雙面媚娘
你有想要購買的那哪個保險公司的嗎？如果還沒有想好的話，我覺得平安的還不錯，我買的就是平安的成人重大疾病保險，這個保險涵蓋了三十種常見多發的重大疾病，比如說惡性腫瘤、失明失聰等等很多情況。而且平安的重疾險還可以在線上購買和理賠，你只要登錄平安保險商城就可以看到保險的具體條款，你想買什麼險種都可以在上面投保，而且平安保險公司又是個大公司，不用擔心該理賠的時候找不到人。
飛天
重疾是什麼？
重疾就是達到條款要求就直接賠一筆錢到賬。
條款要求
1.確診即賠：惡性腫瘤、嚴重三度燒傷、多個肢體缺失
2.特定手術：重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病透析或腎臟移植術、良性腦腫瘤開顱術、心臟瓣膜開胸術、主動脈開胸術
3.特定狀態：急性心肌梗塞、腦中風後遺症、雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失、深度昏迷、癱瘓、急性或亞急性重症肝炎、腦炎或腦膜炎後遺症、嚴重阿爾茲海默病（老年痴呆）、嚴重腦損傷、嚴重帕金森、嚴重原發性肺動脈高壓、慢性肝功能衰竭、重型再生障礙性貧血
一筆錢
即保額，生病了還有保險公司繼續發“工資”。重疾買多少額度，“工資”就對應的一次性發多長時間。所以這筆錢可以完全自由支配，和醫療險的發票報銷專款看病是完全兩碼事。
02
怎麼挑
先了解下重疾的各版本
（圖片來自小巫理財記）
現在最常見的就是3.0~6.0版本，最貴最全的不一定是最適合的，最適合的一定是最好的。切忌貪大圖全，選擇消費能力範圍之內，關注家庭和個人的協調統一。
接下來進入正題，關注1個前提，8個關鍵點教你挑保險
前提—健康評估
未如實做健康告知是造成拒賠糾紛的最大隱患，同時也是判斷遇到的保險業務員是否專業的標準。
重點關注：
客觀風險因素：如既往病史、家族病史、現病史、體檢異常記錄、生活方式（吸菸、喝酒）職業類別、BMI（身高體重）。
主觀風險因素：保險利益（目前已經持有多少保額）、財務狀況（年收入）、是否有拒賠記錄。
詳細瞭解，建議回看 用拒賠案例教你買保險之健康告知實操篇
1.保額選多少？
50萬起步，80萬不多，100萬小康
患重疾通常需要至少3~5年的休養期，同時也是家庭保持生活品質不變的過渡期。所以通用規則是家庭年收入的3~5倍作為保額。
2.保障期限怎麼選？
確定保額之後
預算充足，一步到位保終身。
預算緊張，先定期過渡，後面再補充終身產品。
定期+終身結合，也是經典搭配方式。在家庭責任最大的60/70歲的時候重點保障，用定期來降低預算提高保額。終身保額作為保底，應對退休之後的個人生活需要。
3.輕症/中症是否選？
必選。
隨著醫療水平的提高，各種疾病的早期狀態更容易發現和治癒，所以一定建議選擇3.0以上版本。
4.投/被保人豁免
健康告知符合及預算足夠的情況下，建議加上。
5.癌症多次賠付
預算充足的，建議附加
根據近兩年的各大公司理賠大數據，女性惡性腫瘤佔據重疾險理賠比例高達83%，男性惡性腫瘤佔據重疾險理賠比例高達56%。
6.重疾是否多次賠付
預算充足，建議選上。
現在3~6次賠付的重疾居多， 但是從目前醫學來看，重疾三次賠付意義不大，可是十幾年前重疾賠付兩次都沒有意義，那十幾年或者二十幾年以後呢？
保險考慮的是未來的事情，而不是僅僅活在當下。
7.身故責任是否選保額？
如果想著若干年後，總得拿回來點什麼。重疾保額滿足需求，可以選擇附加身故賠保費。
如果站在愛與責任，給家人留錢的角度，重疾和身故共享的保額顯然是不夠的，建議單獨配置定壽。經濟實用，重疾和身故賠付互不影響，各賠各的。
8.繳費期限
儘量控制在養老退休前，繳完所有保費。
繳費期限如同房貸一樣，時間越長，繳費壓力越小，所繳總保費越多。不過保險還有豁免功能，拉長時間軸，增加豁免幾率
家安諮詢
我的家在西藏
消費型、儲蓄型、返還型怎麼選？
儲蓄型！
為什麼不建議買消費型重疾險?
