同时，根据《合同法》第七十四条的规定：
因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。
债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。
撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人负担。
银行有权请求法院撤销老李购买保险合同的行为。
2、如果老李投保人寿保险合同的行为，发生在银行贷款之前
那么保险合同和债务合同，属于两个合法且平等的合同，这时老李的保险合同是不能被撤销的。
但是，保单的权益能否被强制执行赔偿给银行呢？
在中国内地不同的地区，高级人民法院的处理意见是不同的。比如：
北京市高级人民法院认为：
- 人寿保险权益和冻结、可处分，但是人寿保险合同不可以被强制解除。（《北京市人民法院内部执行工作手册》第四百四十九条）
浙江省高级人民法院明确表示：
- 传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均可被执行，符合条件法院可以强制退保。（浙江高院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》）
而广东省高级人民法院的意见是：
- 被执行人同意退保，法院可以强制执行保单的现金价值，被执行人不同意退保，法院不可以强制退保。（《广东高院关于执行案件法律适用疑难问题的解答意见》）
所以，如果老李生活在北京或广东，可以保留自己的保单；生活在浙江，很可能被强制执行了。
希望本文能够对您有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的朋友。
关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！
閱讀更多 知守觀保 的文章
