別再到處瞎找兼職了

高利貸

按照我國的法律規定，綜合年化利率超過36%，將被視作是高利貸，這裡有兩個關鍵點，一是綜合利率，怎麼理解，就是要將出借方所謂的手續費等等費用全部算所利息來計算總利息；二是年化利率，也就是說要換算成年化的利率。

舉個例子，你借了12000塊錢，然後每個月還本金1000元，每個月還利息240元，還收了你500元的手續費，一般這種情況下，出借方會聲稱月成本是2%，我們乍一算，年化是24%，不是高利貸，但是事實如此嗎？不是的，本金12000元，利息是240元乘以12個月再加上500元，總共是3380元，那麼真實的年化利率是多少呢？真實的年化利率已經達到了48.5%，遠遠的超過了高利貸36%的認定標準。

套路貸

“套路貸”是以“借款”為名行非法佔有被害人財物之實。最核心的還是其目的，是非法獲取被害人的財務。並不是要獲取利息。

最常見的套路貸手段有哪些呢？

(1)製造民間借貸假象。通過各種欺詐手段，騙受害者簽訂金額虛高的借款合同。

(2)製造虛假給付事實。通過銀行走賬再線下收回等手段，製造實際的給付證據，但是錢並沒有給到借款人。

(3)故意肆意認定違約。故意迴避借款人還款，造成借款人實際上的違約，從而榨取高額的違約金，而往往違約金高到你不可想象。

(4)惡意壘高借款金額。當你還不起的時候，就會給你發放新的貸款償還原有貸款或者“介紹”新的貸款平臺給你，造成本金的快速上漲，實際上給你介紹的借款平臺也是他們自己的。

(5)軟硬兼施“索債”。恐嚇，恫嚇借款人，以爆通訊錄，訴訟等作為威脅，威脅借款人還款。

綜上所述，高利貸不一定是套路貸，但套路貸往往都是高利貸。

經濟觀察哨

高利貸，說簡單點就是民間借貸，高利息，高風險。

套路貸，現在是太多，說一下套路貸的案例:

1、以無抵押、利息低、秒放款、審批快，等廣告－大面積撒網尋找客戶，廣告詞處處為客戶著想。

2、砍頭息。例如借1500元，7天歸還。平臺只會給1050元，有450的利息是直接扣走的。

3、部分客戶還不上，主動給你介紹另一家貸款公司，以新還舊。久而久之，幾千塊錢就會變成幾萬甚至幾十萬。

當你的資料放在高利貸平臺，平臺會出售你的資料謀取利益。這也就是你貸款一家平臺後收到很多貸款公司電話的原因。

當你無力歸還時，以電話騷擾家人朋友，發假傳票，打感情牌及變相恐嚇等方式暴力催收。

我的大律

【什麼是高利貸】

1、借貸的利率只要超過或者變相超過國家規定的利率，即構成高利貸。

2、界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數，而應根據各地的實際情況，專門制定民間借貸指導利率，超過指導利率上限的，即構成高利貸。

3、高利貸就是一種超過正常利率的借貸。至於利息超過多少才構成高利貸，由於在立法和司法中都沒有統一的規定和解釋，在實踐中只能按照民法通則和有關法律規定的精神，本著保護合法借貸關係，有利於生產和穩定經濟秩序的原則，對具體的借貸關係進行具體分析，然後再認定其是否構成高利貸。

【什麼是套路貸】

一般以民間借貸為幌子，通過騙取受害人簽訂虛假合同虛增債務，偽造資金流水等虛假證據，並以審核費、管理費、服務費等名義收取高額費用，惡意製造違約迫使受害人繼續借貸平賬，不斷壘高債務，最後通過滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等暴力或“軟暴力”手段催討債務，達到非法侵佔受害人財物的目的。

債務那點事兒

一、什麼是高利貸？

首先有一點要明確的是，高利貸不是現在才有的，它已經存在了數千年了。其次從我們國家的法律來看，高利貸本身也並不違法，而且在投資領域，高利貸風險那麼高，利率高也算正常。但是最高人民法院的規定也非常明確，就是允許存在，但是不允許你收太高的利息，具體就是24%以上的年化收益不會得到支持，36%以上肯定不支持。而在民間借貸中，大多數的借貸行為本身也沒有什麼違法或者犯罪的手段在，所以高利貸存在也是有其道理的，如果全部取締的話，那麼有一部分人的融資需求就會被完全壓制，而這類需求在現有的體系裡，銀行是無法滿足的。