1）意外死亡或猝死時，消費型重疾險不賠付，而儲蓄型只要身故就賠付保額。
2）人的一生不一定得重疾，若不得重疾也就意味著買消費型重疾險的人，所交保費就直接捐獻給保險公司了。而儲蓄型重疾險一定可以拿到保額，人終有一死嘛。
3）人得了重疾，但是無法從消費型重疾得到理賠。這個問題或許是很多人沒有想到的。因為重疾理賠條件有明確的定義標準，如果暫時沒有達到理賠條件就去世了，那麼消費型重疾不會賠付。比如腦中風後遺症，確診180日後，仍遺留合同約定的障礙才會賠付，如果178天后掛了，就是沒有達到理賠條件，消費型重疾險不會賠付。
第一優選：終身儲蓄型（身故返保額）
第二優選：終身消費型（身故返保費或現金價值）
第三選擇：定期產品（身故返保額）
第四選擇：定期產品（身故返保費/現金價值）
用心探險
【匯知保的觀點】本來保險就不可能十分十美，所以買重疾險的話買個你能承受的，保額也能夠達到你3-5年收的產品就可以了。如果在達到以上條件的前提下有很多個選擇，那就主要關注輕症、中症的賠付
一、先要搞清你買重疾險的目的
買保險就像買菜，你先要想清楚自己這頓菜是要燉雞，還是蒸魚，總不能說你想蒸魚，卻跑去買只雞呀，這樣做也來的菜也不會是你想要的菜。買保險也是一個道理，你如果只是想解決醫療費用，那選重疾險就錯誤了。
那麼重疾險的作用又是什麼呢？其實，這種產品雖然名字叫重疾險，但是又和重疾不能完全掛鉤。準備的說，它應該叫收入損失險，主要用來補償生病後的收入損失。相當於，你生病了，保險公司給你發工資。但是保險公司並不是所有病都能給你發工資，所以會提前做好約定，合同裡的這些病才發，合同裡沒有的病不發。同時，也不是隻要得病就發，也要達到一定程度才發。當然這個程度並不完全是保險公司說了算的，其中最主要的25種病是醫師協會和保險協會共同約定的，基本的原則就是長期內都無法恢復正常工作。所以像幾個月就能恢復正常工作的統統都不能算在重疾的範圍內。
只是隨著醫療技術在提高，消費者又有這方面的需求，保險公司開始把上面那些幾個月可能就能恢復的情況也加入了保險計劃，以輕症和中症的形式出現在保險合同裡面。總之一句話就是，不要被重疾險的名字迷惑，買他前先搞清楚到底是雞，還是魚。
二、重疾應該怎麼買
選重疾險前，應該做一個自測，身體是否是否健康，如果有過住院，體檢數據異常的話，基本也不要想自己選了，不如找位專業的經紀人幫你選。因為並不是所有公司會承保，所以前期的詢價工作、資料準備和投保工作都會非常複雜，做為外行人的你根本無法操作。
如果身體沒有任何問題，那就需要進入下一步，算一下自己需要多少保額。如前面我提到的重疾險是解決一個長期的收入損失問題，那麼保額就應該與本人收入是匹配的。比如：年收入10萬的人，保額就應該買到30-50萬；年收入20萬的人，保額就應該買到60-100萬。
有了明確的保額目標，選產品反倒就變得簡單，按保額找產品，找到幾款保費預算與自己相匹配的產品，再具體對比一下產品的責任，主要是輕症和中症的責任。基本這款產品也就是最適合你的產品了。
三、重疾購買注意事項
1、由於重症90%以上賠付病種各產品都是統一規定的，所以看產品主要關注輕症和中症。賠付率高的病如果不包含，產品的誠意度欠妥。
2、不要過多關注品牌，中國的保險市場就是這樣，所有公司都有被銀保監一個老大管，管理機制還是正式的法律文書，所以買那家的都一樣，應賠盡賠。
3、選好產品一定要認真閱讀產品的條款，投保規則，健康告知等一系列文書，在投保前先清楚明白合同的內容，再執行投保操作。
4、健康告知是非常重要的，一定要謹慎填寫，如有任何疑問可以詢問相關人員。
結束語
已經有了保險意識是一件很好的事，說明你注意了風險和對家庭的責任。但是買錯保險也是一件很可怕的事情。出說謹慎在購買前多在網上了解一些諮詢是對的，但是具體投保時還是需要找專業人士溝通。畢竟買保險就是買份合同，如果嚴謹的事，限於網上的篇幅也不可能講的特別詳細。
匯知保
個人認為，首先是對比合同中的對疾病的表述，看看有沒有國家規定目錄當中的疾病，以及諮詢專業人員是否涵蓋絕大多數重疾。
其次是對比保額和每年的繳費以及繳費年限，通過列表對比，選擇最具性價比的，也就是保額相對較大，每年繳費乘以年限相對較小的。
第三是看現金價值，有一些具有現金價值，也就是萬一重疾險用不到，到一定的期限或者身故的時候，可以返還的現金價值；有一些則沒有現金價值，這樣就偏向消費型的，如果一旦用不著，肯定繳納的費用就很難收回。當然，有現金價值的話，繳費肯定比同類的高一些。
第四是建議選擇大品牌值得信賴的，這樣理賠起來也比較便捷高效。
綜上，建議選擇具有現金價值的，性價比較高的大品牌保險公司產品，個人認為這樣還比較划算，希望還有所幫助。
