之前发的文章中，把终身重疾险放在了商业保险的第一优先级，很多人都对此有异议。虽然我在那篇文章的一开始我就说明了，优先级只考虑普遍情况，特殊情况不予讨论，但是既然大家有非常多的反对意见，那么我也顺手整理了一下什么人不适合买重疾险。
一、大富大贵的大户人家
这类人群，其实大体还是要分为两类的，第一类是无法通过自己的财富或者地位获得医疗保障的，第二类是可以通过自己的财富或者地位获得医疗保障的。
先说第一类人，有足够多的钱，但是无法转化为重疾风控能力，。适合这类人的是高端医疗险。毕竟几十万或者几百万对于这类人来说只是毛毛雨，但是缺乏的是重疾发生时的特殊医疗服务，比如指定专家会诊、全球高端医疗服务、医疗专机服务等等。
提供此类高端/超高端医疗服务的，只有高端/超高端医疗险。当然，在匹配足够高端的医疗资源的同时，这类险种也有足够高端的价格，但是对于有足够多的钱的人来说，不成问题。
第二类人，有足够多的钱和足够高的地位，这两点可以有效转化为高端医疗资源，在需要的时候为自己提供服务。就不需要买重疾险险了。可以考虑传统高杠杆终身寿险，或者其他资产配置类的险种。
二、重疾险保额已经超过300万的
出于个人的职业习惯，结合目前的现状，我认为目前来看，300万重疾保额一般来说足够了。
当然，并不是说重疾只花300万，而是从成本方面考虑，与其继续购买重疾险，不如把这个钱换成中高端或者高端医疗，毕竟买得起300万重疾的人，除了处心积虑想骗保的骗子之外，应该也不差钱。
三、资深公民投保
高年龄段投保一向是个非常复杂的问题，最常见的情况分两种，第一种是超过了投保规则的年龄上限，第二种是虽然没有超过年龄上限，但是总保费和保额非常接近。
这两种情况其实处理方法是一样的，先去买一些年龄限制比较宽松的医疗险，然后剩下的钱找个靠谱的地方存起来，或者买个固定收益率的年金险。风险控制有两种方法，重疾险和医疗险属于“风险转移”，存钱属于“风险对冲”。两种方法同样有效。
四、移民
说明一下，这里的移民特指已经移民至公共医疗高度发达，且能够与当地居民享受同等国民待遇的医疗保障的情况。比如日本。
这种情况下，得了重疾还需要回国在二级以上医院确诊，比较不方便。还是去买寿险和失能险吧。寿险确保出了状况能留一笔遗产，失能险确保出了状况但又没死的情况下，可以实现特殊功能，让家人不嫌弃你。
这里点名一下海保的芯爱二号和昆仑的健康保2.0，二者都有形态非常类似于“失能险”的条款。而且价格并不高，都会在（特定）重疾发生后，持续给付一段时间的理赔款。
五、已经患了重病的人
虽然不绝对，但是目前来说，已经罹患过重疾的人，几乎不可能购买保险了。目前只有针对甲状腺癌和乳腺癌患者，还有特殊的产品可以购买，但是性价比都不如正常的产品高。
写在最后：
文章至此其实已经可以收尾了，但是还是多说几句观点性的内容吧。
1. 在没有特殊情况时，商业险的第一优先仍然是终身重疾险。
2. 特殊情况永远存在，杠精挺没意思的。
3. 根据自己的实际情况选择适当的保险才是王道
顺便插播一条关于新冠肺炎的新闻：
今天国务院联防联控机制今日召开发布会，宣布磷酸氯喹在治疗新冠肺炎方面有效。且磷酸氯喹是一款上市非常久的药品了，已经经历了时间的考验，安全性较高。目前磷酸氯喹已经被建议尽快加入到新一版诊疗指南，扩大临床适用范围。
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