高利貸最典型的就是發生在熟人群體之間的民間借貸，而“標會”就是其中一種最為典型的組織形式，它基本都是發生在互助組之間，大多是自發組成的，雖然利息高，但是卻普遍存在。

二、什麼是套路貸？

套路貸才是應該堅決予以剷除的，因為套路貸其實就是打著民間借貸的幌子，威脅或者利誘被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動， 所以套路貸的本質其實是騙局，屬於帶有黑惡勢力性質的集體違法犯罪行為，經常搞得借貸人家破人亡，對於這樣的東西，當然越早剷除越好。

套路貸最為典型的一種形式就是“校園貸”了，通過勒索女大學生拍裸照是他們常用的技倆，這個就不多說了，想必很多人對此是深惡痛絕。

遁逃者

一提到高利貸，很多朋友就比較激動“騙人的、套路貸、都是坑人的東西”……

的確，高利貸確實是有些坑人，可是它卻和真正的“套路貸”不同。“套路貸”並非一般高利貸，它們在行為目的、手段方法、侵害客體、法律後果上皆有不同。“套路貸”是以“借款”為名行非法佔有被害人財物之實，而高利貸的目的是為獲取高額利息。說直白點，就是高利貸都是明著多收你錢，而“套路貸”是打著借款的名義，實則坑騙錢財。

其次，在手段方法上，二者虛增數額的名目不同，“套路貸”中虛增數額一般是以擔保或類似名目出現，比如保障金、提前還息，行話俗稱“砍頭息”，而高利貸中本金之外的數額往往以利息名義設定。“套路貸”中，借款人往往在簽訂借款合同時被告知如正常還款，虛增數額不需歸還，主觀上認為對虛增部分不必償還，此外出借人對“違約”的態度也不同，“套路貸”中犯罪人為達到佔有虛增款項的目的，往往採取“失蹤”等方式讓被害人在約定期限內無法還款而“違約”，而高利貸的出借方則希望借款人儘早還本付息。“套路貸”侵害客體多、社會危害大，從誘騙或強迫被害人簽訂合同到暴力討債、虛假訴訟，不僅侵害被害人財產權、人身權，還危害公共秩序，破壞金融管理秩序，甚至挑戰司法權威，嚴重妨害司法公正，而高利貸主要是破壞金融管理秩序。“套路貸”不僅直接侵害被害人的合法財產權益，還通過暴力、威脅、虛假訴訟等索款手段對被害人威逼利誘，容易誘發其他犯罪。情況嚴重的，可能造成被害人輟學、自殺、賣房抵債等嚴重後果，帶來一系列想象不到的社會問題。在法律後果上，“套路貸”本質上屬於違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護，而高利貸體現了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內的利息受法律保護：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

高利貸針對的人群也比較明顯，基本上都是急缺錢的成年人，大家都明白是怎麼一回事，只是目前急缺錢，不得不借高利貸用來週轉，其後果借款人自己也是清楚的。而“套路貸”則完全不同，坑騙對象涉及廣泛，有在校學生、家庭主婦、公司白領、打工仔、社會人士...幾乎可以說是無孔不入！多少人被套路貸坑騙最後家破人亡，網上一搜新聞比比皆是！心疼！

不過最近由於某催收逼死欠款人的事故發酵，有關部門也開始大力清查與監管網貸、現金貸。希望會有一個良好的信貸秩序與安全無憂的貸款通道。當然，會不會被“套路貸”，其本身也與借款人自身有極大關係，希望大家都能夠加以防範，控制慾望消費，沒事多讀讀相關知識，以免上當受騙！

小郭說行業

高利貸是明碼標價的，比如借你1萬到期你得還3萬或者5萬。

套路貸是表面貸給你多少錢，背後還給你使用套路；比如你貸款審核通過等拿錢的時候，才給你說有砍頭息，借一萬隻能到手7千，還款卻要還1萬5；這時候你說不借了，卻不能還款；要還你得把什麼砍頭息、手續費、資料驗證費等一起還才行。還有就是到期準備還款的時候，卻還不進去，逼迫你違約，好收取你違約金或者保證金。

不管是高利貸還是套路貸都是違法的，催收手段更是殘忍、暴力。我們大家千萬別碰這些東西。

何日盡頭

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產生於原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式 。也就是說，在資本主義社會出現之前，在現代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。根據規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

法律依據：

1、《中國人民銀行關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》二、嚴格規範民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自願互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬於其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

2、最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

“套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財產的藉口,所以“套路貸”是以“借款”為名行非法佔有被害人財物之實。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息並返還本金,目的是為了獲取高額利息。

“套路貸”假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“製造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段，達到非法佔有他人財產的目的。由於“套路貸”隱蔽性強，且利用公權力“掃尾”，被害人很容易上當。

“套路貸”犯罪的發展蔓延，不僅直接侵害被害人的合法財產權益，而且其中摻雜的暴力、威脅、虛假訴訟等索款手段又容易誘發其他犯罪，甚至造成被害人輟學、自殺、賣房抵債等嚴重後果，帶來一系列社會問題。

總之，兩者是有區別的，“套路貸”在本質上屬於違法犯罪行為,借款本金和利息不受法律保護。而高利貸則體現了雙方意思自治,借款行為本身及一定幅度內的利息是受法律保護的，只是超過法定的高額利息部分不受法律保護而已。

廣西故事999

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產生於原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式 。也就是說，在資本主義社會出現之前，在現代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。根據規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財產的藉口,所以“套路貸”是以“借款”為名行非法佔有被害人財物之實。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息並返還本金,目的是為了獲取高額利息。

“套路貸”假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“製造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段，達到非法佔有他人財產的目的。由於“套路貸”隱蔽性強，且利用公權力“掃尾”，被害人很容易上當，警方提示市民儘量通過正當渠道貸款，特別要警惕“空白合同”。

羽鏈財經

這個既有區別，又有聯繫。

高利貸，按照現在的定義，年化利率超過36%就是高利貸。套路貸肯定是高利貸，但它的目的不是併為了收息，而是以收息放款之名，行非法佔有之實。換言之，貸款只是手段，放款人壓根沒打算讓你還，而是巴不得你不還，然後以此為藉口，拿著你們當初簽署的不平等協議，去佔有你的其他利益，比如房產，甚至比如人身依附。概括的說，就是敲詐勒索，威逼詐騙。由於套路貸“劇情”複雜，必須需要團隊作戰，所以具有黑社會的特徵。正是因為這個原因，套路貸進了公安系統掃黑除惡的打擊名單，這大家在新聞中應該已經看到了。

有了上面的描述，套路貸就基本解釋清楚了。但高利貸還需要進一步闡述，它其實並不像上面說的那麼簡單。

首先，高利不高利實際上並不是以合同中的利率來判斷的，而是用實際利息除以實際本金來計算的。這是人民銀行的明確口徑，不存在模糊領域。這一點應該說還是非常合理，有助於維護借款人利益。但由於信息不對稱，借款人往往未必熟知金融概念和法規要求，這就給惡意貸款人留下了操作的空間。實操中，惡意貸款人往往用服務費、砍頭息、保證金、縮短期限甚至超短期貸款、本金提前償還等等方式，來抬高實際利率，導致紙面上的名義利率淪為形式和忽悠借款人的工具。而且由於不懂行的人過多，導致這些惡習成為慣例，甚至登堂入室大搖大擺地寫在合同裡。

所以在這裡要提醒題主以及大家，如果進行借貸交易，要按照人行口徑正確計算實際利率。如果超過36%，那你腰桿要硬，因為法院不支持高於36%的利息。

其次，高利貸不合法，但未必不合理。

高利貸看上去雖然招人恨，但其實高利貸的存在是有其合理性的。眾所周知，我國金融市場的發展長期滯後，金融資源長期不是按照市場規則進行配置，這就導致很多領域存在金融不足，而高利貸其實就是這些領域金融不足的一種代償機制。所以你很難說高利貸不合理，因為它是資金短缺背景下市場做出的選擇。

但法律為什麼認定它不合法呢？原因也很簡單，首先，舊社會我們罵三座大山的時候，高利貸可是其中的一個理由，所以高利貸天生自帶政治汙點，我們也天生地厭惡高利貸，罵高利貸則是天生的政治正確。其次，36%這個水平感性得看也確實偏高，要知道現在各行各業都過得很困苦，要不是打劫，哪有利潤率這麼高的買賣？可是，高利貸標準為什麼要定在36%，而不是35%或者37%，再或者12%呢？因為這是N年前人行按照當時利率的一個倍數拍腦袋拍出來的。

但問題也正在這裡。上峰用拍腦袋來解決金融欠市場化的問題其實有點類似於以毒攻毒。本來應該是用金融市場化改革來解決的事，結果出於種種原因未能推進，於是為了解決金融不足又祭出了行政指令，這是指望負負得正啊。在金融市場不發達不到位的情況下，一方面是資金在某些領域過度集中，導致某些企業享受著極低的貸款利率，而另一方面則是某些領域資金極度缺乏，滋生出了高利貸這樣的產品。這都是命啊。

實際上，由於高利貸是市場自身的選擇，這類企業跟套路貸有明顯的不同。正常情況下，他們沒有必要參與暴力催收。比如羅敏就說過，趣店對於壞賬的做法是直接核銷。這是多麼溫柔的貸款人啊。而高利率無非是對高風險客戶貸款的風險補償。瞧瞧看，這應該是割裂金融市場裡最好的結果了。

但不管怎麼說，話語權掌握在上面手裡。在當前環境裡，高利貸在嚴打階段容易招黑，也容易找打。

到這裡，對高利貸和套路貸的解讀就算完成了。從這裡我們也可以看到一個有意思的現象：本來複雜的概念（套路貸）其實用幾句話就能說清楚；而本來簡單的概念（高利貸），背後反而有很多的內容需要解讀。

它們並不像它們表面上看起來的那層意思。

財經雜感

我曾經經歷過套路貸和高利貸，說說我的看法。

首先，什麼高利貸？字面意思是指索取高額利息的貸款，至於多少利息才算是高呢？

法律規定民間借貸利率為不得超過銀行貸款利率4倍，超過了就不受法律保護。比如1年期銀行貸款利率5.56%，4倍利率的話就是22.24%，如果借10萬元，一年利息10萬*22.4%=22400元，也就是說一年後你需要還款10萬本金+2.24萬利息。借款本息高於12.24萬以上就不受法律保護，俗稱高利貸。

下面說一下，什麼“套路貸”？套路貸合法嗎？

套路貸，是對以非法佔有為目的

我曾經線下聯繫過一家放貸公司，借款1萬元，借款期限1個月，實際到手7000元，其中3000元是砍頭息（包含利息、上門考察費等等一系列費用），但是借款合同上面寫的是借款一萬元整，套路貸比高利貸還高 。

套路貸的幾大特徵：

首先，套路貸是披著民間借貸外衣的騙局。

其次，製造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經取得合同所借全部款項的假象。

第三，套路貸單方面判定借款人違約，並要求償還“虛高借款”

第四，惡意讓借款人逾期，然後再向借款人“推薦”其他小貸公司借款，“借新還舊”壘高債務，最終通過各種催收手段逼迫債務人還款。

“套路貸”VS高利貸

“套路貸”是高利貸不斷演化的一個結果，高利貸有如下演變過程。

第一階段，比較正常的民間借貸，放貸人是以本金生利息，獲得利息的回報；

第二階段，是砍頭息，比如借1萬元，一個月利息3000元，先扣掉，借貸人拿到手7000元，借條寫1萬元，實際上是以7000元的本金付1萬元的利息。

第三階段，就是目前我們說的“套路貸”，比如借1萬元，約定一個月利息3000元，借條要翻倍寫2萬元，加上銀行走流水2萬元，還要提供車子等抵押、擔保。

總之，無論是高利貸還是套路貸都是違法的，特別是年輕人一定不要輕易上套，一定要量力而出，不要過度超前消費。如果小心已經陷入泥潭，一定要通過法律途徑解決。

關鍵字: 財經 利率 高利貸